Tasa de interés: ¿qué es y cómo calcularla correctamente?

El negocio de los bancos, instituciones financieras y prestamistas está en ganar dinero cuando otorgan algún tipo de financiamiento como préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito y similares.

A ese margen de ganancia se le conoce como tasa de interés, ya que es un porcentaje directo de la cantidad que prestan y varía según el producto y la entidad.

En México existen muchos tipos de intereses, los cuales se aplican de forma diferente, por lo que es normal confundirse en este tema. Por eso es que desde Financera.MX queremos ayudarte a hacer este cálculo:

La tasa de interés es un porcentaje que se cobra al prestar capital o invertir durante un periodo de tiempo determinado.

Es por eso que a la tasa de interés o a los intereses en general se les conoce como “el precio del dinero”.

Conseguir financiamiento, que al final es dinero prestado, es un servicio. Ese servicio tiene un costo tal y como lo tiene comprar algo en la tienda o un corte de cabello, ese costo es la tasa de interés.

Dónde se aplican intereses

En resumen, cualquier producto o servicio financiero que requiera de financiamiento, seguramente tenga un interés aplicado.

Existen variables que hacen que las tasas de interés sean más altas o bajas; generalmente se trata de dos variables: el riesgo y el tiempo.

Por ejemplo, mientras un préstamo tenga un periodo más largo, los intereses suelen ser más altos, pues se toma en cuenta la inflación.

También existen variables individuales que afectan los intereses. Por ejemplo, si tienes un mal historial de crédito, es probable que los bancos te apliquen mayores intereses, pues el riesgo de impago es mayor.

La tasa de interés es uno de los factores más importantes al momento de elegir un financiamiento, y suele tener mucho peso en el CAT (Costo Anual Total).

Banxico trata de ser transparente con la oferta y demanda del mercado usando la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio), que es la tasa de referencia en México.

Los tipos de tasas de interés en México son determinadas de forma directa e indirecta por el banco central del país, que es el Banco de México (Banxico).

El objetivo de Banxico es cuidar el crecimiento del país y mantener a raya la inflación, por lo que establece una tasa de interés que haga un equilibrio entre ambos factores.

Así es como se establece una "tasa de interés de referencia", que es simplemente los intereses que Banxico cobra por prestar dinero a otras entidades financieras.

Según Banxico, una mayor tasa de interés reduce la demanda agregada, desincentivando la inversión y el consumo porque las personas aumentan el ahorro.

Esto hace que se limite la cantidad de dinero disponible en la economía, por lo que los precios disminuyen.

En el caso de que disminuya la tasa de interés, las personas invierten y consumen, ya que la opción de tener el dinero en el banco no es la mejor. Al aumentar la cantidad de dinero en circulación en la economía, los precios suben.

En 2026, la tasa de referencia de Banxico se encuentra en 7%, mientras que la TIIE a 28 días ronda el 7.2%. Estas tasas han bajado respecto al pico de 11.25% alcanzado en 2023, pero se mantienen elevadas frente a los mínimos de 4% vistos en 2020.

La tasa de interés de referencia tiene efecto en todo el mercado, pues lleva a los bancos, financieras y prestamistas a ajustar sus propias tasas.

Cuanto menor es la tasa, mayor es la demanda del producto financiero. En cambio, cuanto más grande el tipo de interés, menor es la demanda. Sin embargo, cuanto más alto es el tipo de interés, más dinero se presta; mientras que con un interés más bajo no se otorga tanto dinero.

Para sostener su negocio y las ganancias, pero también presentar intereses competitivos, las tasas de interés de bancos e instituciones financieras se modifican según lo haga el Banco de México.

Considera que diversos productos financieros tienen tasas de interés diferentes en promedio. Por ejemplo, los préstamos hipotecarios suelen tener tasas entre 9% y 14%, los préstamos personales entre 20% y 60%, y las tarjetas de crédito pueden superar el 40%. Cada banco o financiera aplica la tasa de interés a su conveniencia, siempre dentro de los límites legales.

Muchos creen que es algo discrecional y que persigue diversos intereses políticos y económicos.

No obstante, sí existe justicia en el criterio al establecer la tasa. Los factores que influyen son:

Factores que influyen en los intereses

En México es posible notar más de una tasa de interés según la forma en la cual se le clasifique. No necesariamente son categorías estrictas, sino distintos adjetivos que se usan para distinguir el comportamiento de determinada tasa.

Tasa de interés bancaria

Así es como se puede clasificar dentro de las entidades bancarias. Pero esa no es la única forma de dividirlas, ya que también se pueden clasificar según el efecto que la inflación tiene en ellas.

Tasa de interés según la inflación

También está la que es probablemente la clasificación más conocida, que es la que explica si una tasa se mantiene o puede variar dentro de un mismo financiamiento.

Tasa de interés según la estabilidad

Otra clasificación posible es una más ligada con la economía profesional que con la vida diaria de las personas.

Tasa de interés según el valor económico

El valor económico es un indicador económico que mide la utilidad o beneficio que un bien o servicio genera para un individuo o empresa.

Tipos de tasa de interés según la frecuencia de su cálculo

Esta es una de las distinciones más importantes al hablar de tasas de interés, especialmente si estás evaluando un préstamo o una inversión.

• El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial. Si pides $10,000 a una tasa del 24% anual, cada año pagarás $2,400 de intereses, sin importar cuánto lleves pagado.

• El interés compuesto se calcula sobre el capital más los intereses acumulados. Esto significa que los intereses generan nuevos intereses con el paso del tiempo. En inversiones te beneficia, pero en deudas puede hacer crecer el monto rápidamente.

Por ejemplo, si inviertes $10,000 al 10% anual compuesto:

• Año 1: $10,000 + $1,000 = $11,000
• Año 2: $11,000 + $1,100 = $12,100
• Año 3: $12,100 + $1,210 = $13,310

Con interés simple, al tercer año tendrías $13,000. La diferencia de $310 es el efecto de la capitalización.

En México, la mayoría de los préstamos personales y tarjetas de crédito usan interés compuesto, por lo que es fundamental entender cómo funciona para evitar sorpresas al momento de pagar. Si quieres calcular el interés compuesto de tus inversiones, puedes usar nuestra calculadora de interés compuesto.

Intereses moratorios

También llamados “intereses de mora”, aparecen cuando fallas en el pago de los intereses regulares (independientemente de su tipo). Son una multa que aparece al no pagar en cuenta la cuota. No están incluidos en el CAT.

Su aparición no es anual, sino mensual, y en algunos casos hasta diario. Por eso son la causa principal del efecto bola de nieve.

Para proceder con el cálculo, necesitas conocer al menos tres de estos elementos de los expresados en tu tabla de amortización o simulador de crédito.

Esto puedes hacerlo para verificar tú mismo una tasa que te comparte un banco o financiera; también puedes usarlo para hacer estimaciones de futuros préstamos que quieres pedir.

Datos que necesitas para calcular los intereses

Ya que el cliente suele elegir el monto (C) y el plazo (T), son variables que se manejan desde el inicio, el resto se descubre de diversas formas.

Típicamente, la tasa de interés (i) es equivalente al monto del préstamo (C) por la cantidad de periodos o cuotas que pagarás (T) y divido entre el monto de intereses que pagarás.

No obstante, este cálculo de intereses depende completamente de la información que tengas.

Por ejemplo, si tienes al costo total o valor final del préstamo (Vf), puedes determinar el monto en intereses (I) al restarlo la primera variable del capital o monto del préstamo (C).

I = C - Vf

Puedes aplicar esta fórmula alternativa si conoces la tasa de interés, pero no el valor final o costo total del préstamo.

Recuerda que los intereses que se generan mensualmente sobre el capital inicial se conocen como capitalización y esta no se tiene en cuenta o no se incluye en los cálculos del próximo mes, por lo que el interés siempre se calcula sobre el capital inicial.

La excepción a esta regla se da cuando los bancos conceden el beneficio de calcular los intereses sobre el saldo insoluto.

Usa estas fórmulas para verificar que se está aplicando la tasa correcta en tu préstamo o hacer estimaciones en tu financiamiento.

Ahora que sabes cómo sacar una tasa de interés, es momento de hacer un ejercicio. Para este ejemplo aplicaremos una tasa de interés anual fija, la más popular de México.

Imagina que tienes un préstamo de $20,000 a pagar en 1 año y la tabla de amortización muestra que el costo total es de $26,000.

Usaremos la fórmula i = I / (C x T)

Lo primero que debemos conocer es el monto total de intereses (I), para ello restamos el capital (C) al valor final del préstamo (Vf):

I = C - Vf

I = 20,000 - 26,000

I= 6,000

Con este dato resuelto o despejado, podemos pasar a resolver la fórmula principal de esta ecuación

i = I / (C x T)

i = 6.000 / (20.000 x 1)

i = 6.000 / 20.000

i = 0,3

i = 0,3 * 100 (para obtener el número en valor de porcentaje)

i = 30%

Para este préstamo de $20,000 pesos a un año o 12 meses, la tasa de interés es de 30%.

Y así como se vería una tabla de amortización para dicho préstamo:

Como puedes ver, las últimas cuotas ajustan los decimales para redondear el número y lograr que el cálculo sea exacto.

Para fines de este ejercicio, considera que otros tipos de tasas se calculan diferente.

Además, considera que aquí usamos una tasa de interés redonda, pero los bancos o financieras pueden aplicar intereses inexactos como 27.3%, lo que puede hacer los cálculos más confusos, pero no imposibles de lograr.

Como ves, es sencillo hacer el cálculo de la tasa de interés. Y lo mejor es que puedes hacer diferentes cálculos según la información que poseas.

Por ejemplo, en la página web de una financiera ves que su tasa de interés es de 24% y quieres pedir un préstamo de $10,000 para pagar en 6 meses.

Pero no existe un simulador en la página web de esta financiera, por lo que para tener una estimación calcularás el costo total (Vf) de dicho préstamo, es decir, cuánto dinero pagarás en total.

Para realizar ese cálculo, necesitamos conocer el valor I (monto de intereses total y no porcentual), así que antes debemos aplicar la siguiente fórmula:

I = C x i x T

Eso significa que:

I = 10,000 x 0.24 x 0.5

Pero antes debemos ajustar los periodos de tiempo. La tasa de interés de 24% es anual, pero el plazo de pago es de solo 6 meses, por lo que debemos convertir:

6 meses / 12 meses = 0.5

T = 0.5

Además, el porcentaje debe expresarse en formato decimal: 24% = 0.24

Ahora sí es posible proceder con el cálculo del monto de intereses de este financiamiento:

I = C x i x T

I = 10,000 x 0.24 x 0.5

I = 1,200

I = $1,200

Sabiendo que pagarás $1,200 en intereses, ahora sí puedes conocer el costo total del préstamo, sumando I + C

Vf = I + C

Vf = 1,200 + 10,000

Vf = 11,200

Vf = $11,200

Ya sabes qué son las tasas de interés y cómo calcularlas.

Esperamos que esta información sobre cómo se aplican en México te sirva para tomar mejores decisiones financieras.

El primer paso para ello es siempre comparar tasas antes de elegir cualquier producto. Por supuesto, considera primero los préstamos a los cuales puedes acceder según tu historial crediticio y nivel de ingresos.

Además, ten en cuenta que productos como los préstamos inmediatos pueden tener una tasa mayor por el beneficio de solicitar pocos requisitos y la inmediatez de la transacción. Todo varía según el producto.

Y no dudes en denunciar si se te aplica una tasa de interés ilegal, ya que en México hay muchas financieras fraudulentas que se caracterizan por la usura.

Para evitar caer en su trampa, usa nuestro simulador de crédito.