Cómo invertir en CETES paso a paso en 2026

Los CETES se han convertido en uno de los instrumentos de inversión preferidos por los mexicanos que buscan hacer crecer su dinero con bajo riesgo.

Al ser emitidos por el Gobierno Federal y comercializarse sin intermediarios a través de la plataforma Cetesdirecto, ofrecen una de las opciones de inversión en México más accesibles y seguras. Puedes empezar desde $100 pesos y las comisiones son mínimas.

En esta guía te explicamos qué son los CETES, cómo funcionan, cuáles son las tasas actuales y cómo invertir paso a paso.

Los CETES o Certificados de la Tesorería de la Federación son un instrumento de deuda pública de renta fija emitido por el Gobierno Federal desde 1978.

Funcionan como un pagaré con el que el gobierno obtiene financiamiento de parte de inversionistas. A cambio, se compromete a devolver el dinero recibido más unos intereses pactados en un plazo determinado.

Estos CETES se comercializan ligeramente por debajo de su valor nominal ($10 pesos) cuando se adquieren en Cetesdirecto, aunque la diferencia puede ser mayor si se compran a través de bancos y casas de bolsa.

A partir de 2010 se hicieron más populares, pues el gobierno comenzó diversas estrategias de promoción para aumentar su liquidez y al mismo tiempo incentivar el ahorro entre los mexicanos.

Hoy, más de 2.5 millones de cuentas se han abierto en Cetesdirecto, acumulando decenas de miles de millones de pesos en inversiones. La cifra sigue creciendo cada año conforme más personas descubren este instrumento.

Creada en 2010, es una plataforma de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y manejada por Nacional Financiera S.N.C. (NAFIN) para facilitar la compra de CETES sin intermediarios.

El término Cetesdirecto se utiliza erróneamente para referirse a los CETES o Certificados de la Tesorería de la Federación propiamente, pero es importante aprender la diferencia entre ambos para evitar confusiones.

Se trata de una plataforma de inversión segura que está avalada por grandes instituciones financieras públicas de México.

¿Quiénes supervisan Cetesdirecto?

En Cetesdirecto también se comercializan Bonos, BONDES, BONDDIA y Udibonos emitidos por el gobierno mexicano, lo que la convierte en la opción preferida de quienes quieren invertir directamente en instrumentos de deuda pública.

Se emiten de forma periódica con plazos de 28, 91, 182 y 364 días, por lo que son mayoritariamente una opción de inversión a corto plazo.

En resumen, le prestas al gobierno una cantidad de dinero en esos plazos y este te lo devuelve con intereses, que son tus ganancias. Históricamente, el rendimiento de los CETES ha estado por encima de la inflación, lo que significa que tu dinero no pierde valor.

Tienen la característica de que se puede invertir desde $100 pesos independientemente del plazo. Para inversiones recurrentes por domiciliación, el monto mínimo es de $300 pesos.

El rendimiento varía según el plazo elegido. A continuación, las tasas brutas de rendimiento vigentes:

Las tasas varían cada semana según la subasta primaria de Banxico, que se celebra los martes. Haz clic aquí para conocer el rendimiento actualizado de los CETES.

Una particularidad es que los CETES facilitan la reinversión de forma automática al final del periodo elegido. Tú escoges si quieres que tu capital y los beneficios de la inversión sean reinvertidos en CETES de 28 días.

Ten en cuenta que la reinversión automática multiplica los beneficios de la inversión gracias al efecto del interés compuesto.

Esta es la pregunta más frecuente entre los inversionistas. Veamos un ejemplo concreto con las tasas vigentes:

Si inviertes $10,000 pesos en CETES a 364 días con una tasa bruta de 7.37%, tu rendimiento bruto sería de aproximadamente $737 pesos al año. A eso se le descuenta la retención de ISR (0.90% anual sobre el capital en 2026), que serían $90 pesos, dejándote un rendimiento neto cercano a $647 pesos.

Si inviertes $100,000 pesos en CETES a 91 días con una tasa de 7.03%, el rendimiento bruto por ese periodo sería de aproximadamente $1,753 pesos antes de la retención de ISR.

Para montos más pequeños, si inviertes $1,000 pesos a 28 días con una tasa de 6.90%, tu rendimiento bruto sería de unos $5.30 pesos por ese mes. Puede parecer poco, pero la reinversión automática permite que esos intereses generen más intereses con el tiempo.

Recuerda que puedes usar la calculadora oficial de CETES para obtener un estimado preciso con las tasas actualizadas.

Ahora que sabes qué son los CETES y cómo funcionan, es momento de hablar sobre el proceso para elegirlo como un instrumento de inversión en México.

Comprar CETES paso a paso

¡Eso es todo lo que debes hacer para invertir en CETES!

El proceso es incluso más simple que esto, pues fluye de forma natural en la app o en la web de Cetesdirecto.

Si quieres tener un estimado del rendimiento de tu inversión, usa la calculadora de CETES oficial de la plataforma para conocer una estimación con intereses actualizados.

Requisitos para comprar CETES

Aunque tienen un rendimiento moderado en comparación con otras opciones de inversión a nivel internacional, los CETES son el instrumento más seguro para invertir en México.

Si quieres combatir la inflación de forma más efectiva que con una cuenta de ahorros, sin dejar de disponer de tu dinero cuando lo necesites, los CETES son un producto recomendado.

Ten en cuenta que si lo que quieres es construir riqueza a largo plazo, una mejor opción son los productos de renta variable como acciones de empresas. Representan un mayor riesgo, por lo que su recompensa suele ser mayor en términos porcentuales, especialmente con la actuación del interés compuesto y si eliges acciones que generen dividendos.

Y recuerda que los CETES no son la única opción. También puedes acceder a bonos, UDIS, ETFs y más a través de un broker o corredor de bolsa.

A continuación, algunas de las opciones más destacadas de inversión para los mexicanos:

Como todo instrumento financiero, los CETES tienen puntos a favor y en contra. Conocerlos te ayudará a decidir si son la opción adecuada para tu perfil de inversionista.

A partir de enero de 2026, la retención provisional de ISR sobre inversiones en instrumentos como CETES subió del 0.50% al 0.90% anual, aplicada sobre el capital invertido y prorrateada por días.

Esto no significa que pagues más impuestos al final del año. La retención es un pago provisional que se regulariza en tu declaración anual ante el SAT. Si el monto retenido fue mayor al impuesto real que debías, puedes obtener un saldo a favor.

Si el monto total de tus inversiones es menor a 5 UMAs anuales (aproximadamente $206,000 pesos), la retención no aplica.

Los rendimientos de CETES se declaran como ingresos por intereses en tu declaración anual. Cetesdirecto emite una constancia fiscal que facilita este proceso.

Si te interesa comparar más opciones para hacer crecer tu dinero, revisa nuestra guía de dónde invertir tu dinero en México o explora los mejores AFORES por rendimiento.