Se habla mucho de lo bueno que es ahorrar, pero no siempre es fácil hacerlo.
Es probable que muchas veces te hayas preguntado cómo ahorrar con éxito luego de intentarlo varias veces y no ser capaz de sostener esos en el tiempo o simplemente ahorrar lo que te sobra: un grave problema.
El plan de ahorro es una herramienta de planificación financiera sencilla, pero muy eficaz, para comenzar a cumplir tus metas financieras. No importa si quieres comprar un coche, una casa, pagar el viaje de tus sueños o invertir en tu propio negocio, un plan de ahorros es ideal para poner en orden tus finanzas personales.
¿Qué es un plan de ahorro?
El plan de ahorro es un programa para acumular dinero de forma organizada, realista y proyectado a una meta específica.
Un plan de ahorro es un instrumento de planificación que combina las variables de dinero y tiempo. De tal forma, el plan se hace con base en tener X cantidad de dinero en X cantidad de tiempo.
¿Qué es ahorro?
El diccionario de la RAE da varias definiciones al ahorro, una de ellas es: “reservar una parte de los ingresos”.
Entonces, un plan de ahorro es crear una estrategia para reservar una porción de los ingresos de forma sostenida en el tiempo.
La planificación ayuda a hacer el ahorro más ameno y a visualizar las posibilidades, mientras que el realismo ayudará a evitar la frustración y el establecer una meta especial es clave para mantener la perspectiva.
Ahorrar solo por ahorrar, sin un plan en mente y sin una meta real a futuro, puede terminar en gastos de dinero innecesarios en el proceso.
Después de todo, no sabrás cuánto dinero necesitas, para cuándo lo quieres o puedes tenerlo y en qué deseas usarlo.
¿Qué beneficios te da realizar un plan de ahorro?
Muchas personas se preguntan los beneficios de un plan de ahorros personal vs simplemente acumular dinero sin una meta. Estas son algunas de las respuestas más comunes:
Mejora tu futuro financiero
Te acerca a tus metas
Protección en caso de problemas con tus ingresos
Te da disciplina
Facilita las inversiones y diversificación de ingresos
Disminuye tus probabilidades de endeudarte con un préstamo y pagar intereses
Beneficios
Es importante destacar esto, pues, la más reciente Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) realizada por el INEGI, mostró que solo el 52.0% de la población tiene algún tipo de ahorro.
Y lo que es peor, más de la mitad de los mexicanos siente que su bienestar financiero es bajo o muy bajo:
Sin importar que tan ligado esté a los ingresos, el plan de ahorro es una herramienta efectiva para transformar la realidad, aunque se requiera de tiempo y constancia.
Pasos para elaborar un plan de ahorro
Ahora que conoces la teoría, es momento de pasar a la acción y aprender a cómo ahorrar dinero a través de un plan de ahorro. Este es el paso a paso:
Pasos
Crea un presupuesto
La idea es dividir los gastos de los ingresos y conocer exactamente cada categoría, así verás en qué gastas tu dinero.
Analiza tu economía
Organizar los gastos fijos mensuales para llevar un control más exhaustivo de estos.
Una buena idea es apuntar en una libreta, en Excel o Google Docs todo lo que gastas durante el día, la semana y el mes. Así tendrás un registro visual que facilitará el siguiente paso.
Reduce los gastos prescindibles
Quizás estés pagando un servicio de streaming que utilizas muy poco, haces las compras en un súper costoso, pagas el gym y vas solo dos días a la semana o no te das cuenta del dinero que suman esos tacos que comes todos los días en el negocio de la esquina.
Anticipa posibles gastos
Incluso si quieres ahorrar para tener dinero para emergencias y urgencias, es buena idea contemplar estos escenarios en medio del ahorro.
Por ejemplo, no es un gasto fijo, pero sabes que pronto tendrás que hacer mantenimiento al coche dentro de poco.
Depende de tus ingresos, tus gastos y del objetivo que quieras, pero lo recomendable es que destinar un porcentaje de tus ingresos al ahorro. Puede ser 5%, 10%, 20% o más, incluso puedes establecer un mínimo y simplemente ahorrar más de ese mínimo siempre que puedas.
El mejor resumen es: mira el ahorro como un gasto imprescindible. Por eso es importante establecer una o varias metas financieras, ya que te mantienen motivado.
“No ahorres el dinero que te queda después de gastar, gasta el dinero que te queda después de ahorrar”.
Warren Buffett
Recuerda que no es posible ahorrar sin antes tener un presupuesto. Poner tus finanzas en orden es el primer paso.
Usa nuestra calculadora de presupuesto para conocer tus gastos fijos y visualizar tu capacidad de ahorro, así como posibles huecos en tus finanzas.
Establece metas
Todo plan necesita de unas metas u objetivos, un plan de ahorro no es la excepción. Si no, no tiene sentido planificar, medir, pensar en escenarios y hacer sacrificios. Ahorrar puede ser bastante duro, así que nadie va a ahorrar “por nada”.
Puedes comenzar por objetivos pequeños mientras creas tu hábito, la idea es mantenerte motivado para continuar.
¡Y recuerda celebrar tus metas!
Diseño de un plan de ahorro a distintos plazos
El tiempo u horizonte es una variable estrechamente ligada al ahorro, por eso se planifica de forma distinta según el plazo que tenga esa meta.
A corto plazo
Se puede hacer un plan de ahorro a semanal de corto plazo para ir de vacaciones, comprar un auto, estudiar una maestría o diplomado, hacer un regalo especial o lo que se te ocurra con relativamente poco dinero.
Cuando el plazo es corto, el tiempo apremia, por lo que se recomienda ser más estricto en caso de que algún imprevisto aparezca y dañe el plan inicial. Lo mejor es un plan de ahorro semanal o mensual.
Ahorra todo lo que puedas durante el plazo, si sobra, elige qué hacer con el excedente, pero ya con la necesidad cubierta.
Si vas a ahorrar en el banco, elige hacerlo en un producto que te permita sacar tu dinero de forma inmediata y no con previo aviso, como una cuenta de ahorros.
A mediano plazo
Se habla de medio cuando el objetivo es entre 1 y 5 años. Es decir, no tienes planeado usar el dinero en unos meses y la cantidad es considerable.
En el ahorro mediano plazo, el tiempo está a tu favor, pero no te dejes engañar porque un par de meses malos pueden desviar tu objetivo y desmotivarte. De hecho, es mejor centrarse en la disciplina y no en la motivación y hacer un plan de ahorro mensual y cumplirlo al pie de la letra.
En estos casos es mejor abrir una cuenta de ahorro donde tu dinero esté en custodia y se saque solo con previo aviso.
A largo plazo
Ahorrar a largo plazo es un reto, pues la disciplina y motivación se ven amenazadas. Aquí el tiempo es engañoso, pues la impaciencia puede aparecer.
En estos casos se recomienda dejarse asesorar por instituciones y profesionales especializados en el ahorro a largo plazo. Si los fondos son compartidos, es importante que no se pueda decidir su destino con solo uno de los ahorristas, sino con ambos.
La inflación puede jugar un papel aquí, así que es necesario saber cómo combatir la inflación y elegir un instrumento ideal para tu meta.
Por ejemplo, un fondo de inversión es un producto ideal en estos caos, especialmente si eliges instrumentos de inversión de bajo riesgo.
Consejos de ahorro a largo plazo
En este caso se recomienda establecer un plan de ahorro anual, pero también llevar registros mensuales para conocer los gastos e ingresos y facilitar los ajustes en caso de ser necesarios.
En caso de los presupuestos familiares, donde toda una familia depende de una o dos entradas de dinero, es realmente útil trazar metas de ahorro a corto plazo que constituyan más dinero a largo plazo.
Métodos para ahorrar dinero
Hasta ahora no hemos hablado de un porcentaje concreto para ahorrar. Y es que, como hemos dicho, esto varía según los ingresos, gastos fijos y metas de cada persona.
Algunos expertos dicen que para el final de tus veinte años debes tener al menos medio año de tu salario ahorrado. Y para el final de tus treinta, un año o más.
Sabemos que en México y América Latina en general eso puede ser irreal y acabar desmotivando. Así que presentamos algunos modelos de ahorro populares:
50%: gastos fijos e imprescindibles
30%: entretenimiento, caprichos y gastos varios (aunque mientras menos gastes, mejor)
20%: ahorro para tus metas financieras
La regla del 50/30/20
Como ves, este modelo es sencillo, simplemente invita a dividir porcentualmente el dinero que ingresa en tres categorías.
Si tienes ingresos considerablemente mayores a tus gastos, quizás quieras considerarlo, incluso podrías aumentar el porcentaje de ahorro.
El ahorro automático
Algunos bancos mexicanos se tiene la posibilidad de congelar tu dinero por un tiempo que tú mismo establezcas. Incluso pueden debitar tu dinero de inmediato de tu cuenta nómina o corriente, como una domiciliación.
Este proyecto de ahorro puede ser para ti si tienes problemas de autocontrol.
Algunos de los bancos que ofrecen son:
| BBVA | Scotiabank | Banamex | Banorte | |
|---|---|---|---|---|
| Programa | Meta Ahorro | Ahorro Programado | Ahorro automático | Ahorro programado |
| Aporte mínimo | $100 | $50 | $100 | $500 |
| Otros | Inicia con $4,000 | Sin comisiones | Ahorro diario, semanal o mensual | Inicia con $5,000 |
Ingresos extraordinarios
Aunque no es una posibilidad para todos, vale la pena destacarla para aquellos que sí pueden ahorrar de esta forma.
Se trata simplemente de hacer un esfuerzo extra y generar ingresos adicionales durante un tiempo determinado. Puede ser con un trabajo de medio tiempo, un microemprendimiento o un trabajo de fin de semana.
Construir un ingreso adicional regular puede tomar tiempo y está más relacionado con el emprendimiento y los negocios que con el ahorro. Incluso puede ser que necesites ahorrar para ejecutar ese plan en un largo plazo.
Ejemplo de plan de ahorro
Digamos que Pancho gana el promedio de salario en México (que no el salario mínimo), que es alrededor de 15.000 MXN. La meta de Pancho es irse de vacaciones una semana a Monterrey.
Tomaremos como ejemplo cuatro diferentes modelos de ahorro:
Regla del 50/30/20
Ahorrando “lo que le sobra”
Sin ahorrar
Ejemplos de ahorro
Así se verían sus ahorros al cabo de un año:
| Regla 50/30/20 (20% de ahorro) | 10% de ahorro | Ahorrando lo que le sobra | Sin ahorrar |
|---|---|---|---|
| 3.000 | 1.500 | 1.000 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 500 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 1.500 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 700 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 950 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 770 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 1.500 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 800 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 1200 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 850 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 1300 | $0 |
| 3.000 | 1.500 | 1500 | $0 |
| 36.000 MXN | 18.000 MXN | 12.570 MXN | $0 |
Como podrás ver, la diferencia al cabo de un año es considerable. En el mejor de los casos, consigue ahorrar más de dos meses de su salario si se apega a la regla 50/30/20, más un mes si solo ahorra 10%, una cantidad interesante si ahorra lo que puede, y si no ahorra… pues nada.
Establecer un plan de ahorro y visualizar los ingresos, los gastos, así como el monto a ahorrar cada mes, te ayudará a tener una meta y un plan para conseguirla.
Establece un presupuesto: divide los gastos de los ingresos y clasifícalos por categoría, luego recorta los gastos y mira cómo sube la cantidad que puedes ahorrar.
Ahorra primero: prioriza primero apartar este dinero en una cuenta de ahorros u otros instrumentos formales (bajo el colchón debería ser tu última opción) y así evitarás gastar lo que deberías ahorrar, ya sea por descuido, olvido o viejas costumbres.
Incluye los gastos hormiga: rastrea cualquier gasto, por insignificante que parezca. Esa categoría sumada al final del mes puede representar un alto porcentaje de tus ingresos.
Busca y compara ofertas: compara la relación calidad-precio de los productos y servicios que adquieres.
Prefiere ahorrar en dólares: una moneda fuerte es más efectiva para protegerte de la inflación.
Evita las compras compulsivas: una estrategia útil es postergar esa compra dos semanas para asegurarte de que no sea un capricho. Si lo sigues queriendo o siquiera lo recuerdas, entonces cómpralo.
Divide tus fondos de ahorro: el ahorro para tu retiro debería estar separado de lo que quieres invertir o incluso de tu ahorro corriente.
Compara los servicios bancarios y financieros: las tasas de tarjetas, cuentas de banco y préstamos o créditos siempre tienen diversas tasas de interés y CAT, compara más de un producto antes de elegir.
Tips para ahorrar dinero
Ya sabes cómo elaborar tu proyecto de ahorro y lo que debes tener en cuenta para ello. Si necesitas ideas para disminuir los gastos, aquí tienes algunos consejos de ahorro.
Y si tu plan de ahorro está relacionado con tu retiro, usa nuestra calculadora especial para crear una estrategia personalizada a tu perfil como ahorrador.
Ahorrar está bien, pero no es lo mismo que invertir
Todo lo que hemos dicho es relevante y muy válido, pero hay algo incluso más importante que debes recordar.
Ahorro vs Inversión
Y recuerda, ahorrar no es invertir. Con el ahorro solo reservas una parte del dinero que ya ganaste, mientras que invirtiendo podrías multiplicarlo.
Si lo que quieres es tener más oportunidades de multiplicar tu dinero, lo mejor es comparar diversos productos de inversión y elegir uno que se adapte al rendimiento que esperar y las comisiones que puedes asumir:
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Recuerda que el primer paso para invertir es ahorrar, pues en muchas ocasiones se necesita cierta cantidad como capital.
Esperamos que este artículo haga que tu camino al ahorro sea mucho más fácil y placentero.
Si tienes cualquier duda, deja un mensaje en la sección de contacto. Desde Financera.MX estaremos encantados en ayudarte. Además, no dudes en compartirlo en las redes sociales si te ha parecido interesante. ¡Muchas gracias!
Preguntas frecuentes
¿Para qué sirve el ahorro?
El ahorro es una herramienta que sirve para alcanzar objetivos, manejar imprevistos, prevenir gastos a futuro e incluso facilitar nuevas fuentes de ingreso. Dicho de otra forma, con el ahorro puedes:
- Cumplir metas relacionadas con dinero (comprar un coche, dar el enganche de una casa, pagar unas vacaciones).
- Pagar emergencias médicas o imprevistos como reparaciones en el coche.
- Crear un fondo para el retiro.
- Invertir y comenzar emprendimientos.
¿Por qué es bueno ahorrar dinero?
Para la mayoría de las personas, el tiempo es dinero. Y el tiempo es un recurso que no vuelve, lo que significa que el dinero tampoco.
Ahorrar implica hacer un buen uso del tiempo y prevenir necesidades futuras o gastos por venir, por lo que es un colchón (literal y figurado) para solventar situaciones esperadas e inesperadas, evitando el pago de intereses que viene con formas de financiamiento como los préstamos o tarjetas de crédito.
¿Cómo hacer mi propio plan de ahorro?
Puedes usar los modelos antes descritos como la regla del 50/20/30 o el 10%, la clave está en apegarse al plan. En resumen, los pasos para lograrlo son:
- Definir una meta
- Revisar tu presupuesto
- Calcular el aporte mensual (quincenal o semanal)
- Ajustar el presupuesto de ser necesario
- Revisar tus avances
¿Cuánto debo ahorrar por mes?
No existe una respuesta correcta; la verdad es que mientras más puedas ahorrar, mejor.
Sin embargo, los modelos más optimistas establecen una meta de ahorro de 30%, mientras que los más conservadores invitan a ahorrar al menos el 10%.
Considera que, mientras más pronto inicies tu plan de ahorro, más pronto verás los resultados. Y si ahorras en instrumentos formales que ofrezcan rendimiento (como una cuenta de ahorros), más potente será el efecto del interés compuesto.
¿Cómo es el ahorro hormiga?
Consiste en ahorrar el cambio o dinero sobrante de compras y gastos.
Generalmente, ese dinero terminarás gastándolo en cosas no necesarias (gastos hormiga), esta forma de ahorro es una manera de prevenir estos gastos y aprovechar cada peso.
Fuentes:
- Bank of AmericaConsultado en octubre 29, 2024
- Real Academia EspañolaConsultado en octubre 29, 2024
- INEGIConsultado en junio 25, 2024
