Préstamos P2P en México: qué son y cómo invertir

Las plataformas de fondeo colectivo tienen dos caras, no solo son una opción para quienes buscan préstamos, sino para personas que quieren multiplicar su dinero.

Si estás buscando invertir en estas plataformas de préstamos de persona a persona (préstamos P2P), primero debes conocer cómo funcionan, cuál es su marco legal y cuáles son las posibles ganancias.

También conocidos como “préstamos entre particulares” o crowdlending, son un tipo de fondeo colectivo en el que uno o varios inversores otorgan préstamos a un tercero mediante una plataforma digital.

Esta plataforma hace de intermediario seguro y permite a los prestatarios recibir su dinero, mientras que a los inversores les ayuda a gestionar el manejo y cobranza de la devolución del préstamo más los intereses correspondientes.

El término P2P proviene del inglés “peer to peer”, que hace referencia a las transacciones entre pares.

Aunque también se le interpreta como “person to person”; transacciones de persona a persona.

Los préstamos P2P son una de las mejores opciones de inversión en México, dado que prometen un beneficio con riesgo moderado, mientras que los solicitantes consiguen dinero a una tasa igual o mejor que la de un banco.

En México, los préstamos P2P se solicitan a través de fintechs que conectan a particulares que necesitan financiación con inversores dispuestos a prestarles dinero para obtener un beneficio del mismo.

Quienes prestan su dinero, reciben como ganancia los intereses que se cobran al usuario del préstamo.

Las plataformas se quedan con un porcentaje por concepto de intermediación, manejo, gestión de cobranza y otros servicios.

Por supuesto, los intermediarios facilitan el invertir en préstamos P2P al desarrollar su propio sistema de calificación de riesgo. Generalmente, solo aceptan personas con buen Buró de Crédito y tienen un estricto proceso de selección.

Los inversores eligen a quién prestar su dinero según la calificación de riesgo y otros factores como el nivel de ingreso, capacidad de endeudamiento e incluso el uso que se indica tendrá el préstamo.

El financiamiento se otorga bajo la figura del préstamo personal, pero el uso que le puede dar el usuario es libre en la mayoría de los casos.

En el mejor de los casos, el rendimiento puede llegar a ser de hasta el 38% anual. Aunque el promedio de las principales plataformas se sitúa entre el 15% y el 18%.

Por supuesto, mientras mayor sea el riesgo, mayor será la recompensa. La plataforma Yotepresto, por ejemplo, reporta un rendimiento promedio del 18% y una cartera vencida de apenas el 3%.

Plataformas de préstamos P2P en México

Afortunadamente, la oferta de préstamos P2P en México es buena. Hay varias opciones que sirven tanto para préstamos personales como préstamos para invertir en tu propio negocio.

Para facilitar tu elección, a continuación compartimos una comparación más completa de las plataformas de fondeo colectivo más destacadas:

Haz clic en el botón azul “Ver oferta” para checar tasas y opciones de inversiones y préstamos directamente desde la página web de la entidad.

Mejores entidades de fondeo colectivo

Como ves, Yotepresto es la plataforma con la inversión mínima más baja ($200 pesos) y uno de los rendimientos más altos del mercado. Doopla destaca por ofrecer plazos más largos de hasta 48 meses. Cada opción tiene sus ventajas según tu perfil de inversión.

Recuerda que no existe tal cosa como una inversión 100% segura; y esta no es la excepción. Así que tener criterio de elección te ayudará a proteger tu dinero.

Como con todos los productos financieros, existen puntos positivos y negativos. Luego de conocer las opiniones de préstamos P2P en otros blogs, redes sociales y plataformas de video (además de probar varias plataformas por nosotros mismos), concluimos que estas son sus ventajas y desventajas.

Para comenzar, debemos decir que, en comparación con otras formas de invertir dinero, el fondeo colectivo tiene beneficios notables:

Ventajas de los préstamos P2P

No obstante, no todo es positivo, también existen aspectos negativos que querrás evaluar antes de elegir:

Desventajas del fondeo colectivo

Considera que el índice de morosidad general en México está por debajo del 3%, pero que en las plataformas de fondeo colectivo puede ser considerablemente más alto dependiendo del perfil de riesgo elegido.

La mayoría de las empresas de fondeo colectivo recurren prontamente a los despachos de cobranza para evitar al máximo los atrasos, pero su accionar y efectividad son limitados.

Yotepresto, por ejemplo, reporta una cartera vencida del 3%, mientras que otras plataformas como Doopla manejan tasas de morosidad variables según la clasificación de riesgo de los prestatarios.

El crowdlending se puede clasificar de diversas formas según algunas variables.

Es importante saber esto, pues impacta de forma directa en la forma en la que se otorga el financiamiento y el pago del mismo. Además, habla sobre la naturaleza de la plataforma.

No obstante, en México está básicamente limitado a dos opciones:

Modelos conocidos en México

Además, existen otros modelos en los cuales el prestatario debe presentar una garantía para minimizar el riesgo por parte del prestamista. En inglés se llama “secured person-to-person lending”.

Sin embargo,  la mayoría de las plataformas no exigen garantías a los prestatarios, sino que los clasifican de acuerdo a su fiabilidad.

Por ejemplo, en el “direct lending”, el prestamista elige a su criterio al prestatario que desea prestar su dinero. Y en el “pooled lending”, el prestamista deja el dinero a un grupo de prestatarios con una fiabilidad similar, diversificando el riesgo.

Una de las características más interesantes de algunas plataformas de Crowdlending y Préstamos P2P es que puedes  invertir con garantía de recompra.

Esto significa que, si el prestatario se retrasa en el pago de las cuotas, un avalista debe recomprar el crédito más los intereses pendientes que hay hasta la fecha.

En los últimos años, gracias a los avances de la tecnología financiera, se ha ido revolucionando el mundo de las inversiones y de la financiación.

Incluso antes que los préstamos P2P se dio a conocer el crowdfunding. El cual creció de la mano de plataformas como Kickstarter, Indiegogo o incluso GoFundMe.

El crowdfunding tiene dos formas de participar en una inversión:

Modelos de crowdfunding

Esta segunda forma engloba los préstamos P2P de fondeo colectivo, pero conocer las diferencias entre ambos modelos es una ventaja para los inversores.

Diferencias según el riesgo

Una de las diferencias de los Préstamos P2P con el crowdfunding es que el inversor recibe una rentabilidad mes a mes por su dinero dependiendo de los intereses que debe pagar el prestatario.

Así, los riesgos para el inversor son menores, ya que recuperará la cantidad invertida, no importa si el proyecto triunfa o no.

En cambio, en el crowdfunding, el inversor solo obtiene un porcentaje de participación en caso de que el proyecto tenga éxito.

Diferencias según los beneficios

En los préstamos entre particulares, lo que gane el inversor dependerá del tipo de interés que se establezca según el riesgo que represente el solicitante.

En el crowdfunding, los beneficios de la inversión dependen completamente del éxito del proyecto.

Diferencias según las garantías

En los Préstamos P2P, el inversor y el prestatario firman un contrato donde se establecen unas condiciones de devolución del préstamo, es un estándar de la industria financiera.

El sistema de cobranza en México permite las demandas mercantiles y los embargos para cubrir deudas.

Mientras que en el crowdfunding las garantías son mínimas. El inversor debe fiarse de su instinto y analizar a fondo el proyecto para conocer su posible rentabilidad. Además, el proceso para restituir deudas es más tardado.

Diferencias según el seguimiento

En las plataformas de préstamos P2P, el prestatario debe hacer los pagos de la deuda y de los intereses del crédito mes a mes, lo que hace que sea fácil saber cuál es la situación del proyecto.

En cambio, en el crowdfunding es más difícil hacer un seguimiento meticuloso porque los gestores informan a sus inversores en periodos trimestrales o semestrales.

Mientras que los inversionistas deben cumplir con pocos requisitos, los solicitantes de crédito requieren una lista de requisitos para hacer una solicitud.

Aunque consultan con el Buró de Crédito, estas entidades desarrollan su propio sistema para proteger a los inversores y asegurarse de ofrecer un sistema de riesgo-beneficio equilibrado.

Las principales variables que evalúan la mayoría de las entidades:

Variables para la creación del nivel de riesgo

La calificación de riesgo asignada suele asignar letra seguida de un número. Por ejemplo, A2 o D3.  Mientras menor sea el riesgo, más bajos serán los intereses; mientras más cercano se esté a A1, mejor será la calificación.

Como ves, la lista de clasificación es extensa e importante para elegir a quién prestar dinero.

Muchos usuarios de los préstamos dicen que es difícil obtener las mejores calificaciones; es decir, lo común es que la tasa de interés esté por encima del 15%. Una excelente noticia para los inversionistas.

Aunque la mayoría son similares, cada empresa tiene su propio sistema. Algunas emplean esquemas más estrictos que llegan incluso hasta la letra G. No obstante, la tasa de interés es bastante similar.

Para asegurarse de que cada cliente tenga el nivel de riesgo adecuado, las empresas piden los siguientes requisitos:

Requisitos de los préstamos

Solo cuando un solicitante cumple con los requisitos es que se aprueba su préstamo. Los intereses que se le cobrarán mejoran según su nivel de adherencia a los estándares más altos.

Como fintechs, estas plataformas se rigen por lo establecido en la Ley Fintech. Lo que implica que siguen los lineamientos de CONDUSEF y de la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores).

Toda su información de interés para consumidores se encuentra publicada en el Buró de Entidades Financieras.

Además, los usuarios cuentan con la protección de PROSOFIPO (Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores).

Su gremio como instituciones es AFICO (Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo).

Existen otras plataformas que operan internacionalmente y que reciben a inversionistas mexicanos. Sin embargo, lo mejor es elegir una empresa regulada en México y que tome las medidas necesarias para cuidar tu capital.

Yotepresto es una de las opciones más destacadas; con altas calificaciones por sus usuarios y aceptando apenas 4 de cada 100 solicitudes, lo que habla de un riguroso proceso de selección que se traduce en altas posibilidades de recibir tu dinero de vuelta junto con las ganancias previstas.

Invertir en fondeo colectivo puede ser rentable si se toman las precauciones adecuadas. Antes de comenzar, ten en cuenta estas recomendaciones basadas en la experiencia de inversionistas activos en México.