¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una gran herramienta financiera que puede ayudarte a organizar tus gastos y manejar tu dinero con flexibilidad. Sin embargo, es importante recordar que todo lo que gastas debe pagarse eventualmente.

En ocasiones, circunstancias inesperadas pueden dificultar el cumplir con el pago a tiempo, lo que podría traer consecuencias como los intereses de mora y alguna mancha en tu historial. Si es por unos pocos días, no ocurre gran cosa (aunque lo mejor es evitarlo siempre) más de una marca en tu historial y algunos intereses o multas.

Pero si dicha deuda se extiende durante semanas y meses, es donde realmente ocurren cosas serias, como el impacto en tu historial que dificulte o encarezca el acceso a créditos en el futuro, esto sin contar el estrés financiero que sufrirás en el proceso. Aprende aquí cómo evitar dicha deuda o lidiar con ella.

Tener una tarjeta de crédito es casi indispensable para la vida adulta. Tener la habilidad de hacer compras o pagos en cuotas, incluso cubriendo los intereses, nos permite asumir gastos que de contado nos serían más difíciles.

Pero cuando no se cumple con los pagos de la tarjeta de crédito, se enfrentan varias consecuencias que pueden afectar significativamente tu vida financiera tanto a corto como a mediano y largo plazo. Esto aplica sin importar si tu tarjeta es de BBVA, Santander, Banamex, Nu, BanCoppel o cualquier otra institución: las consecuencias de no pagar son las mismas.

En líneas generales, ocurre casi lo mismo que si no pagas tus préstamos, pero aquí hablaremos específicamente de las tarjetas usando la terminología como pago mínimo, fecha de corte y pago.

Las consecuencias de no pagar tu tarjeta de crédito se agravan con el tiempo. Este es el proceso típico que siguen los bancos en México:

La primera y más inmediata consecuencia de no pagar tu tarjeta de crédito en línea es el aumento exponencial de tu deuda. Cuando no realizas al menos el pago mínimo en la fecha límite, aparecerán uno o ambos de estos elementos:

Así, por ejemplo, una deuda inicial de $10,000 podría convertirse en $15,000 o más en cuestión de meses si no se atiende oportunamente debido a la acumulación de estos cargos.

Tu comportamiento de pago es reportado regularmente a las sociedades de información crediticia como el Buró de Crédito o Círculo de Crédito. Estas entidades son un registro de tus pagos o deudas, mostrando elementos como el monto adeudado y el tiempo de vigencia de la deuda.

No pagar tu tarjeta afecta severamente tu historial de forma proporcional al tiempo de la deuda y su tamaño.

El puntaje crediticio bajará significativamente, sobre todo si tus retrasos superan los 90 días. Esto dejará una mancha en tu historial de crédito, la cual podrán ver todas las instituciones que revisen tu historial; teniendo en cuenta que dicha información impactará la aprobación o el costo de tu financiamiento en el futuro cercano.

Ten en cuenta que las malas calificaciones en el historial pueden permanecer en él hasta 6 años después de haber liquidado la deuda según su tamaño en UDIS.

Para este punto, lo más probable es que tu tarjeta y la cuenta asociada hayan sido cerradas o canceladas. Pero esto no implica la desaparición de la deuda.

Aunque no puedas seguir usando dicha tarjeta, la deuda sigue allí y la obligación de pago deberá ser cumplida.

En algunos casos, los bancos venden la cartera vencida a empresas especializadas en cobranza, lo que puede cambiar las condiciones de la deuda o llevar a la aparición de acciones de cobranza más agresivas.

Si tu historial se afecta por la deuda, entonces los bancos y demás instituciones de crédito como SOFOMES y similares tomarán medidas, ya que ante sus ojos es más riesgoso prestarte dinero a ti que a otras personas.

El efecto más significativo de esto es que la tasa de interés de los préstamos o tarjetas que te aprueben serán mucho mayores en el futuro.

Considera que con un historial dañado será más difícil acceder a préstamos personales, hipotecarios, automotrices, tarjetas de crédito e incluso contratar nuevos servicios básicos como telefonía móvil o rentar una vivienda.

De hecho, es posible que te sea imposible obtener nuevos financiamientos mientras tu historial muestre los atrasos, especialmente si no consigues mejores calificaciones al hacer uso responsable de otros servicios financieros.

El aspecto psicológico de tener una deuda impagable no debe subestimarse. El estrés financiero es real y palpable en México, y de hecho va más allá de un malestar mental y se puede manifestar en el cuerpo.

Según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) del INEGI, el 48.4% de los mexicanos dijo sentir preocupación por la acumulación de deuda. Además, datos de la CONDUSEF señalan que las quejas relacionadas con tarjetas de crédito siguen siendo las más frecuentes entre los usuarios de servicios financieros en México.

La preocupación persistente que puede afectar tu concentración y productividad. En muchos casos también se reporta un deterioro de relaciones familiares y personales a causa de la irritabilidad y la presión.

Esto sumado a las posibles llamadas y visitas de cobranza de parte de despachos de cobranza para recuperar la deuda o iniciar una negociación.

Si la deuda persiste por un periodo prolongado, la institución financiera podría recurrir a medidas más drásticas como una demanda mercantil, un proceso puesto en marcha por el banco para recuperar el monto adeudado.

En caso de que un juez lo determine, esto podría llevar a un embargo de tus bienes, así como gastos adicionales que se devengan del proceso legal, como los honorarios de abogados y gastos judiciales, que se sumarán a tu deuda original.

Si te encuentras en una situación donde no puedes cumplir con tus pagos, existen varias alternativas que puedes considerar.

Llegar a una demanda es un proceso complejo, tardado y costoso, por lo que suelen mostrarse abiertos a explorar opciones de pago o a evitar que las deudas crezcan.

Ten en cuenta que no es lo mismo no haber pagado que reportar tu imposibilidad de pagar antes de que se genere una deuda. Los bancos y empresas fintechs de financiamiento suelen valorar la honestidad y la capacidad de resolución, por lo que estas opciones que presentamos a continuación solo están disponibles en ciertos escenarios.

Consolidación de deudas

Una de las mejores opciones es refinanciar o consolidar tus deudas. Si dejas de pagar más de una tarjeta en el mismo banco, es posible que la institución te plantee o acceda a unir tus deudas en una sola para facilitar el pago.

Incluso si esto no necesariamente involucra un descuento en la deuda, se reduce el estrés financiero al simplificar las cuotas.

En México hay opciones como Digitt, que se especializan en la consolidación de deudas de tarjetas mediante un préstamo. Ahora, en lugar de tener una o varias deudas en el mismo o distintos bancos, solamente deberás a esta empresa, la cual tiene una buena tasa de interés y plazos flexibles.

Las instituciones financieras suelen estar dispuestas a negociar las deudas, ya que prefieren recuperar parte del capital a no recibir nada.

Puedes solicitar un plan de pagos personalizado y adaptado a tu situación financiera actual, muchas entidades de crédito estarán dispuestas a refinanciar la deuda en un mayor plazo para que las cuotas sean más manejables.

También hay casos en los que el banco puede ofrecerte pagar un porcentaje del saldo total en un solo pago para liquidar la deuda. En ese caso, recibirás una quita, la cual dejará una marca en tu historial, pero podría librarte del estrés de la deuda.

Para estos casos existen empresas como CuraDeuda, la cual se especializa en crear un plan de ahorro personalizado y facilitar la negociación entre las partes para ayudarte a salir de deudas y reparar tu historial de crédito.

Transferencias de saldo

No es tan común en México, pero sí que existen opciones. Algunos bancos ofrecen tarjetas con promociones de transferencia de saldo con tasas preferenciales o incluso 0% de interés por un periodo determinado.

Simplemente, tu línea de crédito pasa a otra entidad y esta asume tu deuda de forma total o parcial o la renegocia contigo para que el plazo sea más favorable.

Ahora que sabes qué pasa si no pagas tu tarjeta de crédito, es momento de hablar sobre posibles alternativas para evitar llegar a este escenario.

Una vez que hayas resuelto tu situación actual, es fundamental implementar estrategias para evitar caer nuevamente en problemas de deuda:

Paga más del mínimo

Pagar solo el mínimo es una trampa financiera. La mayor parte de tu pago se destina a intereses y muy poco al capital. Esto incrementa el costo total y también mantendrá tu tarjeta en un bajo nivel de saldo disponible.

Por ejemplo, en una deuda de $20,000 con una tasa de interés del 40% anual (un CAT común en tarjetas básicas) te dejaría con un pago mínimo de aproximadamente $1,200. Si pagas solo el mínimo, podrías tardar más de 4 años en liquidar la deuda y pagar más de $18,000 adicionales solo en intereses. En total pagarías cerca de $38,000 por una deuda original de $20,000.

Intenta pagar siempre el total del saldo para no generar intereses. Si no es posible, paga cuanto más del mínimo como puedas para minimizar el costo de tu deuda.

Crea un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es tu mejor protección contra el endeudamiento imprevisto. Tener ahorrado el equivalente a 3, 6 o 12 meses de tus gastos fijos te ayudará a disminuir el uso de tu tarjeta de crédito.

Reserva este fondo de emergencia exclusivamente para verdaderas emergencias (salud, reparaciones urgentes, pérdida de empleo) y no para gastos discrecionales. Este fondo te permitirá enfrentar imprevistos sin recurrir a tu tarjeta de crédito, evitando así el inicio del ciclo de endeudamiento.

Comienza ahorrando pequeñas cantidades de forma consistente hasta alcanzar tu meta.

Elabora un presupuesto

El control de tus finanzas empieza con un presupuesto personal. Solo así sabrás exactamente cuánto ganas y cuánto puedes permitirte gastar, incluyendo las cuotas de tu tarjeta de crédito.

Además, al clasificar las cuentas, podrás distinguir entre gastos fijos o necesarios (vivienda, alimentación, transporte) y no esenciales (entretenimiento, lujos, gustos).

Un presupuesto bien planificado te ayudará a evitar el uso innecesario de la tarjeta de crédito y a mantener tus finanzas bajo control. Puedes usar la regla 50-30-20 para esto:

Destina 50% de tus ingresos a necesidades básicas, 30% a deseos y 20% a ahorro e inversión.

No pagar tu tarjeta de crédito puede parecer una solución temporal a problemas financieros, pero las consecuencias a largo plazo son significativas. Lo más importante es actuar rápidamente si te encuentras en dificultades, explorando todas las opciones disponibles para regularizar tu situación y saldar tu deuda cuanto antes.

Recuerda que las tarjetas de crédito son herramientas financieras útiles cuando se utilizan responsablemente. Con planificación adecuada, disciplina y educación financiera, puedes aprovechar sus beneficios sin caer en el ciclo de endeudamiento.

Si quieres reconstruir tu historial y usar una tarjeta de crédito a pesar de no tener una buena calificación, una excelente opción es una tarjeta sin Buró como Vexi.

Vexi es una tarjeta para principiantes o para personas que quieren reconstruir su historial de crédito. Tiene tarjetas respaldadas por diversas compañías para adecuarse a distintos tipos de clientes, pero siempre con cashback.