¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona?

Si necesitas dinero de forma constante, la solución más inteligente no es pedir un préstamo cada vez, sino obtener una línea de crédito.

Es una forma de financiamiento similar, pero en lugar de recibir todo el dinero y pagar en cuotas fijas, puedes acceder a una cantidad máxima y usarla según tus necesidades.

¿Qué es una línea de crédito?

Es una forma de financiamiento constante sobre la que el cliente puede disponer de modo total o parcial según lo requiera. No existe una obligación de gastar o usar el límite máximo

La gran ventaja es que, a medida que se paga, es posible seguir utilizando la cantidad de saldo disponible.

Existe un tiempo durante el cual se puede usar el financiamiento, el cual queda pactado en el contrato de línea de crédito junto con el tope, los intereses y otros gastos, comisiones y condiciones de uso.

Si usas el máximo y luego lo pagas, podrás volver a disfrutar del límite máximo cuando quieras.

Aunque el mejor ejemplo de una línea de crédito son las tarjetas de crédito, también hay bancos que lo ofrecen como financiamiento en cuentas corrientes en forma de líneas de crédito pre-aprobadas.

Típicamente, su tasa de interés es mayor que las de los préstamos.

Por ejemplo, en el Círculo de Crédito se usa el término “línea de crédito reinstalable” para hablar de créditos revolventes que no vienen en forma de tarjetas de crédito.

Otras instituciones financieras también llaman “créditos revolventes” a las líneas de crédito que se ofrecen sin una tarjeta.

El término línea de crédito revolvente también es común en los préstamos para empresas.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Según una resolución especial publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF), esta es la definición de Revolvente.

Como ves, es una forma de financiamiento flexible, ya que es posible usar solo de una porción de la cantidad disponible y seguirla usando luego según las necesidades.

Incluso puedes no usarla nunca, pero tenerla aprobada y lista para lo que necesites.

Como en cualquier forma de financiamiento, el saldo adeudado se paga junto con los intereses acordados.

Los plazos se establecen con periodos de consumo y fechas de corte y pago.

Los intereses se pagan solamente considerando la cantidad utilizada y no el monto límite. Aunque, si no la usas, es posible que igual debas pagar comisiones como la anualidad.

Terminología

Ten en cuenta que existen tarjetas con características muy especiales, como la Plata Card, la cual tiene un periodo de consumo de 30 días, pero da hasta 60 días para pagar.

Ejemplos de línea de crédito

Para facilitar la comprensión de estos conceptos, veamos un ejemplo práctico:

Digamos que obtienes una línea de crédito de $25,000 pesos. Tu primera compra es un TV de $10,000 que has decidido pagar a 12 meses.

La tasa de interés de tu tarjeta es de 36%, que es cercana al promedio en México. Así, pagarías aproximadamente $13,600 pesos en total a 12 meses, con cuotas mensuales de alrededor de $1,133 pesos.

En un calendario marcamos en azul la fecha de corte que marca el final del periodo de consumo resaltado en negro; el 15 de cada mes.

En rojo se marca el tiempo para pagar. El día 30 de cada mes es la fecha de pago tope.

Obtuviste tu tarjeta el día 16 de mayo e hiciste tu primera y única compra hasta el momento el día 29 de ese mismo mes. Llegado el día 15 del mes siguiente, comienza el periodo de pago.

Puedes decidir pagar todo lo gastado, pagar el mínimo ($1,133) o pagar una cantidad mayor a esta.

Como solo gastaste $10,000 pesos, seguirás teniendo disponible para usar otros $15,000 pesos, que es el saldo restante de la línea de crédito.

Cuando pagues, volverás a tener disponible el saldo que hayas cubierto. Tendrías $25,000 si haces el pago total, o recuperarías una parte proporcional si pagas el mínimo (al cual se restan los intereses y así se calcula el abono al saldo).

Como ves, son formas de financiamiento que comparten características. Pero en sus diferencias está el valor de saber cuándo usar la una o la otra.

Para resumir, digamos que el préstamo lo recibes una vez y ya, que es en su aprobación. Mientras que la línea de crédito está disponible siempre que necesites y se renueva a medida que pagues.

En general, un préstamo se recomienda para gastos específicos y esporádicos, mientras que una tarjeta o línea de crédito es un auxiliar para usar en caso de emergencia.

Sin embargo, en la actualidad existen opciones de préstamos inmediatos que también se pueden usar en caso de emergencia debido a lo fácil que es tramitarlos y que sean aprobados.

¿Cómo aumentar mi línea de crédito?

Como en otros productos financieros, el monto del financiamiento está ligado al comportamiento de pago del cliente. Estos son los elementos más importantes:

Factores que afectan tu línea de crédito

Algunas personas reportan que han recibido un aumento de su línea de crédito con solo pedirlo. Esto es parcialmente cierto, pues lo que no saben es lo que vio el banco o entidad financiera para conceder su solicitud.

Los bancos e instituciones financieras miran estos factores antes de decidir si aprobarán o no un aumento en tu línea de crédito.

Trabaja en mejorar estas variables para tener más posibilidades de conseguir el aumento que buscas.

Ventajas y desventajas de una línea de crédito

Antes de solicitar una línea de crédito, conviene conocer sus pros y contras para tomar la mejor decisión.

¿Qué pasa si no pagas tu línea de crédito?

Si dejas de pagar tu línea de crédito, las consecuencias pueden escalar rápidamente.

En los primeros días de retraso se aplican intereses moratorios, que se suman a los intereses ordinarios. Dependiendo de la institución, estos pueden duplicar el costo del financiamiento.

Si el retraso supera los 90 días, la entidad financiera reporta el incumplimiento al Buró de Crédito, lo cual afecta directamente tu historial crediticio y dificulta obtener cualquier otro financiamiento en el futuro.

En casos más graves, la institución puede iniciar un proceso de cobranza mediante un despacho de cobranza, e incluso una demanda mercantil para recuperar el adeudo.

Por eso es fundamental no gastar más de lo que puedes pagar y, si tienes problemas, contactar a tu institución financiera para negociar tu deuda antes de que la situación empeore.

Aprende a usar una línea de crédito

Contar con una tarjeta de crédito o una línea de crédito puede considerarse parte esencial de la vida adulta.

Acceder al financiamiento y hacer pagos en cuotas solo facilita el adquirir productos y servicios necesarios para crear y mantener el estilo de vida.

Es importante recordar que todo el dinero que gastes deberás pagarlo junto con intereses y otras comisiones, así que es ideal que cada peso gastado tenga un buen uso.

Por eso es necesario comparar las opciones antes de elegir una tarjeta, ya que algunas compañías o bancos destacan por ofrecer líneas de crédito más abultadas.

Comparar tarjetas destacadas