Estas son las opciones que tienes para negociar deudas

Cuando se tiene una deuda con cuotas tan altas que no es posible seguir pagando, lo mejor es negociar esa deuda.

Pero muchas personas se preocupan afectar su historial y no poder conseguir más préstamos, llegar a un acuerdo y que no cesen las llamas de cobranza o incluso terminar pagando más dinero. Hay muchos mitos y desinformación al respecto.

En este artículo te explicaremos cuáles son las opciones más viables para negociar una deuda según tu caso y tu perfil. Hablaremos de las opciones de CONDUSEF (reestructuración, consolidación y quita) y de la carta convenio de pago. En Financer.com nos preocupamos por tus finanzas.

Recuerda que no pagar tus deudas puede llevar a demandas mercantiles e incluso embargos.

¿Cómo negociar una deuda exitosamente?

La negociación es un esfuerzo de interacción entre las partes interesadas (o sea el acreedor, el deudor y, a veces, un intermediario) para resolver el actual o futuro conflicto en el pago de un préstamo o financiamiento.

En este proceso se acuerdan las líneas de solución, buscan una cantidad a liquidar justa y procuran obtener, como resultado, que la deuda quede finiquitada en su totalidad con cuotas más manejables para el deudor y términos favorables para ambas partes.

Los bancos, financieras y empresas de crédito simplemente quieren que pagues, de eso se trata su negocio. Por eso están dispuestos a establecer planes de pago más flexibles.

Para ellos es mejor recibir menos o en un plazo más largo que no recibir nada.

Información	Quita	Reestructuración	Consolidación
Consigue descuento en la deuda	Sí	No	No
Alarga el plazo de pago	No	Sí	Varía
Junta las deudas	No	No	Sí
Pago en cuotas	No	Sí	Sí
Afecta el score en el Buró de Crédito	Sí	Varía	Varía

Opciones para negociar deudas

Aprende aquí cómo negociar una deuda con un banco, financiera u otra empresa de financiamiento:

Opción 1: Liquidación con quita

Una quita es un descuento que se aplica a la deuda, la mala noticia es que se reporta ante el Buró de Crédito y afecta el historial, por eso debería ser la última opción.

En una quita se suele hacer un pago total y único; ya no más cuotas. Además, en este caso particular hay una serie de condiciones:

Debe haber pasado cierto tiempo de mora (incluyendo los interese moratorios),
Tiene que existir una suspensión de pagos clara,
Se requiere disponer de los recursos necesarios para saldar la deuda,
No se descarta que exista un proceso legal andando.

Como parte de los derechos del deudor debes pedir tu carta convenio y dejarlo todo por escrito.

Ha llegado a haber quitas tan grandes como el 90% de la deuda, pero lo común es conseguir cerca del 50%. Cada entidad tiene sus parámetros de negociación.

Las reparadoras de crédito

Ahora que sabes qué es liquidación con quita debes saber que hay empresas especializadas en ello.

Con el pago de una comisión sobre el descuento que consiguen, las reparadoras de crédito ayudan a negociar deudas con bancos y entidades de financiamiento para que así se puede sanear el historial crediticio al saldar las deudas.

En México operan empresas destacadas como Cura Deuda, que tiene un novedoso plan de pago sin desembolsos finales y con educación financiera. Otras reparadoras de crédito destacadas en México son Resuelve tu Deuda, Liberadora, DB Menos y Deudai.

Opción 2: Reestructuración de deudas

Otra opción por la que optan muchos, especialmente después de los años de la crisis sanitaria, es reestructurar sus deudas.

Se trata simplemente de alargar el pago para obtener cuotas más bajas. Por supuesto, esto da como resultado pagar más dinero en intereses por el calculo del saldo insoluto, pero la deuda consume menos dinero de la capacidad de pago del deudor.

No existe una formula estándar, para saber cómo negociar una deuda con un banco u otra institución financiera en la modalidad de restructuración lo mejor es ponerse en contacto directo con la entidad.

Muchas entidades permiten negocias la reestructuración de deuda incluso antes de caer en impagos.

Opción 3: Consolidación de deudas

Quienes ya están en sobreendeudamiento con varias deudas, ven en la consolidación la mejor opción. Consolidar implica unir varias deudas en una sola, el beneficio de esto es reducir el CAT al bajar las comisiones y otros cargos.

Lo normal es consolidar deudas de una misma entidad, aunque puede haber ocasiones en que se permita con solidar deudas de varias entidades. Algunas reparadoras de crédito también ofrecen consolidación de deudas, pero eso varía según la entidad.

No todas las entidades permiten la consolidación de deudas.

Cómo negociar una deuda con una financiera u otra entidad de crédito

Básicamente solo hay dos maneras por las que se puede llegar a una negociación de deuda, a continuación los escenarios de forma detallada.

Que el deudor haga un ofrecimiento

El primer escenario es ser proactivo y hablar con la entidad con un plan en mente o haciendo las preguntas correctas, lo importante es demostrar la voluntad de pagar.

Hay de todo el mundo de las finanzas, algunas entidades estarán dispuestas, otras no tanto.

Contacta con el acreedor a través de su UNE (Unidad de atención especializada).

Seguro recibirás una contraoferta de su parte si entregas algún plan de reestructuración. Quizás estos acepten en sus términos u ofrezcan alternativas de consolidación o quita.

Proponer una liquidación con quita debería ser la última opción, pero entendemos que a veces es la única solución posible.

Se recomienda reunir más o menos el 30% del importe adeudado que todavía tienes y entonces contactar con la entidad. Sin embargo, seguro existirá una negociación, por lo que se recomienda siempre ofrecer menos de lo que has reunido.

Si se llega a un acuerdo, entonces que se firme un nuevo contrato o una carta convenio.

Puedes presentar tu oferta a través de una reparadora de crédito. Aunque no todas las instituciones negocian con terceros.

Que el acreedor o un representante haga un ofrecimiento

Tan común como es para los deudores hacer una oferta, es que los bancos, financieras y otras instituciones contacten a los deudores con una nueva propuesta de plan de pago.

Los bancos analizan la data de cientos de miles de usuarios para conocer el posible estado de las finanzas de sus clientes y hacer ofertas atractivas.

Lo primero que tienes que hacer es analizar si tienes los recursos suficientes para aprovechar la oferta. Si es así,

Puedes hacer alguna contraoferta, aunque no siempre acceden, así que lo mejor es tener expectativas realistas y cambiar poco la oferta inicial.

Igual con una contraoferta no retirarás su oferta inicial pues es normal que dicha oferta tenga alguna fecha de vencimiento, así que tendrás tiempo para meditarlo antes de aceptar o no. No esperes hasta el final para hacer tu contraoferta.

Si decides aceptar, solicita la carta convenio. Incluso si la carta convenio cumple con todos los requisitos que están estipulados por la ley, contacta a tu acreedor a partir de su UNE para verificar la autenticidad del documento.

En el caso de que el acreedor no tenga esta información, puedes estar bien seguro de que el descuento es falso.

Muchos estafadores saben cómo negociar una quita con el banco y se aprovechan de la necesidad haciéndose pasar por enviados del mismo.

Preguntas frecuentes

¿Pagar con quita o no pagar?

Si quieres evitar serios problemas para obtener financiamiento en el futuro, entonces no pagar no debería ser una opción.

Lo más inteligente será pagar, siempre. No obstante, dentro de todas las opciones para negociar deudas, la quita es la única que afecta tu historial de crédito, pero no lo hace tanto como estar moroso durante meses.

En la duda de si es mejor pagar con quita o no pagar, piensa que en el futuro podrías necesitar financiamiento. Con una quita podría sanar tu historial en años, por estar moroso será mucho más largo ese periodo.

¿Qué pasa si no pago mi deuda?

Si decides no negociar ninguna deuda y simplemente no paga, esto es lo que podría ocurrir:

Se verá afectado tu historial y no podrás acceder a más crédito,
Seguro vendrá una demanda mercantil en tu contra,
Un juez podría ordenar el embargo de tus bienes.

Por eso la mejor opción siempre será pagar. Negocia tus deudas y has un esfuerzo adicional para cumplir tus obligaciones de pago.

¿Es posible negociar deudas con financieras y tarjetas de crédito?

Sí, en teoría es posible con cualquier compañía, aunque eso depende de sus políticas.

¿Puedo obtener una prórroga y evitar la deuda?

Puedes pedir una extensión o prórroga de pago y aplazar el pago momentáneamente, luego de días, semanas o meses deberás volver a pagar.

Recuerda hacerlo antes de que se venza el plazo de pago de la cuota o la deuda.

¿Qué es la Carta Convenio?

Ya sabes cómo negociar deudas con los bancos o cualquier otra institución de financiamiento, entonces es momento de hablar del documento legal que avala la negociación.

La carta convenio (también llamada carta convenio de pago) es un contrato a corto o mediano plazo que celebran las partes interesadas, o sea el deudor y el acreedor, en donde se pacta el modo en que se liquidará la deuda, se especificarán las obligaciones, así como los beneficios de las partes.

Típicamente, estos son los elementos que contiene una carta convenio de pago:

El logotipo del emisor.
La razón social exacta del emisor.
La fecha exacta de vencimiento del convenio.
El número de cuenta o de crédito.
El depósito de la cantidad acordada.
La cantidad adeuda y el monto a pagar escritas en números y letras.
Señalar que con el pago único en la fecha acordada se liquidará la deuda.
Señalar también el tiempo de entrega de la carta finiquito.
Por último, el nombre y firma de la persona responsable de la negociación, así como los datos de contacto de este.

No te dejes engañar, aprende a negociar tus deudas

Lamentablemente, esto es lo que pasa si no pagas tus préstamos y otras deudas. Por mal funcionamiento del sistema, hay cobradores que, con el fin de poder conseguir una comisión y cumplir con sus objetivos, acostumbran a hacer ofrecimientos falsos.

Cualquier quita, reestructuración o consolidación debe quedar por escrito en un contrato. Sino, simplemente no se habrá hecho nada.

Por suerte, los descuentos falsos son fáciles de detectar por:

El despacho se niega a dar una carta convenio.
El despacho asegura que con una simple llamada es suficiente, ya que el descuento queda “registrado en su sistema”.
Piden un “pago de buena fe” para otorgar la carta.
Mandan una carta convenio que no cumple con todos los requisitos.
Cuando intentas verificar el descuento, el acreedor dice que “nos arreglemos con el despacho”.
Los términos de la carta convenio no son los pactados.

Recuerda siempre solicitar una carta convenio que respalde cualquier tipo de oferta, es tú derecho. Además, verifica todo el convenio con el acreedor directamente antes de firmarlo.

Además, checa que en tu Reporte de Crédito Especial se ha corregido la información de tu deuda.

Si tienes cualquier duda sobre cómo negociar una deuda, escríbenos a [email protected]. Desde Financer.com estaremos encantados en responderte y ayudarte a resolver tus problemas. ¡Muchas gracias por leernos!

¡Liquida tus deudas!