¿Qué es una quita y cómo funciona en México?

Si tu deuda se ha hecho tan grande que no tienes posibilidades de pagarla en las condiciones actuales y ya agotaste tus extensiones de pago, es probable que tu acreedor, tu abogado o tu familia, amigos o pareja te sugieran considerar un acuerdo de quita de deuda para conseguir el finiquito.

Con una quita pagarás menos dinero y se dará por saldada la deuda, pero también recibirás una nota en tu historial de crédito que podría afectar tu acceso a financiamiento en el futuro.

¿Qué es una quita?

Es un descuento que se aplica a una deuda, de tal forma que el deudor pague una cantidad menor a la que debería, pero que igual sirva para considerar que la deuda ha sido saldada y que el acreedor renuncia a cobrar el monto que ha sido restado.

Una quita puede representar una disminución entre el 20% y el 80% de la deuda y comprende el capital del préstamo, los intereses, comisiones e incluso intereses moratorios.

Muchos bancos y financieras prefieren otorgar un acuerdo de quita de deuda para cobrar al menos una parte de lo adeudado.

La quita se puede acordar voluntariamente entre las partes o estar establecida en el contrato inicial. Lo más común es que se trate de un pago único, aunque hay casos en los que el pago de la deuda se puede hacer en dos o tres cuotas.

Es posible conseguir una quita de la deuda en diversos tipos de financiamiento, los más destacados son:

Productos en los que se consigue una quita

En préstamos donde existe una garantía, entiéndase una hipoteca o préstamos automotrices, es difícil conseguir una quita, ya que existe un bien que se puede usar como garantía.

Dentro de las leyes mexicanas se describe a la quita en el Artículo 2209 del Código Civil Federal de la siguiente forma:

“Cualquiera puede renunciar su derecho y remitir, en todo o en parte, las prestaciones que le son debidas, excepto en aquellos casos en que la ley lo prohíbe.”

A pesar de lo que muchos creen, una quita bancaria no daña el historial de crédito para siempre. La nota desaparecerá con el tiempo y el historial mejorará paulatinamente con cada compromiso de pago cumplido.

Una quita de deuda suele ser la alternativa final en caso de que una reestructuración no sea aprobada o no se logren conseguir términos favorables.

Diferencia entre quita, reestructuración y consolidación

Antes de decidirte por una quita, es importante que conozcas las tres principales opciones para manejar una deuda que se salió de control. Cada una tiene sus propias características y puede ser más adecuada según tu situación.

Quita

Como ya vimos, una quita implica que el acreedor acepta recibir menos dinero del que se le debe y considera la deuda saldada. Es la opción más agresiva y generalmente se aplica cuando la deuda ya está vencida y en una etapa avanzada de cobranza.

Reestructuración

La reestructuración consiste en renegociar las condiciones del crédito con tu banco o financiera. Esto puede incluir una reducción en la tasa de interés, un plazo más largo para pagar o cuotas mensuales más bajas. A diferencia de la quita, aquí se paga el total de la deuda, solo que en condiciones más favorables. Esta opción es más sencilla de obtener y tiene un menor impacto en tu historial de Buró de Crédito.

Consolidación de deudas

La consolidación de deudas es otra alternativa que consiste en unificar varias deudas en un solo crédito, idealmente con una tasa de interés menor. Por ejemplo, si tienes una deuda con tarjeta de crédito al 50% de interés anual y otra con una financiera al 80%, podrías consolidarlas en un solo préstamo al 35%.

¿Cuál elegir?

Como regla general, intenta primero una reestructuración si todavía estás al corriente o con un atraso menor. Si tienes múltiples deudas, evalúa la consolidación. La quita debería ser el último recurso, cuando las otras opciones no fueron viables o no te ofrecieron condiciones que puedas cumplir.

¿Cómo obtener una quita?

Ahora que sabes qué es una quita de deuda, es momento de hablar sobre cómo obtener una.

Lo primero que debes saber es que cualquiera de las partes puede sugerir una quita, tanto el acreedor como el deudor, esto incluye también a sus respectivos representantes.

La quita se formaliza con un documento llamado “carta convenio” o “carta convenio de pago”, en el cual se establecen todas las condiciones de la quita.

Si ambas partes están de acuerdo en hacer una quita de deuda, se crea la carta convenio con todos los términos y condiciones de la misma. Incluyendo elementos como:

Elementos de la carta convenio de pago

Si ambas partes están de acuerdo, se firma la carta convenio y el deudor procede a hacer el pago en el plazo acordado.

Luego de finalizar con el pago, el prestatario (ya no deudor) recibe el finiquito de la deuda.

En el proceso, aparecerá una nota en el historial de crédito del deudor, la cual indica que la deuda ha sido saldada a través de una quita, llamada en este caso “pago con descuento”.

Para obtener una quita es necesario ser un deudor, por lo que muchas personas dejan de pagar intencionalmente cuotas de préstamos que consideran muy altas para luego llegar a esta instancia.

Las reparadoras de crédito

Una reparadora de crédito es una empresa que ayuda a los deudores a negociar sus deudas con sus acreedores.

Como producto de esa negociación, eventualmente se sana el historial de crédito del usuario, de allí el nombre que reciben este tipo de entidades.

En un mundo ideal, los deudores y los acreedores pueden llegar a un acuerdo de pago de forma pacífica. Pero en la práctica, muchas veces es difícil encontrar un punto medio.

Estas empresas asesoran a los deudores con planes de pago y ahorro, ayudándoles a juntar una suma de dinero suficiente para pagar su deuda con quita.

Si bien existen entidades que no negocian las deudas con terceros, hay reparadoras de crédito que cuentan con un reconocimiento importante en el mercado mexicano y que tienen la confianza del sistema, por lo que los bancos, financieras, empresas de tarjetas de crédito y tiendas por departamento acceden a negociar con estas empresas como intermediarios de su deudor.

Por ejemplo, CuraDeuda es una de las empresas que tiene mayor cobertura para reparar el crédito de los usuarios.

Lo más importante al elegir una empresa que preste estos servicios es que sus comisiones sean bajas y se descuenten de forma automática de las cuotas, así el impacto en las finanzas personales será mayor.

Cómo negociar una quita con tu banco

Si decidiste que la quita es tu mejor opción, aquí te compartimos los pasos para negociarla directamente con tu acreedor.

Aunque las reparadoras de crédito son una buena alternativa, también puedes hacer la negociación por tu cuenta si tienes paciencia y preparas bien tu caso.

Impacto de la quita en el Buró de Crédito

Una de las mayores preocupaciones al pedir una quita es cómo afectará tu historial crediticio. Aquí te explicamos exactamente qué sucede.

Cuando pagas una deuda con quita, en tu reporte de Buró de Crédito aparecerá la clave de observación 97, que significa "pago con quita o descuento". Esta clave le indica a futuros acreedores que liquidaste la deuda, pero pagando menos del total original.

¿Cuánto tiempo permanece en el Buró?

El tiempo que la deuda se muestra en tu historial depende del monto, medido en UDIS (Unidades de Inversión). Con el valor actual de la UDI en aproximadamente $8.73 pesos (marzo 2026), estos son los plazos:

La buena noticia es que tu historial puede mejorar incluso mientras la deuda aparece en el Buró. Si pagas a tiempo otros créditos y productos financieros, tu score crediticio irá subiendo paulatinamente.

Ventajas y desventajas

A continuación, lo positivo de decidirse por una quita para pagar una deuda con una institución financiera.

Ventajas de una quita

Pero no todo es positivo, también existen unos elementos negativos que querrás considerar.

Desventajas de una quita bancaria

Es importante sopesar tanto las ventajas como las desventajas para tomar la mejor decisión en cuanto a las finanzas personales.

Pide o acepta una quita solo cuando sea necesario

Eso de que pagar con descuento es peor que no pagar es solo un mito. En términos prácticos y financieros, obtener una buena quita es un gran alivio para muchos.

Que el historial de crédito salga afectado no es tan malo como parece, ya que ahora existen opciones en México para volver a construir un buen historial crediticio.

Lo importante es pagar las deudas pendientes y usar el crédito responsablemente, cubriendo las cuotas y pagos a tiempo.

El último recurso recomendado es la quita de deuda. Sin embargo, no es tan malo como muchos lo pintan; lo que es relevante es usar estrategias de negociación para conseguir un descuento significativo que deje la deuda en un monto que pueda ser saldado.

Una institución de reparación de crédito como CuraDeuda puede ayudarte a conseguir un descuento en tu deuda y hacerla más manejable. Incluso podrías disfrutar de beneficios en la negociación como la desaparición de las llamadas de los despachos de cobranza.