Los fraudes financieros han existido desde siempre, pero en México han aumentado considerablemente desde 2020 debido a las llamadas apps montadeudas, fraudes disfrazados de servicios financieros que suman más de 10.000 víctimas solo en la Ciudad de México.
Aprende aquí como evitar estas estafas y qué hacer en caso de ser víctima de una de estas aplicaciones o servicios web.
Si quieres una lista de financieras confiables, sigue esta liga.
¿Qué son los montadeudas?
Las entidades crediticias irregulares, coloquialmente denominadas “montadeudas”, son plataformas digitales que operan bajo la apariencia de proveedores de servicios financieros legítimos.
Parecen ser apps o páginas web que ofrecen préstamos, pero realmente son empresas fraudulentas que usan mecanismos coercitivos en la recuperación de deudas. Además, aplican un interés exorbitante a préstamos que posiblemente nunca se desembolsen.
La oferta suele ser la de préstamos express con condiciones muy favorables en los que no se consulta con el Buró de Crédito. Los estafadores influyen en la mente de las personas que necesitan dinero con una oferta muy buena para dejarla pasar. Usando expresiones como:
Dinero rápido
Bajos intereses o sin intereses
Requisitos flexibles (sin buró de crédito)
Sin embargo, todo esto termina siendo publicidad engañosa, una excusa para atraer gente desesperada. Cambian a su antojo los términos del contrato de préstamo (si es que existe uno) y hacen prácticamente lo que sea por cobrar una deuda que crece de forma ilegal y usurera.
Como su nombre lo indica, lo que hacen es montar deudas. Su razón de ser es crear motivos para que otros les deban o les paguen dinero sin siquiera deberles, usando formas desleales e ilegales de extorsión y amenaza.
De hecho, hay casos en los que ni siquiera otorgan el dinero. Nunca fue su intención. Solo querían estafar y robar a los solicitantes.
¿Cómo operan los montadeudas?
Ahora que sabes que es un montadeudas, es momento de conocer su modus operandi; la forma en la que operan.
Normalmente, la extorsión se da al cobrar un monto superior a los intereses pactados y antes de la fecha de pago.
Al negarse, surge la amenaza de divulgar la deuda con sus contactos o incluso hacer pública información delicada que los delincuentes encuentren entre las fotos o videos del dispositivo.
Su plan es crear un sentido de urgencia en la víctima para que acceda a pagar.
Cabe mencionar que se han desmantelado más de 200 servicios financieros fraudulentos de este tipo y aún quedan activos muchos más. No todos funcionan igual, pero aquí tienes las formas más comunes:
Adelantos: piden un adelanto con cualquier excusa (para liberar el préstamo del banco, como seguro, retención, enganche o similar). Hay casos en los que piden adelantos de forma continua para liberar el dinero, cosa que realmente nunca hacen.
Permisos innecesarios: su app requiere conceder permisos para acceder a las fotos, videos y contactos, con el fin de tener información para extorsionar.
Confusiones: tienen nombres y logos muy similares a los de financieras legales o suplantan su identidad.
Timos: sus pagarés y contratos no tienen los datos de la entidad que dicen ser
Engaños: las condiciones del préstamo son muy diferentes a las discutidas con el agente o las de su publicidad.
Cobros hostiles: amenazan con efectuar acciones de cobranza a vecinos, conocidos, amigos y familiares.
Robo de identidad: toman la identidad del estafado y la usan para otros fraudes digitales o adquirir deudas a su nombre.
Muchas de las aplicaciones montadeudas cambian de nombre e imagen continuamente, incluso adoptando los nombres de empresas legales. Además, suelen tener muchos números telefónicos, confundiendo al usuario y dificultando el ignorar las amenazas.
En la mayoría de los casos ofrecen préstamos entre $500 y $10,000 pesos, siendo $2,000 y $3,000 las cantidades más frecuentes, pero se dedican a cobrar hasta y tres veces el monto de la deuda a punta de amenazas.
En resumen, se valen del desconocimiento de los solicitantes en temas tecnológicos y financieros, así como de mecanismos de manipulación social y ciertas vulnerabilidades del sistema financiero mexicano y de las tiendas de aplicaciones.
Sobre las apps de préstamos fraudulentas
Las aplicaciones de cualquier naturaleza necesitan que el usuario le otorgue ciertos permisos para su correcto funcionamiento. En el caso de las apps de préstamos en línea, estos permisos son muy básicos.
Estas aplicaciones montadeudas solicitan permisos atípicos para apps de préstamos. Por ejemplo, el acceso a la galería y los contactos.
Al hacer clic en “Aceptar” para conceder los permisos, la aplicación tendrá acceso instantáneo a dicha información.
Las tiendas suelen tener algún tipo de medida de seguridad para evitar que apps como estas funcionen, pero su seguridad no es 100% efectiva.
De hecho, muchas personas descargan los montadeudas teléfonos Android usando una APK, que es una práctica peligrosa, pues se salta el sistema de seguridad de la propia tienda.
Si no se revisan los permisos de acceso, se puede estar dando carta libre a los delincuentes para acceder a información de su interés que usarán para extorsionar. En las denuncias más extremas no solo extorsionan al solicitante, sino que roban su identidad para diversos fines.
¿Todas las apps de préstamos son montadeudas?
No, existen muchas apps de préstamos legales y confiables.
La forma más sencilla de diferenciarlas es haciendo una búsqueda en el SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros) de CONDUSEF, ya que esta entidad no registrará a ninguna empresa cuyo fin sea estafar a los consumidores.
Cualquier app de un servicio financiero ofrecida en México debería tener un registro en SIPRES, puesto que solo las empresas registradas pueden ofrecer financiamiento.
Pero incluso estando en ese registro, los permisos de la app no se deberían extender a los contactos, cámara, fotos y videos.
Otra forma de diferenciar a una empresa legal de las empresas monta deudas son los canales de comunicación.
Si existe suplantación de identidad de una empresa, entonces estos nunca podrán responder el correo y los teléfonos que muestra la empresa legal en su app o web, sino que usarán otros números o correos.
Típicamente, las empresas de préstamos legales prefieren estos canales de comunicación:
Correo electrónico
Llamada
Chat dentro de su app o página web
Se recomienda tomar con precaución la comunicación por WhatsApp, Facebook, Instagram y las redes sociales en general, ya que se pueden estar haciendo pasar por otra empresa.
Cambiar constantemente de número telefónico de contacto y no tener un canal de comunicación oficial son señales de alerta.
Otro punto relevante es que las financieras legales no usan cuentas personales para sus transacciones. Las transacciones a cuestas de apoderados, trabajadores, dueños o terceros por cualquier excusa suelen ser una mala señal.
Lista de montadeudas
Esta es una lista con diversos nombres de aplicaciones montadeudas que recibieron denuncias en organismos mexicanos. Algunas son empresas legales acusadas de usura, otras son simplemente fraudulentas.
Algunas tienen nombres muy similares a empresas confiables y reconocidas, por lo que se recomienda estar atento:
Quick Money pro
Dinero Ya
Ch buró de crédito
José Cash
Pepe Cash
Listo Efectivo
Préstamos México
Feliz Cash
FusMoney
Aval Cred
LanaHoy
Full Pago
Cash Mex
Creditopia
Mrs. Préstamo
Gato de préstamo
Gryphus Crédito
Super Apoyo
Crédito Lana
Nomicredy
Keo Préstamo
Ok Crédito
Mainline
Guayaba Cash
Crediplus
Soy Crédito
Varoplus
Limón Cash
Plus Leal
Setesefectivo
Prestahoy
Rappi Peso
Credi Familia
Vaca Préstamo
XPeso
Taloria
La lista de app montadeudas completa asciende a más de 200 aplicaciones y se estima que cerca de la misma cantidad sigue operando.
¿Cómo denunciar a los montadeudas?
De momento, solo se puede obtener ayuda especializada contra apps montadeudas en el Estado de México y la Ciudad de México. Los números de contacto son:
CDMX: 55 5242 5100 ext. 5086
Edomex: (722) 275 8300 Extensiones 12202, 12203, 12206 y 12207
Para llamadas en cualquier otra parte de México, el 911 es el número de denuncias por excelencia.
Estos son los datos que te pedirán las autoridades:
Nombres
Apellidos
CURP
Nombre de la app
Fecha del incidente
Número telefónico a través del cual se llevaban las comunicaciones
Cuenta CLABE a la cual se hizo o recibió el pago
Comparte tantos detalles como sea posible para sentar un precedente contras las páginas y aplicaciones montadeudas y así evitar que otros mexicanos sean víctimas de este fraude.
Denunciar montadeudas es la forma más rápida de que las autoridades desarticulen la organización y den de baja sus apps fraudulentas.
¿Debo pagar una deuda a un montadeudas?
Según un informe de aplicaciones ilicitas emitido por el Consejo Ciudadano para la Seguridad y Justicia de la Ciudad de México (que contiene información recabada en CDMX y otras entidades federativas), es posible no pagar si se da uno de estos escenarios:
Piden adelantos: lo piden y nunca otorgan el financiamiento
Cambian los términos del préstamo: los montos, plazos e intereses se modifican de forma arbitraria
Préstamos no solicitados: no solicitaste el dinero y, aun así, lo depositaron a tu cuenta
Cobro sin préstamo: nunca recibiste un préstamo y de cualquier manera te cobran
Eres aval o referencia: si eres aval o referencia de un préstamo fraudulento, tampoco estás obligado a pagar
Depósitos incompletos: no depositan la cantidad de dinero completa y solicitan un pago adelantado
Es muy importante estar 100% seguro de que se trata de una estafa y hacer una denuncia antes de dejar de pagar, ya que en caso de ser un préstamo legal aparecerán los intereses moratorios que aumentarán la deuda.
Recuerda leer a fondo cualquier documento antes de poner tu firma, así evitarás adquirir deudas altas aunque no sean fraudulentas.
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Preguntas frecuentes
¿Qué son los montadeudas?
Son prestamistas irregulares y fraudulentos que ofrecen préstamos inmediatos con tasas de interés extremadamente altas y usureras.
Se caracterizan por utilizar tácticas de cobro agresivas y a menudo ilegales. En muchos casos ni siquiera prestan el dinero y solo buscan excusas para cobrar.
¿Qué hacer con los montadeudas?
Estos son los pasos a seguir en caso de estar involucrado con aplicaciones de montadeudas:
- Borrar la app
- Denunciar a la app y al desarrollador en la tienda
- Bloquear cualquier número de contacto
- No pagar la supuesta deuda (si se cumple al menos una de las condiciones)
- Levantar una denuncia ante PROFECO y CONDUSEF
¿Qué quiere decir Montadeudas?
Como su nombre lo indica, lo que hacen es montar, inventar o crear deudas, pero esto lo hacen no como los bancos o las financieras, sino de manera usurera y fraudulenta, bajo amenazas y extorsiones.
¿Existe una ley contra montadeudas?
No existe una ley específica para eso, pero la Ley de Instituciones de Crédito ha sido modificada para extender las penas de farsantes en el sector financiero, añadiendo penas que suman hasta 9 años de cárcel.
La Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia ilícita también tiene secciones dedicadas a los cobros fraudulentos, amenazas y extorsiones. La extorsión se contempla en el Código Penal con hasta 8 años de cárcel.
¿Qué autoridades combaten a los montadeudas en México?
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y la Fiscalía General de la República son las principales autoridades que combaten estas prácticas fraudulentas.
¿Qué debo hacer si sospecho que estoy tratando con un montadeudas?
Si sospechas que estás tratando con una app montadeudas, toma estas precauciones:
- No firmes ningún documento ni proporciones, información personal
- Investiga la reputación del prestamista y consulta con instituciones financieras confiables y sus herramientas (como el Buró de Entidades Financieras y el SIPRES de CONDUSEF o el Buró Comercial de PROFECO)
- Busca asesoría legal o financiera antes de tomar cualquier decisión.
- Denuncia la situación a las autoridades competentes
¿Todavía hay montadeudas?
Lamentablemente, estos fraudes siguen existiendo.
Los estafadores se mueven más rápido de lo que CONDUSEF, PROFECO e incluso la policía pueden rastrearlos; las autoridades hacen un esfuerzo, pero no es suficiente para librarse de los montadeudas, debido al entorno digital.
Cada vez salen nuevas apps montadeudas o cambian su nombre e imagen para despistar.
En manos de los usuarios está educarse sobre cómo funcionan las entidades financieras en México y cómo reconocer las financieras confiables, para así evitar cualquier entidad que sea sospechosa, especialmente esas que ofrecen condiciones demasiado buenas para ser ciertas.
¿Qué pasa si no pago a una app Montadeudas?
Lo más probable es que ocurra lo siguiente:
- Recibirás llamadas, visitas y mensajes de cobranza
- Recibirás amenazas con que difundirán tu información como deudor
- Si acceden a información en tu teléfono, amenazarán con difundir a tus contactos cualquier material que encuentren en él
Como ves, todo se basa en extorsionar, amenazar y manipular; pero no hay nada realmente legal detrás de eso.
Si se trata de un fraude, las acciones legales que ejerzan o amenacen con ejercer se quedarán sin efecto si se cumplen las condiciones.
¿Que me puede hacer un montadeudas?
Si estás tratando con un montadeudas, es probable que recurra a lo siguiente:
- Llamadas, visitas y mensajes de cobranza
- Amenazas con difundir tu información o tu deuda
- Extorsionar con cualquier material que encuentren en él
Nada de esto es legal, así como seguramente no lo es la entidad. Por lo que no pueden tomar acciones legales si las deudas contraídas se hicieron bajo engaño.
¿Tala es montadeudas?
No, Tala es una entidad legal registrada como Tala Mobile, S.A.P.I. DE C.V., SOFOM, ENR.
Al momento de actualizar este artículo tiene una tasa de interés entre 203% y 438%, que cumple con los parámetros legales en México.
¿Credmex es montadeudas?
No, Credmex es una entidad legal registrada como Credmex, S.A.P.I. DE C.V., SOFOM, ENR.
Al momento de actualizar este artículo tiene una tasa de interés entre 3% y 36%, que cumple con los parámetros legales en México.
¡La precaución te protege de las montadeudas!
Aunque las autoridades hacen su parte, estas aplicaciones montadeudas no van a desaparecer de la noche a la mañana, así que lo mejor que pueden hacer los usuarios es ser precavidos y aprender a cuidarse por sí mismos.
Las ofertas de préstamos con bajos intereses y rápida aprobación son reales y sí que existen, pero siempre con condiciones razonables. Si algo suena muy bueno para ser cierto, probablemente lo sea.
Existen diversas herramientas para conocer la legalidad de una empresa. Úsalas siempre antes de solicitar un préstamo:
El SIPRES de CONDUSEF (Sistema del Registro de Prestadores de Servicios)
El Buró de Entidades Financieras de CONDUSEF
El Buró Comercial de la PROFECO
Por último, protégete con medidas de seguridad básicas como checar los permisos que solicita una aplicación. Si pide acceso a tus contactos, cámara, fotos y videos, probablemente se trate de una estafa montadeudas.
Fuentes:
- Consejo Ciudadano de la Ciudad de MéxicoConsultado en septiembre 13, 2023
- CONDUSEFConsultado en septiembre 13, 2023
- Ley de Instituciones de CréditoConsultado en enero 24, 2024
- Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de ProcedenciaConsultado en mayo 20, 2021
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