Historial crediticio: qué es y cómo construirlo

Si estás en la búsqueda de una tarjeta de crédito o quieres solicitar un préstamo, seguro has visto que tener un buen historial crediticio es uno de los requisitos principales para conseguirlo.

El historial de crédito simplemente refleja tu comportamiento ante las deudas y pagos, información usada por los bancos y otras instituciones financieras para determinar si es buena idea o no aprobarte un préstamo, una tarjeta de crédito, una hipoteca, o simplemente venderte algo en cuotas.

Aquí te explicamos cómo interpretar tu historial y cómo construir uno sano o mejorarlo si ya ha sido marcado por algunas deudas.

El historial de crédito es como tu currículum financiero. Se trata de un registro detallado que muestra todo tu comportamiento con los créditos y servicios financieros que has tenido a lo largo del tiempo. Imagínalo como una libreta donde queda anotado si pagas a tiempo, si te retrasas o si nunca liquidaste tus compromisos.

Este registro incluye información sobre los pagos hechos, tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, servicios de telefonía, tarjetas departamentales y otras formas de financiamiento. Se incluyen también servicios básicos como la electricidad.

El Reporte de Crédito Especial o RCE es el principal documento usado para conocer el registro de pagos completo sobre los últimos 72 meses de tu vida crediticia.

Con la información contenida especialmente en el RCE, las instituciones financieras se hacen una idea de qué tanto riesgo representa un solicitante. Con base en ese riesgo se establecen aspectos clave del financiamiento, como el monto o intereses.

Todos estos datos se almacenan durante un período de hasta 6 años en las bases de datos de las Sociedades de Información Crediticia (SIC), entiéndase el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito.

¿Qué se muestra en el historial de crédito?

Como ves, es un compendio de información realmente completa sobre ti y tu comportamiento frente a los pagos, las deudas y sus cuotas.

Al combinar o constatar esta información con la contenida en tu comprobante de ingresos y de domicilio, las empresas de financiamiento pueden determinar tu capacidad de pago y endeudamiento, además de que resides legalmente en el país.

¿Para qué sirve el historial crediticio?

Sirve de carta de presentación ante cualquier lugar donde solicites financiamiento. Al hacer solicitudes de créditos o préstamos, se fijarán en tu nombre, dirección y antigüedad laboral, pero especialmente querrán conocer tu comportamiento de pagos.

Como ves, la utilidad del historial de crédito está más relacionada con las entidades de financiamiento que con los usuarios.

Cabe mencionar que un buen historial de crédito te permitirá conseguir una mejor tasa de interés, por lo que pagarás menos dinero por obtener financiamiento. Además, también puede afectar el plazo y el monto de los préstamos o créditos.

Tener un buen historial de crédito te abre puertas, mientras que un mal historial de crédito puede significar que no te otorguen más financiamiento.

El historial crediticio es uno de los requisitos más importantes para conseguir financiamiento de cualquier tipo.

No tenerlo o tener algunas manchas, puede llevar a pagar mayores tasas de interés, disfrutar de menos beneficios o límites más bajos, por no mencionar la negación de tu solicitud.

Ya sea que quieras construir o reparar tu historial, estos consejos te ayudarán a mostrar un historial sano:

Cómo tener un historial crediticio sano

Tener finanzas sanas y un buen historial son herramientas que hacen la vida adulta mucho más fácil y llevadera.

Según cifras publicadas en el reporte Destácame Index, un estudio realizado a más de 400.000 mexicanos, arrojó las siguientes cifras sobre su calificación crediticia:

¡Más de la mitad de los mexicanos tienen problemas con su historial!

Dentro del segmento de calificación negativa, el 63.9% de los encuestados presenta atrasos y el 35.2% sobreendeudamiento; reflejando los problemas más grandes del público mexicano.

La no construcción del historial crediticio es una de las bases de la desigualdad financiera en México.

Antes hablamos de consejos para mantener un buen historial. Si bien los puede aplicar cualquiera, el escenario de quienes ya tienen un mal reporte requiere de acciones específicas.

Si ya tienes un mal historial crediticio o simplemente quieres mejorarlo para acceder a mejores productos y servicios de crédito, esto te ayudará a mejorarlo.

Guía para reparar tu historial de crédito

Ten en cuenta que la mancha que dejan las deudas en tu historial varía según su tamaño, por lo que la reparación es paulatina.

La buena noticia es que luego de saldar tus deudas, tu historial podría tardar menos de un año en ser al menos regular, lo que te abrirá de nuevo las puertas del financiamiento.

Ya hablamos sobre la reparación del historial y dimos consejos generales sobre el manejo del mismo, pero el panorama es muy diferente si tu pregunta es cómo tener historial crediticio.

Si eres un joven que apenas está comenzando a escribir su historial o eres un adulto empezando su proceso de bancarización, debes saber que hay pasos o acciones que te ayudarán a construir un historial sano más rápidamente:

Cómo tener buen historial crediticio con el Buró de Crédito desde el principio

Para consultar tu historial crediticio solo tienes que checar la SIC de tu preferencia.

La forma más usual de hacerlo es consultando con el Buró de Crédito, ya que es la entidad más popular. Tienes derecho a una consulta gratis al año, consultas adicionales van por tu cuenta. Este es el proceso paso a paso para consultar el historial crediticio con el Buró de Crédito:

Ten en mente que el proceso en el Círculo de Crédito es muy similar, solo que en esta institución deberás iniciar sesión con tus datos, pero el reporte que obtendrás luce muy similar, aunque en él se incluyen otras empresas que reportan ante ellos y no ante el Buró de Crédito.

Y si lo que buscas es interpretar esta información o simplificarla, puedes solicitar el Score crediticio, que es una calificación en puntos que muestra tu comportamiento de pago y lo que significa para las entidades de crédito. El Mi Score del Buró de Crédito va de 356 a 848 puntos: un puntaje por debajo de 577 se considera bajo (rojo), entre 587 y 659 es regular (naranja), de 660 a 696 es bueno (amarillo) y de 697 a 848 es el más atractivo para los otorgantes de crédito (verde).

En México, las leyes establecen requisitos mínimos y tasas preferenciales para las hipotecas, de esa forma cualquiera puede acceder a una vivienda.

Sin embargo, tu historial repercute en la tasa de interés y también en el porcentaje de la vivienda que cubre la hipoteca.

Normalmente, la hipoteca cubre el 90% del valor de la vivienda. El resto se cubre en el conocido enganche.

Las personas con mal historial pueden ver ese margen reducido hasta el 70% o 60%, por lo que el proceso se hace cuesta arriba. La mejor opción es cuidar tu historial.

Además, es improbable que sean instituciones bancarias las que estén dispuestas a otorgarte financiamiento. La mejor opción será aprovechar los créditos de FOVISSSTE en asociación con financieras.

Incluso con lo importante que son el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito para el ecosistema financiero mexicano, la importancia del historial de crédito varía según la entidad.

Sabiendo que muchos mexicanos no tienen un buen historial o directamente no están bancarizados, algunas empresas fintechs, neobancos y de otro tipo apuestan por la democratización de las finanzas al ser flexibles con este requisito y ayudar a sus clientes a construir o reparar su historial.

Vexi ofrece tarjetas de crédito sin historial crediticio accesibles para mexicanos, destacándose por no cobrar anualidad de por vida. Sus dos principales productos son la Tarjeta Vexi American Express® y la Tarjeta Vexi Carnet, ambas con programa de recompensas VexiCashback que permite obtener hasta $3,000 MXN mensuales en reembolsos.

El producto Vexi Comienzos está pensado para personas que quieren construir su historial con una línea de crédito de hasta $5,000 pesos. Su porcentaje de aprobación es realmente alto, así que solicitarla es prácticamente tenerla.

Esta empresa está regulada ante la CNBV y PROFECO, con el respaldo de empresas como Prosa, Carnet y American Express®. Sus tarjetas están diseñadas para ser accesibles incluso sin historial crediticio ni comprobantes de ingresos, ofreciendo tarjetas físicas y digitales con protección para compras en línea y establecimientos físicos.

Por suerte, si lo que necesitas es más que acceso a una línea de crédito, también existen financieras que hacen préstamos sin historial crediticio sin dar tanta importancia al historial de crédito.

MoneyMan 🥇

MoneyMan destaca en el mercado mexicano como una plataforma confiable para préstamos en línea de rápida aprobación, operando con todas las certificaciones legales en el país. A diferencia de las instituciones bancarias tradicionales, ofrece créditos con requisitos más accesibles, democratizando el acceso a financiamiento para un mayor segmento de la población.

Lo que verdaderamente diferencia a MoneyMan es su innovador sistema de calificación por niveles. Este mecanismo premia la fidelidad y el buen comportamiento de pago, permitiendo a los usuarios escalar progresivamente hacia préstamos de montos superiores y condiciones más ventajosas. Conforme los clientes establecen un historial positivo mediante el uso responsable de sus servicios, desbloquean automáticamente mejores tasas y términos personalizados.

Kueski 🥈

Kueski se ha consolidado como una de las instituciones financieras más reconocidas en el panorama mexicano, distinguiéndose por su aplicación intuitiva de préstamos en línea que combina confiabilidad con una experiencia de usuario fluida.

Lo que verdaderamente posiciona a Kueski como referente en el sector es su enfoque centrado en la flexibilidad y accesibilidad. La plataforma ofrece diversas modalidades de pago adaptadas a diferentes necesidades financieras, destacando su atractiva promoción de primer préstamo sin intereses (sujeto a términos específicos).

Empresas como Kueski pueden servir como guía para construir el historial de crédito, ya que acumularás reportes positivos si pagas a tiempo.

Vivus 🥉

Vivus ha forjado una sólida reputación como uno de los servicios financieros digitales más emblemáticos de México, distinguiéndose por ser una de las aplicaciones de préstamos pioneras en obtener registro oficial ante la CONDUSEF, lo que respalda su compromiso con la transparencia y cumplimiento regulatorio.

Su app ya supera el medio millón de instalaciones y ofrece una experiencia digital integral que permite a los usuarios gestionar completamente sus préstamos y acceder a herramientas prácticas como su calculadora financiera interactiva.

Vivus destaca en el competitivo mercado mexicano por su agilidad operativa, requiriendo documentación mínima y ofreciendo un proceso de evaluación expedito que típicamente resuelve las solicitudes en menos de 24 horas, facilitando el acceso a liquidez cuando más se necesita.

Como ves, el historial crediticio es un elemento muy importante de la vida adulta. Cuidarlo es una responsabilidad de los sujetos de crédito, algo que se hace más simple cuando tienes educación financiera.

Desde Financera.MX queremos ayudarte a tener solvencia económica, por lo que te ayudamos a comprender este fenómeno y a tener un buen historial crediticio que realmente se sostenga en el tiempo.