Deber dinero no te hace menos, tus derechos siguen siendo los mismos que los de cualquier mexicano. La diferencia es que tienes responsabilidades de pago.
En México hay despachos de cobranza a los que no les importa para lograr su cometido.
La Reforma Financiera de 2014 cambió ligeramente las cosas, pero muchos deudores siguen sin saber lo que puede y lo que no puede hacer un cobrador.
Conoce aquí las responsabilidades de la persona deudora para que no caigas en manipulaciones y aprendas cómo parar los abusos.
¿Cuáles son los derechos del deudor?
Todos los mexicanos tenemos derechos, esto incluye a quienes deben dinero.
Tras estudiar la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, el Código Civil Federal de México y comunicaciones de CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) y REDECO (Registro de Despachos de Cobranza), concluimos que los derechos del deudor son:
Respeto al horario: los despachos de cobranza solo podrán hacer visitas y llamadas en un horario razonable, entre las 7:00 y las 22:00 horas.
Privacidad: el acreedor o sus gestores de cobranza no podrán difundir ante terceros información sobre el deudor.
Estar informado: conocer el nombre de quién cobra y del acreedor, monto del adeudo y posibles condiciones de pago o reestructuración para cobrar la deuda.
Debido proceso: la ley establece protocolos y pasos a seguir por parte de los involucrados. Eso incluye la decisión del embargo de bienes y los tiempos para ejercer otras acciones legales.
Derechos del deudor
Adicionalmente, existen otros derechos como la veracidad y la defensa, los cuales derivan de la interpretación de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos o de los derechos específicos antes mencionados.
Sabiendo esto y antes de conocer las acciones de cobranza permitidas y las que no, conviene repasar al deudor como figura legal.
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Es importante hacer valer tus derechos, pero también lo es pagar tus obligaciones.
Puedes usar los servicios de una reparadora de crédito como CuraDeuda para crear un plan de pago a tu medida y hacer que cesen acciones legales como las llamadas y visitas de cobranza.
¿Qué es un deudor?
Se trata de una persona, física o jurídica que debe dinero a otra entidad, sea una persona o empresa, a la cual se le conoce como el acreedor.
Los deudores están obligados a hacer el pago de su deuda en una fecha acordada con antelación. Si el deudor no cumple con lo pactado, el acreedor puede exigir su justa compensación.
En México no suelen ser los acreedores los que cobran, sino despachos de cobranza. Un servicio tercerizado, normalmente especializado en leyes, que realiza la cobranza a nombre del banco, financiera o prestamista.
Debe haber pasado por lo menos 90 días para que la deuda pase a un despacho de cobranza.
Vale acotar que, normalmente, el incumplimiento en el pago de una deuda por parte del deudor no es un crimen.
¿Se puede ir a la carcel por una deuda?
Según el artículo 17 de la Constitución mexicana, no es posible ir a la cárcel por una demanda mercantil o una deuda (sea de tarjeta de crédito, préstamo o hipoteca).
Cuando los deudores de tarjetas de crédito y otras formas de financiamiento se encuentran en bancarrota y arrastran varias deudas, pueden optar por pagarlas en la prioridad que desee.
Lo importante es cuidar que no se haya establecido lo contrario en los contratos firmados con los acreedores.
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Fortuito o por fuerza mayor: es el que no puede pagar al acreedor por hechos imprevisibles e inevitables. En algunos casos, si se puede demostrar, se absuelve la responsabilidad de pago ante el acreedor.
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Mala gestión: los que por desconocimiento o incompetencia resultan incapaces de pagar sus deudas.
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Negligencia: realizan actividades fraudulentas o que saben les van a perjudicar, provocando su propia insolvencia para no pagar al acreedor.
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Voluntad propia: estos son los deudores que deciden, de forma intencional, consciente y a pesar de que disponen de medios suficientes, no pagar su deuda.
Tipos de deudor
Como ves, existen varios tipos de deudores según la razón por la que adeudan.
Aunque la ley no hace estas distinciones, las razones de la deuda influyen en las decisiones de un juez en un posible juicio, así que es importante conocer esto.
¿Qué es lo que no pueden hacer los cobradores?
Teniendo claros tus derechos, es momento de hablar sobre lo que no pueden hacerte pasar las personas o instituciones a las que deben dinero.
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Un cobrador no tiene la facultad para hacer nada más que cobrarte. No son jueces o policías para hacer sentencias o llevarte a la cárcel. No pueden hacer allanamiento de morada o embargos.
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No se pueden hacer pasar por un organismo de la justicia. Si te entregan un documento en que se simule una orden judicial, están cometiendo un delito de usurpar funciones. Lo mismo ocurre si se identifican con un nombre igual o similar a un órgano de justicia.
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No pueden romper cerraduras o dañar tu inmueble. Tampoco está permitido que peguen notificaciones en tu casa o coche, ya que están dañando tus bienes.
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No pueden cobrarle a nadie más que no haya firmado como aval o deudor solidario. No pueden intimidar a ningún miembro de tu familia con ello.
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No pueden utilizar lenguaje vulgar ni insultar. Esto está penado por el Código Penal Federal.
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No pueden recibir dinero en efectivo. Siempre deben proporcionar una cuenta de banco, ya que ellos no están autorizados para recibir el dinero.
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No se pueden hacer pasar por abogados a cargo de la recuperación de la deuda. La excepción es que dicha función esté notificada en un documento.
No pueden seguir llamando y visitando si la deuda ha sido saldada: algunas empresas continúan cobrando para presionar a ver si logran sacar más dinero. Si esto ocurre puedes denunciarlo.
No pueden proveer documentos falsificados, sobres abiertos y sin la información del acreedor y deudor: esto es penado por la ley.
No pueden realizar el cobro a menores de edad ni a personas que tengan alguna discapacidad: ambas son personas son protegidas por las leyes.
Acciones de cobranza no amparadas en la ley
Lamentablemente, todas estas son acciones y tácticas de cobro que ocurren con frecuencia.
Los despachos de cobranza y acreedores se aprovechan del desconocimiento del público y de que la ley no suele actuar rápidamente para amenazar, amedrentar y hostigar.
Si esto te pasa, evita confrontar y mejor haz una denuncia ante las autoridades competentes como CONDUSEF o incluso la policía según la naturaleza de la cobranza.
Ahora que está claro lo que no pueden hacer, es momento de conocer lo que sí está permitido por la ley y por REDECO:
Llamarte o visitarte: siempre que sea entre las 7 de la mañana y las 10 de la noche.
Dejarte mensajes: los cuales deben tener la finalidad de que te comuniques directamente para hablar sobre la deuda que tienes.
Ayudarte a conocer tu deuda: con información sobre tu atraso. Eso incluye saldos, los montos, cuotas, los números y las fechas de pagos realizados.
Advertir sobre acciones legales: pueden señalar que, si no se paga la duda, procederán con una demanda.
Proveer un esquema de negociación de deuda: a través de la cobranza se pueden sugerir planes de reestructuración o consolidación de deuda.
Dar respuesta sobre sí mismos: cualquier persona involucrada en acciones de cobranza debe responder claramente al exigir el nombre del ejecutivo de la cobranza.
¿Qué es lo que sí pueden hacer los cobradores?
Con esto en mente, podemos decir que los derechos del deudor implican transparencia y respeto.
Ser deudor es una posición incómoda, cualquiera que haya pasado por esto o conozca a alguien que lo haya vivido, lo sabe. No obstante, existen límites que deben ser respetados.
Además, en caso de que recibas algún documento, este debe estar cerrado y mostrar con tu nombre y dirección, así como el nombre del acreedor o la empresa que cobra. Todo plan de pago debe estar debidamente firmado.
¿Cómo presentar una queja ante el abuso de un cobrador?
Si crees que se han irrespetado los derechos del deudor en una acción de cobranza, puedes poner una queja ante REDECO siguiendo esta liga.
También puedes presentar tus quejas ante CONDUSEF en alguno de los siguientes canales:
5 53 40 09 99 (para residentes en la Ciudad de México)
800 999 8080 (para residentes en el interior de la República)
Contacto de CONDUSEF
Provee datos como sector financiero, nombre del cobrador (sea persona moral o física), medio de cobro, hora de la visita o llamada, domicilio que visitaron o número de teléfono del que te llamaron, así como el motivo de la queja.
Responsabilidades de la persona deudora
Lo principal es que el deudor tiene el deber de saldar su deuda según los términos establecidos y de previo acuerdo en un contrato.
Además, el deudor está en la obligación de pagar por los daños y perjuicios ocasionados al acreedor.
El deudor puede ser encontrado parcial o totalmente responsable de las pérdidas (o privación de cualquier ganancia) que el acreedor sufra a causa del impago.
Técnicamente, tras 30 días de no cumplir con el pago, se estará en mora, por lo que ya habrán aparecido intereses moratorios.
Eso significa que, mientras más tiempo se sostenga una deuda, mayor será el pago que el acreedor puede solicitar.
Incluso hay casos en los que los deudores de tarjetas de crédito y otros tipos de financiamiento deben correr con los gastos del despacho y los abogados si se le encuentra culpable.
Cumplir con las responsabilidades de la persona deudora antes y durante el crédito es importante para mantener un buen historial que permita que las puertas del crédito continúen abiertas.
Respaldo para los derechos del deudor
El conocimiento es la mejor forma de estar a salvo no solo de los abusos al momento de cobrar, sino también de empresas fraudulentas que se hacen pasar por los acreedores para estafar, cobrando a nombre de alguien más.
Aunque se recomienda evitar la confrontación y en su lugar hacer una denuncia formal, para tu conocimiento compartimos los siguientes extractos:
“Las instituciones de crédito en ningún caso podrás dar noticias o información de los depósitos, servicios o cualquier otro tipo de operaciones, sino al depositante, deudor, titular o beneficiario que corresponda, a sus representantes legales o a quienes tenga otorgado poder para disponer de la cuenta o para intervenir en la operación o servicio”.
Ley de Instituciones de Crédito, artículo 117.
“Se sancionará de uno a cuatro años de prisión y multa de cincuenta mil a trescientos mil pesos a quien lleve a cabo la actividad de cobranza extrajudicial ilegal.
Si utiliza además documentos o sellos falsos, la pena y la sanción económica aumentarán una mitad.
Si incurre en usurpación de funciones o de profesión, se aplicarán las reglas del concurso de delitos señalado en el Código Penal Federal.”
Código Penal Federal, artículo 284 bis
“Se impondrán de un mes a dos años de prisión y una multa de diez a cien días, al que, sin motivo justificado, sin orden de autoridad competente y fuera de los casos en que la ley lo permita, se introduzca, furtivamente o con engaño o violencia, o sin permiso de la persona autorizada para darlo, a un departamento, vivienda, aposento o dependencias de una casa habitada”.
Código Penal Federal, artículo 285.
“Si no se ha fijado el tiempo en que deba hacerse el pago y se trata de obligaciones de dar, no podrá el acreedor exigirlo sino después de los treinta días siguientes a la interpelación que se haga, ya judicialmente, ya en lo extrajudicial, ante un notario o ante dos testigos”.
Código Civil Federal, artículo 2080.
Conoce tus derechos y cumple tus obligaciones
Lo ideal es evitar estas situaciones y cumplir siempre las obligaciones de pago.
Pero a veces solo queda aprender a negociar las deudas y asumir la responsabilidad de pagar, haciendo valer tus derechos como deudor en el proceso.
Ten en cuenta que puedes usar los servicios de una reparadora de crédito o incluso consolidar tus deudas. Con ello se afectará tu historial de crédito, pero tendrás una mayor oportunidad de cumplir con los pagos.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es la defensa del deudor?
Es simplemente el derecho a una defensa justa.En México hay una reconocida organización de sociedad civil que lleva Defensa del Deudor como nombre y se dedica justamente a ello.
¿Puede un cobrador ir a mi casa?
Sí, un cobrador puede ir hasta tu casa a notificarte o recordarte sobre tu deuda.
Puede ingresar al domicilio solo si lo permites y esa visita no debe atentar contra ninguna ley, por lo que no puede amedrentar o intimidar de ninguna forma para cohesionar el pago. Además, el horario ha de ser adecuado. La ley puede castigar las visitas y llamadas de cobranza entre las 10 PM y las 7 AM.
¿Qué puedo hacer si no me aceptan el pago?
Si el acreedor se niega a recibir el pago o se niega otorgar el documento que avala el pago de la deuda, lleva el dinero o los bienes con la autoridad judicial. El juez podría tomar dos decisiones:
- Aprobar la consignación y dar por saldada la deuda o una parte,
- Dar validez a la negativa del acreedor por distintos motivos (el bien recibido está en mal estado o no se cubre el total de la deuda, por ejemplo).
¿Qué derechos tiene un deudor solidario?
Además de los derechos de un deudor corriente, el obligado solidario tiene derecho acceder a la información completa de la deuda como cantidad y condiciones del pago.
También tiene derecho de exigir responsabilidad de otros posibles codeudores y que cada uno se encargue de lo pactado en el contrato.
¿Qué pasa si un deudor solidario no paga?
Las consecuencias pueden ser las mismas que para cualquier deudor, incluyendo un juicio mercantil y un posible embargo.
¿Qué es el deudor en el derecho?
Es un sujeto que tiene el deber de cumplir con una obligación de pago.
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