Hacer que el dinero alcance para todo lo que se necesita puede ser una verdadera proeza.
Incluso cuando se gana dinero suficiente, si se malgasta, podría apenas alcanzar para cubrir las necesidades básicas. El dinero malgastado hará falta en tiempo de “vacas flacas”, por eso es importante conocer las finanzas personales.
El primer paso para transformar tus finanzas es elaborar un presupuesto y recortar o eliminar los gastos innecesarios. Pero eso no es lo único que puedes hacer, también se necesita aprender a ahorrar, saber cómo pagar tus deudas y otras cosas de las que hablaremos en esta guía.
¿Qué son las finanzas personales?
Las finanzas personales son la administración del presupuesto que se hace para repartir los ingresos en según el gasto, ahorro e incluso inversión deseada.
El principal objetivo es que tus gastos sean menores que tus ingresos.
Una vez logrado esto, tendrás la holgura para ahorrar o aumentar tu capacidad de ahorro y así hacer cumplir tus metas financieras, incluyendo realizar inversiones que te permitan multiplicar tu capital o elevar tu nivel de bienestar.
Cuando se tienen responsabilidades familiares o personas dependientes, las finanzas personales suelen pasar a ser un asunto familiar.
Así que podría no solo tratarse de tus gastos y deseos, sino también de los de tus hijos, padres, pareja o quienes dependan de ti. Su presente y su futuro deberían ser tenidos en cuenta de tu planificación económica.
Según la más reciente Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) realizada por el INEGI, el 36.9% de los mexicanos sufre de estrés financiero.
Nota: información extraída de la ENSAFI 2023.
Además de las herramientas de salud que sirven para disminuir el nivel de estrés y ansiedad, es necesario analizar las finanzas personales antes de gastar y contraer más deudas para mejorar las finanzas personales en México.
¿Para qué sirven las finanzas personales?
Aprender sobre finanzas personales es esencial para gestionar mejor tu economía personal y familiar.
Si bien el dinero no lo es todo, es una herramienta muy importante, especialmente en términos de bienestar. Y ese bienestar incluye cosas materiales e inmateriales como:
Vivienda
Alimentación
Educación de calidad
Coche o transporte en general
Salud
Recreación y vacaciones
Vejez y retiro
Como ves, las finanzas personales no solo se tratan de vivir bien el presente, sino de equilibrar las cuentas que debes asumir hoy, así como tus sueños y planes a futuro.
Si puedes cambiar tus hábitos financieros y sanear tu economía, es probable que en unos años tengas el nivel que deseas.
Si bien se requiere de dedicación y tiempo, no es necesario que ser un experto en economía para mejorar tus finanzas personales.
La meta principal es que tus ingresos sean suficientes para cubrir tus gastos de forma sostenida y así puedas ahorrar e invertir tu dinero.
¿Cómo mejorar las finanzas personales?
Ahora que conoces la importancia de analizar las finanzas personales antes de gastar, podemos hablar de los pasos para
Especialistas en el tema hablan de “sanear” las finanzas personales o lograr solvencia económica, haciendo referencia a que las finanzas sanas no solo son buenos números, sino también más bienestar personal.
1. Elabora un presupuesto
Algunos le llaman presupuesto, otros le dicen plan de gastos, pero en esencia es lo mismo: un documento para determinar tus gastos frecuentes.
Inicialmente, enfócate en categorizar tus gastos fijos, independientemente de su naturaleza. Es crucial ser honesto y apegarse a esta clasificación para obtener una visión real. Algunos de los gastos más frecuentes incluyen:
Hipoteca o alquiler
Despensa
Servicios como agua, luz, internet y telefonía
Transporte y combustible (incluyendo Uber y similares)
Pago de préstamos
Ocio: salidas con amigos, comidas por delivery, cine, suscripciones como spotify o gimnasio
Seguro
Educación
Si no llevas ni el más mínimo rastro de estos gastos, consulta tus transacciones bancarias y mira los recibos para crear tu plan de gastos.
Podrías sorprenderte al descubrir que esas tortillas dos veces a la semana y la salida con los amigos o la suscripción a cosas que no usas con frecuencia acumulan un monto significativo al final del mes.
Al categorizar esta información y verla más claramente es posible decidir qué gastos recortar o eliminar.
Ten en cuenta que existen herramientas digitales de gestión financiera que facilitan este tipo de categorizaciones y permiten contrastar tu nivel de ingresos con tus gastos. Consulta aquí las mejores apps de finanzas personales.
Una ventaja significativa de estas aplicaciones es que algunas se conectan con tu cuenta bancaria, lo que te permite generar estimaciones más precisas y minimizar errores al ingresar los datos manualmente.
Como ves, no todo son gastos, también hablamos de los ingresos; esto se debe a que deben ser igualmente categorizados en esta etapa. Estos son algunos ejemplos comunes:
Salario
Pago de renta
Rentabilidad de inversiones
Ganancias de un negocio o emprendimiento
Las fuentes de ingreso suelen ser menos diversas, lo cual no debe ser motivo de preocupación. Lo importante es que el saldo final resultante de restar tus ingresos a tus gastos sea positivo; es decir, que gastes menos de lo que ganas.
A menor cantidad de obligaciones financieras, mayor será tu capacidad de ahorro. Si eres un joven con ingresos sólidos y potencial de ahorro, aprovecha para planificar tu futuro financiero.
2. Reduce tus gastos
Si tus gastos son mayores que tus ingresos, tienes dos opciones: reducir tus gastos o buscar más y mejores fuentes de ingreso.
La segunda opción suena muy buena, y lo es, pero es más fácil y rápido cortar gastos, pues es lo que está en nuestro control. Allí radica la importancia de analizar las finanzas personales antes de gastar.
Con un desglose detallado de tus egresos mensuales, identificar oportunidades para optimizar tu presupuesto se vuelve considerablemente más factible.
Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), apenas 4.6 % de los mexicanos ahorra formalmente; es decir, con instrumentos como cuentas de ahorro o cuentas para el retiro.
Lo verdaderamente alarmante es que casi la mitad de los mexicanos no usa ningún plan de ahorro, ni siquiera la rudimentaria práctica de guardar efectivo en casa.
Esta situación se atribuye en gran medida a la ausencia de una planificación financiera estructurada con un presupuesto. Sin esta claridad, la optimización de gastos se torna en una tarea prácticamente imposible.
Si no sabes en qué gastas el dinero, entonces no puedes recortar esos gastos.
Escenarios más comunes para reducir gastos
Gastos innecesarios: el ocio y la vida social suelen ser un gasto más grande del que te imaginas. Busca un equilibrio sin caer en el aislamiento social o el aburrimiento.
Evita comprar compulsivamente: así como quien inicia la dieta suele sufrir de ansiedad y acaba con un episodio de atracón frente al refrigerador, al comenzar un plan de ahorro podrías sentir un impulso por gastar descontroladamente. Guarda tu dinero en un lugar de ahorro formal y recuerda tus objetivos. Además, haz ejercicio y come saludable para evitar la dopamina que da gastar dinero.
Calcula tu gasto de transporte y estacionamiento: en ciertos casos, mantener un vehículo inactivo podría resultar más económico que su uso diario. Si puedes cubrir tus desplazamientos cotidianos mediante transporte público sin comprometer significativamente tu horario, considera esta alternativa, aunque signifique sacrificar tu comodidad.
Mira lo que compras: es posible que no estés aprovechando óptimamente las promociones en supermercados, o que los mercados locales ofrezcan precios más competitivos en productos frescos. Explora alternativas de productos y establecimientos más económicos.
Revisa tus suscripciones: gimnasio, internet, teléfono, servicio como Netflix, Spotify y otros servicios pueden acumular un gasto considerable al final del mes.
Si quieres más ideas para economizar, consulta nuestra lista con los 150 mejores consejos para ahorrar dinero.
La mayoría de los expertos, libros y cursos en finanzas personales coinciden en que siempre existe margen para la reducción de gastos.
Solo tienes que llevar un registro, buscar oportunidades y ser sincero contigo mismo.
3. Dedica tiempo a tu economía
Con los primeros dos puntos ya habrás comenzado a analizar las finanzas personales antes de gastar. Puede que al principio sea tediosa la planificación financiera, pero con los resultados vendrá el entusiasmo.
Entonces será momento de profundizar en tu educación financiera si es que no lo has hecho desde el inicio.
Dedicar al menos una hora a la semana a aprender de aspectos clave como ahorro, préstamos y créditos, generación de ingresos pasivos, inversión y similares, te dará el conocimiento para planificar mejor tus gastos, comenzar a ahorrar y luego invertir.
No se trata de volverse economista o asesor en temas de finanzas. Lo importante es conocer a fondo tus gastos e ingresos para poder hacer modificaciones.
Libros de finanzas personales
Uno de los mejores consejos de finanzas personales es la autoeducación que se puede encontrar en la literatura especializada.
La buena noticia es que mucho de este material está adaptado para personas como poco o nulo conocimiento del tema. Estos son algunos de los mejores libros de finanzas personales:
“Pequeño cerdo capitalista: Finanzas personales para hippies, yuppies y bohemios” de Sofía Macías
“Padre rico, padre pobre” de Robert T. Kiyosaki
“Ten peor coche que tu vecino” de Luis Pita
“El código del dinero” de Raimon Samsó
“Los secretos de la mente millonaria” de Harv Eker
“Finanzas Personales para Dummies” de Vicente Hernández
“Cómo piensan los ricos: 18 claves imperecederas sobre riqueza y felicidad” de Morgan Housel
“Piense y hágase rico” de Napoleon Hill
Todos han sido escritos por un experto en finanzas con una visión única sobre las finanzas personales.
Hay muchos otros libros de finanzas personales que puedes consultar y que tendrán excelente contenido que podrás poner en práctica rápidamente.
Otra opción es darte de alta en un curso de finanzas personales en plataformas como Coursera, Domestika y Udemy, donde ofrecen programas reconocidos y métodos de enseñanza en línea comprobados.
Además, hay expertos en el tema como Xavier Serbia (presentador de CNN Dinero y exintegrante de la banda Menudo) que ofrecen formaciones en economía y finanzas.
4. Revisa tus deudas con regularidad
Si a este momento no tienes ninguna deuda, felicidades.
Por otro lado, si te encuentras gestionando deudas, es crucial llevar a cabo un análisis detallado del tiempo necesario para su liquidación. Este ejercicio no solo puede proporcionar un alivio al estrés financiero, sino que también constituye una herramienta valiosa para una planificación financiera más efectiva.
Si estás en un nivel de ahorro que te permita pagar tus deudas rápidamente, hazlo. Siempre que eso no implique que te quedes sin ahorros.
En caso de que sea más de una deuda, comienza a pagar desde la que tiene mayor tasa de interés hasta la menor. De esta forma ahorrarás dinero en intereses.
Otra forma de hacerlo es pagando las deudas según su tamaño, de menor a mayor. Así sentirás un alivio al ver que estás disminuyen en tu planificación.
5. Establece pagos automáticos
En la medida de lo posible, programa tus cuentas bancarias, tarjetas de debido y crédito y otros productos financieros para pagar automáticamente tus compromisos.
De tu plan de gastos, automatiza pagos a todo lo que puedas. Así evitarás el impago y los intereses que estos podrían acarrear, además de molestias como los cortes de servicios.
6. Ahorra e invierte
Con menos gastos, más educación y manejo responsable del dinero, tus ahorros comenzarán a crecer.
Pero… ¿Cuánto deberías ahorrar cada mes?
No existe una respuesta correcta, porque eso varía según las posibilidades de cada uno. No obstante, un ahorro óptimo sería del 30% de tus ingresos.
Y no seas estricto al punto de ser poco práctico, considera que a veces podrás ahorrar más y otras veces menos.
Para visualizar mejor el impacto de ahorrar durante varios meses, hemos construido esta tabla comparativa:
Este ejercicio se hará un ingreso de $5.000 pesos, una cifra redonda cercana al salario mínimo en 2022, ahorrando durante un año.
| 30% de ahorro | 10% de ahorro | Ahorrando lo que puedas | Sin ahorrar |
|---|---|---|---|
| $1.500 | $500 | $250 | $0 |
| $1.500 | $500 | $300 | $0 |
| $1.500 | $500 | $500 | $0 |
| $1.500 | $500 | $100 | $0 |
| $1.500 | $500 | $800 | $0 |
| $1.500 | $500 | $200 | $0 |
| $1.500 | $500 | $100 | $0 |
| $1.500 | $500 | $340 | $0 |
| $1.500 | $500 | $500 | $0 |
| $1.500 | $500 | $350 | $0 |
| $1.500 | $500 | $220 | $0 |
| $1.500 | $500 | $460 | $0 |
| $18.000 | $6.000 | $4120 | $0 |
Aunque esta es una matemática sencilla, ver los datos implica estimar tu capacidad de ahorro, por lo que podrás estimar el dinero del que dispondrás luego de determinado periodo de tiempo.
Para facilitar esto, no dejes el dinero en tu cuenta corriente o bajo el colchón, ponlo en una cuenta de ahorros, que generarás intereses (aunque sean pocos) y te salvará de caer en la tentación de gastarlo.
Ahorra especialmente en tiempos de altos gastos como diciembre, te ayudará a evitar la indeseada cuesta de enero.
Posibilidades de inversión
Al cabo de varios meses, verás que tus ahorros crecieron significativamente, entonces podrás aprovechar opciones de inversión.
Acciones
Criptomonedas
Índice
Inmuebles
Las opciones son variadas, lo importante es invertir en algo que comprendas y que te sientas cómo en la relación riesgo / beneficio.
Considera además que algunas inversiones requieren un monto mínimo. Así que no todas son accesibles, pero sí que podrás conseguir algo que se adapte a la cantidad de dinero que tengas.
Otra opción para ti puede ser emprender tu propio negocio. Si uno varios miembros de tu familia se suman, ese podría ser un emprendimiento familiar que les permita optimizar el manejo del tiempo para no afectar sus fuentes de ingreso fijo.
Errores más comunes en las finanzas personales
Ahora que sabes cómo mejorar tus finanzas personales y puedes comenzar a armar tu plan, es momento de hablar sobre los errores comunes.
Incluiremos cosas que algunos consideran obvias, pero que son muy importante dejar en claro, así como algunos tips sobre cosas que querrás evitar:
Gastar más de lo que ganas
Falta de metas financieras
Tener tu dinero en efectivo siempre accesible para ti
Gastar sin tener un presupuesto
Mantenerte comprando cosas innecesarias que no están en tu presupuesto
Calmar la ansiedad haciendo compras
No planificarte para invertir
Invertir todo tu dinero en un mismo lugar, lo ideal es diversificar tus ingresos e inversiones
Desconocer y no comparar las tasas de interés y CAT de tus productos financieros como tarjetas de crédito, préstamos y similares
Todos estos puntos los hemos cubierto dentro de este artículo y pueden parecer básicos, pero incluso los más conocedores pueden caer en ellos alguna vez.
Luego de crear tu presupuesto y modificar tus hábitos financieros, analiza si estás cometiendo uno de estos errores para mejorar incluso más tus posibilidades.
Preguntas frecuentes
¿Qué son las finanzas personales?
En resumen, las finanzas personales son la planificación de los gastos personales de una persona en función de sus ingresos. Incluso puede abarcar las finanzas familiares si se trata del principal proveedor de la familia.
Las finanzas personales se ajustan con el fin de salir de deudas, aumentar la capacidad de ahorro, cumplir las metas financieras (tener un coche, una casa, irse de vacaciones) y buscar posibilidades de inversión.
¿Cómo controlar los gastos?
- Lleva un registro de lo que gastas
- Anticipa los gastos que puedas tener
- Líbrate de los gastos innecesarios
- Guarda el dinero en una cuenta de ahorros (no en efectivo)
- Revisa tus suscripciones
- Optimiza tus rutas de transporte
- Evita la gratificación instantánea
- Sé sincero
¿Cómo mejorar las finanzas personales?
Puedes aprender cómo hacer un plan de finanzas personales en tres simples pasos:
- Crea un presupuesto de gastos e ingresos
- Analízalo y corta los gastos innecesarios
- Apégate a él durante meses ahorrando lo que ahora no gastas
¿Cómo empezar con las finanzas personales?
La mejor forma es elaborando un presupuesto, el cual consiste en separar los gastos y los ingresos, clasificar cada uno y luego analizar todo, especialmente los gastos, buscando la disminución o eliminación de los innecesarios.
Para ayudarte con esta tarea puede usar la calculadora de presupuesto de Financera.MX
¿Cuales son los mejores libros de finanzas personales?
- “Pequeño cerdo capitalista: Finanzas personales para hippies, yuppies y bohemios” de Sofía Macías
- “Padre rico, padre pobre” de Robert T. Kiyosaki
- “Ten peor coche que tu vecino” de Luis Pita
- “El código del dinero” de Raimon Samsó
- “Los secretos de la mente millonaria” de Harv Eker
- “Finanzas Personales para Dummies” de Vicente Hernández
- “Cómo piensan los ricos: 18 claves imperecederas sobre riqueza y felicidad” de Morgan Housel
- “Piense y hágase rico” de Napoleon Hill
- “Finanzas personales para Dummies” de Vicente Hernández
- “La dieta financiera” de Chelsea Fagan
¿Cuáles son los mejores habitos financieros?
- Crear un presupuesto para todos los meses
- Incluir en dicho presupuesto los gastos de entretenimiento, las comidas en restaurantes e incluso gastos varios como regalos de cumpleaños a personas cercanas
- Pagar las deudas de mayor a menor tasa de interés
- Siempre planificar las compras grandes
- Ahorrar de forma programada, no el dinero que sobra
- Tener un ahorro específico para el retiro
- Hacer ejercicio físico, llevar una dieta sana y disminuir la ansiedad para obtener dopamina “real” y evitar las compras compulsivas
¿Cómo es la regla 50 30 20?
La regla 50-30-20 invita a dividir los ingresos de la siguiente forma:
- 50% para los gastos fijos y necesidades: como renta, servicios, transporte, despensa y otros gastos realmente necesarios para vivir y mantener el estándar.
- 30% de los ingresos netos (después de impuestos) para deseos y gustos: de todo este monto también puedes ahorrar para cosas como una consola de juegos, maquillaje, ropa. Lo que quieras y que no sea necesario se incluye aquí.
- 20% de ahorro: lo mejor es separar el ahorro en cuentas distintas. Por ejemplo, tener un fondo para emergencia, una cuenta de ahorro para el retiro, el ahorro para grandes metas como una casa o un auto.
¿Dónde es mejor guardar tu dinero?
La mejor forma de hacerlo es en el banco, en una cuenta de ahorro, preferiblemente con rendimiento mensual.
Sin embargo, los intereses de este tipo de cuenta raras veces superan la inflación, por lo que se recomienda también la inversión diversificada, incluyendo activos cuyo rendimiento esté por encima de la inflación promedio.
¿Cuáles son los gastos hormiga más comunes?
- Comidas fuera de casa no planificadas
- Comida por delivery
- Uber o similares
- Suscripciones no contabilizadas (Netflix, Spotify, Gimnasio y otros servicios)
- Cigarrillos
- Las chelas con los amigos
- Propinas
En general, cualquier gasto pequeño que no se incluya o planifique en el presupuesto tiene el potencial de volverse un gasto hormiga y representar al mes y al año más dinero del que crees.
¿Por dónde empezar a aprender finanzas?
Lo más importante es crear un presupuesto para recortar gastos. Puedes aprender cómo crear un presupuesto siguiendo la liga.
La serie de libros “for dummies” (para tontos), tiene la versión Finanzas personales para dummies (escrito por Vicente Hernández), con información valiosa, ideal para principiantes.
En general, material como entrevistas de expertos, libros, podcasts pueden ser un buen punto de partida.
También puedes tomar cursos de finanzas personales dictados por expertos; solo asegúrate que se enfoquen en lo que buscas, ya que el término también es utilizado por asesores financieros hablando específicamente sobre asesoría de inversiones.
En México hay muy buenos creadores de contenido y expertos en finanzas que pueden ayudarte. Sigue estas ligas para aprender:
¡Cumple tus metas financieras!
Ahora que sabes cómo mejorar tus finanzas personales, recuerda que estas no son el fin, el objetivo real es que estas estén en orden y te ayuden a cumplir tus metas.
Si tienes una meta, tienes motivación.
No comprar un coche, mejorar tu historial crediticio, emprender tu propio negocio, vacaciones de pareja o familiares o pagar la educación de tus hijos. Con una meta clara podrás respetar tu presupuesto de gastos y ahorro y tendrás un empuje para mantener tus hábitos financieros.
Desde el punto de vista práctico queda incluso más claro: si no sabes qué hacer con tu dinero, probablemente acabes malgastándolo.
Vuélvete un experto en finanzas personales con educación o asesórate con un coach financiero o un gestor de patrimonio para mejorar tu economía y calidad de vida a través del presupuesto, ahorro e inversión.
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