Si necesitas dinero de forma constante, la solución más inteligente no es pedir un préstamo cada vez, sino obtener una línea de crédito.
Es una forma de financiamiento ligeramente similar, pero en lugar de recibir todo el dinero y pagar en cuotas fijas, puedes acceder a una cantidad máxima y usarla según tus necesidades.
¿Qué es una línea de crédito?
Es una forma de financiamiento constante sobre la que el cliente puede disponer de modo total o parcial según lo requiera. No existe una obligación de gastar o usar el límite máximo
La gran ventaja es que, a medida que se paga, es posible seguir utilizando la cantidad de saldo disponible.
Existe un tiempo durante el cual se puede usar el financiamiento, el cual queda pactado en el contrato de línea de crédito junto con el tope, los intereses y otros gastos, comisiones y condiciones de uso.
Si usas el máximo y luego lo pagas, podrás volver a disfrutar del límite máximo cuando quieras.
Aunque el mejor ejemplo de una línea de crédito son las tarjetas de crédito, también hay bancos que lo ofrecen como financiamiento en cuentas corrientes en forma de líneas de crédito pre-aprobadas.
Típicamente, su tasa de interés es mayor que las de los préstamos.
El crédito revolvente o reinstalable
Algunas instituciones usan estos términos para hablar de una línea de crédito.
Es simplemente otra manera de decir que puedes disponer de una cantidad limitada durante un tiempo determinado.
Se dice que es revolvente porque la cantidad disponible se renueva con cada periodo de pago o facturación.
Por ejemplo, en el Círculo de Crédito se usa el término “línea de crédito reinstalable” para hablar de créditos revolventes que no vienen en forma de tarjetas de crédito.
Otras instituciones financieras también llaman “créditos revolventes” a las líneas de crédito que se ofrecen sin una tarjeta.
El término línea de crédito revolvente también es común en los préstamos para empresas.
Líneas de crédito destacadas en México
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¿Cómo funciona una línea de crédito?
Según una resolución especial publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF), esta es la definición de Revolvente.
Característica contractual de la apertura de crédito, que da derecho al acreditado a realizar pagos, parciales o totales, de las disposiciones que previamente hubiere hecho, quedando facultado, mientras el contrato no concluya, para disponer en la forma pactada del saldo que resulte a su favor, sin que para ello se requiera de la autorización o aceptación de la Institución.
Para efectos de la calificación de la Cartera Crediticia establecida en el Artículo 92 de las presentes disposiciones, no se considerarán como Revolventes aquellos créditos en los que la disposición del saldo a favor del acreditado esté condicionado al pago de cierto monto de los saldos dispuestos y que genere cambios en las condiciones originales del crédito, como una nueva tabla de amortización con pagos fijos y un plazo distinto al original preestablecido.
DOF: 16/12/2015
Como ves, es una forma de financiamiento flexible, ya que es posible usar solo de una porción de la cantidad disponible y seguirla usando luego según las necesidades.
Incluso puedes no usarla nunca, pero tenerla aprobada y lista para lo que necesites.
Como en cualquier forma de financiamiento, el saldo adeudado se paga junto con los intereses acordados.
Los plazos se establecen con periodos de consumo y fechas de corte y pago.
Los intereses se pagan solamente considerando la cantidad utilizada y no el monto límite. Aunque, si no la usas, es posible que igual debas pagar comisiones como la anualidad.
Periodo de consumo: generalmente son de 30 días. Los gastos hechos durante este tiempo se calculan bajo la misma cuota.
Fecha de corte: es la fecha en la que termina un periodo de consumo y al día siguiente comienza otro.
Fecha de pago: es el límite para hacer el pago. Suele ser entre 5 y 15 días luego de la fecha de corte.
Terminología
Ejemplos de línea de crédito
Para facilitar la comprensión de estos conceptos, veamos un ejemplo práctico:
Digamos que obtienes una línea de crédito de $25,000 pesos. Tu primera compra es un TV de $10,000 que has decidido pagar a 12 meses.
La tasa de interés de tu tarjeta es de 20%, por lo que pagarás $12,000 pesos en 12 meses, con cuotas mensuales de $1,000 pesos.
En un calendario marcamos en azul la fecha de corte que marca el final del periodo de consumo resaltado en negro; el 15 de cada mes.
En rojo se marca el tiempo para pagar. El día 30 de cada mes es la fecha de pago tope.
Obtuviste tu tarjeta el día 16 de mayo e hiciste tu primera y única compra hasta el momento el día 29 de ese mismo mes. Llegado el día 15 del mes siguiente, comienza el periodo de pago.
Puedes decidir pagar todo lo gastado, pagar el mínimo ($1,000) o pagar una cantidad mayor a esta.
Como solo gastaste $10,000 pesos, seguirás teniendo disponible para usar otros $15,000 pesos, que es el saldo restante de la línea de crédito.
Cuando pagues, volverás a tener disponible el saldo que hayas cubierto. Tendrías $25,000 si haces el pago total y $15,833 si pagas el mínimo de $1,000 (al cual se restan los intereses y así se calcula el abono al saldo).
Diferencias entre préstamo y línea de crédito
| Características | Préstamos | Línea de crédito |
|---|---|---|
| Plazo de pago: | fijo | el usuario o el prestatario pueden establecerlo |
| Periodicidad: | una vez | continuo |
| Es reusable: |  |  |
| Forma de pago de intereses: | siempre | solo al usar saldo |
Como ves, son formas de financiamiento que comparten características. Pero en sus diferencias está el valor de saber cuándo usar la una o la otra.
Para resumir, digamos que el préstamo lo recibes una vez y ya, que es en su aprobación. Mientras que la línea de crédito está disponible siempre que necesites y se renueva a medida que pagues.
En general, un préstamo se recomienda para gastos específicos y esporádicos, mientras que una tarjeta o línea de crédito es un auxiliar para usar en caso de emergencia.
Sin embargo, en la actualidad existen opciones de préstamos inmediatos que también se pueden usar en caso de emergencia debido a lo fácil que es tramitarlos y que sean aprobados.
¿Cómo aumentar mi línea de crédito?
Como en otros productos financieros, el monto del financiamiento está ligado al comportamiento de pago del cliente. Estos son los elementos más importantes:
Historial crediticio: las entidades tienen en cuenta el puntaje o score crediticio, historial de pagos (especialmente el más reciente) y desde hace cuánto tiempo comenzaste a construir tu historial.
Ingresos: la estabilidad de los ingresos mensuales y también anuales es muy importante. Mientras más estable sea y los montos sean más altos, mejor para ti.
Deudas: el monto total que se adeuda, así como el número de deudas, cuan recientes sean y la separación entre las mismas, son un indicativo de la solvencia económica de la persona. Mientras menos debas en ese momento, mejor.
Capacidad de pago: los bancos suelen ver tus movimientos mensuales (especialmente los gastos), tus ahorros y si tienes activos.
Factores demográficos: la edad, profesión, lugar de residencia y longevidad en el mismo son factores menos relevantes pero también tenidos en cuenta.
Factores que afectan tu línea de crédito
Algunas personas reportan que han recibido un aumento de su línea de crédito con solo pedirlo. Esto es parcialmente cierto, pues lo que no saben es lo que vio el banco o entidad financiera para conceder su solicitud.
Los bancos e instituciones financieras miran estos factores antes de decidir si aprobarán o no un aumento en tu línea de crédito.
Trabaja en mejorar estas variables para tener más posibilidades de conseguir el aumento que buscas.
Tarjetas con líneas de crédito más altas en México
La Tarjeta American Express
- Primer año sin anualidad
- Programa Membership Rewards con PAYBACK®
- $360 USD por pérdida de equipaje
- Protección de equipaje (pérdida y demora)
Línea de crédito
$100,000
Periodo de pago sin intereses
0 Días
Cuota anual
$160
Seguros de viajes
Si
Coste por retiros en cajeros
10% más IVA
Interés
43.38% – 0.00%
La Tarjeta American Express Gold
- Priority Pass™ en aeropuertos
- $50,000 USD de cobertura en viajes
- Bebidas agrandadas en Starbucks
- $700 USD por pérdida de equipaje
Línea de crédito
$200,000
Periodo de pago sin intereses
0 Días
Cuota anual
$450
Seguros de viajes
Si
Coste por retiros en cajeros
10% más IVA
Interés
43.38% – 0.00%
La Tarjeta American Express Platinum
- Hasta $100,000 USD en asistencia de viajes
- $1,500 USD por pérdida de equipaje
- Priority Pass™ en aeropuertos
- 2×1 en vuelos nacionales al gasta 10,000 USD
Línea de crédito
$500,000
Periodo de pago sin intereses
0 Días
Cuota anual
$1,000
Seguros de viajes
Si
Coste por retiros en cajeros
10% más IVA
Interés
43.38% – 0.00%
The Platinum Credit Card American Express
- Primer año sin anualidad
- 3 meses sin intereses en automático
- 10% de descuento en viajes
- Pocos beneficios de viajero
Línea de crédito
$200,000
Periodo de pago sin intereses
90 Días
Cuota anual
$3,300
Seguros de viajes
No
Coste por retiros en cajeros
10% más IVA
Interés
48.00% – 0.00%
The Gold Elite Credit Card American Express
- Primer año sin anualidad
- 3 meses sin intereses en automático
- Garantías extendidas hasta 1 año
- Pocos beneficios de viajero
Línea de crédito
$100,000
Periodo de pago sin intereses
90 Días
Cuota anual
$1,500
Seguros de viajes
No
Coste por retiros en cajeros
10% más IVA
Interés
55.00% – 0.00%
Aprende a usar una línea de crédito
Contar con una tarjeta de crédito o una línea de crédito puede considerarse parte esencial de la vida adulta.
Acceder al financiamiento y hacer pagos en cuotas solo facilita el adquirir productos y servicios necesarios para crear y mantener el estilo de vida.
Es importante recordar que todo el dinero que gastes deberás pagarlo junto con intereses y otras comisiones, así que es ideal que cada peso gastado tenga un buen uso.
Por eso es necesario comparar las opciones antes de elegir una tarjeta, ya que algunas compañías o bancos destacan por ofrecer líneas de crédito más abultadas.
Ahorra $7,994.00 en tu préstamo
La diferencia de precio por un préstamo de $6,000.00 a un plazo de 90 días es de $7,994.00.
Preguntas frecuentes
¿Si aumento mi linea de credito aumenta mi anualidad?
No es usual, pero sí puede acarrear un aumento en la tasa de interés y también de los intereses moratorios.
¿Qué significa línea de crédito definitiva?
Es solo otra forma de decir “línea de crédito”, una modelo de financiamiento continuo durante un periodo de tiempo determinado.
¿Qué es el crédito revolvente?
Se trata de una línea de crédito, una forma de referirse a un financiamiento sin una cantidad de cuotas fijas y se puede reutilizar a medida que se va pagando la cantidad utilizada.
¿Cómo aumentar mi línea de crédito BBVA?
En la propia página del BBVA dicen que es necesario tener buen historial crediticio y demostrar capacidad de pago acorde con el nuevo límite que podría tener tu tarjeta.
El banco se reserva el derecho a llevar a cabo un estudio económico y notificarte en caso de que hayas sido seleccionado para un aumento de tu línea de crédito.
¿Cómo aumentar mi línea de crédito Banamex?
Banamex lo hace solamente por invitación mediante un análisis del historial de pago del cliente.
Sabrás si has sido seleccionado mediante una notificación por alguno de estos canales:
- Citibanamex Móvil®
- Bancanet®
- SMS
- Correo electrónico
- Correo postal
¿Cómo aumentar mi línea de crédito Nu?
Desde la propia página de ayuda de Nu se establecen los criterios que toman en cuenta para aumentar las líneas de crédito.
Apégate a esta guía para tener más posibilidades de conseguir ese aumento:
- Historial crediticio: incluye el score crediticio, historial de pagos y antigüedad del mismo.
- Ingresos: estabilidad de los ingresos mensuales y anuales. A mayor estabilidad y montos más altos, mayores posibilidades.
- Deudas: la cantidad de deudas totales y el monto de las mismas, así como el porcentaje de los ingresos mensuales que destinas al pago de deudas. Mientras menos sea, mejor.
- Capacidad de pago: incluye gastos mensuales, ahorros y activos.
- Factores demográficos: edad y estabilidad en el domicilio son los más relevantes.
¿Cómo saber mi línea de crédito Coppel?
Hay dos opciones, puedes hacerlo en línea o visitando una de las tiendas por departamento de Coppel.
- En una tienda por departamento: visita la zona de BanCoppel en una tienda y presenta los datos de cuenta o tarjeta.
- Consulta en línea: ingresa a Coppel.com e inicia sesión y ve a la sección “Estado de cuenta”. Si no logras iniciar sesión, puedes recuperar el acceso con tu correo o compartiendo información como tu número de cliente Coppel, número de teléfono y fecha de nacimiento.
Fuentes:
- EconomipediaConsultado en mayo 24, 2018
- SpinConsultado en marzo 6, 2024
- DOFConsultado en diciembre 16, 2015
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