Lo ideal al momento de pedir un préstamo es tener la certeza de que puedes pagarlo de vuelta. Como hemos explicado, lo que ocurre si no pagas tus préstamos puede afectarte de muchas maneras, incluyendo una demanda mercantil.
Seguro que existen situaciones imprevistas que pueden complicar el cumplimiento del pago; por ejemplo, una reducción en los ingresos, un incremento en los gastos fijos o una emergencia que desestabilice las finanzas personales o de la familia.
En caso de que eso ocurra, lo mejor es negociar tu deuda y evitar una demanda, la cual tendrá una carga de estrés y ansiedad, así como un precio en dinero que incluye intereses moratorios, gastos de abogados y la mala reputación que deja el incumplimiento en el Buró de Crédito.
¿Qué es una demanda mercantil?
Se trata de una acción jurídica en la que el acreedor (a quien le deben) reclama su derecho a recibir el dinero que le adeuda un tercero. En otras palabras, es un proceso legal que se inicia porque no se ha pagado un préstamo o crédito.
La entidad prestamista o acreedor sostiene con pruebas que se le adeuda una cantidad de dinero y que se vencieron las condiciones de pago iniciales.
Las pruebas que se admiten son estados de cuenta, transferencias bancarias y contratos de apertura del préstamo y pagarés, entre varios otros documentos.
Un contador o un actuario, el cual puede elegir la misma entidad prestamista, es quien certifica la legalidad de los documentos, los cuales se convierten en títulos ejecutivos de crédito; elementos que, ante los ojos de la justicia, son una promesa incondicional de pago.
Así es como se explica en el artículo 68 de la Ley de Instituciones de Crédito:
“El estado de cuenta certificado por el contador a que se refiere este artículo, hará fe, salvo prueba en contrario, en los juicios respectivos para la fijación de los saldos resultantes a cargo de los acreditados o de los mutuatarios…”
Como ves, hay varias formas de demostrar que alguien es un deudor. Esconderse, mudarse o cambiar de número telefónico o correo electrónico no evitarán una demanda mercantil, solo retrasarán el proceso inevitable.
Considera que puedes usar una contestación de demanda mercantil en caso de que no tengas deuda alguna con el demandado o que la información suministrada no sea correcta.
La forma de evitar una demanda mercantil es pagando tus compromisos. Mientras más pronto lo hagas, menos dinero pagarás en intereses. Considera que si no puedes hacerlo, negociar tu deuda con tu acreedor es el siguiente mejor paso.
Podrías diferir tu deuda en cuotas más manejables y aceptar pagar más intereses; esa seguiría siendo una mejor opción que enfrentar una demanda.
¿Puedo ir a la cárcel por una demanda mercantil?
No, en México no se puede meter nadie a la cárcel por una demanda mercantil.
Así lo establece el artículo 17 de la Constitución de los Estados Unidos Mexicanos.
“… Toda persona tiene derecho a que se le administre justicia por tribunales que estarán expeditos para impartirla en los plazos y términos que fijen las leyes, emitiendo sus resoluciones de manera pronta, completa e imparcial. Su servicio será gratuito, quedando, en consecuencia, prohibidas las costas judiciales.”
La vía por la que se hace justicia en las deudas es la vía civil, específicamente en el orden mercantil.
Mientras que la cárcel implica usar la vía penal, y una deuda no es penal, sino civil.
En una versión anterior de la constitución, antes de las reformas de 1987 y 2008, se establecía explícitamente que: “nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil”. Si bien ya no aparecen dichas palabras, el espíritu de la ley es la misma.
Deudor vs. defraudador: diferencias
Algunas empresas fraudulentas y montadeudas acusan a los deudores de ser “defraudadores” y los amenazan con la cárcel.
Pero no es lo mismo ser deudor que ser defraudador. Los acreedores lo saben y por eso algunos se valen de dicho término para asustar a los deudores
El defraudador es el que quiere obtener un beneficio de forma premeditada, que no es el caso de alguien que no puede pagar sus deudas. En contraste, quien no puede pagar sus deudas suele encontrarse en una situación imprevista.
Diversos estudios económicos han mostrado que el incumplimiento de pagos no suele ser premeditado, sino consecuencia de circunstancias adversas como la pérdida del empleo, problemas de salud o emergencias financieras inesperadas que afectan la capacidad de pago del individuo.
Por eso se recomienda conocer con detalle cuáles son las obligaciones y derechos del deudor. Así no te podrán engañar, amenazar o amedrentar buscando que tomes alguna acción apresurada.
De cualquier manera, aunque no puedas ir a la cárcel, una demanda mercantil acarrea otras consecuencias negativas como un embargo o un gran daño a tu historial crediticio.
Proceso de una demanda mercantil
El proceso de una demanda es un procedimiento riguroso, lo que implica que está sujeto a un protocolo estricto.
Cualquier desviación de los procedimientos legales establecidos puede dar como resultado la invalidación automática de la demanda mercantil. La etapa inicial se conoce como notificación judicial o emplazamiento.
La demandada mercantil ordinaria establece que tienes el derecho fundamental de ser notificado formalmente sobre el proceso en tu contra. Este paso es crucial, ya que garantiza la oportunidad de preparar y presentar una defensa adecuada en el proceso judicial.
La notificación de la demanda la hace un ejecutor, que es un enviado de la ley. Nadie más lo puede hacer.
El ejecutor se identifica como el enviado del juez e informará el porqué de su visita, siempre de una forma respetuosa y amable. Según las leyes mexicanas, el ejecutor es el encargado de llevar comunicaciones y resoluciones de magistrados y jueces.
Al momento de la notificación puede ocurrir cualquiera de los siguientes escenarios:
El demandado tiene el dinero de la demanda: en este caso el deudor paga la deuda. Entonces el abogado y el ejecutor se retiran de la casa sin ejecutar ningún embargo de bienes. El juicio en sí también se da por finalizado.
El demandado no tiene el dinero para pagar la deuda que motiva la demanda: si pasa esto se procede con el embargo de los bienes que se consideran suficientes para cubrir la deuda. Cuando se acaba el embargo, se emplaza al juicio con las copias de la demanda.
El demandado no se encuentra en la casa: en este caso se dejará una nota donde se dice el día y la hora en que el ejecutor volverá. Además, no importa que el demandado no esté en casa. Mientras esté alguien más, se puede proceder con el embargo.
El demandado ya no vive en esa casa: se toma nota del asunto y el ejecutor se retira sin dejar ninguna nota. Lo más seguro es que el abogado del deudor investigue si esto es cierto.
Es muy importante hablar siempre con la verdad, especialmente frente al ejecutor, ya que también se puede demandar a alguien por obstruir la verdad.
¿Pueden embargar tus cosas?
El embargo es una de las cosas a las que más le tienen miedo muchos mexicanos. En México es una forma común de pagar las deudas, aunque muchas veces se usa como forma de amenaza y engaño para acelerar el pago de deudas.
Esto significa que sí, una demanda mercantil por incumplimiento de pago puede terminar en el embargo de tus bienes.
Un embargo implica que tomarán parte de tus bienes materiales para cubrir una parte o la totalidad de la deuda. Pero este no es un proceso que se tome a la ligera.
A quien le debas, es decir, los acreedores, no deciden embargar tus cosas y no pueden tomarlas por la fuerza.
Para que se dé un embargo, el acreedor debe dar inicio, de forma obligatoria, a un juicio mercantil. Esto significa que la justicia es la que debe decidir el embargo.
Es por esto que las entidades prestamistas prefieren intentar negociar el pago de la deuda antes de pasar a otras instancias. Los juicios son costosos para las dos partes y no existe la garantía de que recuperarán el dinero del deudor.
En la mayoría de los casos, existe un embargo precautorio, donde primero se le notifica al deudor y se deciden los bienes que serán embargados.
Luego tiene lugar el juicio, donde se decide si los bienes se tomarán como embargo o no.
No obstante, también hay casos en los que los bienes a embargar se definen después del juicio.
¿Cuántas cosas pueden embargarte?
Considera que no se puede embargar la vivienda principal ni los vestidos ordinarios. Tampoco se pueden embargar los bienes de la familia ni nada que no sea considerado como un lujo.
Como es una medida que se practica como precaución para el pago de las deudas, el embargo debería cubrir el monto de la deuda y nada más.
Además, el embargo tiene un límite legal que es de tres veces el monto adeudado. O sea, que si debes $400,000 pesos, el máximo que te podrán embargar por ley será de $1,200,000 pesos.
Como demandado también tendrás la posibilidad de solicitar que los bienes que te sean embargados queden bajo tu resguardo. O sea que tú seas el depositario de estos bienes que se embargan. Así, el actuario solo realiza un inventario de los bienes que se pueden embargar.
Vale considerar que existe una serie de bienes que no se pueden embargar bajo ningún concepto:
El lecho cotidiano (vivienda principal)
El mobiliario
Los vestidos de uso ordinario que forman parte del deudor, de su pareja o de sus hijos y que no sean considerados como un lujo
Además, una demanda mercantil por incumplimiento de pago no llevará nunca el embargo del salario.
Esta es una lista de lo que sí pueden embargar tras una demanda mercantil:
Segundos domicilios
Coches o vehículos (salvo que sean el medio de sustento)
Electrodomésticos
Joyas o prendas valiosas
Muebles considerados no esenciales
Dinero en cuentas bancarias
Productos de inversión a nombre del deudor
Demandas falsas: diferenciando a los estafadores de las demandas reales
Lamentablemente, ciertos acreedores recurren a agencias de cobranza que emplean estrategias de cobro cuestionables y poco éticas.
Una táctica común es la intimidación mediante amenazas infundadas de acciones legales y embargos, todo para presionar al deudor.
Puedes usar el reporte especial del Buró de Crédito para verificar la autenticidad de una supuesta demanda mercantil; allí verás si efectivamente se ha iniciado un proceso judicial en relación con tu adeudo con un texto como este:
“SG Demandada por el otorgante Demanda Interpuesta por la Entidad Financiera o la Empresa Comercial Otorgante del Crédito.”
Además, en el reporte se verá una nota que indica juzgado, tipo de juicio y número de expediente, así como otra información de interés.
Los acreedores inescrupulosos y las agencias de cobranza que se valen del miedo están al tanto del desconocimiento popular. La mayoría de las personas no sabe diferenciar una demanda real de una falsa.
Aquí tienes algunos tips para reconocer los procesos judiciales legales:
Las demandas mercantiles no se notifican por teléfono
Tampoco se notifican con papeles de tamaño carta
No son solo una hoja fotocopiada
No pueden ser notificadas por un abogado
Y tampoco se puede notificar que se recibirá la demanda tal día, pues solo lo saben los ejecutores
Lo más importante es que, como ya hemos explicado, no puede haber un embargo si no se ha cumplido al pie de la letra el proceso de notificación.
Incluso si todo eso parece real, hay dos partes que solo incluyen los documentos legales:
La cédula de notificación
La copia de la demanda
Además, todo tiene que estar en hojas de tamaño oficio, con sus sellos correspondientes y las firmas pertinentes del juzgado.
También debes tener en cuenta que las notificaciones de embargo no valen nada legalmente porque los embargos no se notifican antes.
El embargo se lleva a cabo con la mayor discreción posible, pues el demandado no tiene que saber que se le van a embargar sus bienes. Si se avisa antes, puede que este decida tomar una serie de medidas para evitarlo.
Cobranza extrajudicial
La cobranza extrajudicial es ilegal en México. Si sufres un cobro de este tipo puedes presentar una demanda.
Desde CONDUSEF promueven el conocimiento de la cobranza extrajudicial como una figura ilegal si se hace de la siguiente forma:
Amenazas e intimidación: así como ofensas al deudor, familiares, amigos y colegas que no tengan relación con la deuda.
Documentos falsos: hojas o correos que aparenten ser legales o judiciales, con palabras estrafalarias y un lenguaje firme.
Personas cualquiera: hacerse pasar por un ejecutor.
Falsas instancias: usando un nombre o cargo similar al de organismos públicos.
Pero cuidado, que un acreedor recurra a esas prácticas no significa que no pueda presentar una demanda mercantil o que no lo hará. Muchos lo deciden a pesar de ser ilegal, pues es más rápido y económico.
La cobranza ilegal no elimina la deuda, pero mete en problemas a la entidad que demanda.
Ahorra $7,994.00 en tu préstamo
La diferencia de precio por un préstamo de $6,000.00 a un plazo de 90 días es de $7,994.00.
¿Por cuál cantidad te pueden demandar?
No hay una cantidad mínima ni máxima por la que te pueden demandar, depende del monto de la deuda.
La cantidad por la que te demanden será la de la deuda. A veces las entidades también quieren que el demandado pague los gastos generados por el juicio, pero pocas veces se les concede.
Si quieres saber exactamente la cantidad por la que te pueden demandar, lo mejor que puedes hacer es conseguir un reporte especial del Buró de Crédito o del Círculo de Crédito. Así sabrás cuánto dinero debes y la máxima cantidad por la que te pueden demandar.
Juicio mercantil
Ya hemos mencionado el concepto, así que conviene hablar del juicio mercantil por deuda como el desenlace de este proceso.
“El Código de Comercio lo define como “los (juicios) que tienen por objeto ventilar y decidir controversias que conforme a los artículos 4,75 y 76 del Código de Comercio se deriven de actos comerciales.”
En ese momento, el juez dictará sentencia sobre el caso y los bienes embargados en caso de que se sea objetivo de un embargo precautorio.
Si quieres enviar una contestación de demanda mercantil, dispones de nueve (9) luego de la notificación.
En caso de que se llegue al juicio mercantil, ¿dónde se celebra?
Alrededor del 90%, se han celebrado en Ciudad de México, y los restantes en Monterrey (Nuevo León).
La mayoría se celebra en la capital porque casi todos los contratos de préstamo tienen una cláusula incluida en que se someten a la jurisdicción y competencia de los tribunales de México, Distrito Federal y se renuncia a que otra jurisdicción tome cartas en el asunto.
¿Cuánto dura un juicio mercantil?
Depende de juez y de las pruebas que presenten ambas partes.
Desde hace un par de años, se está intentando que los tiempos bajen para agilizar la justicia, por lo que en circunstancias normales el juicio mercantil acostumbra a durar unos 7 días.
Perdiste el juicio mercantil, ¿qué tipos de condenas hay?
En 1998 la Suprema Corte de Justicia de la Nación hizo la jurisprudencia en la que se determinó que el término “condenado” solo aplica para los que lo sean completamente y no de forma parcial.
En el caso de que se condene de forma total, no solo se tendrá que pagar la deuda, sino que los costes del juicio también correrán por parte del demandado.
La condena parcial es cuando tienes pagar una parte de la deuda o te bajan los intereses de esta, además de no tener que acometer los costes del juicio.
Es por eso que al principio del artículo apuntábamos que las instituciones financieras prefieren negociar antes de llegar a la demanda mercantil, ya que aparte de ser costoso el juicio, no siempre tienen la seguridad de que podrán recuperar todo el dinero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo saber si tengo una demanda mercantil?
Checa el Buró de Crédito o en el Círculo de Crédito en busca de procesos judiciales.
No obstante, la forma más efectiva es esperar la notificación por parte de un ejecutor.
¿Después de cuánto tiempo caduca una demanda mercantil?
Una demanda mercantil por incumplimiento de pago puede caducar o prescribir en diferentes periodos de tiempo, eso depende de las acciones que tome el acreedor desde el día siguiente en que vence el pago de la deuda.
El plazo mínimo son 3 años, el máximo puede variar según el monto y otras condiciones de la deuda.
¿Qué pasa si no contestó una demanda mercantil?
No pasará nada, no tienes que contestar. Solo que el juicio seguirá su curso.
El Código de Comercio no dice que la no constatación significa admitir el hecho, por lo que en una demanda mercantil no pasa da si no respondes.
¿Qué pasa si tengo una demanda mercantil?
Recibirás una notificación y es probable que recibas un embargo precautorio y debas ir a juicio si no pagas en el proceso.
¿Cuánto cuesta una demanda mercantil?
Eso depende de los honorarios del abogado. En Financera.MX investigamos en distintos despachos de abogados y comunicaciones oficiales y concluimos que en México el precio es entre $7,000 MXN y $40,000 MXN.
Ten en cuenta que puede que necesites asesoría legal antes y durante el juicio (que puede ser un proceso de hasta 7 días), por lo que los honorarios crecerán. Además, en algunos casos perder la demanda implica acometer con el costo total del juicio.
Muchos factores influyen en esa estimación, aquí los más destacados:
- Trabajo efectivamente desplegado en consultas y juicios
- Prestigio del abogado o bufete
- El monto estipulado en la pretensión
- Capacidad económica del cliente
¿Qué es una demanda mercantil?
Es un procedimiento legal que se inicia cuando una persona física o moral (el demandante y acreedor) acude ante un juez para reclamar el cumplimiento de una obligación de pago a otra persona física o moral (el demandado o deudor).
¿Cuánto tiempo caduca una demanda mercantil?
Luego de 3 años, según el Amparo de revisión quejoso 811/2016.
¿Dónde puedo ver si tengo una demanda mercantil?
Puedes usar el “Reporte de Juicios” del Buró de Crédito, donde aparecen los juicios mercantiles iniciados en tu contra por actividades y empresas que se reporten ante esta entidad.
¿Cuánto dinero tienes que deber para que te embarguen?
Puede ser cualquier monto, aunque en la práctica se suelen llevar a demanda y juicios solo las cantidades cuyo cobro superen el gasto de la demanda.
Si el monto adeudado es mayor a $30,000 pesos, es probable que el acreedor decida demandar y cobrar lo adeuda mediante un embargo legal.
7 consejos para que no te demanden
Ya sabes qué es una demanda mercantil y cómo afrontarla, además de cómo enfrentar amenazas falsas de una demanda, pero puede ser evitable llegar a esta situación.
Uno de los objetivos de Financer México es proporcionarte herramientas de educación financiera. Por eso te damos 5 consejos que debes tener en cuenta en el momento de pedir un préstamo en línea:
Solo pide dinero para lo necesario: nunca pidas dinero para satisfacer necesidades que son prescindibles; el sobreendeudamiento suele llevar a la morosidad.
Ahorra siempre que puedas: con este fondo podrás pagar tus deudas o afrontar con solvencia situaciones de emergencia si necesidad de endeudarte.
Programa tus pagos: usa alarmas para pagar a tiempo para evitar las tasas de interés más altas por mora.
No pidas un préstamo para pagar otro: puedes entrar en un círculo vicioso (efecto bola de nieve) del que te será muy difícil salir debido a los intereses acumulados.
Lee los contratos: no importa lo que diga la publicidad o los agentes que te atienden, el contrato es la última palabra y en él puede que escondan unas comisiones o intereses.
Pide dinero solo en entidades financieras confiables: revisa en CONDUSEF y PROFECO la reputación siempre antes de hacer una solicitud.
Negocia tu deuda: comunícate con la institución para crear un nuevo plan de pago. Muchas veces bajan los intereses solo por mostrar buena voluntad.
Ahora que ya sabes cómo saber si tengo una demanda mercantil y qué pasa si te demandan y no tienes cómo pagar, estás listo para hacer frente a situaciones incómodas, pero que pueden ocurrir.
Desde Financer.com siempre damos información de calidad. Si tienes cualquier pregunta sobre las demandas mercantiles o el juicio mercantil, déjanos un mensaje en la sección de contacto. ¡Gracias por leernos!
Fuentes:
- Cámara de Diputados de MéxicoConsultado en diciembre 27, 2022
- Defensa del deudorConsultado en noviembre 24, 2023
