Demostrar capacidad de hacer frente a los gastos corrientes y posibles obligaciones de pago a futuro es muy valioso al momento de solicitar financiamiento, cerrar un negocio o visitar otro país.
Demostrar solvencia económica puede ser un requisito para conseguir visas, préstamos, cupos en instituciones educativas y mucho más.
En Financer.com queremos ayudarte a que cumplas tus metas, así que te explicamos cómo tener solvencia económica y cómo demostrarla.
¿Qué es solvencia económica?
También conocida como solvencia financiera, es la capacidad de pago que se tiene para cumplir con obligaciones.
No obstante, esto no solo hace referencia a tener dinero, sino que incluye poseer activos, ya que estos se pueden utilizar como moneda pago. Así que los ingresos y los activos son la principal forma de demostrar solvencia económica.
Es un término muy utilizado por empresas y Estados al momento de solicitar financiamiento.
Pero las personas también pueden necesitar demostrar solvencia en determinados momentos, por eso existen mecanismos que certifican que una persona tiene finanzas personales sanas.
En definitiva, un individuo se considera solvente cuando puede pagar, ya sea con dinero o con un activo que demuestre liquidez; mientras que si no puede, la persona se considera insolvente.
¿Por qué es importante la solvencia económica?
Demostrar que eres solvente puede tener diversos beneficios, depende de lo que busques:
- Facilita el acceso a préstamos y créditos
- Ayuda a obtener límites de crédito más altos
- Demuestra a autoridades como Estados o universidades que puedes ser responsable de tus gastos
- Funciona como prueba ante jueces de que puedes asumir los gastos de un menor de edad
¿Cómo demostrar solvencia económica?
Ahora que sabes qué significa solvencia económica es momento de hablar sobre cómo demostrarla.
Estos son algunos documentos que sirven para ello ante diversas entidades:
- Estados de cuentas bancarias
- Comprobantes de ingresos
- Dinero en efectivo
- El Reporte de Crédito Especial
Todas estas son pruebas de que eres solvente, pero los bancos, autoridades migratorias o jueces pueden solicitar documentos diferentes.
Por ejemplo, un banco verá tu Buró de Crédito, tus movimientos bancarios y tu comprobante de ingresos para determinar tu solvencia.
Las autoridades migratorias de un país pueden pedir ver tus estados de cuenta y conocer el monto de dinero en efectivo del que dispones en tu estadía.
En México se pide una constancia de solvencia económica a extranjeros que pretenden quedarse por más de 180 días y menos de 4 años.
Carta de solvencia económica
Esta carta sirve como constancia de solvencia económica, es decir, que la persona o empresa tiene la posibilidad de hacer frente a sus gastos o compromisos de pago.
Puede entenderse como un documento legal, ya que está firmada por la persona que la emite, que puede ser el sujeto o un representante ante la ley.
Acompañada de uno de los documentos nombrados con anterioridad, certifican que la persona tiene los medios y la voluntad de pagar sus obligaciones.
¿Cómo hacer una carta de solvencia económica?
Normalmente, se incluyen incluir los siguientes elementos:
- Fecha
- A quien va dirigida
- Nombre completo y número de identificación de quien la emite
- Domicilio
- Actividad económica del responsable
Puede tener un mayor valor si se adjunta un documento que demuestre la solvencia como el comprobante de ingresos.
Este es el ejemplo de una carta que promueve el Consulado General de México en Barcelona para estudiantes menores de 25 años en España.
Tipos de insolvencia
Hay dos formas de clasificar la insolvencia de una persona a través del tiempo, esto tiene una repercusión en la forma en que el entorno financiero lo percibe:
Insolvencia económica permanente
Es un muy mal escenario y se debe evitar caer en ella.
Puede afectar el historial crediticio por largo tiempo, lo que dificulta el acceso a financiamiento.
Se da cuando en un balance de ingresos y gastos los segundos son superiores a los primeros. Es decir, lo que tienes no alcanza para pagar lo que debes. Al ser un problema de dos caras, se puede solucionar por las dos vías:
Revisando tu lista de gastos ordinarios, seguro descubrirás más de uno que puedes eliminar o reducir. Esta suele ser la vía más fácil y rápida a corto plazo.
No obstante, incrementar tus ingresos es la solución más acorde a largo plazo. Prepararte para un nuevo empleo o emprender son las formas más comunes de lograrlo.
Con el suficiente capital, puedes comenzar a invertir y así construir diversas fuentes de ingreso.
Insolvencia económica temporal
Esta situación es mejor que la anterior, pero evitarla también es ideal. Tiene diversas soluciones.
Si puedes salir de ese aprieto rápidamente y se debe a la falta de liquidez y no de capital, entonces es temporal.
Los préstamos inmediatos, por ejemplo, te dan liquidez al momento y podrás cumplir con obligaciones de pago por un tiempo. Pero al mismo tiempo adquieres una nueva deuda para el futuro.
Los préstamos prendarios o la venta de bienes de valor son una solución ideal si no quieres adquirir una deuda.
Solvencia económica en empresas
Aunque en este artículo nos enfocamos en la solvencia en personas, dedicaremos estas palabras a la solvencia financiera en empresas.
En el mundo empresarial se trata de un indicador que aparece en informes contables. Este tiene relación con la cantidad de activos de una entidad y de qué forma compensan los pasivos.
El tener un balance positivo entre esos permite a la empresa afrontar cualquier obligación sin importar el plazo. Aquí se incluye el pago de salarios, servicios, proveedores y financiamiento bancario.
¿Cómo se acredita la solvencia económica de una empresa?
La solvencia de una empresa se puede demostrar gracias a:
- El volumen de negocios (las ventas)
- El patrimonio neto de la sociedad
- Un informe del pago de impuestos
El indicador se puede subdividir en ratios, cada uno de los cuales arroja información que se puede interpretar de diferentes maneras:
- Ratio de endeudamiento
- Ratio de endeudamiento a largo plazo
- Ratio de solvencia
- Ratio de apalancamiento financiero
Todo esto, acompañado con una consulta del Buró de Crédito, es una buena señal para quien esté interesado. Ya sea un inversionista, una entidad de financiamiento o un posible comprador de la empresa.
¿Son lo mismo solvencia y liquidez?
En muchos casos estos dos términos van de la mano, pero son distintos. Las diferencias entre solvencia y liquidez vienen relacionadas con la seguridad financiera de un individuo o una empresa.
La liquidez es la cualidad que tienen los activos financieros en convertirse en dinero. En otras palabras, significa hacer frente a los compromisos de pago más inmediatos en un momento oportuno, normalmente con dinero.
En cambio, la solvencia implica contar con los recursos suficientes como ayuda o respaldo para poder cumplir con las obligaciones que tiene el individuo o la empresa.
Es posible tener solvencia sin liquidez, ya que los activos pueden no convertir en dinero líquido rápidamente. Pero tener liquidez siempre implica tener solvencia.
¿Son malas las deudas para la solvencia?
Aunque las deudas afectan tu solvencia directamente, no son buenas ni malas.
Lo malo es el sobreendeudamiento, es decir, adquirir deudas que excedan tu capacidad de pago.
CONDUSEF recomienda que las cuotas para pagar deudas (de cualquier tipo), no deberían exceder el 30% de tus ingresos. De lo contrario, tu capacidad de pago estará en peligro y eso podría afectar tu patrimonio, especialmente tus activos.
Si no tienes activos de valor ni ahorros, entonces las deudas tienen un impacto mayor en tu solvencia financiera, pues tu única demostración de capacidad de pago son tus ingresos.
¿Qué es la solvencia económica y moral?
Es un término utilizando en el medio judicial, especialmente en casos de custodia o patria potestad.
La definición de solvencia económica se entiende tal cual y como la explicamos aquí, mientras que la solvencia moral hace referencia a no tener impedimentos de tipo legal.
Problemas con la ley como juicios, demandas o sentencias por delitos que se consideren van en contra de los intereses de la persona que desea demostrar solvencia no son favorables para ello.
Solvencia moral es un término que se utiliza para describir un requisito de personas que desean ocupar cargos públicos, refiriendo a su integridad.
Tips para mejorar la solvencia económica
A continuación, una lista de secretos, tips, consejos o buenas prácticas por parte de personas que tienen solvencia económica:
- Gasta menos de lo que ganas: regla número uno. Elabora un presupuesto personal para conocer tus ingresos y gastos, solo así podrás planificar correctamente el pago de tus deudas y conocer tu capacidad de pago.
- Si puedes pagar antes, hazlo: el pago anticipado de préstamos y créditos te ayudará a tener solvencia más rápidamente y pagar menos dinero en intereses. Eso sí, asegúrate de respetar tu capacidad de pago y que no exceda el 30% de tus ingresos.
- Ten un colchón para imprevistos: aparte de tu plan de ahorro para metas o el retiro, incluye un colchón para imprevistos y emergencia, esto hará que tu solvencia económica sea mayor cuando debas demostrarla.
- Diversifica tus inversiones, activos o fuentes de ingreso: no es buena idea tener todos los huevos en una misma canasta. La diversificación te ayudará a demostrar solvencia, especialmente cuando algunos mercados financieros no estén en su mejor momento o incluso estando desempleado.
- Aprende a clasificar tus cuentas en el balance personal: activos y pasivos son diferentes en términos contables. Un bien material como un inmueble es un activo que se revaloriza, pero auto es un pasivo que pierde valor. Su impacto para demostrar tu solvencia es distinta.
- Establece metas financieras de solvencia: agrega a tu planificación el pago de tus deudas o la adquisición de activos. Lleva registro sobre tu progreso en meses y años para tener perspectiva.
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Fuentes:
- Consulado de México en el exteriorConsultado en abril 14, 2023
- InvestopediaConsultado en abril 15, 2023
- Debt.orgConsultado en abril 15, 2023
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