Inversiones a corto plazo: cómo hacerlas cuidando tu dinero

Si necesitas que tu dinero genere rendimiento rápidamente, las inversiones a corto plazo pueden ser una mejor opción frente al ahorro tradicional.

Los productos de ahorro generan intereses mínimos que muchas veces no se comparan ni siquiera con la inflación. Si te preguntas dónde invertir a corto plazo, encontrar inversiones rentables a corto plazo es posible si eliges productos financieros confiables de emisores sólidos o aprovechas momentos clave para especular en mercados financieros.

Se trata de la adquisición de activos o productos de inversión con una duración que va de 1 mes hasta 1 año.

Normalmente, se hacen a través de productos especializados con bajas comisiones, lo que permite maximizar el rendimiento. El horizonte tan próximo hace que sea perfecto para adoptar dos enfoques:

En las inversiones financieras se conoce como “horizonte” al plazo que se establece para cerrar una inversión.

Tal y como en cualquier inversión en cualquier otro plazo, se recomienda hacerlo con un fin en mente. Tener una meta financiera clara ayuda a establecer los objetivos y a elegir el producto adecuado. Por ello, en las inversiones a corto plazo se analizan especialmente tres variables:

Características de las inversiones a corto plazo

Ahora que sabes qué son inversiones a corto plazo es momento de hablar sobre las mejores opciones.

Pero antes debemos recordar que existen dos enfoques, los productos más seguros y la especulación de mercado. Ambos con niveles de riesgo y rentabilidad muy diferentes.

Productos de renta fija

Comenzaremos hablando de las inversiones seguras a corto plazo, que son bonos y otros productos de inversión que ofrecen un rendimiento que se conoce con antelación.

En México, los bonos corporativos, CETES, pagarés de empresa son los nombres de los principales instrumentos de renta fija. También es posible invertir en instrumentos extranjeros como las Letras del Tesoro de Estados Unidos.

Si bien tienen una rentabilidad moderada, estas inversiones temporales hechas a través de emisores de confianza tienen bajo riesgo de impago.

Mientras más tiempo se sostenga esta inversión, la rentabilidad tiende a ser mayor.

Productos de renta variada

Si con la renta fija conoces de antemano la rentabilidad prometida, en la renta variada ocurre lo contrario, ya que no se estipula ninguna rentabilidad.

Representan un mayor riesgo que la renta fija, pero, aun así, existen de corto, mediano y largo plazo con riesgo bajo. Las acciones y los ETFs (fondos de inversión cotizados) son el mejor ejemplo.

Las oscilaciones en su cotización afectan su liquidez. En mercados alcistas se venden muy fácilmente.

Existen productos simples y derivados: los productos simples suelen comercializarse en un mercado secundario, donde el comprador y el vendedor se conectan.

Mientras que los derivados son productos que replican el valor de un activo subyacente y su compra y venta se negocia directamente con el corredor o la entidad gestora. Los derivados tienen la particularidad de que pueden generar rentabilidad en mercados bajistas.

Son seguramente la mejor opción para multiplicar tu dinero si tienes el tiempo a tu favor y empiezas a pensar en tu riqueza desde joven.

Forex o mercado de divisas

La especulación de mercados financieros es otra opción para invertir a corto plazo. Técnicamente, son un producto de renta variada, pero es tan relevante que merece una mención aparte.

El mercado de divisas de Forex tiene la mayor liquidez del mundo, pues las órdenes se procesan de forma instantánea. La lógica es especular con el cambio de valor de una moneda frente a otra.

Por ejemplo, puedes comprar o vender el par USDMXN y especular a que el peso mexicano perderá o ganará valor frente al dólar estadounidense.

Si quieres comprar acciones a corto plazo, muchos de los brókeres o corredores de Forex también ofrecen CFDs ("contratos por diferencia" con el valor de un activo subyacente) basados en acciones, así como también en commodities, índices, ETFs e incluso criptomonedas.

Fondos de inversión a corto plazo

Un fondo de inversión es un vehículo manejado por expertos que combina diferentes activos de inversión elegidos con un criterio específico.

Por ejemplo, puede incluir los instrumentos nacionales de mayor rendimiento a corto plazo, los de máximo rendimiento en las bolsas europeas, empresas que cumplan normas medioambientales y otros muchos criterios.

La ventaja es que los fondos presentan una gran diversificación, lo que disminuye el riesgo. Sin embargo, se trata de un producto de renta variada.

Al entrar a un fondo se hace junto con otros inversionistas, de allí viene el nombre. La liquidez no es inmediata (puede demorar días) y pueden existir penalizaciones por retiros anticipados.

En México puedes acceder a fondos de inversión a través de casas de bolsa como GBM, Actinver o a través de plataformas digitales como Fintual.

Cuentas digitales con rendimiento

Una alternativa que ha crecido mucho en México son las cuentas digitales que generan rendimientos diarios sobre tu saldo disponible. Plataformas como Mercado Pago, Nu y Klar ofrecen rendimientos anualizados que van del 8% al 15%, según la plataforma y el tipo de cuenta.

La gran ventaja es que puedes disponer de tu dinero en cualquier momento, sin plazos fijos ni penalizaciones. Son ideales para quienes buscan inversiones seguras a corto plazo con total liquidez.

Ten en cuenta que estas tasas dependen de la tasa de referencia de Banxico y pueden variar.

Crowdlending

Se trata de una modalidad del crowdfunding o fondeo colectivo en el que una o varias personas prestan dinero a un prestatario con la promesa de recibir un rendimiento que proviene de los intereses de ese préstamo.

Si bien los prestamistas existen casi desde siempre, las plataformas de crowdlending o préstamos P2P los convierten en inversionistas, ya que estas se encargan de intermediar el proceso.

Los inversionistas eligen a quien prestar dinero y pueden conocer de antemano variables como el nivel de riesgo y el rendimiento, que puede ir desde 5% hasta más del 30%.

Por supuesto, existe el riesgo de impago como en cualquier préstamo, pero las mejores plataformas establecen su propio sistema de calificación de riesgo y filtran las solicitudes para que sea más sencillo establecer la relación riesgo-beneficio.

Criptomonedas

Para las grandes firmas de inversión, las criptomonedas son volátiles, lo que significa que su valor varía considerablemente en un corto periodo de tiempo, incluso si ninguna noticia en particular les afecta.

La volatilidad es el gran riesgo de invertir en criptomonedas, pero es también su gran atractivo, ya que pueden multiplicar el capital en un alto porcentaje si se entra y sale del mercado en el momento correcto.

La mayoría de las criptomonedas presentan una correlación con el precio del Bitcoin.

Las noticias regulatorias son las que tienen mayor impacto en el valor de las criptomonedas. Cuando el mercado está al alza, Bitcoin suele ser la primera criptomoneda en subir.

Los proyectos más sólidos son los que tienen mayores posibilidades de incrementar su valor en el tiempo, como Bitcoin, Ethereum y Solana, ya que tienen una utilidad probada.

Sin embargo, las criptomonedas más nuevas suelen ver un aumento exponencial de precio en un corto plazo, especialmente en un mercado alcista. Por supuesto, también representan un mayor riesgo.

Materias primas

Si prestas atención a lo que ocurre en el mundo, este puede ser un mercado interesante.

Por ejemplo, el coltán se extrae de uno de los países más pobres del mundo, por lo que su precio es volátil.

Lo mismo podría decirse de ciertos tipos de petróleo o del oro, que en tiempos de incertidumbre suele funcionar como refugio de valor.

Con el conocimiento aplicado en el momento adecuado, algunos mercados de materias primas y commodities son una oportunidad.

Ya sabes qué son inversiones a corto plazo y conoces los mejores productos o instrumentos para hacerlo. Hablemos ahora de ejemplos prácticos en la realidad mexicana.

Ejemplo 1: CETES

Supongamos que decides invertir en CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) y tienes $10,000 destinados a ello con un plazo de 364 días.

Con la tasa actual de los CETES a 364 días, que ronda el 7.22% anual, obtendrías un rendimiento bruto de aproximadamente $722 pesos. Después de la retención del ISR (0.90% en 2026), el rendimiento neto sería de alrededor de $632 pesos, para un total de $10,632 pesos.

Las tasas de CETES en 2026 se ubican así:

• 28 días: 6.83%
• 91 días: 7.05%
• 182 días: 7.05%
• 364 días: 7.22%

Hay que tener en cuenta que los CETES son activos de bajo riesgo y de renta fija, respaldados por el Gobierno de México. Puedes invertir desde $100 pesos a través de CETÉS Directo.

Ejemplo 2: Bitcoin

Otro ejemplo está en el Bitcoin, un activo considerado como volátil, altamente sujeto a la especulación.

Durante 2024, Bitcoin tuvo un año excepcional: pasó de cotizar alrededor de $42,000 USD a superar los $100,000 USD por primera vez en su historia, lo que representó un rendimiento cercano al 120%. De haber invertido $10,000 pesos en Bitcoin a inicio de 2024, para diciembre habrías tenido más de $22,000 pesos.

Sin embargo, la volatilidad siempre está presente. En 2022, Bitcoin perdió alrededor del 66% de su valor en un solo año. Eso significa que $10,000 pesos invertidos se habrían convertido en poco más de $3,300 pesos.

La especulación en mercados financieros como inversión a corto plazo requiere precisión y la disciplina de cortar las pérdidas a tiempo. Los productos más seguros tienen un rendimiento menos atractivo, pero disminuyen el riesgo considerablemente.

Ejemplo 3: Cuentas digitales con rendimiento

Una opción que ha ganado mucha popularidad en México son las cuentas digitales que ofrecen rendimientos diarios sobre tu saldo. A diferencia de los CETES, puedes disponer de tu dinero en cualquier momento.

Algunas opciones populares en 2026:

• Mercado Pago: ofrece un rendimiento anualizado del 13% con crecimiento diario
• Nu (Cajita Turbo): 13% anualizado
• Klar Platino: hasta 15% anualizado (disponible para usuarios Platino)

Si inviertes $10,000 pesos en una cuenta con rendimiento del 13% anualizado, en 6 meses tendrías aproximadamente $10,650 pesos, casi el mismo rendimiento que los CETES a un año.

La ventaja de estas opciones es la liquidez inmediata y la facilidad de uso desde tu celular. La desventaja es que las tasas pueden cambiar sin previo aviso, ya que dependen de la tasa de referencia de Banxico.

Según el enfoque elegido, las ventajas o desventajas pueden variar drásticamente.

Recuerda que el nivel de riesgo, la rentabilidad y la liquidez influenciarán la decisión del tipo de activo adecuado para ti. Estas son las ventajas y desventajas más comunes:

Establece metas para tus inversiones y así podrás elegir los productos más adecuados para multiplicar tu dinero. Recuerda explorar tu perfil de inversionista para estar seguro de tus elecciones.

Considera además reinvertir tus ganancias para disfrutar el efecto del interés compuesto y obtener mayores beneficios con el tiempo.

Recuerda elegir un corredor, bróker u operador que te permita acceder a este tipo de activos o inversiones con potencial en el corto plazo.

También es importante tener en cuenta los impuestos sobre los rendimientos de tus inversiones. En México, los rendimientos de inversiones están sujetos al ISR. En 2026, la tasa de retención provisional es del 0.90% anual sobre el capital invertido, casi el doble que el año anterior (0.50%). Esto reduce el rendimiento neto de tus inversiones, especialmente en instrumentos de renta fija como CETES.

Para cuentas de ahorro en instituciones SOFIPOS, existe una exención fiscal si tus intereses anuales no superan las 5 UMAs anuales (aproximadamente $198,000 MXN).