Nos adherimos Las plataformas de fondeo colectivo tienen dos caras, no solo son una opción para quienes buscan préstamos, sino para personas que quieren multiplicar su dinero.
Si estás buscando invertir en estas plataformas de préstamos de persona a persona (préstamos P2P), primero debes conocer cómo funcionan, cuál es su marco legal y cuáles son las posibles ganancias.
También conocidos como “préstamos entre particulares” o crowdlending, son un tipo de fondeo colectivo en el que uno o varios inversores otorgan préstamos a un tercero mediante una plataforma digital.
Esta plataforma hace de intermediario seguro y permite a los prestatarios recibir su dinero, mientras que a los inversores les ayuda a gestionar el manejo y cobranza de la devolución del préstamo más los intereses correspondientes.
El término P2P proviene del inglés “peer to peer”, que hace referencia a las transacciones entre pares.
Aunque también se le interpreta como “person to person”; transacciones de persona a persona.
Los préstamos P2P son una de las mejores opciones de inversión en México, dado que prometen un beneficio con riesgo moderado, mientras que los solicitantes consiguen dinero a una tasa igual o mejor que la de un banco.
En México, los préstamos P2P se solicitan a través de fintechs que conectan a particulares que necesitan financiación con inversores dispuestos a prestarles dinero para obtener un beneficio del mismo.
Quienes prestan su dinero, reciben como ganancia los intereses que se cobran al usuario del préstamo.
Las plataformas se quedan con un porcentaje por concepto de intermediación, manejo, gestión de cobranza y otros servicios.
Por supuesto, los intermediarios facilitan el invertir en préstamos P2P al desarrollar su propio sistema de calificación de riesgo. Generalmente, solo aceptan personas con buen Buró de Crédito y tienen un estricto proceso de selección.
Los inversores eligen a quién prestar su dinero según la calificación de riesgo y otros factores como el nivel de ingreso, capacidad de endeudamiento e incluso el uso que se indica tendrá el préstamo.
El financiamiento se otorga bajo la figura del préstamo personal, pero el uso que le puede dar el usuario es libre en la mayoría de los casos.
En el mejor de los casos, el rendimiento puede llegar a ser de hasta el 38% anual. Aunque el promedio de las principales plataformas se sitúa entre el 15% y el 18%.
Por supuesto, mientras mayor sea el riesgo, mayor será la recompensa. La plataforma Yotepresto, por ejemplo, reporta un rendimiento promedio del 18% y una cartera vencida de apenas el 3%.
Yotepresto (la más popular, rendimiento promedio del 18%)
Doopla (tasas desde el 12%, plazos hasta 48 meses)
Prestadero (más de mil millones de pesos fondeados)
Afluenta (autorizada por la CNBV)
Kubo Financiero (portafolios de inversión precalificados)
Lendera (para negocios)
Fundary (para negocios)
Afortunadamente, la oferta de préstamos P2P en México es buena. Hay varias opciones que sirven tanto para préstamos personales como préstamos para invertir en tu propio negocio.
Para facilitar tu elección, a continuación compartimos una comparación más completa de las plataformas de fondeo colectivo más destacadas:
Haz clic en el botón azul “Ver oferta” para checar tasas y opciones de inversiones y préstamos directamente desde la página web de la entidad.
| Características | Yotepresto | Doopla | Prestadero |
|---|---|---|---|
| Inversión mínima | $200 | $2,500 | $2,500 |
| Rendimiento promedio | 18% | 15% | 13% |
| Tasa mínima (prestatarios) | 8.90% | 12% | 8.9% |
| Tasa máxima (prestatarios) | 38.90% | 34% | 34% |
| Comisión por administración | 1% | 1% | 1% |
| Plazos | 12, 24 y 36 meses | 3 a 48 meses | 3 a 36 meses |
| Montos de préstamo | $10,000 - $425,000 | $20,000 - $350,000 | $10,000 - $300,000 |
| Regulación CNBV | Sí | Sí | Sí |
Como ves, Yotepresto es la plataforma con la inversión mínima más baja ($200 pesos) y uno de los rendimientos más altos del mercado. Doopla destaca por ofrecer plazos más largos de hasta 48 meses. Cada opción tiene sus ventajas según tu perfil de inversión.
El proceso puede variar según la plataforma, pero este es el paso a paso general para tener inversiones exitosas
Compara las opciones
En México hay muchas fintechs de préstamos P2P. Compara el rendimiento que ofrecen y las comisiones asociadas, así como las garantías que ofrecen.
Para tomar una mejor decisión, mira la sección de “Estadísticas” de cada plataforma, donde comparten información de valor como:
Regístrate
Cuando hayas encontrado la plataforma que se adapte a lo que buscas, completa el proceso de registro.
Fondea tu cuenta
Haz tu primer depósito para comenzar a invertir. Considera que los métodos de pago y retiro pueden variar según la opción elegida.
¡Elige tus inversiones!
Mira las solicitudes de préstamo hechas por los usuarios y decide a quién financiar según tu criterio de riesgo y recompensa.
Recuerda que no existe tal cosa como una inversión 100% segura; y esta no es la excepción. Así que tener criterio de elección te ayudará a proteger tu dinero.
Como con todos los productos financieros, existen puntos positivos y negativos. Luego de conocer las opiniones de préstamos P2P en otros blogs, redes sociales y plataformas de video (además de probar varias plataformas por nosotros mismos), concluimos que estas son sus ventajas y desventajas.
Para comenzar, debemos decir que, en comparación con otras formas de invertir dinero, el fondeo colectivo tiene beneficios notables:
Ingresos pasivos: no se requiere una acción más que elegir el nivel de riesgo y la solicitud de préstamos en la cual invertir.
Retorno consistente: los préstamos tienen una tasa de interés fija, por lo que siempre conocerás tus posibles ganancias. El promedio está entre 15% y 18% anual.
Capital inicial bajo: con Yotepresto puedes comenzar a invertir desde $200 pesos.
Posibilidad de diversificación: puedes elegir diversas solicitudes con varios niveles de riesgo para proteger tu capital.
Regulación: las plataformas están autorizadas por la CNBV bajo la Ley Fintech, lo que brinda un marco legal de protección.
Ayuda a otros: es una iniciativa completamente colaborativa, el dinero que prestas ayuda a otros a cumplir sus necesidades o proyectos.
No obstante, no todo es positivo, también existen aspectos negativos que querrás evaluar antes de elegir:
Riesgo de impago: los inversores ponen su confianza en que las plataformas sabrán elegir a los prestatarios que realmente puedan pagar. La cartera vencida puede alcanzar el 3% o más.
Comisiones: las plataformas cobran una comisión del 1% de los intereses más comisiones de apertura que pueden llegar al 6%.
Retención fiscal: a partir de 2026, se retiene el 20% de ISR sobre los intereses obtenidos, lo que reduce la ganancia neta.
Tiempo de fondeo: incluso si decides comenzar a invertir en un proyecto hoy, podrían pasar días o semanas para que el mismo sea fondeado en su totalidad.
Considera que el índice de morosidad general en México está por debajo del 3%, pero que en las plataformas de fondeo colectivo puede ser considerablemente más alto dependiendo del perfil de riesgo elegido.
La mayoría de las empresas de fondeo colectivo recurren prontamente a los despachos de cobranza para evitar al máximo los atrasos, pero su accionar y efectividad son limitados.
Yotepresto, por ejemplo, reporta una cartera vencida del 3%, mientras que otras plataformas como Doopla manejan tasas de morosidad variables según la clasificación de riesgo de los prestatarios.
El crowdlending se puede clasificar de diversas formas según algunas variables.
Es importante saber esto, pues impacta de forma directa en la forma en la que se otorga el financiamiento y el pago del mismo. Además, habla sobre la naturaleza de la plataforma.
No obstante, en México está básicamente limitado a dos opciones:
Modelo mercado: opera de manera similar a un sitio de clasificados o de subasta. Los prestamistas compiten entre sí a través de su tasa de interés y los montos que ofrecen. Mientras que los prestatarios compiten a través del monto, sus intenciones o metas y su fiabilidad.
Modelo de familia y amigos: la plataforma ofrece la tecnología para la concreción de P2P préstamos entre personas que ya se conocen o que se han conocido a partir de esta. Es un intermediario seguro para prestar dinero a amigos y familiares.
Además, existen otros modelos en los cuales el prestatario debe presentar una garantía para minimizar el riesgo por parte del prestamista. En inglés se llama “secured person-to-person lending”.
Sin embargo, la mayoría de las plataformas no exigen garantías a los prestatarios, sino que los clasifican de acuerdo a su fiabilidad.
Por ejemplo, en el “direct lending”, el prestamista elige a su criterio al prestatario que desea prestar su dinero. Y en el “pooled lending”, el prestamista deja el dinero a un grupo de prestatarios con una fiabilidad similar, diversificando el riesgo.
Una de las características más interesantes de algunas plataformas de Crowdlending y Préstamos P2P es que puedes invertir con garantía de recompra.
Esto significa que, si el prestatario se retrasa en el pago de las cuotas, un avalista debe recomprar el crédito más los intereses pendientes que hay hasta la fecha.
En los últimos años, gracias a los avances de la tecnología financiera, se ha ido revolucionando el mundo de las inversiones y de la financiación.
Incluso antes que los préstamos P2P se dio a conocer el crowdfunding. El cual creció de la mano de plataformas como Kickstarter, Indiegogo o incluso GoFundMe.
El crowdfunding tiene dos formas de participar en una inversión:
Donando dinero a un proyecto de forma desinteresada
Invirtiendo capital para conseguir un porcentaje de participación
Esta segunda forma engloba los préstamos P2P de fondeo colectivo, pero conocer las diferencias entre ambos modelos es una ventaja para los inversores.
Una de las diferencias de los Préstamos P2P con el crowdfunding es que el inversor recibe una rentabilidad mes a mes por su dinero dependiendo de los intereses que debe pagar el prestatario.
Así, los riesgos para el inversor son menores, ya que recuperará la cantidad invertida, no importa si el proyecto triunfa o no.
En cambio, en el crowdfunding, el inversor solo obtiene un porcentaje de participación en caso de que el proyecto tenga éxito.
En los préstamos entre particulares, lo que gane el inversor dependerá del tipo de interés que se establezca según el riesgo que represente el solicitante.
En el crowdfunding, los beneficios de la inversión dependen completamente del éxito del proyecto.
En los Préstamos P2P, el inversor y el prestatario firman un contrato donde se establecen unas condiciones de devolución del préstamo, es un estándar de la industria financiera.
El sistema de cobranza en México permite las demandas mercantiles y los embargos para cubrir deudas.
Mientras que en el crowdfunding las garantías son mínimas. El inversor debe fiarse de su instinto y analizar a fondo el proyecto para conocer su posible rentabilidad. Además, el proceso para restituir deudas es más tardado.
En las plataformas de préstamos P2P, el prestatario debe hacer los pagos de la deuda y de los intereses del crédito mes a mes, lo que hace que sea fácil saber cuál es la situación del proyecto.
En cambio, en el crowdfunding es más difícil hacer un seguimiento meticuloso porque los gestores informan a sus inversores en periodos trimestrales o semestrales.
Mientras que los inversionistas deben cumplir con pocos requisitos, los solicitantes de crédito requieren una lista de requisitos para hacer una solicitud.
Aunque consultan con el Buró de Crédito, estas entidades desarrollan su propio sistema para proteger a los inversores y asegurarse de ofrecer un sistema de riesgo-beneficio equilibrado.
Las principales variables que evalúan la mayoría de las entidades:
Score crediticio
Monto de los ingresos
Capacidad de endeudamiento
Estado de las deudas adquiridas recientemente
Comportamiento de pago con otros préstamos P2P
Haber solicitado anteriormente un préstamo con la misma empresa
La calificación de riesgo asignada suele asignar letra seguida de un número. Por ejemplo, A2 o D3. Mientras menor sea el riesgo, más bajos serán los intereses; mientras más cercano se esté a A1, mejor será la calificación.
Como ves, la lista de clasificación es extensa e importante para elegir a quién prestar dinero.
Muchos usuarios de los préstamos dicen que es difícil obtener las mejores calificaciones; es decir, lo común es que la tasa de interés esté por encima del 15%. Una excelente noticia para los inversionistas.
Aunque la mayoría son similares, cada empresa tiene su propio sistema. Algunas emplean esquemas más estrictos que llegan incluso hasta la letra G. No obstante, la tasa de interés es bastante similar.
Para asegurarse de que cada cliente tenga el nivel de riesgo adecuado, las empresas piden los siguientes requisitos:
Tener buen historial de crédito
Demostrar antigüedad laboral mínima
Poseer una cuenta bancaria propia
Ser mexicano o demostrar residencia permanente en el país
Proveer un comprobante de ingresos con ingresos mínimos
Tener entre 18 y 75 años
Solo cuando un solicitante cumple con los requisitos es que se aprueba su préstamo. Los intereses que se le cobrarán mejoran según su nivel de adherencia a los estándares más altos.
Como fintechs, estas plataformas se rigen por lo establecido en la Ley Fintech. Lo que implica que siguen los lineamientos de CONDUSEF y de la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores).
Toda su información de interés para consumidores se encuentra publicada en el Buró de Entidades Financieras.
Además, los usuarios cuentan con la protección de PROSOFIPO (Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores).
Su gremio como instituciones es AFICO (Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo).
Existen otras plataformas que operan internacionalmente y que reciben a inversionistas mexicanos. Sin embargo, lo mejor es elegir una empresa regulada en México y que tome las medidas necesarias para cuidar tu capital.
Yotepresto es una de las opciones más destacadas; con altas calificaciones por sus usuarios y aceptando apenas 4 de cada 100 solicitudes, lo que habla de un riguroso proceso de selección que se traduce en altas posibilidades de recibir tu dinero de vuelta junto con las ganancias previstas.
Invertir en fondeo colectivo puede ser rentable si se toman las precauciones adecuadas. Antes de comenzar, ten en cuenta estas recomendaciones basadas en la experiencia de inversionistas activos en México.
Diversifica tu inversión: no pongas todo tu capital en un solo préstamo. Distribuir entre varios solicitantes con diferentes niveles de riesgo reduce las posibilidades de pérdida.
Empieza con montos pequeños: comienza con la inversión mínima hasta familiarizarte con la plataforma y entender cómo funcionan los pagos y los atrasos.
Revisa las estadísticas de la plataforma: todas las plataformas reguladas publican datos de morosidad, cartera vencida y rendimientos históricos. Consulta estos números antes de elegir.
Considera los plazos: los préstamos a menor plazo (12 meses) tienen menos riesgo de impago que los de 36 o 48 meses, aunque el rendimiento acumulado puede ser menor.
Reinvierte los intereses: para aprovechar el interés compuesto, configura la reinversión automática de los pagos que recibas.
Ten en cuenta los impuestos: a partir de 2026, la retención de ISR sobre intereses obtenidos en plataformas de fondeo colectivo es del 20%. Planifica tus declaraciones fiscales con anticipación.
¿Es seguro invertir en Préstamos P2P?
En México se considera que las plataformas de préstamos entre particulares son fintechs. Como tales, se rigen por la Ley Fintech.
Además, al ser instituciones de carácter financiero, la CNBV y la CONDUSEF supervisan su oferta de productos y su funcionamiento.
En general, las plataformas de crowdlending acostumbran a ser muy cuidadosas al momento de analizar las solicitudes de préstamos. Los proyectos se clasifican en diversos niveles de riesgo. Por consiguiente, se puede minimizar el riesgo de impago invirtiendo en los préstamos que se vean más seguros. Aunque eso significa menores ganancias. Pero, siempre existe riesgo de impago.
Al invertir en préstamos P2P, es importante diversificar tu inversión en varios créditos. De esta manera reducirás el riesgo al máximo.
¿Se puede financiar una hipoteca con créditos P2P?Se puede usar el dinero como un préstamo personal para completar el enganche de una propiedad o cubrir cuotas que adeudes.
No obstante, no funcionan como créditos hipotecarios.
Considera que las hipotecas tienen una tasa de interés preferencial, por lo que no sería una decisión ahorrativa. Además, los montos suelen ser bastante menores a los de una hipoteca. De hecho, algunas plataformas incluso lo prohíben.
En México existen plataformas de financiamiento colectivo dedicado exclusivamente a hipotecas o propiedades como Briq o M2Crowd.
¿Cómo tributan los préstamos P2P en México? (Para inversores)La Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) establece el pago de impuestos sobre los intereses reales obtenidos en el ejercicio. Eso significa que las ganancias de los préstamos P2P sí pagan impuestos, incluyendo cuotas por ajuste inflacionario.
A partir de 2026, las plataformas de fondeo colectivo retienen el 20% de ISR sobre los intereses pagados a inversionistas con domicilio fiscal en México. Esta retención se aplica de manera automática.
Adicionalmente, los intereses generan IVA, el cual es una responsabilidad que sea reportado al SAT.
Las obligaciones de las personas físicas que obtengan ingresos acumulables por intereses son:
Considera que algunas plataformas realizan las retenciones y otras lo dejan a tu responsabilidad. Consulta los detalles fiscales de tu plataforma preferida antes de invertir.
¿Qué pasa si no pagan el préstamo que concedí?Eso depende de la plataforma.
Algunas permiten adquirir una especie de seguro en caso de impago, aunque este solamente es válido en ciertas escalas de su calificación de riesgo.
La mayoría realizan las gestiones de cobranza básicas y recurren a despachos de cobranza especializados en casos de atrasos de más de 90 días. La tasa de recuperación de una deuda cuando llega a este punto es baja, alrededor del 20%.
¿Qué es un préstamo entre pares?Son los mismos préstamos P2P, un tipo de financiamiento que permite acudir a inversores de forma individual o en grupo, en lugar de obtener todo el financiamiento desde una misma fuente. También se les conoce como préstamos entre particulares, crowdlending o fondeo colectivo.
¿Cuáles son las mejores plataformas de préstamos P2P en México?Las principales plataformas de fondeo colectivo autorizadas por la CNBV en México son:
Todas estas plataformas están reguladas bajo la Ley Fintech y supervisadas por la CNBV.
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