Tener varias deudas distribuidas entre varios acreedores puede ser estresante y se presta para confusiones. Las múltiples fechas de pago y los diferentes medios para hacerlo pueden llevar a cualquiera a equivocarse si tiene que lidiar con más de una deuda.
La consolidación de deudas no solo elimina ese problema, sino que puede conseguir mejores condiciones de pago, tanto si aun tu historial está intacto como si estás en mora.
¿Qué es consolidar deudas?
También conocida como unificación o reunificación de deudas, es un proceso para convertir todas tus deudas en una sola deuda.
La consolidación de deudas puede darse de dos maneras, una en la que no implica que desaparecerán tus deudas, solo que el saldo insoluto de las mismas (el saldo por pagar), se suma todo dentro de una nueva deuda.
Otra en la que consigues un préstamo lo suficientemente grande para pagar las líneas de crédito abiertas hasta el momento.
A pesar de lo que muchos bancos dicen, al consolidar deudas es probable que acabes pagando menos dinero. Los intereses serán similares, pero algunas comisiones desaparecerán. Además, las cuotas podrían ser más manejables, pues podrás negociar un plazo más conveniente. En definitiva, al consolidar tus deudas podrás:
- Acceder a mejores condiciones de pago,
- Facilitar las tareas de pago y administración,
- Cuidar tu historial de crédito.
Es posible consolidar deudas de bancos, financieras, tiendas por departamento, tarjetas de crédito y otros productos similares. Por eso se considera una de las mejores opciones para negociar tus deudas.
Puedes consolidar deudas de diferentes entidades siempre que lo faciliten la entidad a la que debes y la que te dará tu nuevo préstamo.
Consolidar deudas es una de las mejores formas de evitar el sobreenduedamiento o salir del mismo, ya que sirve para personas que aún están al día con sus pagos y también para morosos.
Se recomienda elegir la reunificación de deuda antes de fallar el pago de tus cuotas. Con esto es probable que consigas mejores tratos (con más plazo y menores intereses) debido a que tu historial de crédito no estará afectado.
¿Cómo consolidar deudas?
Ahora que tienes claro qué significa consolidar deudas, es momento de hablar sobre la forma de hacerlo. Según el tipo de deuda, las entidades tienen varios productos diseñados para unificar deudas:
- Tarjeta de transferencia de saldo: exclusiva para deudas de tarjeta de crédito. La nueva línea de crédito sumará todas tus deudas de tarjetas en una nueva tarjeta con menor interés y perderás las tarjetas anteriores.
- Préstamo personal: un préstamo especial para pagar deudas. Para aprobarlo se analiza principalmente tu capacidad de pago y de esto dependerán los intereses. Hay entidades que gestionan los pagos, otras te dan el dinero como en cualquier préstamo y tú decides qué hacer con él. Pueden ser con o sin garantía y también sirven para tarjetas de crédito.
- Crédito nómina: un crédito conectado a la cuenta bancaria en la cual recibes tu salario. La ventaja es que las cuotas se descuentan directamente del dinero que recibes, por lo que riesgo de impago es mucho menor.
- Préstamo con garantía hipotecaria: una opción de consolidación de deuda ideal para grandes montos, ya que está respaldado por el valor de una propiedad. En este caso, los intereses son deducibles de impuestos.
La unificación de deudas en una misma entidad puede ser más sencillo, especialmente si se trata de un banco, ya que seguro tendrá opciones de consolidación de crédito para clientes.
En teoría, puedes utilizar cualquier préstamo para pagar tus deudas. De hecho, al hacer una solicitud, podrás ver una sección dedicada al uso que darás a tu préstamo. En ella suele haber una opción que dice “pagar deudas” o algo similar.
Lo importante es elegir una tasa de interés menor a la de las demás deudas. De lo contrario, no habrá ahorro, sino un gasto mayor.
Con esto en mente, debes saber que el proceso puede variar según la entidad o según el tipo de producto que elijas para pagar tus deudas anteriores. Estos son los pasos en líneas generales:
Cómo consolidar deudas paso a paso
Pasos
Estudia las ofertas
Compara los productos que sirven para consolidación de deuda en diversas entidades. Lee los términos para conocer si sirven para lo que buscas.
Si todas tus deudas están en una misma entidad, el proceso será más simple. Si tienes deudas en varias entidades, consulta con un agente en caso de duda.
Un producto es ideal cuando tiene una tasa de interés menor a la de tus deudas actuales.
Haz tu solicitud
Cuando hayas determinado el tipo de solución para consolidar que te conviene y la entidad que lo ofrece, haz una solicitud. Normalmente, te pedirán los siguientes requisitos:
- Proveer tu información personal y financiera,
- Documentos de identificación,
- Comprobante de ingresos,
- Buen historial de crédito.
Elige el plazo
Una vez hecha tu solicitud, es probable que la entidad te permita elegir el plazo del préstamo.
Las posibilidades de reunificación de deuda suelen ir desde los 6 hasta los 60 meses. Recuerda que mientras mayor sea plazo, más dinero pagarás en intereses.
Pero hay otra forma de verlo, y es que mientras mayor sea el plazo, las cuotas serán más manejables.
Firma el contrato
Si estás de acuerdo con los términos de pago como plazo, intereses y comisiones, entonces firma el contrato. Si ya eres usuario de la entidad que va a consolidar tus deudas, es probable que con solo apretar un botón y una firma virtual sea suficiente.
Si no eres cliente, puede que el papeleo sea un poco más largo y necesites firmar los documentos físicos.
Recuerda checar dos veces las letras pequeñas para evitar sorpresas.
¡Comienza a pagar!
Recibirás el dinero de inmediato o en 48 horas como máximo, así que podrás comenzar a pagar.
Si consigues unificar deudas de una misma entidad, seguramente el pago de cada préstamo o tarjeta se hará al pagar tu cuota.
En otros tipos de préstamo eres tú quien administra el dinero. Si ese es el caso, paga primeros las deudas con mayor tasa de interés.
Bancos que te ayudan a consolidar deudas
En México podrás conseguir muchos productos especiales para consolidar deudas. Estos son los bancos más destacados:
BBVA
BBVA Bancomer ofrece varios créditos que sirven para consolidar deudas. No obstante, los más destacados son sus créditos con garantía hipotecaria. Los más destacados son:
- Hipoteca Fija BBVA,
- Tu casa te presta,
- Muda tu hipoteca + Tu casa te presta.
Aunque las condiciones varían según cara producto, estas son las características que comparten:
- Mensualidades fijas durante el plazo,
- Dinero hasta un 75% sobre el valor del inmueble,
- Entre 5 y 20 años de plazo,
- Pagos anticipados sin cargos.
Santander
El Banco Santander tiene la particularidad de que otorga un descuento si usas tu préstamo para pagar deudas. Estas son las características de sus préstamos.
- Sin costos por contratación,
- Cuotas fijas durante todo el plazo,
- Productos de nómina o préstamos comunes,
- Aprobación 24/7 en varios productos,
- Plazos entre 6 y 60 meses.
HSBC
En este banco, los productos que buscas están en la sección de “Transferencia de deudas”. Sus nombres son:
- Crédito de Nómina HSBC,
- Crédito Personal HSBC.
El primero es exclusivo para clientes del banco que reciben el pago de nómina en la entidad, el segundo es para clientes con cuentas corrientes o de ahorro con al menos dos meses de antigüedad. Sus características son:
- Seguro de vida sin costo adicional,
- A más deudas transferidas, mejores intereses,
- Hasta 72 meses de plazo,
- Plazo fijo,
- Hasta $1,200,000 pesos en deuda,
- Sin cargo por pago anticipado.
Otras instituciones para consolidar deudas
En México, las fintech que se dedican a otorgar financiamiento colectivo suelen tener una opción para conseguir préstamos para consolidar deudas.
De hecho, un préstamo para consolidar deudas se ha vuelto cada vez más popular en estas entidades, alcanzando hasta el 50% de los préstamos que otorgan.
Las características de los préstamos varían sobre el perfil del solicitante, por lo que lo mejor es que pruebes tú mismo en cada entidad las condiciones de un posible préstamo en ellas. Las mejores opciones son:
Recuerda que en las plataformas P2P no existe garantía de que conseguirás el financiamiento completo de tu deuda.
¿Cuál es el mejor banco para consolidar deudas?
No existe una respuesta correcta, todo depende de las características del préstamo que buscas.
El Crédito Personal HSBC puede ser la mejor opción para las deudas de alrededor de 1 millón de pesos mexicanos.
En el caso de deudas que sumen una mayor cantidad, el crédito con garantía hipotecaria del BBVA Bancomer puede ser una mejor opción si eres dueño de una propiedad.
¿Las reparadoras de crédito ofrecen préstamos para consolidación de deuda?
En México no funcionan así.
Una reparadora de crédito te ayuda a recuperar tu historial crediticio mediante un producto de ahorro (una especie de cuenta de ahorro) que se construye al negociar tus deudas con las entidades a las que debes.
Normalmente, consiguen un pago con descuento a través de una quita. Esto te ayudará a salir de deudas y evitar medidas como una demanda o un embargo, pero dejará una nota en tu historial durante meses.
Digamos que una reparadora de crédito puede ser el siguiente paso si no logran consolidar tus deudas.
¿La consolidación es lo mismo que la liquidación?
Aunque consolidas tus deudas para liquidarlas, no son lo mismo.
La liquidación es una negociación especial para los que ya están morosos. Sirve para refinanciar la deuda y normalmente incluye la quita. La característica es que se hace en un solo pago.
Una reparadora de crédito negocia la liquidación del préstamo.
Usa el dinero de tu nuevo préstamo responsablemente
Los préstamos para consolidar deudas pueden ser la mejor opción para evitar caer en impagos o salir de estos rápidamente.
Recuerda estar muy atento a la tasa de interés, procurando que sea menor que la de los intereses en los préstamos que ya tienes activos.
La ventaja es que, según el producto y la entidad, pueden conseguir intereses deducibles de impuesto o mejores tasas si dices que usarás el dinero para consolidar deudas.
Y recuerda que puedes usar cualquier préstamo personal para pagar tus deudas, solo debes manejar responsablemente el dinero al recibirlo y liquidar primero las deudas con intereses más altos.
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