¿Qué son los intereses moratorios y cómo se calculan?

El gran temor de muchos es no poder pagar un préstamo o crédito y luego sufrir del efecto bola de nieve cuando aparecen los intereses moratorios.

Al pagar más dinero debido a estos intereses adicionales aparecen los problemas económicos, además de la dificultad para conseguir financiamiento debido al mal historial.

En Financera.MX nos preocupamos por tus finanzas personales, por eso explicamos cuándo se genera el interés moratorio y cómo evitarlo. También te ayudaremos a calcularlo y hablaremos sobre el límite del interés moratorio legal en México.

Los intereses, también conocidos como tasa de interés, son una compensación económica que se hace al prestamista por haber cedido el financiamiento. Esta se expresa de forma porcentual.

Por ejemplo, un 30% de interés anual significa que se te cobrará ese porcentaje del valor de un préstamo por ser otorgado. Si pediste $10,000 pesos a 12 meses con una tasa de interés del 30% anual, el costo del financiamiento sería de $3,000 pesos, pagando un total de $13,000 pesos.

En los préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y otras formas de financiamiento, se calcula el monto total del financiamiento más los intereses para dar así con el monto total a pagar del deudor.

Normalmente, los intereses van asociados al plazo de pago del préstamo (cantidad de cuotas), así como otros factores como el nivel de riesgo que el acreedor vea en el deudor según sus ingresos, capacidad de ahorro, historial de crédito, entre otros.

Los intereses moratorios o intereses de mora son una tasa porcentual que se cobra al atrasarse en el pago de la cuota de un crédito o préstamo. Estos solo se aplican cuando se vence el plazo límite de pago que se establece con la institución financiera para pagar.

Vale destacar que es adicional al interés corriente que ya se tenía obligación de abonar en dicha cuota.

Además, puede aplicarse en cada cuota pagada con retraso, sin importar si se tiene un historial de pago perfecto hasta el momento del primer atraso.

Al igual que los intereses ordinarios, la tasa de recargo por mora y sus condiciones están establecidas en el contrato; por lo que esta es otra razón más para estar atento a las letras pequeñas.

Por ejemplo, así se muestran en las condiciones generales de los préstamos de Kueski:

Los intereses moratorios pueden generarse en diversos productos de financiamiento. Los más comunes son:

En resumen, cualquier obligación de pago en la que existan intereses regulares puede estar sujeta al pago de intereses moratorios en el caso de que se atrase una cuota.

En el caso de las tarjetas de crédito, el interés moratorio no aparece si haces el pago mínimo.

Por eso es muy importante aprender a usar una tarjeta de crédito y manejar los conceptos de "fecha de pago" y "fecha de corte".

Cuando aparecen los intereses de mora solo se tiene cierto tiempo para pagarlos antes de que ese impago sea reportado ante el Buró de Crédito o instituciones similares.

Ahora que sabes qué son los intereses moratorios, podemos hablar de su diferencia con los intereses ordinarios para despejar dudas.

El interés normal, llamado también interés ordinario o simple, se paga sobre un capital inicial de financiamiento y tiene que ver con el precio del dinero. En otras palabras, siempre que pidas un préstamo vas a pagar unos intereses agregados a este.

Por otro lado, los intereses moratorios solo aparecen al estar moroso, es decir, al no cumplir con la obligación de pagar. Además, se suman a la cuota con los intereses ordinarios.

Entonces, la diferencia entre interés ordinario y moratorio está en la forma en la que aparecen y también en el monto sobre el que se calculan.

Los intereses ordinarios están desde el principio, mientras que habrá que pagar interés moratorio solo si te atrasas en la fecha de pago.

Además, a diferencia de los intereses normales, los moratorios no están incluidos en el CAT, por lo que no pagar a tiempo aumentará considerablemente el costo total de tu crédito.

Ahora que sabes qué son los intereses moratorios y cuándo se generan, es momento de aprender cómo calcularlos. Presta atención si quieres aprender a revisar tus deudas actuales con este tipo de interés.

Cabe destacar que es una tasa anual que se calcula por cada día que haya pasado en mora. Esta es la fórmula en tres pasos:

Supongamos que tienes un préstamo con una cuota mensual de $5,000 pesos y la tasa de interés moratoria es del 36% anual. Te atrasaste 15 días en el pago. El cálculo sería:

• Paso 1: $5,000 x 0.36 = $1,800 (interés moratorio anual sobre esa cuota)
• Paso 2: $1,800 / 360 = $5.00 por día
• Paso 3: $5.00 x 15 días = $75 pesos de intereses moratorios

Eso significa que por esos 15 días de atraso, en lugar de pagar $5,000 pesos, tendrás que pagar $5,075 pesos más los intereses ordinarios correspondientes.

Mientras más días te retrases, más tendrás que pagar. Por eso es conveniente salir de este tipo de deudas lo antes posible.

Ten en cuenta que las deudas de menos de 90 días dejan en el Buró de Crédito una marca que se puede borrar en meses, pero extenderse más allá de este tiempo afectará tu historial crediticio considerablemente.

La buena noticia es que este tipo de interés solo aparece cuando se cumplen ciertas condiciones. Es importante saber esto para evitar pagarlos cuando realmente no corresponden.

Esta información también te puede servir si eres prestamista o prestas algún tipo de financiamiento. Los intereses moratorios aparecen cuando:

Los intereses de mora de una deuda siempre se pactan en el contrato con la entidad prestamista. En el caso de que no se estipulen en el documento, solo se podrán aplicar desde el momento en el que una obligación judicial lo exija al deudor.

En México no existe un tope único y claro para los intereses moratorios, pues hay diferentes leyes que regulan el tema y sus interpretaciones varían.

Lo que sí está definido es lo siguiente:

• El artículo 2395 del Código Civil Federal establece que el interés legal es del 9% anual cuando no hay una tasa pactada entre las partes.
• La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (artículo 174) permite que los intereses moratorios se pacten libremente, pero prevé que su cobro no sea un beneficio abusivo para ninguna de las partes.
• La Suprema Corte de Justicia de la Nación ha dictaminado que cuando un juez detecte intereses notoriamente desproporcionados, puede reducirlos prudencialmente hasta el tipo legal.
• En la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros no se establece un límite máximo explícito.

Para evaluar si una tasa moratoria es excesiva, los tribunales consideran varios factores:

Como ves, el tema no está del todo esclarecido, por eso es importante conocer de antemano el interés moratorio que se cobra en un producto y el CAT máximo del mismo.

Si consideras que una tasa de interés moratoria es excesiva o usuraria, puedes acudir a la CONDUSEF para presentar una reclamación o solicitar la intervención de un juez para que la reduzca.

Ya sabes cómo calcular los intereses moratorios para hacer frente a tus deudas o conocer el peor escenario en caso de caer en impagos.

No obstante, la mejor recomendación es pagar siempre a tiempo para evitar que estos intereses aparezcan y así no pagar dinero de más por tus créditos y otras formas de financiamiento, además de evitar una mancha en tu historial que dificulte acceder a nuevos préstamos.

Por eso preparamos estos consejos que te ayudarán a evitar el interés de mora:

Recuerda que los intereses moratorios están presentes en cualquier producto financiero. Por eso es importante comparar los contratos y leer las letras pequeñas antes de aceptar un crédito o una tarjeta de crédito.