¿Qué pasa si no pago un préstamo en línea en México?

Si sacaste un crédito o préstamo en línea y estás pensando en dejar de pagarlo, necesitas conocer lo que puede pasar. Las consecuencias van desde cargos adicionales hasta problemas legales serios.

En México, las deudas con instituciones financieras reguladas por la CONDUSEF siguen un proceso bien definido cuando no se pagan. Esto aplica tanto para préstamos en línea como para créditos bancarios, financieras, apps de préstamos y tiendas departamentales.

Lo que sigue es una guía paso a paso de lo que sucede cuando dejas de pagar, desde el primer día de atraso hasta las consecuencias más graves.

Lo primero que ocurre al vencerse el plazo de pago es que se activan los intereses moratorios. Este es un cargo adicional al interés ordinario que se aplica por cada día de retraso en el pago.

Los intereses de mora funcionan así:

• Se calculan de forma diaria sobre el monto vencido
• Se suman al saldo pendiente, generando lo que se conoce como "efecto bola de nieve"
• Mientras más tiempo pases sin pagar, más rápido crece tu deuda

Por ejemplo, si debes $5,000 pesos con una tasa moratoria del 2% mensual, cada mes se agregan $100 pesos solo en mora, además de los intereses ordinarios. A los 6 meses podrías deber $6,500 o más sin haber recibido un peso adicional.

Si existe un periodo de gracia en tu contrato, tendrás unos días extra antes de que se activen estos cargos. Pero no todos los prestamistas lo ofrecen.

Las instituciones financieras que reportan ante el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito están obligadas a informar sobre tu comportamiento de pago. No importa si te atrasas un día o un año: el atraso queda registrado.

¿Cómo te afecta esto?

• Tu score crediticio baja, lo que dificulta obtener nuevos créditos
• Otros bancos y financieras podrán ver que tienes pagos vencidos
• Si consigues un nuevo crédito, será con intereses mucho más altos
• Los registros negativos permanecen hasta 72 meses (6 años) en tu historial crediticio

La buena noticia es que mientras más rápido regularices tu situación, menos daño hará a tu historial. Un atraso de 30 días afecta mucho menos que uno de 90 o más.

Si los intereses y el reporte al Buró no te motivaron a pagar, lo siguiente es la cobranza. Primero lo hace la propia empresa y después puede transferir tu caso a un despacho de cobranza externo.

Según la ley mexicana, los cobradores pueden:

Lo que los cobradores no pueden hacer legalmente:

• Llamarte fuera del horario permitido (antes de las 7 a.m. o después de las 10 p.m.)
• Informar a terceros sobre tu deuda (familiares, vecinos, compañeros de trabajo)
• Amenazarte, insultarte o usar lenguaje intimidante
• Cobrar a tus familiares o contactos personales
• Presentarse de manera que humille o ponga en evidencia tu situación

Si un despacho de cobranza incurre en estas prácticas, puedes denunciarlo ante la CONDUSEF o la PROFECO. Conocer tus derechos como deudor es fundamental para protegerte de abusos.

Esta es una de las preguntas más comunes. La respuesta corta: depende de si la app es legal o no.

Apps legales (reguladas): Las aplicaciones de préstamos que están registradas ante la CONDUSEF o reguladas como SOFOM sí pueden iniciar un proceso legal para recuperar su dinero. Sin embargo, el embargo solo puede ocurrir después de una demanda y una resolución judicial. Ninguna app puede embargarte directamente.

Apps ilegales (montadeudas): Las apps fraudulentas no pueden demandarte ni embargarte porque operan fuera de la ley. Lo que sí hacen es:

• Acceder a tus contactos y enviarles mensajes diciendo que les debes dinero
• Publicar tu información personal en redes sociales
• Amenazarte con falsos embargos o cárcel
• Acosarte con llamadas y mensajes constantes

Si descargaste una app de préstamos ilegal, puedes denunciarla ante la Policía Cibernética, la CONDUSEF y la CNBV. Desinstalar la app no cancela la deuda, pero sí limita el acceso a tu información personal.

Cuando la cobranza no funciona, el acreedor puede recurrir a una demanda mercantil. Este es un proceso legal donde un juez interviene para obligarte a pagar.

Algo importante: en México nadie va a la cárcel por deudas de carácter civil. El artículo 17 de la Constitución Política lo prohíbe. Cualquier persona o empresa que te amenace con cárcel por no pagar un préstamo está mintiendo.

Lo que sí puede pasar con una demanda:

• Un juez revisa el contrato y determina cuánto debes realmente
• Se te notifica formalmente de la demanda
• Si no respondes, el juez puede fallar en tu contra
• Además de la deuda original, podrías tener que pagar los gastos legales del demandante

Las empresas prefieren negociar antes de demandar porque el proceso legal es largo y costoso. Esta es una ventana de oportunidad para negociar tus deudas antes de que escale.

Si el juez falla en tu contra y aún no pagas, puede ordenar un embargo. El embargo es la retención forzada de bienes para saldar la deuda.

Pero no todo se puede embargar. La ley mexicana protege los siguientes bienes:

Lo que sí pueden embargarte:

• Artículos de lujo: joyas, relojes costosos, obras de arte
• Electrónicos no esenciales: televisores, consolas de videojuegos
• Vehículos
• Segundas propiedades o bienes raíces adicionales
• Dinero en cuentas de ahorro o inversión (excepto AFORE)

Si fuiste aval de alguien que no pagó, también pueden embargarte a ti, ya que firmaste como responsable solidario del préstamo.

Si ya te atrasaste o sabes que no vas a poder pagar, lo peor que puedes hacer es ignorar la situación. Estas son tus opciones:

La prevención siempre es mejor que buscar soluciones cuando ya tienes problemas. La propia CONDUSEF recomienda que un máximo del 30% de tus ingresos se destine a pagar deudas.