El gran temor de muchos es no poder pagar un préstamo o crédito y luego sufrir del efecto bola de nieve cuando aparecen los intereses moratorios.
Al pagar más dinero debido a estos intereses adicionales aparecen los problemas económicos, además de la dificultad para conseguir financiamiento debido al mal historial.
En Financera.MX nos preocupamos por tus finanzas personales, por eso explicamos cuando se genera el interés moratorio y cómo evitarlo. Además, te ayudaremos a calcularlo y hablaremos sobre el límite del interés moratorio legal en México.
Pero antes, hay algo que conviene repasar…
¿Qué son los intereses?
Los intereses, también conocida como tasa de interés, son una compensación económica que se hace al prestamista por haber cedido el financiamiento. Esta se expresa de forma porcentual.
Por ejemplo, un 30% de interés significa que se te cobrará 30% del valor de un préstamo por ser otorgado. Si pediste $10,000 peso, deberás pagar $13,000.
En los préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y otras formas de financiamiento, se calcula el monto total del financiamiento más los intereses, para dar así con el monto total a pagar del deudor.
¿Quieres conseguir mejores tasas de interés?
Tener un buen score o historial de crédito te ayuda a conseguir una mejor tasa de interés.
Normalmente, los intereses van asociados al plazo de pago del préstamo (cantidad de cuotas), así como otros factores como el nivel de riesgo que el acreedor vea en el deudor según sus ingresos, capacidad de ahorro, historial de crédito, entre otros.
¿Qué son intereses moratorios?
Los intereses moratorios o intereses de mora son una tasa porcentual que se cobra al atrasarse en el pago de la cuota de un crédito o préstamo. Estos solo se aplican cuando se vence el plazo límite de pago que se establece con la institución financiera para pagar.
Vale destacar que es adicional al interés corriente que ya se tenía obligación de abonar en dicha cuota.
Además, puede aplicarse en cada cuota pagada con retraso, sin importar si se tiene un historial de pago perfecto hasta el momento del primer atraso.
Al igual que los intereses ordinarios, la tasa de recargo por mora y sus condiciones están establecidas en el contrato; por lo que estos otra razón más parta estar atento a las letras pequeñas.
Por ejemplo, así se muestran en las condiciones generales de los préstamos de Kueksi:
Como hemos mencionado, los intereses moratorios pueden generarse en diversos productos de financiamiento. Los más comunes son:
Créditos bancarios
Préstamos de financieras y prestamistas
Hipotecas
Financiamiento en tiendas por departamento
Tarjetas de crédito
¿Dónde se cobran los intereses?
En resumen, cualquier obligación de pago en la que existan intereses regulares puede estar sujeta al pago de intereses moratorios en el caso de que se atrase una cuota.
En el caso de las tarjetas de crédito, el interés moratorio no aparece si haces el pago mínimo.
Por eso es muy importante aprender a usar una tarjeta de crédito y manejar los conceptos de “fecha de pago” y “fecha de corte”.
Cuando aparecen los intereses de mora solo se tiene cierto tiempo para pagarlos antes de que ese impago sea reportado ante el Buró de crédito o instituciones similares.
Diferencias entre los intereses ordinarios y moratorios
Ahora que sabes qué es el interés moratorio, podemos hablar de su diferencia con los intereses ordinarios para despejar dudas.
El interés normal, llamado también interés ordinario o simple, se paga sobre un capital inicial de financiamiento y tiene que ver con el precio del dinero. En otras palabras, siempre que pidas un préstamo vas a pagar unos intereses agregados a este.
Por otro lado, los intereses moratorios solo aparecen al estar moroso, es decir, al no cumplir con la obligación de pagar. Además, se suman a la cuota con los intereses ordinarios.
| Intereses ordinarios | intereses de mora | |
|---|---|---|
| Cobro: | sobre el monto del financiamiento | sobre el monto de la deuda (financiamiento + intereses) |
| Aparición: | desde la primera cuota | al vencerse una cuota |
| Incluido en el CAT: |  |  |
Entonces, la diferencia entre interés ordinario y moratorio está en la forma en la que aparecen y también en el monto sobre el que se calculan.
Los intereses ordinarios están desde el principio, mientras que habrá que pagar interés moratorio solo si te atrasas en la fecha de pago.
Además, a diferencia de los intereses normales, los moratorios no están incluidos en el CAT, por lo que no pagar a tiempo aumentará considerablemente.
¿Cómo se calculan los intereses moratorios?
Ahora que sabes qué son los intereses moratorios y cuando se generan, es momento de aprender cómo calcularlos. Presta atención si quieres aprender a revisar tus deudas actuales con este tipo de interés.
Cabe destacar que es una tasa anual que se calcula por cada día que haya pasado en mora. Esta es la fórmula en tres pasos:
Multiplicar la tasa de interés anual moratoria por el monto de la cuota no pagada
Dividir el resultado entre la cantidad de días del mes para conocer el monto del interés de mora por día
Multiplicar por la cantidad de días siendo moroso
Sumar a la cuota del mes
La mejor forma de explicarlo es con un ejemplo; sigue la fórmula presentada a continuación.
Pasos para conocer el interés moratorio
Ejemplo de cómo calcular intereses moratorios
Imagina que pides al banco $100.000 con un interés ordinario del 12% mensual y una tasa de interés moratorio del 30% anual. Inicialmente, tus cuotas quedan en $5,000 mensuales.
Pasos
Momento de morosidad
El día 15 de cada mes es tu fecha de pago. Hasta el momento habías pagado todo a tiempo, pero este mes no tienes lo $5.000 pesos de la cuota, así que haces el pago el día 20.
Los intereses moratorios
Al pagar, el banco o entidad te notifica que el pago de $5.000 no cubre la cuota. El motivo es haber estado moroso durante 5 días, por lo que el pago mínimo debería ser $5.250
Fórmula de intereses moratorios
Esta es la información que necesitas:
- Pago Mensual: $5.000
- Interés de mora: 30%
- Días del mes en curso: 30
- Días de retraso: 50
Y esta es la fórmula aplicada en el ejemplo:
- Intereses moratorio al mes = $5.000 * 0.03 = $1.500 al mes
- Intereses moratorios por día = $1.500 / 30 días del mes = $50 pesos diarios
- Intereses moratorio en total = $50 pesos diarios * 5 días de retraso = $250
- Monto a pagar = $5.000 + $250 = $5.250
Esto significa que mientras más días te retrases, más tendrás que pagar. Por eso es conveniente salir de este tipo de deudas lo antes posible.
Ten en cuenta que las deudas de menos de 90 días dejan en el Buró de Crédito una marca que se puede borrar en meses, pero extenderse más allá de este tiempo afectará tu historial considerablemente.
Condiciones para cobrar intereses moratorios
La buena noticia es que este tipo de interés solo aparece cuando se cumplen ciertas condiciones. Es importante saber esto para evitar pagarlos cuando realmente no corresponde.
Esta información también te puede servir si eres prestamista o prestas algún tipo de financiamiento.
Existe un contrato firmado por las partes
La deuda debe haber vencido y se incumplió la fecha de pago establecida.
No existe ningún pacto o cláusula donde se acuerde que no hay intereses moratorios.
Los intereses moratorios aparecen cuando…
Los intereses de mora de una deuda siempre se pactan en el contrato con la entidad prestamista. En el caso de que no se estipulen en el documento, solo se podrán aplicar desde el momento en el que una obligación judicial lo exija al deudor.
Tasa legal en México
El interés legal en México es de 9%, pero los contratos pueden convenir otra tasa de interés si ambas partes están de acuerdo.
La máxima tasa de interés moratorio en México
Lamentablemente, en México no hay un criterio o una jurisprudencia clara, pues hay contradicciones y diferentes interpretaciones.
Hay diferentes figuras de ley que regula los intereses moratorios en México, por eso la confusión. Lo que está claro es que la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito prevé que el cobro de intereses moratorios no sea un beneficio abusivo derivado de los intereses del préstamo por una de las partes.
Además, en la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros no se menciona un límite.
Para la interpretación de ese exceso en los intereses moratorios, normalmente se tiene en consideración lo siguiente:
El tipo de relación entre las partes
La calidad de los sujetos que intervienen en la suscripción del pagaré y si la actividad del acreedor se encuentra regulada
El destino o finalidad del crédito
Monto
Plazo
Posibles garantías de pago
Las tasas de interés de las instituciones bancarias para operaciones similares a las que se analizan y que únicamente sirven como parámetro de referencia.
La variación del índice inflacionario nacional durante la vida real del adeudo
Las condiciones del mercado en general
Factores que inciden en la tasa de interés moratoria
Como vez, el tema no está del todo esclarecido, por eso es importante conocer de antemano el interés moratorio que se cobra en un producto y el CAT máximo del mismo.
Ahorra $7,994.00 en tu préstamo
La diferencia de precio por un préstamo de $6,000.00 a un plazo de 90 días es de $7,994.00.
10 consejos para afrontar las deudas y evitar el interés moratorio
Ya sabes cómo calcular los intereses moratorios para hacer frente a tus deudas o conocer el peor escenario en caso de caer en impagos.
No obstante, la mejor recomendación es pagar siempre a tiempo para evitar que estos intereses aparezcan y así no pagar dinero demás por tus créditos y otras formas de financiamiento, además de evitar una mancha en tu historial que dificulte acceder a nuevos préstamos.
Por eso preparamos estos consejos que te ayudarán a evitar el interés de mora:
No pidas dinero para pagar: evita el “efecto bola de nieve” a toda costa.
Establece plazos de pago y cuotas realistas: si excedes tu capacidad de pago, pide un ajuste o no aceptes el financiamiento.
Ten al día tu presupuesto: con un presupuesto personal conocerás tu situación financiera antes de afrontar un nuevo crédito.
Conoce tus limitaciones: solo pide el dinero que necesitas realmente.
Domicilia tus pagos: de ser posible, elige el cobro inmediato a una cuenta o tarjeta. Si no, pon recordatorios días antes de la fecha límite o en tu fecha de cobro.
Abona más del mínimo: considera incluso el pago anticipado de tu préstamo para disminuir el monto de las cuotas a futuro.
Checa con frecuencia tus estados de cuenta: busca posibles errores y corrobora luego de hacer cada pago.
Ahorra: ten un fondo de emergencia que usar en caso de pagos inesperados.
Pide una prórroga de pago: especialmente si ya sabes que no puedes pagar.
Considera la restructuración de deuda: negocia tu plan de pago por uno más favorable.
Cómo evitar los intereses de mora
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Recuerda que los intereses moratorios están presentes en caso cualquier producto financiero. Por eso importante comparar los contratos y leer las letras pequeñas antes de aceptar un crédito o una tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa saldo insoluto?
Cada vez que se efectúa el pago de una deuda, esta disminuye, por lo que el capital que resta por pagar es lo que se define como saldo insoluto.
¿Cuál es el interes moratorio legal en México?
Según la Gaceta Parlamentaria, Número 3555, del día Lunes 16 de julio de 2012, el interés moratorio o debe ser mayor al 5% mensual.
No obstante, la Ley General De Títulos Y Operaciones De Crédito establece en el Artículo 174 que “…los intereses moratorios se computarán al tipo estipulado para ellos; a falta de esa estipulación, al tipo de rédito fijado en el documento…”.
Otro criterio es del Código de Comercio, que establece un “6% anual por defecto” en su Artículo 362, pero que no lo establece como un límite máximo, pues habla de un “interés pactado entre las partes” como primer criterio.
Existe una jurisprudencia sobre el pago de intereses moratorios en el estado de Aguascalientes en la que un juez establece como 37% el máximo de intereses de mora, pero en otros estados esa medida puede no ser aplicada.
¿Cómo denunciar un interés de mora demasiado alto?
Tengo intereses de mora en varios créditos ¿qué puedo hacer?
Sabiendo que de cualquier forma tendrás que pagar, hay dos enfoques posibles:
- La opción más inteligente es pagar primero las deudas más costosas, así evitarás pagar más dinero en intereses.
- Si las deudas te consumen y te estresas demasiado, quizás lo mejor sea pagar las deudas más pequeñas primero, así irás quitándote deudas de encima y viendo resultados. Seguro que al final acabarás pagando más dinero, pero puede que el estrés disminuya, pues verás menos cuentas.
¿Qué pasa si no pago los intereses de mora?
Entre los derechos del deudor se destacan una serie de elementos que el acreedor o prestamista puede y no puede hacer.
Normalmente, esto es lo que ocurre si no pagas intereses de mora:
- Serás reportado al Buró de Crédito
- Recibirás constantes mensajes y llamadas de cobranza
- Podría existir una demanda mercantil
- Un juez podría aprobar un embargo
Este es un proceso estresante y además costoso, pues suele acarrear gastos de un abogado y, si el juez lo determina, incluso los gastos del abogado de la otra parte.
¿Cuál es el máximo de interés moratorio legal en México?
A falta de una tasa convenida entre las partes, el máximo será de 9% según el Código Civil Federal.
Fuentes
- Cámara de Diputados de MéxicoConsultado en octubre 26, 2022
- Contrakto MXConsultado en octubre 21, 2024
- Cámara de DiputadosConsultado en marzo 26, 2024
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