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Anónimo
Experto financiero · Financera
¿Cómo crear un plan de ahorro en 2026?
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Lo que aprenderás en esta guía
Guía paso a paso para elaborar tu plan de ahorro personal. Descubre métodos probados, ejemplos prácticos y herramientas para cumplir tus metas.
12 min para completar
Se habla mucho de lo bueno que es ahorrar, pero no siempre es fácil hacerlo.
Es probable que muchas veces te hayas preguntado cómo hacer un plan de ahorro exitoso luego de intentarlo varias veces y no ser capaz de sostener esos hábitos en el tiempo o simplemente ahorrar lo que te sobra: un grave problema.
El plan de ahorro es una herramienta de planificación financiera sencilla, pero muy eficaz, para comenzar a cumplir tus metas financieras. No importa si quieres comprar un coche, una casa, pagar el viaje de tus sueños o invertir en tu propio negocio, un plan de ahorros es ideal para poner en orden tus finanzas personales.
¿Qué es un plan de ahorro?
El plan de ahorro es un programa para acumular dinero de forma organizada, realista y proyectado a una meta específica.
Un plan de ahorro es un instrumento de planificación que combina las variables de dinero y tiempo. De tal forma, el plan se hace con base en tener X cantidad de dinero en X cantidad de tiempo.
La planificación ayuda a hacer el ahorro más ameno y a visualizar las posibilidades, mientras que el realismo ayudará a evitar la frustración y el establecer una meta especial es clave para mantener la perspectiva.
Ahorrar solo por ahorrar, sin un plan en mente y sin una meta real a futuro, puede terminar en gastos de dinero innecesarios en el proceso.
Después de todo, no sabrás cuánto dinero necesitas, para cuándo lo quieres o puedes tenerlo y en qué deseas usarlo.
¿Qué beneficios te da realizar un plan de ahorro?
Muchas personas se preguntan los beneficios de un plan de ahorro personal vs simplemente acumular dinero sin una meta. Estas son algunas de las respuestas más comunes:
Beneficios
- Mejora tu futuro financiero
- Te acerca a tus metas
- Protección en caso de problemas con tus ingresos
- Te da disciplina
- Facilita las inversiones y diversificación de ingresos
- Disminuye tus probabilidades de endeudarte con un préstamo y pagar intereses
Es importante destacar esto, pues, la más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 realizada por el INEGI, mostró que el 63.0% de las personas de 18 a 70 años declara tener al menos una cuenta de ahorro formal, lo que representa un aumento de 18.9 puntos porcentuales desde 2015.
Aún así, más de la mitad de los mexicanos siente que su bienestar financiero es bajo o muy bajo.
Sin importar que tan ligado esté a los ingresos, el plan de ahorro es una herramienta efectiva para transformar la realidad, aunque se requiera de tiempo y constancia.
Pasos para elaborar un plan de ahorro
Ahora que conoces la teoría, es momento de pasar a la acción y aprender a cómo ahorrar dinero a través de un plan de ahorro. Este es el paso a paso:
El mejor resumen es: mira el ahorro como un gasto imprescindible. Por eso es importante establecer una o varias metas financieras, ya que te mantienen motivado.
“No ahorres el dinero que te queda después de gastar, gasta el dinero que te queda después de ahorrar”.
Recuerda que no es posible ahorrar sin antes tener un presupuesto. Poner tus finanzas en orden es el primer paso.
Usa nuestra calculadora de presupuesto para conocer tus gastos fijos y visualizar tu capacidad de ahorro, así como posibles huecos en tus finanzas.
Establece metas
Todo plan necesita de unas metas u objetivos, un plan de ahorro no es la excepción. Si no, no tiene sentido planificar, medir, pensar en escenarios y hacer sacrificios. Ahorrar puede ser bastante duro, así que nadie va a ahorrar "por nada".
Puedes comenzar por objetivos pequeños mientras creas tu hábito, la idea es mantenerte motivado para continuar.
¡Y recuerda celebrar tus metas!
Diseño de un plan de ahorro a distintos plazos
El tiempo u horizonte es una variable estrechamente ligada al ahorro, por eso se planifica de forma distinta según el plazo que tenga esa meta.
A corto plazo
Se puede hacer un plan de ahorro semanal de corto plazo para ir de vacaciones, comprar un auto, estudiar una maestría o diplomado, hacer un regalo especial o lo que se te ocurra con relativamente poco dinero.
Cuando el plazo es corto, el tiempo apremia, por lo que se recomienda ser más estricto en caso de que algún imprevisto aparezca y dañe el plan inicial. Lo mejor es un plan de ahorro semanal o mensual.
Ahorra todo lo que puedas durante el plazo, si sobra, elige qué hacer con el excedente, pero ya con la necesidad cubierta.
Si vas a ahorrar en el banco, elige hacerlo en un producto que te permita sacar tu dinero de forma inmediata y no con previo aviso, como una cuenta de ahorros.
A mediano plazo
Se habla de mediano plazo cuando el objetivo es entre 1 y 5 años. Es decir, no tienes planeado usar el dinero en unos meses y la cantidad es considerable.
En el ahorro a mediano plazo, el tiempo está a tu favor, pero no te dejes engañar porque un par de meses malos pueden desviar tu objetivo y desmotivarte. De hecho, es mejor centrarse en la disciplina y no en la motivación y hacer un plan de ahorro mensual y cumplirlo al pie de la letra.
En estos casos es mejor abrir una cuenta de ahorro donde tu dinero esté en custodia y se saque solo con previo aviso.
A largo plazo
Ahorrar a largo plazo es un reto, pues la disciplina y motivación se ven amenazadas. Aquí el tiempo es engañoso, pues la impaciencia puede aparecer.
En estos casos se recomienda dejarse asesorar por instituciones y profesionales especializados en el ahorro a largo plazo. Si los fondos son compartidos, es importante que no se pueda decidir su destino con solo uno de los ahorristas, sino con ambos.
La inflación puede jugar un papel aquí, así que es necesario saber cómo combatir la inflación y elegir un instrumento ideal para tu meta.
Por ejemplo, un fondo de inversión es un producto ideal en estos casos, especialmente si eliges instrumentos de inversión de bajo riesgo.
En caso de los presupuestos familiares, donde toda una familia depende de una o dos entradas de dinero, es realmente útil trazar metas de ahorro a corto plazo que constituyan más dinero a largo plazo.
Métodos para ahorrar dinero
Hasta ahora no hemos hablado de un porcentaje concreto para ahorrar. Y es que, como hemos dicho, esto varía según los ingresos, gastos fijos y metas de cada persona.
Algunos expertos dicen que para el final de tus veinte años debes tener al menos medio año de tu salario ahorrado. Y para el final de tus treinta, un año o más.
Sabemos que en México y América Latina en general eso puede ser irreal y acabar desmotivando. Así que presentamos algunos modelos de ahorro populares:
Y recuerda considerar la inflación: ya que ahorrar a tasas menores significa perder poder adquisitivo. Las cuentas de ahorro tradicionales (0-1%) no protegen contra la inflación, por lo que opciones como CETES (6.90-7.37% según el plazo) son más recomendables para ahorro a mediano-largo plazo.
La regla del 50/30/20
- 50%: gastos fijos e imprescindibles
- 30%: entretenimiento, caprichos y gastos varios (aunque mientras menos gastes, mejor)
- 20%: ahorro para tus metas financieras
Como ves, este modelo es sencillo, simplemente invita a dividir porcentualmente el dinero que ingresa en tres categorías.
Si tienes ingresos considerablemente mayores a tus gastos, quizás quieras considerarlo, incluso podrías aumentar el porcentaje de ahorro.
El ahorro automático
Algunos bancos mexicanos tienen la posibilidad de congelar tu dinero por un tiempo que tú mismo establezcas. Incluso pueden debitar tu dinero de inmediato de tu cuenta nómina o corriente, como una domiciliación.
Este proyecto de ahorro puede ser para ti si tienes problemas de autocontrol.
Considera también las opciones fintech: empresas como Nu México ofrecen rendimientos de hasta 13.00% anual en su Cajita Turbo y 7.00% en su Cajita 24/7 con disponibilidad inmediata, sin comisiones ni saldo mínimo. Según la ENIF 2024, cada vez más mexicanos abren cuentas digitales para ahorrar.
Algunos de los bancos y fintechs que ofrecen ahorro programado son:
Ingresos extraordinarios
Aunque no es una posibilidad para todos, vale la pena destacarla para aquellos que sí pueden ahorrar de esta forma.
Se trata simplemente de hacer un esfuerzo extra y generar ingresos adicionales durante un tiempo determinado. Puede ser con un trabajo de medio tiempo, un microemprendimiento o un trabajo de fin de semana.
Construir un ingreso adicional regular puede tomar tiempo y está más relacionado con el emprendimiento y los negocios que con el ahorro. Incluso puede ser que necesites ahorrar para ejecutar ese plan en un largo plazo.
| BBVA | Scotiabank | Banorte | Nu México | |
|---|---|---|---|---|
Programa | Meta Ahorro | Ahorro Programado | Ahorro programado | Cajitas Nu |
Aporte mínimo | $100 | $50 | $500 | $0.01 |
Tasas/GAT | 2.70% fija anual | Variable | 4.97% (28-91 días) | 7.00-13.00% según cajita |
Otros | Inicia con $4,000 | Sin comisiones | Inicia con $5,000 | Sin comisiones ni saldo mínimo |
Ejemplo de plan de ahorro
Digamos que Pancho gana un salario cercano al promedio de cotización en México según el IMSS, que es alrededor de $20,000 MXN al mes. La meta de Pancho es irse de vacaciones una semana a Monterrey.
Tomaremos como ejemplo cuatro diferentes modelos de ahorro:
Ejemplos de ahorro
- Regla del 50/30/20
- Ahorro del 10%
- Ahorrando “lo que le sobra”
- Sin ahorrar
Así se verían sus ahorros al cabo de un año en esta plan de ahorro tabla comparativa:
Tabla de ahorro de un año
| Mes | Regla 50/30/20 (20% de ahorro) | 10% de ahorro | Ahorrando lo que le sobra | Sin ahorrar |
|---|---|---|---|---|
1 | $4,000 | $2,000 | $1,200 | $0 |
2 | $4,000 | $2,000 | $600 | $0 |
3 | $4,000 | $2,000 | $1,800 | $0 |
4 | $4,000 | $2,000 | $900 | $0 |
5 | $4,000 | $2,000 | $1,200 | $0 |
6 | $4,000 | $2,000 | $950 | $0 |
7 | $4,000 | $2,000 | $1,800 | $0 |
8 | $4,000 | $2,000 | $1,000 | $0 |
9 | $4,000 | $2,000 | $1,500 | $0 |
10 | $4,000 | $2,000 | $1,100 | $0 |
11 | $4,000 | $2,000 | $1,600 | $0 |
12 | $4,000 | $2,000 | $1,800 | $0 |
Total | $48,000 | $24,000 | $15,450 | $0 |
Como ves, la diferencia al cabo de un año es considerable. En el mejor de los casos, consigue ahorrar más de dos meses de su salario si se apega a la regla 50/30/20, poco más de un mes si solo ahorra 10%, una cantidad interesante si ahorra lo que puede, y si no ahorra... pues nada.
Establecer un plan de ahorro y visualizar los ingresos, los gastos, así como el monto a ahorrar cada mes, te ayudará a tener una meta y un plan para conseguirla.
De cualquier manera, siempre considera las implicaciones fiscales. En 2026, la tasa de retención provisional sobre intereses es de 0.90% (aumentó desde 0.50% en 2025). Se aplica sobre el monto invertido, no sobre los rendimientos, y es un anticipo que se descuenta en tu declaración anual. El umbral de 5 UMAs anuales (aproximadamente $218,973 MXN en 2026) determina si aplica esta retención.
Tips para ahorrar dinero
- Establece un presupuesto: divide los gastos de los ingresos y clasifícalos por categoría, luego recorta los gastos y mira cómo sube la cantidad que puedes ahorrar.
- Ahorra primero: prioriza primero apartar este dinero en una cuenta de ahorros u otros instrumentos formales (bajo el colchón debería ser tu última opción) y así evitarás gastar lo que deberías ahorrar, ya sea por descuido, olvido o viejas costumbres.
- Incluye los gastos hormiga: rastrea cualquier gasto, por insignificante que parezca. Esa categoría sumada al final del mes puede representar un alto porcentaje de tus ingresos.
- Busca y compara ofertas: compara la relación calidad-precio de los productos y servicios que adquieres.
- Prefiere ahorrar en dólares: una moneda fuerte es más efectiva para protegerte de la inflación.
- Evita las compras compulsivas: una estrategia útil es postergar esa compra dos semanas para asegurarte de que no sea un capricho. Si lo sigues queriendo o siquiera lo recuerdas, entonces cómpralo.
- Divide tus fondos de ahorro: el ahorro para tu retiro debería estar separado de lo que quieres invertir o incluso de tu ahorro corriente.
- Compara los servicios bancarios y financieros: las tasas de tarjetas, cuentas de banco y préstamos o créditos siempre tienen diversas tasas de interés y CAT, compara más de un producto antes de elegir.
Ya sabes cómo elaborar tu proyecto de ahorro y lo que debes tener en cuenta para ello. Si necesitas ideas para disminuir los gastos, aquí tienes algunas opciones de cuentas de ahorro con rendimiento.
Y si tu plan de ahorro está relacionado con tu retiro, usa nuestra calculadora especial para crear una estrategia personalizada a tu perfil como ahorrador.
También te puede interesar cómo elaborar un presupuesto familiar para organizar las finanzas del hogar.
Ahorrar está bien, pero no es lo mismo que invertir
Todo lo que hemos dicho es relevante y muy válido, pero hay algo incluso más importante que debes recordar.
Si lo que quieres es tener más oportunidades de multiplicar tu dinero, lo mejor es comparar diversos productos de inversión y elegir uno que se adapte al rendimiento que esperar y las comisiones que puedes asumir:
Recuerda que el primer paso para invertir es ahorrar, pues en muchas ocasiones se necesita cierta cantidad como capital.
Esperamos que este artículo haga que tu camino al ahorro sea mucho más fácil y placentero.
Si tienes cualquier duda, deja un mensaje en la sección de contacto. Desde Financera.MX estaremos encantados en ayudarte. Además, no dudes en compartirlo en las redes sociales si te ha parecido interesante. ¡Muchas gracias!
Preguntas frecuentes
¿Para qué sirve el ahorro?
El ahorro es una herramienta que sirve para alcanzar objetivos, manejar imprevistos, prevenir gastos a futuro e incluso facilitar nuevas fuentes de ingreso. Dicho de otra forma, con el ahorro puedes:
- Cumplir metas relacionadas con dinero (comprar un coche, dar el enganche de una casa, pagar unas vacaciones)
- Pagar emergencias médicas o imprevistos como reparaciones en el coche
- Crear un fondo para emergencias
- Tener un fondo para el retiro
- Invertir y comenzar emprendimientos
¿Por qué es bueno ahorrar dinero?
Para la mayoría de las personas, el tiempo es dinero. Y el tiempo es un recurso que no vuelve, lo que significa que el dinero tampoco.
Ahorrar implica hacer un buen uso del tiempo y prevenir necesidades futuras o gastos por venir, por lo que es un colchón (literal y figurado) para solventar situaciones esperadas e inesperadas, evitando el pago de intereses que viene con formas de financiamiento como los préstamos o tarjetas de crédito.
¿Cómo hacer mi propio plan de ahorro?
Puedes usar los modelos antes descritos como la regla del 50/20/30 o el 10%, la clave está en apegarse al plan. En resumen, los pasos para lograrlo son:
- Definir una meta
- Revisar tu presupuesto
- Calcular el aporte mensual (quincenal o semanal)
- Ajustar el presupuesto de ser necesario
- Revisar tus avances
¿Cuánto debo ahorrar por mes?
No existe una respuesta correcta; la verdad es que mientras más puedas ahorrar, mejor.
Sin embargo, los modelos más optimistas establecen una meta de ahorro de 30%, mientras que los más conservadores invitan a ahorrar al menos el 10%.
Considera que, mientras más pronto inicies tu plan de ahorro, más pronto verás los resultados. Y si ahorras en instrumentos formales que ofrezcan rendimiento (como una cuenta de ahorros), más potente será el efecto del interés compuesto.
¿Cómo es el ahorro hormiga?
Consiste en ahorrar el cambio o dinero sobrante de compras y gastos. Generalmente, ese dinero terminarás gastándolo en cosas no necesarias (gastos hormiga), esta forma de ahorro es una manera de prevenir estos gastos y aprovechar cada peso.
¿Cuál es la regla 50/30/20?
La regla 50/30/20 es un método de ahorro que divide tus ingresos en tres categorías:
- 50% para gastos fijos e imprescindibles (renta, servicios, comida)
- 30% para entretenimiento y gastos personales
- 20% para ahorro
Por ejemplo, si ganas $20,000 MXN al mes, destinarías $10,000 a necesidades, $6,000 a gustos y $4,000 a tu plan de ahorro. Es uno de los métodos más populares por su simplicidad.
¿Cómo juntar 100 mil pesos en un año?
Para juntar $100,000 pesos en 12 meses necesitas ahorrar aproximadamente $8,333 al mes. Si aplicas la regla 50/30/20 con un ingreso de $42,000 mensuales, lo logras destinando el 20%.
Si tus ingresos son menores, puedes combinar estrategias: reducir gastos innecesarios, generar ingresos extras y ahorrar en instrumentos con rendimiento como CETES o cuentas de ahorro digitales que generan intereses sobre tu saldo.
¿Cómo ahorrar $10,000 en 6 meses?
Para ahorrar $10,000 en 6 meses necesitas apartar $1,667 mensuales o alrededor de $385 semanales. Empieza revisando tu presupuesto para identificar gastos que puedes recortar. Automatiza la transferencia de esa cantidad a una cuenta de ahorro separada el día que recibes tu pago.
Si la cantidad parece alta, considera generar un ingreso adicional temporal o aplicar un plan de ahorro semanal progresivo donde ahorras más cada semana.
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