Montadeudas: qué son y cómo funcionan

Los fraudes financieros han existido desde siempre, pero en México han aumentado considerablemente desde 2020 debido a las llamadas apps montadeudas, fraudes disfrazados de servicios financieros legítimos muy convincentes.

Según datos del Consejo Ciudadano, entre 2021 y diciembre de 2024 se identificaron 1,073 apps montadeudas en México. De ellas, 397 siguen activas con páginas web y presencia en redes sociales. Solo en el arranque de 2026, la Policía Cibernética de la CDMX registró más de 5,800 reportes por apps de préstamos fraudulentas.

Aprende aquí cómo evitar estas estafas y qué hacer en caso de ser víctima de una de estas aplicaciones o servicios web.

Se trata de plataformas digitales que operan bajo la apariencia de proveedores de servicios financieros legítimos.

Parecen ser apps o páginas web que ofrecen préstamos, pero realmente son empresas fraudulentas que usan mecanismos coercitivos y de ingeniería social en el cobro de deudas.

Además, aplican un interés altísimo a préstamos que posiblemente nunca se desembolsen. Por eso se llama “montadeudas”, porque lo que hacen es crear deudas a quienes caen sus trampas.

La oferta suele ser la de préstamos express con condiciones muy favorables; en muchos casos dicen que no se consulta al Buró de Crédito. Los estafadores influyen en la mente de las personas que necesitan dinero con una oferta muy buena para dejarla pasar.

Ganchos para atraer posibles clientes

Pero todo esto termina siendo publicidad engañosa, una excusa para atraer a personas desesperadas. Cambian a su antojo los términos del contrato de préstamo (si es que transfieren el dinero) y hacen prácticamente lo que sea, no importa si es ilegal o se considera usura.

Como dijimos, hay casos en los que ni siquiera otorgan el dinero. Nunca fue su intención. Solo querían estafar y robar a los solicitantes e inventar motivos para cobrar una deuda.

Ahora que sabes que es un montadeudas, es momento de conocer su modus operandi o la forma en la que operan.

Normalmente, la extorsión se da al cobrar un monto superior a los intereses pactados y antes de la fecha de pago.

Como es normal, las personas se niegan, entonces surge la amenaza de divulgar la deuda con sus contactos o incluso hacer pública información personal que los delincuentes encuentren en el dispositivo.

Esto lo pueden lograr gracias a que muchas apps se descargan como APK y piden acceso a permisos especiales en el dispositivo y los usuarios aceptan las condiciones sin leer.

Su plan es crear un sentido de urgencia en la víctima para que acceda a pagar.

Cabe mencionar que no todas las montadeudas funcionan igual, pero estas son algunas de las estrategias más comunes:

¿Cómo reconocer a las montadeudas?

Muchas de las aplicaciones montadeudas cambian de nombre e imagen continuamente, incluso adoptando los nombres de empresas legales. Lo que hace difícil seguir su rastro.

Además, suelen tener muchos números telefónicos, confundiendo al usuario y dificultando el ignorar las amenazas.

En la mayoría de los casos ofrecen préstamos entre $500 y $20,000 pesos, siendo $2,000 y $3,000 las cantidades más frecuentes, pero se dedican a cobrar hasta tres, cinco y diez veces el monto de la deuda a punta de amenazas.

Según un reportaje de Excélsior, las organizaciones detrás de estas apps lograron mover más de 600 millones de pesos en un solo mes a través de transferencias SPEI. Además, el 60% de las víctimas son mujeres, muchas de ellas madres solteras o jefas de familia.

En resumen, se valen del desconocimiento tecnológico, legal y financiero de los mexicanos. Además, conocen mecanismos de manipulación social y ciertas vulnerabilidades del sistema financiero mexicano y las tiendas de aplicaciones, especialmente de los dispositivos Android.

El peligro de las APK y las apps de préstamos fraudulentas

Sin importar su naturaleza, todas las aplicaciones necesitan que el usuario le otorgue ciertos permisos para su correcto funcionamiento. En el caso de las apps de préstamos en línea, estos permisos son muy básicos.

Pero las aplicaciones montadeudas solicitan permisos atípicos para apps de préstamos. El mejor ejemplo de ello es el acceso a la galería de fotos o los contactos.

Al hacer clic en “Aceptar”, la aplicación tendrá acceso instantáneo a esta información. La cual podría ser utilizada para extorsionar, amenazar o suplantar la identidad.

La buena noticia es que las tiendas de aplicaciones como Google Play o App Store suelen tener algún tipo de medida de seguridad para evitar que apps como estas funcionen estén en su lista de opciones para descargar. Sin embargo, su seguridad no es 100% efectiva.

Además, muchas personas descargan los montadeudas teléfonos Android usando una APK, que es una práctica peligrosa, pues se salta el sistema de seguridad de la propia tienda.

Si no se revisan los permisos de acceso de estas APK, se puede estar dando carta libre a los delincuentes para acceder a información delicada. En las denuncias más extremas no solo extorsionan al solicitante, sino que roban su identidad para diversos fines.

Antes de descargar cualquier app, no importa si es de préstamos o no, siempre revisa los permisos que se conceden. Una app de finanzas no debería solicitar acceder a tu galería o tus contactos.

Algunas de estas instituciones fraudulentas te dirán que hicieron una transferencia que nunca recibiste, pero eso no se deberá a un problema con SPEI, sino a que nunca quisieron hacerla, todo es parte de su plan.

No, de hecho en México existen muchas apps de préstamos legales y confiables.

Entidades como CONDUSEF, la CNBV y PROFECO trabajan arduamente para supervisar y regularizar el sector financiero con buenas prácticas hacia los usuarios.

Por ejemplo, MoneyMan es una entidad legítima con un proceso 100% digital que ofrece préstamos sin Buró de Crédito y es una financiera confiable.

Lo mismo podemos decir de otras opciones como Vivus, Dineria, Creditea, Tala, AvaFin y más.

Pero existen formas de diferenciarlas, la más común es haciendo una búsqueda en el SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros) de CONDUSEF, ya que esta entidad no registrará a ninguna empresa cuyo fin sea estafar a los consumidores.

Cualquier app de un servicio financiero ofrecida en México debería tener un registro en SIPRES, puesto que solo las empresas registradas pueden ofrecer financiamiento.

Vale añadir que incluso estando en ese registro, los permisos de la app no se deberían extender a los contactos, cámara, fotos y videos.

Otra forma de diferenciar a una empresa legal de las empresas monta deudas son los canales de comunicación.

Si existe suplantación de identidad de una empresa, entonces estos nunca podrán responder el correo y los teléfonos que muestra la empresa legal en su app o web, sino que usarán otros números o correos.

Típicamente, las empresas de préstamos legales prefieren estos canales de comunicación:

Medios de contacto más seguros

Se recomienda tomar con precaución la comunicación por WhatsApp, Facebook, Instagram y las redes sociales en general, ya que se pueden estar haciendo pasar por otra empresa.

Aunque esto está cambiando, pues cada vez más financieras permiten comunicarse por WhatsApp. De cualquier manera, es posible verificar que se está comunicando al número de WhatsApp oficial y no a un número telefónico usado para estafas.

Cambiar constantemente de número telefónico de contacto y no tener un canal de comunicación oficial también son señales de alerta.

Otro punto relevante es que las financieras legales no usan cuentas personales para sus transacciones. Las transacciones a cuestas de apoderados, trabajadores, dueños o terceros por cualquier excusa suelen ser una mala señal.

Lista de montadeudas 

Esta es una lista con algunos de los nombres más reportados de aplicaciones montadeudas que recibieron denuncias en organismos mexicanos.

Algunas son empresas legales acusadas de usura, otras son apps fraudulentas.

Como puedes ver, algunas tienen nombres y logos muy similares a empresas confiables y reconocidas, por lo que se recomienda estar atento.

La lista completa del Consejo Ciudadano para la Seguridad y Justicia de la Ciudad de México asciende a más de 1,073 aplicaciones identificadas entre 2021 y 2024. De estas, cerca de 400 siguen activas.

Si quieres una lista de financieras confiables que puedes usar para solicitar préstamos, sigue esa liga.

Los montadeudas se pueden denunciar ante distintas autoridades dependiendo de la naturaleza del fraude. Si la app se hace pasar por una entidad financiera regulada, las autoridades financieras son la primera opción. Si se trata de un fraude digital puro, la Policía Cibernética y el Ministerio Público son el camino.

El número 911 sigue siendo la vía rápida para denuncias urgentes en todo México.

Contacto para denuncias

Las autoridades te solicitarán datos específicos para tomar tu denuncia. Recauda toda la información que puedas y guárdala escrita o con fotos o videos, ya que la app la puede ser eliminada en cualquier momento.

Datos para hacer una denuncia

Comparte tantos detalles como sea posible para sentar un precedente contra las páginas y aplicaciones montadeudas y así evitar que otros mexicanos sean víctimas de este fraude.

Denunciar montadeudas es la forma más rápida de que las autoridades desarticulen la organización y den de baja sus apps fraudulentas.

Eso depende, pero en general, si fuiste estafado o timado, no tendrás que pagar.

Según un informe de aplicaciones ilícitas emitido por el Consejo Ciudadano para la Seguridad y Justicia de la Ciudad de México (que contiene información recabada en CDMX y otras entidades federativas), es posible no pagar si se da uno de estos escenarios:

Escenarios válidos para no pagar

Es muy importante estar 100% seguro de que se trata de una estafa y hacer una denuncia antes de dejar de pagar, ya que en caso de ser un préstamo legal, aparecerán los intereses moratorios que aumentarán la deuda.

Recuerda leer a fondo cualquier documento antes de poner tu firma, así evitarás adquirir deudas altas aunque no sean fraudulentas.

Aunque las autoridades hacen su parte, estas aplicaciones montadeudas no van a desaparecer de la noche a la mañana, así que lo mejor que pueden hacer los usuarios es ser precavidos y aprender a cuidarse por sí mismos.

Las ofertas de préstamos con bajos intereses y rápida aprobación son reales y sí que existen, pero siempre con condiciones razonables. Si algo suena muy bueno para ser cierto, probablemente lo sea.

Una forma de prevenir caer en esta trampa es conocer las herramientas que el sistema financiero mexicano y la ley ponen a disposición.

Herramientas legales para investigar empresas

Por último, protégete con medidas de seguridad básicas como checar los permisos que solicita una aplicación. Si pide acceso a tus contactos, cámara, fotos y videos, probablemente se trate de una estafa montadeudas.

Y recuerda solo utilizar apps que encuentres en las tiendas de aplicaciones; si es una APK, no la quieres en tu teléfono.