Qué es una tanda de dinero en México y cómo funciona

Una tanda de dinero es un sistema de ahorro informal donde un grupo de personas aporta una cantidad fija de dinero periódicamente, lo que permite a cada participante recibir el monto total acumulado en un turno específico.

También se le conoce como “cundina”, “pandero” o “rifa” en diferentes regiones de México. A nivel internacional, este sistema se conoce como ROSCA (Rotating Savings and Credit Association).

Según CONDUSEF, aproximadamente 31.7% de la población participa en este tipo de mecanismos de ahorro informal. Lo que demuestra que es una práctica profundamente arraigada en la cultura mexicana.

Aunque es común y tiene beneficios reales para muchas familias mexicanas, es importante saber desde el inicio que las tandas carecen de regulación legal y presentan riesgos significativos. Se basan completamente en la confianza y no cuentan con protección de ninguna institución financiera, así que CONDUSEF no puede intervenir si algo sale mal.

El mecanismo es relativamente sencillo. Primero se acuerda el número de participantes (generalmente entre 3 y 20) y con base en esto se determina el monto de aportación individual, la frecuencia de los pagos, duración total y el orden de distribución.

Un administrador, que suele ser quien organiza la tanda o quien toma la responsabilidad, recolecta el dinero y lo entrega al participante que tiene el turno.

Por ejemplo, 10 participantes aportan $1,000 MXN mensuales, lo que genera $10,000 MXN cada mes durante 10 meses. Cada participante recibe $10,000 MXN en su turno asignado y todos siguen aportando $1,000 MXN mensualmente hasta que termine la tanda, no importa qué lugar les haya tocado.

Las posiciones tienen implicaciones diferentes: quien recibe primero obtiene un préstamo sin intereses, pero que sigue pagando; mientras que quien recibe al final hace ahorro forzoso. Las posiciones intermedias son un balance entre ambos.

El orden generalmente se define por sorteo o acuerdo mutuo entre los participantes. Algunos grupos permiten que quienes necesitan el dinero urgentemente tomen las primeras posiciones o que el organizador decida su número en el sorteo.

Lo importante es que todos aporten mes a mes la misma cantidad y que todos paguen al momento correspondiente para que sea posible disfrutar de la tanda.

Ejemplo de tanda de dinero

A continuación, un ejemplo de cómo se vería la tabla de control de tanda. En este caso, elegimos una tanda de cinco participantes que hacen aportes quincenales de $500 y los números son cinco, un número sorteado durante cada mes.

Así podría lucir una tabla de control de tanda. Como verás, los participantes uno y cinco aún tienen pagos pendientes. Sin embargo, la falta de pagos del número 5 no es importante, ya que el dinero va para él mismo, mientras que el último pago del primer participante sí debe hacerse para que todos reciban su dinero con éxito, pues su falta de pago afecta a quien recibe la tanda en el último lugar.

Si decides participar a pesar de los riesgos, estas recomendaciones pueden ayudarte a reducir posible problemas de organizar o crear una tanda de dinero:

Las opciones legales son limitadas, pero existen. Primero, intenta resolución amistosa con el organizador y otros participantes como testigos. La mayoría de los problemas o malentendidos se resuelven en esta etapa.

Si esto falla, puedes presentar denuncia civil por recuperación de dinero no pagado. Necesitarás pruebas como comprobantes de depósito o transferencias bancarias. También puedes presentar denuncia penal por fraude o robo, pero siempre debes entregar evidencia sólida.

CONDUSEF no puede intervenir directamente, pero puede orientarte sobre el proceso legal. No obstante, sin comprobantes de pago, la recuperación es prácticamente imposible. Aunque los testimonios de otros participantes pueden servir como evidencia complementaria.

El proceso legal puede ser largo, costoso y sin garantía de recuperación. La prevención (participar solo con personas confiables) es mucho más efectiva que intentar resolver problemas después. Para orientación, contacta a CONDUSEF

• 55 5340 0999
• condusef.gob.mx

Existen opciones reguladas que ofrecen mayor seguridad y rendimientos superiores. Aquí te presentamos las mejores alternativas:

CETES (Certificados de la Tesorería)

Son inversiones gubernamentales que puedes hacer desde $100 MXN con rendimientos entre 7.05% y 7.77% anual según el plazo que elijas. Son accesibles en con solo tu CURP y correo electrónico.

La gran ventaja de los CETES es que tu dinero está respaldado por el gobierno mexicano y genera rendimientos reales. Si comparas con las tandas que ofrecen 0% de rendimiento, la diferencia es enorme. Una inversión de $10,000 MXN en CETES a 7% anual te genera $700 MXN de intereses, mientras que en una tanda recibes exactamente lo que aportaste.

Cuentas de ahorro con rendimiento

Los bancos digitales y tradicionales ofrecen cuentas de ahorro con rendimientos que van desde 2% anual, aunque en muchos casos van al menos a la par de la inflación. Además, cuentan con protección IPAB y dan la seguridad de que tu dinero está protegido legalmente, con acceso a él cuando lo necesites.

Estas cuentas te permiten ahorrar con la misma disciplina de las tandas, pero con la tranquilidad de saber que tu dinero no desaparecerá si alguien decide no pagar. Puedes programar transferencias automáticas mensuales que replican el compromiso de una tanda y te "obligan" a ahorrar.

Cajas de ahorro de cooperativas

Combinan ahorro formal con el elemento social o comunitario de las tandas, pero con regulación de la CNBV. Muchas cajas de ahorro están vinculadas a empresas, sindicatos o comunidades específicas.

Ofrecen tasas de rendimiento competitivas (generalmente entre 3%-5% anual) y mantienen ese sentido de comunidad que valoran los participantes de tandas. La diferencia es que están reguladas y supervisadas por autoridades financieras.

Préstamos personales de instituciones reguladas

Para quienes buscan acceso rápido a capital (el equivalente a posiciones tempranas en tandas), los préstamos personales de instituciones reguladas son una mejor opción. Aunque se pagan intereses, existe protección legal y los plazos son incluso más flexibles.

Las tasas varían según tu perfil crediticio, pero incluso sin tener historial en Buró de Crédito existen opciones. En Financera.MX ofrecemos herramientas de comparación para encontrar las mejores tasas y condiciones según tus necesidades.

Las tandas son parte importante de la cultura financiera mexicana, utilizadas por casi un tercio de la población. Y aunque tienen beneficios reales de disciplina de ahorro y acceso a capital para personas excluidas del sistema formal, no son la mejor forma de ahorrar.

Sus riesgos son significativos y están documentados: 0% de rendimiento, pérdida de valor por inflación, ninguna protección legal, riesgo de fraude y posibles complicaciones fiscales con el SAT. Instituciones oficiales como CONDUSEF recomiendan opciones de ahorro formales.

Crear un plan de ahorro usando instrumentos formales es una mejor solución, ya que podrías conseguir rendimientos por encima de la inflación y eliminar los riesgos de fraude.

Pero si decides participar en tandas, hazlo solo con personas de máxima confianza, con montos manejables, documentando todo y manteniendo comprobantes.

En Financera.MX te brindamos herramientas de comparación para encontrar productos financieros que se adapten a tus necesidades de ahorro e inversión, con la seguridad y respaldo legal que tu dinero merece.

Recuerda que las cuentas de ahorro tienen protección IPAB hasta $2,055,000 MXN, con la seguridad y rendimientos que las tandas no pueden proporcionar. De hecho, con la cuenta Klar obtendrás rendimientos de hasta 8.5% de tu dinero, siempre con la posibilidad de elegir el monto y la frecuencia de tus aportaciones.