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Anónimo
Experto financiero · Financera
Préstamos con garantía hipotecaria en México
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Concepto clave
- Compara los bancos que ofrecen créditos de liquidez con garantía hipotecaria en México
- Conoce los requisitos, tasas de interés y plazos de pago disponibles
- Entiende las diferencias entre un crédito hipotecario tradicional y uno de liquidez
Si eres dueño de una vivienda y necesitas liquidez, una posibilidad para conseguir financiamiento es usar ese inmueble como garantía para obtener un préstamo.
El crédito de liquidez con garantía hipotecaria es una figura de financiamiento con beneficios como una tasa de interés baja y plazos de pago amplios. Por supuesto, el riesgo de impago es claro: perder las escrituras del inmueble.
A continuación comparamos las mejores opciones de préstamos con garantía hipotecaria en México y aclaramos conceptos básicos sobre este tipo de financiamiento.
¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria?
Los créditos de liquidez con garantía hipotecaria son un tipo de préstamo de bajo interés en el cual se reciben las escrituras de un inmueble como garantía de pago por un préstamo equivalente a un alto porcentaje del valor del inmueble.
En México se les conoce con diversos nombres que varían según el banco o institución: crédito de liquidez, hipoteca de liquidez o crédito con garantía de escrituras son los nombres más comunes. Es a lo que muchas personas se refieren cuando dicen "empeñar la casa".
Para un préstamo personal regular, los intereses suelen ser altos porque no existe una garantía tangible. En cambio, un préstamo con garantía hipotecaria brinda dinero de uso libre con tasas desde 10.75% anual fija y plazos de hasta 20 años.
Si pagas, habrás obtenido financiamiento a bajo costo. Si fallas en pagar, el inmueble pasa a manos del prestamista, por lo que el riesgo es alto.
Aunque la casa suele ser el inmueble más usado para solicitar estos préstamos, también es posible utilizar locales comerciales, oficinas y otros tipos de propiedades.
¿En qué banco puedo hipotecar mi casa en México?
A continuación, las opciones de préstamo con garantía hipotecaria en México más destacadas:
| Institución | Monto máximo | Tasa de interés | Plazo | Comisión por apertura | CAT | Ingreso mínimo | Características especiales |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
Scotiabank | 95% del valor | Desde 10.75% fija | 7-20 años | Variable | 13.7% sin IVA | $20,000 mensual | Mayor financiamiento del mercado (95%), plazos hasta 20 años |
Inbursa | 70% del valor | Desde 11.50% fija | Hasta 15 años | 2% | 13.2% sin IVA | $20,000 mensual | Seguro de vida incluido |
BBVA | 70% del valor | Desde 11.90% fija | 5-20 años | 2% | 13.6% sin IVA | Variable | Destino del crédito libre |
Banjercito | Hasta $2,000,000 | Desde 12.00% fija | Hasta 15 años | 1.5% | 12.4% sin IVA | Variable | Exclusivo para personal militar y naval |
HSBC | 75% del valor | Desde 12.00% fija | 5-15 años | 2.5% | 14.6% sin IVA | $8,500 mensual | Reducción de tasa 0.15% anual por buen comportamiento |
Santander | 70% del valor | Desde 12.25% fija | 5-20 años | 2% | 13.8% sin IVA | $7,500 mensual | Descuentos por nómina, seguros opcionales |
Citibanamex | 70% del valor | Desde 12.25% fija | 5-20 años | 2.5% | 13.9% sin IVA | Variable | Beneficios para clientes prioritarios |
Banorte | 70% del valor | Desde 12.99% fija | 5-15 años | 2% | 17.3% sin IVA | $15,000 mensual | Incluye seguro de desempleo por 6 meses |
Mifel | 60% del valor | Desde 12.50% fija | 5-15 años | 2% | 14.1% sin IVA | Variable | Avalúo a cargo del cliente, seguro de vida opcional |
ION Financiera | Variable | Variable | Hasta 20 años | Variable | 22.03% sin IVA | Variable | Proceso digital, aprobación en 15 días, montos $500K a $10 MDP |
Creditas | Variable | Desde 12.00% fija | 5-20 años | Variable | Variable | $10,000 mensual | Proceso en línea, sin comisión por prepago |
En esta comparación incluimos bancos, financieras y empresas de financiamiento especializadas como ION o Creditas.
Considera que cada entidad ofrece sus propios términos, los cuales pueden variar según el perfil del cliente, el valor del inmueble y otros factores. Las tasas y el CAT que se muestran corresponden a 2026 y pueden actualizarse.
¿Dónde puedo empeñar las escrituras de mi casa?
- Bancos: son el mercado más grande de los créditos de liquidez con garantía hipotecaria. Scotiabank, BBVA, Santander, Banorte, HSBC, Citibanamex, Inbursa, Mifel y Banjercito (exclusivo para personal militar) son algunos de los que los ofrecen.
- Casas de empeño: las casas de empeño más grandes ofrecen préstamos con garantía de escrituras en ciertas ciudades o zonas del país.
- Financieras e instituciones especializadas: empresas como ION Financiera y Creditas también otorgan este tipo de financiamiento, con procesos digitales y trámites más rápidos que los bancos tradicionales.
Por suerte, en México existen decenas de opciones y aquí no las incluimos todas. Si ninguna cubre tus expectativas, siempre puedes acudir a una financiera regular en busca del financiamiento que necesitas.
Ventajas y desventajas
Al analizar los puntos positivos y negativos de este tipo de préstamo, concluimos que esto es lo más importante a tener en cuenta.
Ventajas de los préstamos dejando casa en garantía
- Tasa de interés favorable
- Amplio plazo de pago
- No suelen penalizar el pago anticipado
- Son para personas y empresas
- Acceso a altos montos de efectivo
- Los otorgan incluso sin historial de crédito o buen Buró
- Dinero de uso libre
Por supuesto, no todo es positivo, también existen desventajas notables que se deben analizar al momento de pensar en un préstamo con liquidez hipotecaria como garantía.
Desventajas de los préstamos dejando casa en garantía
- Existe un riesgo real de perder el inmueble en caso de impago
- Se otorgan por un valor menor al valor real del inmueble (entre 60% y 95%)
- Tramitación más lenta que un préstamo personal (incluye avalúo, verificación de escrituras y gastos notariales)
- Costos adicionales: comisión por apertura, seguros obligatorios, avalúo y gastos notariales
- No todos los bancos o financieras los ofrecen
Lo mejor es que puedes hacer lo que sea con este dinero. Sin embargo, se recomienda usar este tipo de financiamiento solamente en cosas muy importantes, ya que la mayoría de los mexicanos solo tiene una casa y perderla significaría un golpe económico grande.
¿Qué puedo hacer si dejo mi casa en garantía?
- Pagar deudas
- Comenzar un emprendimiento
- Invertir en instrumentos financieros
- Hacer reformas al mismo inmueble
- Comprar un coche o cualquier otro bien
- Solventar una emergencia o gasto imprevisto
- Cubrir gastos educativos
En fin, cualquier uso que quieras darle al dinero será bienvenido, pues no existen restricciones sobre esto.
¿Cómo pedir un préstamo con garantía hipotecaria?
Compara las opciones
Empeñar escrituras es un asunto serio en el que se aconseja elegir la entidad que otorgue un préstamo que se adapte a lo que buscas en términos de cantidad de dinero, intereses y plazo de pago. Considera los costos de comisión de apertura, avaluó del inmueble y un posible seguro.
Haz tu solicitud
En la actualidad lo puedes hacer de forma presencial o en línea a través de tu computadora o celular. Ten en a mano los documentos que solicitarán para agilizar el proceso y recuerda que solo es posible hacerlo si las escrituras de la casa están a tu nombre.
Aprueba la evaluación
Tras analizar los documentos y ciertos elementos relacionados con el inmueble, el banco o la casa de empeño determinarán si cumples las condiciones para disfrutar de un préstamo con garantía de escrituras.
Firma el contrato
Solo tras culminar la evaluación, se te entregarán todos los detalles del préstamo. La principal información que encontrarás será el monto, el plazo, los intereses y el monto de las cuotas. Si estás de acuerdo, firma el contrato y usa el dinero para lo que necesites.
El proceso es muy fácil de seguir, pero lo más importante es comparar todas las opciones para elegir la que sea más conveniente.
En cuanto a los requisitos, estos suelen variar en cada entidad, pero en general los préstamos con garantía hipotecaria en México piden los siguientes documentos o requerimientos.
Requisitos
- Cumplir con el valor mínimo de la vivienda (el mínimo suele ser 1 MDP)
- Propiedad saldada y libre de gravámenes
- Escrituras liberadas
- Servicios públicos e impuestos al corriente (incluyendo el predial)
- Pagar un seguro para la vivienda
- Régimen en condominio (cuando aplique)
- Identificación oficial (INE/IFE o Pasaporte)
- Seguro de vida
- Comprobante de ingresos
- Comprobante de domicilio (no mayor a 3 meses)
- Constancia de situación fiscal
- Acta de matrimonio (cuando aplique)
- CURP
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Comparar opcionesFactores que influyen en los préstamos con garantía de escrituras
Como habrás notado, en nuestra la comparación existen diversos rangos de precios, intereses y otros elementos. Esto se debe a que no todas las viviendas o inmuebles tienen las mismas características.
Al solicitar uno de estos préstamos, ten en mente que los siguientes factores influyen en elementos como la tasa de interés, el monto del préstamo, el plazo e incluso la propia aprobación del financiamiento.
Variables más importantes
- Estado del inmueble: mientras mejor cuidado esté un inmueble, mayor será su valor y probablemente el porcentaje también sea mayor la cantidad de dinero del préstamo.
- Antigüedad del inmueble: las viviendas más antiguas tienden a estar valuadas por debajo de las más nuevas, incluso cuando su estado sea similar. Esto también afecta la cantidad de dinero del préstamo.
- Ubicación del inmueble: la ubicación suele estar muy ligada con el valor y con el tiempo que podría tomar vender dicho inmueble, por eso este es un factor tenido en cuenta. Además, algunas casas de empeño solo permiten empeñar escrituras a dueños de viviendas en ciertas zonas.
- Valor del inmueble: se analiza tanto su valor comercial actual como el precio que tuvo el inmueble al ser adquirido o construido.
- Historial crediticio: aunque las escrituras del lugar quedan como garantía de pago, muchas entidades miran el historial de quien recibe el préstamo para conocer el riesgo de impago. Considera que existen préstamos con garantía hipotecaria sin Buró de Crédito, así que este factor no es importante para todos.
No solo el estado de tu inmueble determina la cantidad de dinero que recibirás, por eso es fundamental comparar las opciones y elegir la más conveniente.
Considera que el avalúo del inmueble puede o no estar a cargo de la entidad financiera. Algunos bancos lo incluyen en el costo del crédito, mientras que otros lo cobran por separado.
Siempre verifica la identidad y reputación de la entidad que elijas. Para ello, puedes consultar el Buró de Entidades Financieras de la CONDUSEF y también la PROFECO.
¡Usa el dinero inteligentemente!
Los préstamos con garantía de escrituras tienen ventajas que no se consiguen fácilmente en otros tipos de financiamiento. Sin embargo, son una gran responsabilidad, pues suelen significar poner en juego la casa.
Este tipo de préstamos se recomienda para personas con una capacidad de pago muy buena y que sepan reconocer el riesgo que representa caer en impago.
Si consideras pedir uno, usa el dinero de forma responsable y prefiere siempre las entidades que no cobran por pago anticipado o que dan la libertad de usar solo el monto que necesites y no todo el monto aprobado.
Recuerda que el empeño de autos es otra alternativa para conseguir liquidez. Puede ser una mejor opción si necesitas una cantidad de dinero más baja y el riesgo de hipotecar tu casa no es algo que puedas asumir.
Creditas, por ejemplo, ofrece préstamos con garantía de auto con ventajas notables y una tasa de interés competitiva.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las diferencias entre la hipoteca y los préstamos con garantía hipotecaria?
No se deben entender como sinónimos, ya que no lo son. Aunque ambas lleven la palabra hipoteca, en realidad son muy distintas. Los préstamos con garantía hipotecaria (también llamados créditos de liquidez) pueden utilizarse para cualquier cosa. La condición es que pongas tu propiedad como garantía de que tienes los medios para pagar tu deuda.
En cambio, una hipoteca implica que el banco te presta dinero para que puedas adquirir un inmueble y toma como garantía el mismo inmueble. La diferencia clave es que en la hipoteca no puedes usar el dinero para otra cosa, ya que por lo general los bancos no depositan el dinero a tu cuenta, sino que lo pagan al constructor o al vendedor del inmueble.
Básicamente, es un préstamo que se usa exclusivamente para comprar un inmueble o terreno, mientras que el crédito de liquidez te permite recibir dinero de libre uso respaldado por tu propiedad.
¿Cuáles son las diferencias entre préstamos de garantía hipotecaria y garantía prendaria?
Los préstamos de garantía prendaria o empeños son aquellos que se conceden si se deja como garantía un bien de tu propiedad que queda en manos del prestamista durante un plazo que se pacta con anterioridad. De esta manera, este bien sirve como aval de pago.
Cuando se acaba el plazo, se puede recuperar si se devuelve el importe que se prestó más los intereses y comisiones del acreedor.
Los préstamos de garantía prendaria y los de garantía hipotecaria son muy parecidos. La diferencia reside en que en los de prendaria se puede dejar como aval cualquier bien que tengas en posesión, mientras que en los de hipotecaria solo puede ser un inmueble. Además, puedes seguir ocupando el inmueble mientras dure el préstamo.
¿Es posible hipotecar mi casa para pagar las deudas?
Sí, de hecho, es uno de los usos más comunes que reciben los préstamos con garantía hipotecaria. Al tener tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito, puede ser una buena estrategia para consolidar deudas y reducir tus pagos mensuales.
¿Dónde puedo empeñar mis escrituras de INFONAVIT?
En cualquier entidad que ofrezca créditos de liquidez con garantía hipotecaria, aunque solo puedes hacerlo si las escrituras están completamente liberadas y la vivienda está libre de gravámenes. Primero debes verificar que tu crédito INFONAVIT esté liquidado.
¿Puedo conseguir uno de estos préstamos en INFONAVIT?
No, el INFONAVIT ofrece créditos hipotecarios para adquirir vivienda, no créditos de liquidez con garantía hipotecaria. Si necesitas dinero dejando tu casa como garantía, debes acudir a un banco o financiera privada.
¿Cuánto me presta el banco si hipoteco mi casa?
Depende de la institución, pero generalmente se otorga entre el 60% y 95% del valor comercial de la vivienda. Scotiabank ofrece hasta el 95%, mientras que la mayoría de los bancos financian alrededor del 70%. Por ejemplo, si tu vivienda está valorada en $2,000,000 MXN, podrías recibir entre $1,200,000 y $1,900,000 MXN dependiendo de la entidad. Las tasas de interés fijas oscilan entre 10.75% y 13% anual, con un CAT promedio de entre 12% y 17% sin IVA.
¿En qué banco puedo hipotecar mi casa en México?
Los principales bancos que ofrecen créditos de liquidez con garantía hipotecaria en México son:
- Scotiabank (hasta 95% del valor, tasa desde 10.75%)
- Inbursa (hasta 70%, tasa desde 11.50%)
- BBVA (hasta 70%, tasa desde 11.90%)
- Banjercito (exclusivo militar, tasa desde 12.00%)
- HSBC (hasta 75%, tasa desde 12.00%)
- Santander (hasta 70%, tasa desde 12.25%)
- Citibanamex (hasta 70%, tasa desde 12.25%)
- Banorte (hasta 70%, tasa desde 12.99%)
- Mifel (hasta 60%, tasa desde 12.50%)
Además, financieras como ION y Creditas también ofrecen este tipo de crédito.
¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?
Es un tipo de financiamiento en el que aprovechas el valor de tu vivienda para acceder a una cantidad de dinero de libre uso. El préstamo recibido lo puedes liquidar en cuotas con plazos de 5 a 20 años y con una tasa de interés fija más baja que la de un préstamo personal.
Se dice que son con garantía porque, si no puedes pagar, el inmueble queda en manos del prestamista. En México, los bancos y financieras realizan un avalúo del inmueble para determinar cuánto pueden prestarte, que generalmente es entre el 60% y 95% de su valor comercial.
¿Qué riesgos tiene hipotecar mi casa para un préstamo?
El principal riesgo es perder la propiedad si no puedes cumplir con los pagos. Si caes en impago, la institución financiera puede iniciar un proceso de recuperación del inmueble.
Otros riesgos incluyen: quedar con una deuda mayor al valor del inmueble si este se deprecia, enfrentar costos adicionales como seguros obligatorios y gastos notariales que incrementan el costo total del crédito, y comprometer tu patrimonio a largo plazo (estos créditos pueden durar hasta 20 años).
Antes de solicitar uno, asegúrate de que tu capacidad de pago sea estable y de que realmente necesitas esa cantidad de dinero.
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