Cómo pedir una prórroga o extensión de pago de préstamo

Una extensión de pago (también conocida como prórroga de pago) es una herramienta financiera que te permite posponer el pago de un préstamo o crédito por un período determinado, ya sea por una cuota o por el total pautado.

Esta opción la ofrecen muchas instituciones financieras en México para ayudar a clientes que atraviesan dificultades económicas temporales, siendo los bancos, las fintechs y las SOFOM las instituciones que más las aprueban.

La prórroga puede aplicar a diferentes productos financieros:

• Préstamos personales
• Tarjetas de crédito
• Créditos automotrices
• Créditos hipotecarios
• Microcréditos personales o de empresas

Básicamente, son un respiro financiero cuando más lo necesitas, aunque es importante entender que no siempre es gratuita y puede generar costos adicionales.

La prórroga de pago funciona como un acuerdo entre tú y la institución financiera, donde ambas partes establecen nuevas condiciones de pago que te permiten cumplir con tus obligaciones sin caer en mora.

El proceso varía según la institución financiera. Estas son las vías más comunes para solicitar una prórroga en México:

• Banca en línea o app móvil: Algunos bancos y fintechs como MoneyMan, AvaFin o LIME24 tienen la opción de solicitar la extensión directamente desde tu perfil en su aplicación o sitio web.
• Llamada telefónica: Puedes comunicarte al centro de atención de tu banco o financiera y solicitar la prórroga con un ejecutivo. Se recomienda llamar entre martes y jueves en horario matutino.
• Sucursal bancaria: Si tu institución es un banco tradicional, puedes acudir a la sucursal con tu identificación oficial y los datos de tu crédito.
• Carta de solicitud: Algunas instituciones requieren una carta formal de solicitud de prórroga de pago, especialmente para créditos hipotecarios o de montos elevados.

Independientemente del canal que elijas, lo importante es comunicarte antes de la fecha de vencimiento de tu pago.

• Extensiones para préstamos personales: Son las más comunes y flexibles. Generalmente permiten diferir el pago entre 15 y 60 días, con comisiones que van desde $200 hasta $1,000 pesos dependiendo del monto del préstamo.

• Extensiones para tarjetas de crédito: Te permiten posponer el pago mínimo mensual. El plazo típico es de 30 días y las comisiones suelen ser un porcentaje del saldo pendiente, generalmente entre 3% y 5%.

• Extensiones para créditos hipotecarios: Son menos frecuentes, pero existen. Los bancos pueden ofrecer períodos de gracia de entre 90 y 180 días, especialmente en situaciones de emergencia comprobada como pérdida de empleo.

• Extensiones para créditos automotrices: Similar a los hipotecarios, permiten diferir pagos en largos períodos. Las condiciones varían según la institución y el historial crediticio del cliente.

• Extensiones para microcréditos: Las fintech mexicanas suelen ser más flexibles, ofreciendo extensiones de 7 a 30 días con comisiones fijas que van desde $100 hasta $500 MXN. Considera que si los plazos de pago son semanales o quincenales, lo más probable es que simplemente se salte el cobro de una cuota y se pague con la siguiente.

Las prórrogas de pago no siempre son gratuitas. Las comisiones por gestión pueden variar entre $200 y $1,000 MXN, dependiendo del tipo de crédito y la institución.

Además, durante el período de prórroga se siguen generando intereses sobre el saldo insoluto.

Por ejemplo, si tienes un préstamo de $50,000 MXN con tasa del 25% anual y solicitas una prórroga de 30 días, pagarás aproximadamente $1,041 MXN adicionales en intereses, más la comisión de gestión.

Impacto en el historial crediticio

La buena noticia es que una prórroga de pago aprobada no se reporta como pago vencido en el Buró de Crédito. Sin embargo, algunas instituciones sí registran que utilizaste esta herramienta, lo que podría influir en futuras evaluaciones crediticias.

Usar prórrogas con frecuencia puede ser una señal de alarma para las instituciones financieras. Esto podría resultar en:

• Reducción de líneas de crédito disponibles
• Aumento en las tasas de interés para futuros créditos
• Mayor escrutinio en solicitudes de crédito

Costo total del crédito

Cada prórroga incrementa el costo total de tu crédito. Si tu préstamo original tenía un CAT del 35%, con prórrogas podría llegar al 40% o más.

Si llevas registro de pagos, asegúrate de incluir los intereses extra y la posible comisión en ellos.

Además de optar por una prórroga de pago, puedes considerar estas alternativas que podrían ser más convenientes en caso de que te nieguen la extensión o debas solicitar una frecuentemente:

• Reestructuración de deuda: Modifica las condiciones originales del crédito, como plazo o tasa de interés. Es ideal cuando tus problemas financieros no son temporales.

• Quita o descuento: Algunas instituciones ofrecen descuentos por liquidación parcial en caso de deudas considerables. Lo negativo es que dejan una marca en el historial que puede durar años.

• Plan de pagos diferidos: Similar a la prórroga, pero con un enfoque más estructurado que puede incluir pagos parciales durante un período de gracia.

• Consolidación de deudas: Si tienes múltiples créditos, consolidarlos en uno solo puede reducir tu pago mensual total y simplificar la forma en la que te administras.

De cualquier manera, lo mejor es la negociación directa de las deudas y hablar directamente con tu institución financiera. Muchas veces están dispuestas a ofrecer soluciones personalizadas que no están en sus catálogos.

Cada alternativa tiene sus ventajas. La reestructuración es mejor para problemas a largo plazo, mientras que las prórrogas son ideales para dificultades temporales.

Usa este ejemplo como referencia de cómo podría lucir una carta de solicitud de prórroga de pago que entregarías a una entidad financiera.

Recuerda añadir cualquier documento que respalde tu solicitud. Motivos de causa mayor como despidos, accidentes o enfermedades incapacitantes propias o de terceros suelen ser los más comunes.

"Yo (nombre completo), con número de cliente (número), en mi calidad de cliente de (nombre del acreedor), solicito por este medio la prórroga de pago de mi crédito actual con número de contrato (número) por motivos de (motivos).

Dicha prórroga es solicitada por un tiempo de (duración en días).

Asimismo, me comprometo a aceptar las condiciones y comisiones que pueda acarrear.

De esta manera y para sustentar dicha prórroga, ofrezco documentación que soporta la excepción de este caso.

Atentamente, (firma y fecha)."

Las prórrogas de pago son una herramienta financiera valiosa para enfrentar dificultades económicas temporales, pero deben usarse con responsabilidad y plena conciencia de sus costos adicionales (si existen). Es fundamental evaluar todas las alternativas disponibles antes de tomar una decisión.

Recuerda que una prórroga no resuelve problemas financieros, sino que te da tiempo para reorganizar tus finanzas. Así que si ves un problema a largo plazo en tus finanzas personales que te impide cumplir con tus obligaciones de pago, lo mejor que puedes hacer es tratar de resolverlo desde ya.

La comunicación temprana y honesta con tu institución financiera es clave para obtener las mejores condiciones posibles. Nunca esperes hasta el último momento para solicitar una prórroga.

Ten en cuenta que no es obligatorio que te den una prórroga de pago. Si bien muchas entidades financieras contemplan esta opción en su contrato, puede que algunas no lo hagan; por eso siempre debes leer los términos y condiciones antes de firmar.

En Financera.mx encontrarás herramientas para comparar diferentes productos financieros y tomar decisiones más informadas sobre tu futuro económico, incluyendo préstamos en línea con opción de prórroga o extensión de pago. Nuestras comparaciones te ayudarán a elegir la alternativa más conveniente para tu situación particular.

Las prórrogas de pago son un recurso, no una solución permanente. Úsalas sabiamente y siempre con un plan claro para poner en orden tu situación financiera.