Intereses moratorios: qué son y cómo calcularlos según la ley

Autor  Ricardo León Córdova

Actualizado el: marzo 14, 2024

El gran temor de muchos es no poder pagar un préstamo o crédito y luego sufrir del efecto bola de nieve cuando aparecen los intereses moratorios.

Al pagar más dinero debido a los intereses moratorios aparecen los problemas económicos, además de la dificultad para conseguir más dinero debido a un mal historial.

En Financer.com nos preocupamos por tus finanzas personales, por eso explicamos cuando se genera el interés moratorio y cómo evitarlo. Además, te ayudaremos a calcularlo y hablaremos sobre el límite del interés moratorio legal en México.

Pero antes, hay algo que conviene repasar…

¿Qué son los intereses?

Los intereses, expresados en forma de tasa de interés, son una compensación económica que se hace al prestamista por haber cedido el financiamiento.

En los préstamos, créditos, tarjetas de crédito e incluso otros tipos de financiamiento como hipotecas, se calcula el monto total del financiamiento más los intereses para dar así con el monto total a pagar del deudor.

Normalmente los intereses van asociados al plazo de pago del préstamo (cantidad de cuotas), así como otras factores como el nivel de riesgo que el acreedor vea en el deudor según sus ingresos, capacidad de ahorro, historial de crédito, entre otros.

¿Qué son intereses moratorios?

Los intereses moratorios o intereses de mora son un porcentaje que se cobra al atrasarse en el pago de un crédito o préstamo. Estos solo se aplican cuando el plazo límite de pago que se establece con la institución financiera para pagar cada cuota de un préstamo.

Se paga aparte del interés inicial que ya se tenía obligación de abonar en dicha cuota. Además, puede aplicarse en cada cuota pagada con retraso, sin importar si se tiene un historial de pago perfecto hasta el momento.

Al igual que los intereses iniciales, la tasa de recargo por mora y sus condiciones están establecidas en el contrato; otra razón más parta estar atento a las letras pequeñas. Los intereses moratorios pueden generarse en:

• Créditos bancarios,
• Préstamos de financieras y prestamistas,
• Hipotecas,
• Financiamiento en tiendas por departamento,
• Tarjetas de crédito,
• Productos de financiamiento similares.

Por eso es muy importante aprender a usar una tarjeta de crédito y manejar los conceptos de “fecha de pago” y “fecha de corte”.

Cuando aparecen los intereses de mora solo se tiene cierto tiempo para pagarlos antes de que ese impago sea reportado ante el Buró de crédito o instituciones similares.

Por eso es tan importante tener al día las finanzas personales al día y estar seguro de que cumplir mes a mes con tus obligaciones de pago.

Diferencias entre los intereses ordinarios y moratorios

Ahora que sabes qué es el interés moratorio podemos hablar de su diferencia con los intereses ordinarios para despejar dudas.

El interés normal, llamado de ahora en más interés ordinario o simple, se paga sobre un capital inicial de financiamiento y tiene que ver con el precio del dinero. En otras palabras, siempre que pidas un préstamo vas a pagar unos intereses agregados a este.

Por otro lado, los intereses moratorios solo aparecen al estar moroso, es decir, al no cumplir con la obligación de pagar. Además, se suman a la cuota con los intereses ordinarios.

Entonces, la diferencia entre interés ordinario y moratorio está en la forma en la que aparecen. Los intereses ordinarios están desde el principio, mientras que habrá que pagar interés moratorio solo si te atrasas en la fecha de pago.

¿Cómo se calculan los intereses moratorios?

Ahora que sabes qué son los intereses moratorios y cuando se generan, es momento de aprender cómo calcularlos. Presta atención si quieres aprender a revisar tus deudas actuales con este tipo de interés.

Además, cabe destacar que es una tasa anual que se calcula por cada día que haya pasado en mora. Esta es la fórmula en tres pasos:

1. Multiplicar la tasa de interés anual moratoria por el monto de la cuota no pagada,
2. Dividir el resultado entre la cantidad de días del mes para conocer el monto del interés de mora por día,
3. Multiplicar por la cantidad de días siendo moroso,
4. Sumar a la cuota del mes.

La mejor forma de explicarlo es con un ejemplo:

Ejemplo de cómo calcular intereses moratorios

Pasos

Esto significa que mientras más días te retrases, más tendrás que pagar. Por eso es conveniente salir de este tipo de deudas lo antes posible.

Condiciones para que se apliquen los intereses moratorios

• Existe un contrato firmado por las partes
• La deuda debe haber vencido y se incumplió la fecha de pago establecida.
• No existe ningún pacto o cláusula donde se acuerde que no hay intereses moratorios.

Los intereses de mora de una deuda siempre se pactan en el contrato con la entidad prestamista. En el caso que no se estipulen en el documento, solo se podrán aplicar desde el momento en el que una obligación judicial lo exija al deudor.

La máxima tasa de interés moratorio en México

Lamentablemente, en México no hay un criterio o una jurisprudencia clara pues hay contradicciones y diferentes interpretaciones.

Hay diferentes figuras de ley que regula los intereses moratorios en México, por eso la confusión. Lo que está claro es que la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito prevé que el cobro de intereses moratorios no sea un beneficio abusivo derivado de los intereses del préstamo por una de las partes.

Para la interpretación de la excesividad de estos tipos de interés moratorio, normalmente se tiene en consideración lo siguiente:

• El tipo de relación entre las partes. 
• La calidad de los sujetos que intervienen en la suscripción del pagaré y si la actividad del acreedor se encuentra regulada.
• El destino o finalidad del crédito.
• El monto del préstamo.
• El plazo de este.
• La existencia de garantías para el pago del crédito.
• Las tasas de interés de las instituciones bancarias para operaciones similares a las que se analizan y que únicamente sirven como parámetro de referencia.
• La variación del índice inflacionario nacional durante la vida real del adeudo.
• Las condiciones del mercado.
• Y, por último, otras cuestiones que generen convicción en la persona que juzga.

Preguntas frecuentes

10 consejos para afrontar las deudas y evitar el interés moratorio

Ya sabes cómo calcular los intereses moratorios para hacer frente a tus deudas o conocer el peor escenario en caso de caer en impagos.

No obstante, la mejor recomendación es pagar siempre a tiempo para evitar que estos intereses aparezcan y así no pagar dinero demás por tus créditos y otras formas de financiamiento, además de evitar una mancha en tu historial que dificulte acceder a nuevos préstamos.

Sigue estos consejos para evitar el interés de mora:

• Siempre ten al día para consultar tu presupuesto personal antes de solicitar un crédito.
• Solo pide el dinero que necesitas realmente.
• Establece plazos de pago y cuotas realistas. Si excedes tu presupuesto, pide un cambio o no aceptes el financiamiento.
• De ser posible, domicilia tus pagos a una cuenta o tarjeta. Sino, pon recordatorios días antes de la fecha límite o en tu fecha de cobro.
• Considera abonar más del mínimo o hacer pago anticipado para disminuir el monto de las cuotas a futuro.
• Checa con frecuencia tus estados de cuenta en busca de un posible error y corrobora horas o días después de hacer un pago.
• Fomenta la cultura del ahorro para tener un fondo de emergencia que usar en este caso.
• Si sabes que no puedes pagar, solicita una prórroga de pago.
• Considera rediferir o restructurar tu deuda al prever dificultades de pago.
• Evita pagar una deuda pidiendo más dinero prestado.

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