¿Cuáles son los derechos del deudor en México?

Deber dinero no te hace menos, tus derechos siguen siendo los mismos que los de cualquier mexicano. La diferencia es que tienes responsabilidades de pago.

En México hay despachos de cobranza a los que no les importa para lograr su cometido.

La Reforma Financiera de 2014 cambió ligeramente las cosas, pero muchos deudores siguen sin saber lo que puede y lo que no puede hacer un cobrador.

Conoce aquí las responsabilidades de la persona deudora para que no caigas en manipulaciones y aprendas cómo parar los abusos.

Todos los mexicanos tenemos derechos, esto incluye a quienes deben dinero.

Tras estudiar la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, el Código Civil Federal de México y comunicaciones de CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) y REDECO (Registro de Despachos de Cobranza), concluimos que los derechos del deudor según CONDUSEF son:

Derechos del deudor

Adicionalmente, existen otros derechos como la veracidad y la defensa, los cuales derivan de la interpretación de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos o de los derechos específicos antes mencionados.

Sabiendo esto y antes de conocer las acciones de cobranza permitidas y las que no, conviene repasar al deudor como figura legal.

Se trata de una persona, física o jurídica que debe dinero a otra entidad, sea una persona o empresa, a la cual se le conoce como el acreedor.

Los deudores están obligados a hacer el pago de su deuda en una fecha acordada con antelación. Si el deudor no cumple con lo pactado, el acreedor puede exigir su justa compensación.

En México no suelen ser los acreedores los que cobran, sino despachos de cobranza. Un servicio tercerizado, normalmente especializado en leyes, que realiza la cobranza a nombre del banco, financiera o prestamista.

Debe haber pasado por lo menos 90 días para que la deuda pase a un despacho de cobranza.

Vale acotar que, normalmente, el incumplimiento en el pago de una deuda por parte del deudor no es un crimen.

Cuando los deudores de tarjetas de crédito y otras formas de financiamiento se encuentran en bancarrota y arrastran varias deudas, pueden optar por pagarlas en la prioridad que desee.

Lo importante es cuidar que no se haya establecido lo contrario en los contratos firmados con los acreedores.

Tipos de deudor

Como ves, existen varios tipos de deudores según la razón por la que adeudan.

Aunque la ley no hace estas distinciones, las razones de la deuda influyen en las decisiones de un juez en un posible juicio, así que es importante conocer esto.

Teniendo claros tus derechos, es momento de hablar sobre lo que no pueden hacerte pasar las personas o instituciones a las que deben dinero.

Acciones de cobranza no amparadas en la ley

Lamentablemente, todas estas son acciones y tácticas de cobro que ocurren con frecuencia.

Los despachos de cobranza y acreedores se aprovechan del desconocimiento del público y de que la ley no suele actuar rápidamente para amenazar, amedrentar y hostigar.

Si esto te pasa, evita confrontar y mejor haz una denuncia ante las autoridades competentes como CONDUSEF o incluso la policía según la naturaleza de la cobranza.

Ahora que está claro lo que no pueden hacer, es momento de conocer lo que sí está permitido por la ley y por REDECO:

¿Qué es lo que sí pueden hacer los cobradores?

Con esto en mente, podemos decir que los derechos del deudor implican transparencia y respeto.

Ser deudor es una posición incómoda, cualquiera que haya pasado por esto o conozca a alguien que lo haya vivido, lo sabe. No obstante, existen límites que deben ser respetados.

Además, en caso de que recibas algún documento, este debe estar cerrado y mostrar con tu nombre y dirección, así como el nombre del acreedor o la empresa que cobra. Todo plan de pago debe estar debidamente firmado.

Si crees que se han irrespetado los derechos del deudor, CONDUSEF puede ayudarte. Puedes poner una queja ante REDECO siguiendo esta liga.

También puedes presentar tus quejas ante CONDUSEF en alguno de los siguientes canales:

Contacto de CONDUSEF

Provee datos como sector financiero, nombre del cobrador (sea persona moral o física), medio de cobro, hora de la visita o llamada, domicilio que visitaron o número de teléfono del que te llamaron, así como el motivo de la queja.

Lo principal es que el deudor tiene el deber de saldar su deuda según los términos establecidos y de previo acuerdo en un contrato. Conocer los derechos y obligaciones del deudor es fundamental para enfrentar cualquier proceso de cobranza.

Además, el deudor está en la obligación de pagar por los daños y perjuicios ocasionados al acreedor.

El deudor puede ser encontrado parcial o totalmente responsable de las pérdidas (o privación de cualquier ganancia) que el acreedor sufra a causa del impago.

Técnicamente, tras 30 días de no cumplir con el pago, se estará en mora, por lo que ya habrán aparecido intereses moratorios.

Eso significa que, mientras más tiempo se sostenga una deuda, mayor será el pago que el acreedor puede solicitar.

Incluso hay casos en los que los deudores de tarjetas de crédito y otros tipos de financiamiento deben correr con los gastos del despacho y los abogados si se le encuentra culpable.

Cumplir con las responsabilidades de la persona deudora antes y durante el crédito es importante para mantener un buen historial crediticio que permita que las puertas del crédito continúen abiertas.

El conocimiento es la mejor forma de estar a salvo no solo de los abusos al momento de cobrar, sino también de empresas fraudulentas que se hacen pasar por los acreedores para estafar, cobrando a nombre de alguien más.

En enero de 2026, la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) avaló que CONDUSEF puede multar a entidades financieras por prácticas irregulares de cobranza realizadas por los despachos que contratan. Las multas van desde $13,458 hasta $134,580 pesos.

Aunque se recomienda evitar la confrontación y en su lugar hacer una denuncia formal, para tu conocimiento compartimos los siguientes extractos:

Lo ideal es evitar estas situaciones y cumplir siempre las obligaciones de pago.

Pero a veces solo queda aprender a negociar las deudas y asumir la responsabilidad de pagar, haciendo valer tus derechos como deudor en el proceso.

Ten en cuenta que puedes usar los servicios de una reparadora de crédito o incluso consolidar tus deudas. Con ello se afectará tu historial de crédito, pero tendrás una mayor oportunidad de cumplir con los pagos.

Si necesitas orientación gratuita, recuerda que CONDUSEF atiende en el teléfono 55 5340 0999 desde la Ciudad de México o al 800 999 8080 desde cualquier parte del país.