Demanda mercantil: qué pasa si no pago en 2026

Lo ideal al momento de pedir un préstamo es tener la certeza de que puedes pagarlo de vuelta. Como hemos explicado, lo que ocurre si no pagas tus préstamos puede afectarte de muchas maneras, incluyendo una demanda mercantil.

Seguro que existen situaciones imprevistas que pueden complicar el cumplimiento del pago; por ejemplo, una reducción en los ingresos, un incremento en los gastos fijos o una emergencia que desestabilice las finanzas personales o de la familia.

En caso de que eso ocurra, lo mejor es negociar tu deuda y evitar una demanda, la cual tendrá una carga de estrés y ansiedad, así como un precio en dinero que incluye intereses moratorios, gastos de abogados y la mala reputación que deja el incumplimiento en el Buró de Crédito.

Se trata de una acción jurídica en la que el acreedor (a quien le deben) reclama su derecho a recibir el dinero que le adeuda un tercero. En otras palabras, es un proceso legal que se inicia porque no se ha pagado un préstamo o crédito.

La entidad prestamista o acreedor sostiene con pruebas que se le adeuda una cantidad de dinero y que se vencieron las condiciones de pago iniciales.

Las pruebas que se admiten son estados de cuenta, transferencias bancarias y contratos de apertura del préstamo y pagarés, entre varios otros documentos.

Un contador o un actuario, el cual puede elegir la misma entidad prestamista, es quien certifica la legalidad de los documentos, los cuales se convierten en títulos ejecutivos de crédito; elementos que, ante los ojos de la justicia, son una promesa incondicional de pago.

Así es como se explica en el artículo 68 de la Ley de Instituciones de Crédito:

Como ves, hay varias formas de demostrar que alguien es un deudor. Esconderse, mudarse o cambiar de número telefónico o correo electrónico no evitarán una demanda mercantil, solo retrasarán el proceso inevitable.

Considera que puedes usar una contestación de demanda mercantil en caso de que no tengas deuda alguna con el demandado o que la información suministrada no sea correcta.

La forma de evitar una demanda mercantil es pagando tus compromisos. Mientras más pronto lo hagas, menos dinero pagarás en intereses. Considera que, si no puedes hacerlo, negociar tu deuda con tu acreedor es el siguiente mejor paso.

Podrías diferir tu deuda en cuotas más manejables y aceptar pagar más intereses; esa seguiría siendo una mejor opción que enfrentar una demanda.

No, en México no se puede meter a nadie a la cárcel por una demanda mercantil.

La vía por la que se hace justicia en las deudas es la vía civil, específicamente en el orden mercantil.

Mientras que la cárcel implica usar la vía penal, y una deuda no es penal, sino civil.

La máxima ley en el país, la Constitución de los Estados Unidos Mexicanos lo establece claramente en su artículo 17

En una versión anterior de la constitución, antes de las reformas de 1987 y 2008, se establecía explícitamente que: “nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil”. Si bien ya no aparecen dichas palabras, el espíritu de la ley es la misma.

Deudor vs. defraudador: diferencias

Algunas empresas fraudulentas y montadeudas acusan a los deudores de ser “defraudadores” y los amenazan con la cárcel.

Pero no es lo mismo ser deudor que ser defraudador. Los acreedores lo saben y por eso algunos se valen de dicho término para asustar a los deudores

El defraudador es el que quiere obtener un beneficio de forma premeditada, que no es el caso de alguien que no puede pagar sus deudas. En contraste, quien no puede pagar sus deudas suele encontrarse en una situación imprevista.

Diversos estudios económicos han mostrado que el incumplimiento de pagos no suele ser premeditado, sino consecuencia de circunstancias adversas como la pérdida del empleo, problemas de salud o emergencias financieras inesperadas que afectan la capacidad de pago del individuo.

Por eso se recomienda conocer con detalle cuáles son las obligaciones y derechos del deudor. Así no te podrán engañar, amenazar o amedrentar buscando que tomes alguna acción apresurada.

El proceso de una demanda es un procedimiento riguroso, lo que implica que está sujeto a un protocolo estricto.

Cualquier desviación de los procedimientos legales establecidos puede dar como resultado la invalidación automática de la demanda mercantil. La etapa inicial se conoce como notificación judicial o emplazamiento.

La demandada mercantil ordinaria establece que tienes el derecho fundamental de ser notificado formalmente sobre el proceso en tu contra. Este paso es crucial, ya que garantiza la oportunidad de preparar y presentar una defensa adecuada en el proceso judicial.

La notificación de la demanda la hace un ejecutor, que es un enviado de la ley. Nadie más lo puede hacer.

Si se desea enviar una contestación de demanda mercantil, se dispone de nueve (9) días luego de la notificación.

El ejecutor se identifica como el enviado del juez e informará el porqué de su visita, siempre de una forma respetuosa y amable. Según las leyes mexicanas, el ejecutor es el encargado de llevar comunicaciones y resoluciones de magistrados y jueces.

Al momento de la notificación puede ocurrir cualquiera de los siguientes escenarios:

Es muy importante hablar siempre con la verdad, especialmente frente al ejecutor, ya que también se puede demandar a alguien por obstruir la verdad.

El embargo es una de las cosas a las que más le tienen miedo muchos mexicanos. En México es una forma común de pagar las deudas, aunque muchas veces se usa como forma de amenaza y engaño para acelerar el pago de deudas.

Esto significa que sí, una demanda mercantil por incumplimiento de pago puede terminar en el embargo de tus bienes.

Un embargo implica que tomarán parte de tus bienes materiales para cubrir una parte o la totalidad de la deuda. Pero este no es un proceso que se tome a la ligera.

A quién le debas, es decir, los acreedores, no deciden embargar tus cosas y no pueden tomarlas por la fuerza.

Para que se dé un embargo, el acreedor debe dar inicio, de forma obligatoria, a un juicio mercantil. Esto significa que la justicia es la que debe decidir el embargo.

Es por esto que las entidades prestamistas prefieren intentar negociar el pago de la deuda antes de pasar a otras instancias. Los juicios son costosos para las dos partes y no existe la garantía de que recuperarán el dinero del deudor.

No obstante, también hay casos en los que los bienes a embargar se definen después del juicio.

Lo que es definitivamente cierto es que, si no tienes dinero para pagar, ciertos bienes que decida el juez pasarán a manos del acreedor a modo de pago por la deuda.

¿Cuántas cosas pueden embargarte?

Considera que no se puede embargar la vivienda principal ni los vestidos ordinarios. Tampoco se pueden embargar los bienes de la familia ni nada que no sea considerado como un lujo.

Como es una medida que se practica como precaución para el pago de las deudas, el embargo debería cubrir el monto de la deuda y nada más.

Además, el embargo tiene un límite legal que es de tres veces el monto adeudado. O sea, que si debes $400,000 pesos, el máximo que te podrán embargar por ley será de $1,200,000 pesos.

Como demandado, también tendrás la posibilidad de solicitar que los bienes que te sean embargados queden bajo tu resguardo. O sea que tú seas el depositario de estos bienes que se embargan. Así, el actuario solo realiza un inventario de los bienes que se pueden embargar.

Vale considerar que existe una serie de bienes que no se pueden embargar bajo ningún concepto:

Lo que no se puede embargar

Además, una demanda mercantil por incumplimiento de pago no llevará nunca el embargo del salario.

Esta es una lista de lo que sí pueden embargar tras una demanda mercantil:

Bienes embargables según la ley

Lamentablemente, ciertos acreedores recurren a agencias de cobranza que emplean estrategias de cobro cuestionables y poco éticas.

Una táctica común es la intimidación mediante amenazas infundadas de acciones legales y embargos, todo para presionar al deudor.

Puedes usar el reporte especial del Buró de Crédito para verificar la autenticidad de una supuesta demanda mercantil; allí verás si efectivamente se ha iniciado un proceso judicial en relación con tu adeudo con un texto como este:

“SG Demandada por el otorgante Demanda Interpuesta por la Entidad Financiera o la Empresa Comercial Otorgante del Crédito.”

Además, en el reporte se verá una nota que indica juzgado, tipo de juicio y número de expediente, así como otra información de interés.

Los acreedores inescrupulosos y las agencias de cobranza que se valen del miedo están al tanto del desconocimiento popular. La mayoría de las personas no sabe diferenciar una demanda real de una falsa.

Aquí tienes algunos tips para reconocer los procesos judiciales legales:

Lo más importante es que, como ya hemos explicado, no puede haber un embargo si no se ha cumplido al pie de la letra el proceso de notificación.

Incluso si todo eso parece real, hay dos partes que solo incluyen los documentos legales:

Además, todo tiene que estar en hojas de tamaño oficio, con sus sellos correspondientes y las firmas pertinentes del juzgado.

También debes tener en cuenta que las notificaciones de embargo no valen nada legalmente porque los embargos no se notifican antes.

El embargo se lleva a cabo con la mayor discreción posible, pues el demandado no tiene que saber que se le van a embargar sus bienes. Si se avisa antes, puede que este decida tomar una serie de medidas para evitarlo.

Desde CONDUSEF promueven el conocimiento de la cobranza extrajudicial como una figura ilegal si se hace de la siguiente forma:

Pero cuidado, que un acreedor recurra a esas prácticas no significa que no pueda presentar una demanda mercantil o que no lo hará. Muchos lo deciden a pesar de ser ilegal, pues es más rápido y económico.

La cobranza ilegal no elimina la deuda, pero mete en problemas a la entidad que demanda.

No hay una cantidad mínima ni máxima por la que te pueden demandar, depende del monto de la deuda.

La cantidad por la que te demanden será la de la deuda. A veces las entidades también quieren que el demandado pague los gastos generados por el juicio, pero pocas veces se les concede. 

Si quieres saber exactamente la cantidad por la que te pueden demandar, lo mejor que puedes hacer es conseguir un reporte especial del Buró de Crédito o del Círculo de Crédito. Así sabrás cuánto dinero debes y la máxima cantidad por la que te pueden demandar.

Como ya hemos mencionado el concepto, es momento de hablar del juicio mercantil por deuda como el desenlace de este proceso.

El juicio es simplemente la instancia final de la demanda. En ese momento, el juez dictará sentencia sobre el caso y los bienes a embargar si se procede a un embargo precautorio según el criterio del juez.

En este caso, el Código de Comercio da la definición exacta:

En caso de que se llegue al juicio mercantil, ¿dónde se celebra?

Alrededor del 90% se han celebrado en Ciudad de México, y los restantes en Monterrey (Nuevo León).

La mayoría se celebra en la capital porque casi todos los contratos de préstamo tienen una cláusula incluida en que se someten a la jurisdicción y competencia de los tribunales de México, Distrito Federal y se renuncia a que otra jurisdicción tome cartas en el asunto.

¿Cuánto dura un juicio mercantil?

Depende del juez y de las pruebas que presenten ambas partes.

El proceso completo de un juicio mercantil puede tomar entre 4 y 18 meses en promedio, dependiendo de la complejidad del caso, la carga del juzgado y si hay apelaciones. Las audiencias individuales suelen durar unos pocos días, pero los tiempos entre cada etapa procesal alargan el juicio.

Un dato importante: si el demandante deja de impulsar el juicio, el caso puede ser desechado por caducidad de la instancia tras 120 días de inactividad procesal, conforme al artículo 1076 del Código de Comercio.

¿Cuándo caduca una demanda mercantil?

Las deudas mercantiles prescriben en 5 años según el Código de Comercio. Los pagarés prescriben en 3 años y los cheques en 6 meses. La prescripción se interrumpe cuando el acreedor presenta una demanda o el deudor reconoce la obligación.

Perdiste el juicio mercantil, ¿qué tipos de condenas hay?

En 1998, la Suprema Corte de Justicia de la Nación hizo la jurisprudencia en la que se determinó que el término “condenado” solo aplica para los que lo sean completamente y no de forma parcial.

En el caso de que se condene de forma total, no solo se tendrá que pagar la deuda, sino que los costos del juicio también correrán por parte del demandado.

La condena parcial es cuando tienes que pagar una parte de la deuda o te bajan los intereses de esta, además de no tener que acometer los costos del juicio.

Es por eso que al principio del artículo apuntábamos que las instituciones financieras prefieren negociar antes de llegar a la demanda mercantil, ya que aparte de ser costoso el juicio, no siempre tienen la seguridad de que podrán recuperar todo el dinero.

Ya sabes qué es una demanda mercantil y cómo afrontarla, además de cómo enfrentar amenazas falsas de una demanda, pero puede ser evitable llegar a esta situación.

Uno de los objetivos de Financera.MX es proporcionarte herramientas de educación financiera. Por eso te damos 7 consejos que debes tener en cuenta en el momento de pedir un préstamo en línea:

Ahora que ya sabes cómo saber si tengo una demanda mercantil y qué pasa si te demandan y no tienes cómo pagar, estás listo para hacer frente a situaciones incómodas, pero que pueden ocurrir.

Desde Financera siempre damos información de calidad. Si tienes cualquier pregunta sobre las demandas mercantiles o el juicio mercantil, déjanos un mensaje en la sección de contacto. ¡Gracias por leernos!