Crédito revolvente: qué es, cómo funciona y dónde obtenerlo

El crédito revolvente es una línea de crédito que puedes usar de forma continua mientras realices tus pagos. Se llama 'revolvente' porque el crédito vuelve a estar disponible después de pagarlo. Es la modalidad más común en la tarjetas de crédito en México.

A diferencia de un préstamo tradicional, donde recibes todo el dinero de una vez, con el crédito revolvente puedes disponer de los fondos según los necesites, múltiples veces, siempre dentro del límite establecido.

Aquí un ejemplo práctico: si tienes una línea de crédito de $10,000 pesos y gastas $2,000 pesos, quedan disponibles $8,000 pesos. Cuando pagas los $2,000 pesos, automáticamente vuelven a estar disponibles los $10,000 pesos completos.

Este tipo de crédito está regulado por CONDUSEF y el Banco de México, así que es completamente lega y estás protegido como consumidor.

El funcionamiento del crédito revolvente tiene varios componentes que debes conocer. La aprobación es el primero de ellos. La institución financiera evalúa tu historial crediticio en el Buró de Crédito o Círculo de Crédito, revisa tus ingresos y analiza tu capacidad de pago para determinar tu límite de crédito.

Entonces entran en tres componentes esenciales:

1. el límite de crédito (monto máximo que puedes usar)
2. la tasa de interés (costo del crédito expresado en porcentaje anual)
3. los pagos mensuales (que varían según lo que gastes)

El ciclo funciona así: cada mes recibes un estado de cuenta con el saldo total, el pago mínimo requerido y la fecha límite de pago. Si pagas el saldo completo antes de la fecha límite, no pagarás intereses. Si pagas solo el mínimo o una cantidad parcial, se generan intereses sobre el saldo restante.

Para este tipo de crédito, la renovación es automática. Supongamos que tu límite es $20,000 pesos y gastas $5,000 pesos. Quedan disponibles $15,000 pesos. Cuando pagas los $5,000 pesos, automáticamente vuelves a tener los $20,000 pesos completos disponibles.

Ten en cuenta que los meses sin intereses funcionan diferente: el monto de la compra se divide entre los meses acordados, pero ese dinero sigue ocupando tu línea de crédito hasta que termines de pagar.

En México, el CAT (Costo Anual Total) es el indicador que muestra el costo real del crédito revolvente (tarjetas de crédito y líneas de crédito), incluyendo intereses, comisiones y todos los gastos asociados.

Estas son las diferencias fundamentales entre ambos tipos de crédito. Ninguno es mejor que el otro, todo varía según tus necesidades.

• Funcionamiento: el crédito simple se entrega en una sola exhibición y se paga en cuotas fijas durante un plazo determinado. El revolvente es una línea continua que se renueva automáticamente con cada pago.

• Tasas de interés: el crédito simple típicamente tiene tasas fijas entre 8-20% anual. El revolvente tiene tasas variables que pueden alcanzar 38-54% anual en México.

• Plazos: el crédito simple tiene fecha de vencimiento definida (12, 24, 36 meses). El revolvente no tiene plazo establecido, permanece activo mientras mantengas la línea o tarjeta activa, aunque sí puede ser necesario renovarlo.

• Generación de intereses: el crédito simple genera intereses sobre el monto total desde el inicio. El revolvente solo genera intereses si no pagas el saldo completo antes de la fecha límite.

• Devolución: el crédito simple debe pagarse completamente según el plan de amortización. En el revolvente solo devuelves lo que usaste, cuando quieras (respetando el pago mínimo).

• Impacto en score crediticio: usar completamente un crédito simple no afecta negativamente tu calificación, aunque sí tu nivel de endeutamiento. Usar más del 50% de una línea revolvente sí puede afectarte negativamente.

Existe una modalidad específica de crédito revolvente diseñada para empresas y PyMEs en México, diferente de las tarjetas de crédito personales.

Funciona como una línea de crédito abierta de la cual las empresas pueden disponer según necesidades de capital de trabajo. Con ella es posible:

• Adquirir inventario
• Cubrir la nómina
• Pagar obligaciones con proveedores
• Comprar equipos y maquinaria
• Hacer nuevos cursos y formaciones

Esta revolvencia es ideal para necesidades de corto plazo y capital de trabajo fluctuante (inventario que varía según temporada); aunque la máxima es que se recomienda a negocios en franca expansión. A diferencia del crédito simple, que es apropiado para inversiones de largo plazo como maquinaria pesada o compra de inmuebles.

Los requisitos típicos en México incluyen: antigüedad operativa mínima de 1-2 años, comprobación de ingresos del negocio mediante estados financieros, identificación del representante legal, buen historial en Buró de Crédito tanto de la empresa como del representante y documentación clara del uso previsto del crédito.

Estas son las mejores prácticas para aprovechar el crédito revolvente sin caer en problemas de deudas fuera de control.

• Paga siempre la totalidad del saldo antes de la fecha límite. Esta estrategia elimina completamente el pago de intereses. Los clientes 'totaleros' en México tienen una TEPP de aproximadamente cero, usando el crédito como herramienta sin costo.

• Si no puedes pagar todo, paga significativamente más que el mínimo. Pagar 3-5 veces el mínimo tiene impacto sustancial en reducir la deuda principal. Por ejemplo, si debes $15,000 pesos con mínimo de $750 pesos, pagar $3,000 pesos reduce tu deuda en $2,400 pesos después de intereses.

• Mantén tu utilización por debajo del 30-50% del límite disponible. Esto protege tu score crediticio y señala estabilidad financiera a futuras instituciones. Además, mantendrás en buen límite tu nivel de endeudamiento.

• Establece un presupuesto estricto. El crédito revolvente debe ser herramienta estratégica para emergencias o compras planificadas, no medio de financiar gastos que no puedes permitirte con tus ingresos actuales.

• No acumules múltiples tarjetas de crédito. Esto multiplica riesgos, aumenta la tentación de gastar más, y reduce tu calificación crediticia por exceso de consultas. Además, pagarás comisiones innecesarias-.

• Usa los meses sin intereses con precaución. Solo para compras que realmente necesitas y puedes pagar, no como forma de vida. Recuerda que ese dinero sigue ocupando tu línea de crédito.

• Construye un fondo de emergencia. Tener 3-6 meses de gastos básicos ahorrados reduce tu dependencia en crédito revolvente para imprevistos, gastos médicos y urgencias.

• Revisa tu estado de cuenta mensualmente. Verifica el CAT , las tasas de interés aplicadas, y las comisiones cobradas. CONDUSEF ha detectado incumplimientos de información en 33% de instituciones evaluadas.

• Siempre está abierto a comparar y ver alternativas. Para inversiones grandes o a largo plazo (remodelar tu casa, comprar un auto), un crédito simple con tasa fija puede ser significativamente más económico, pero en cada empresa varía, así que mira varias opciones.

El crédito revolvente es una herramienta financiera un tanto compleja que presenta tanto oportunidades como riesgos significativos en México.

Su flexibilidad, disponibilidad continua y costo basado en utilización real lo hacen atractivo para manejar necesidades financieras fluctuantes y emergencias. Pero las tasas elevadas (se estima desde 40% para clientes no-totaleros) elevan el riesgo de caer en una espiral de endeudamiento.

Por suerte, la recomendación fundamental es clara: usa el crédito revolvente únicamente como herramienta estratégica de corto plazo, paga siempre el saldo completo antes de la fecha límite cuando sea posible y construye un fondo de emergencia que reduzca tu dependencia en este tipo de financiamiento, sea tarjetas de crédito o líneas de crédito en general.

En México, el 32% de las personas no tiene acceso a productos financieros, así que considérate afortunado de contar con un crédito revolvente y úsalo con responsabilidad.

Recuerda que CONDUSEF ofrece recursos gratuitos de asesoría y el Banco de México proporciona herramientas, como la calculadora de CAT, para comparar ofertas. Usa todas las herramientas y contenido a tu alcance, incluyendo de Financera.MX, para tomar decisiones financieras más informadas.

El conocimiento es tu mejor protección contra prácticas abusivas y la clave para usar el crédito revolvente a tu favor, no en tu contra. Con información correcta y disciplina financiera, podrás aprovechar sus beneficios sin caer en sus trampas.