¿Cómo funcionan los meses sin intereses en México?

Es muy probable que te hayas sentido tentado a hacer una compra de algo que querías (o algo completamente innecesario) gracias a un anuncio de "Meses sin intereses" en una tienda.

Para aprender a usar una tarjeta de crédito y sacar el máximo de sus beneficios, el concepto de los meses sin intereses es uno de los más importantes de comprender.

Usados de forma responsable, son un excelente financiamiento para obtener lo que quieres. Pero, comprando irresponsablemente, es muy fácil caer en deudas. Aprende aquí cómo funcionan y cuál es la mejor manera de utilizarlos.

¿Qué son los meses sin intereses?

Los meses sin intereses, abreviados como MSI, son un esquema de pago con plazos fijos en el que el comprador puede fraccionar el monto de una compra sin generar ningún tipo de interés al usar su tarjeta de crédito.

Es posible hacer compras a meses sin intereses en 3, 6, 12, 18, 24, 36 o 48 meses. Todo depende del establecimiento o del banco y el producto o servicio adquirido.

Cada mes, durante el número de meses elegidos, el tarjetahabiente paga la cuota que corresponde al monto de la compra entre la cantidad de meses.

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Por ejemplo, si compras un sillón de $15,999 a 6 meses sin intereses, pagarás $2,666.50 cada mes. Si multiplicas los meses por las cuotas, verás que no pagas ni un peso extra.

¿Cómo se calculan los meses sin intereses?

Calcular la cuota mensual de una compra a MSI es sencillo: divide el monto total de la compra entre el número de meses del plazo.

Por ejemplo, si compras un electrodoméstico de $9,000 a 6 meses sin intereses, tu cuota mensual será de $1,500. Así se vería con diferentes montos y plazos:

La única condición para disfrutar de este beneficio: pagar a tiempo el saldo correspondiente mes a mes. No se trata de un periodo de gracia.

En caso contrario, aparecerán los intereses para dicha cuota o se eliminará el beneficio para todas las cuotas.

Lo más conveniente es usar los MSI para hacer compras con una vida útil mayor al número de meses del financiamiento y usarlo solo al estar seguro de que podrás pagar en el tiempo acordado.

Es común ver promociones de meses sin intereses en la época de ofertas de El Buen Fin.

Como nota curiosa, México es uno de los pocos países donde se disfruta de meses sin intereses.

¿Cómo funcionan los meses sin intereses?

En México hay dos formas principales de disfrutar de esta modalidad de pago en diferido.

Ambas funcionan igual, la diferencia está en quién asume los intereses: el banco emisor de la tarjeta o la tienda que ofrece la promoción.

Sea cual sea el caso, este esquema de pago se aprueba teniendo en cuenta el saldo disponible de tu tarjeta. Si tienes una tarjeta con un límite de $30,000, pero solo tienes disponibles $8,000 de saldo, pues solo podrás financiar $8,000 a MSI.

Esto se debe a que se descontará de la línea de crédito el monto total de la compra. Luego, a medida que pagues tu tarjeta, se liberará el saldo de tu línea de crédito.

La mayoría de las tarjetas de crédito muestran las compras hechas con MSI en una sección especial en el estado de cuenta, así que sabrás cuánto pagar por dicho concepto.

Como ves, las tarjetas agregan los MSI con el pago mínimo de la cuota de cada mes para indicar cuánto debes pagar adicional a las compras ordinarias hechas con la tarjeta.

Cabe mencionar que las tarjetas adicionales también disfrutan del beneficio de los MSI.

De hecho, esta es la forma más común en que los mexicanos disfrutan de los meses sin intereses.

De tanto en tanto, incluso se publican promociones de MSI en secciones o artículos específicos. Por ejemplo, "artículos de hogar a 6 MSI".

En ese caso, las tiendas comunican a los bancos que los pagos hechos con tarjeta se cobrarán bajo dicho esquema. Así que se descontará el monto de tu línea de crédito y se establecerá la cuota mensual.

Al momento de facturar en la caja, podrás elegir si quieres o no pagar con MSI.

Además, también hay establecimientos que limitan las promociones a los pagos hechos solo con algunas tarjetas o bancos.

Meses sin intereses como beneficio de una tarjeta

Ya sabes cómo funciona el pago a meses sin intereses cuando una tienda o establecimiento aplica promociones, así que podemos hablar de esta modalidad menos común.

Aquí son los bancos los que deciden las condiciones para disfrutar de MSI a las compras hechas con sus tarjetas.

Cada vez más bancos disponen de promociones similares, pero sigue siendo raro verlo.

Considera que estas compras a meses sin intereses podrían aplicar exclusivamente en algunos establecimientos o incluso tener otras condiciones, como en compras online o hechas en el extranjero.

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¿Cómo poner una compra a meses sin intereses?

En caso de que sea una promoción de tu tarjeta la que ofrece el beneficio de meses sin intereses, el beneficio probablemente esté en automático.

Por ejemplo, así funcionan las compras en el extranjero hechas con American Express.

Si haces una compra que cumpla las condiciones, entonces el beneficio se activará. De cualquier manera, puedes contactar con tu banco para saber cómo diferir a MSI una compra que quieres hacer.

La lógica de los MSI: ¿por qué existen?

Los establecimientos comerciales las usan para aumentar sus ventas, mientras que los bancos lo hacen para volverse la principal forma de financiamiento de sus clientes.

Es un beneficio muy interesante, pero tiene un doble filo, y es que si no sabes ponerle un límite a estas compras o usarlas con moderación, lo más probable es que acabes cayendo en el impago.

Si no pagas en la fecha correspondiente, aparecerán los intereses ordinarios e incluso podrán crearse intereses moratorios, por eso las promociones suelen ser de pocos meses, ya que el monto de la compra se divide en menos cuotas, lo que significa más dinero mes a mes.

Por eso, a la tasa de interés se le conoce como “el precio del dinero”, pues es lo que se paga por solicitar financiamiento.

El pago mínimo + meses sin intereses

Ahora que sabes cómo funciona el pago a meses sin intereses, es momento de hablar sobre la forma de pagar este tipo de financiamiento en tu tarjeta.

Ten en cuenta que en las tarjetas de crédito existe el llamado “pago mínimo”, que representa el monto que representa el pago puntual de los intereses a las compras ordinarias hechas con la tarjeta.

Con este pago aportas muy poco a tu deuda. Básicamente, solo cubres comisiones y una parte de los intereses. Por lo que tu deuda solo será más grande con el tiempo, pero evitas el impago.

Sin embargo, el pago mínimo no aplica a las compras hechas a meses sin intereses.

Esto se debe a que el esquema de MSI está, de cierta forma, separado del financiamiento normal de una tarjeta.

Cuando has hecho compras a meses sin intereses, tienes una cuota que cubrir, independientemente del cómo hayas gastado el resto del saldo de tu tarjeta.

El pago mínimo más meses sin intereses te permite cubrir el mínimo de tus gastos corrientes en la tarjeta y, además, mantener al día las compras hechas a MSI.

Se recomienda hacer el pago mínimo solo como última opción.

Si quieres mantenerte libre de deudas, entonces querrás hacer el “Pago para no generar intereses” o “Pago total”, el cual incluye los gastos del periodo anterior más las cuotas a MSI. Esta es la mejor opción.

Tips para disfrutar de las compras a meses sin intereses

Sigue estos consejos de los expertos de Financera.MX para sacar el máximo de las tarjetas o tiendas por departamento que ofrecen meses sin intereses:

¿Cómo usar los MSI?

¿Cuándo conviene comprar a meses sin intereses?

No todas las compras justifican usar los MSI. Estas son las situaciones donde tiene más sentido aprovechar este beneficio:

En cambio, no conviene usar los MSI para compras impulsivas, gastos del día a día (como la despensa), ropa que podrías comprar de contado o compras cuya vida útil sea menor al plazo de pago. Por ejemplo, pagar una cena a 12 meses sin intereses no tiene sentido financiero.

Los meses sin intereses son un beneficio que se disfruta con inteligencia

Recuerda que lo que significa meses sin intereses es que no tendrás que pagar por el crédito, pero aún tendrás que pagar por la compra. No se trata de compras gratis.

Puede parecer una excelente opción obtener crédito y comprar sin pagar intereses, pero este es un esquema que requiere una capacidad de pago mayor a la usual de tu tarjeta de crédito.

Además, ten en cuenta que el pago mínimo no aplica para el esquema MSI, por lo que lo mejor es planificar este beneficio conociendo muy bien tus finanzas personales.

Para conocer tarjetas que te permiten hacer compras a meses sin intereses y beneficios similares, compara aquí algunas de las mejores TDC en México.

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Diferencia entre meses sin intereses y pagos fijos con interés

Es importante no confundir los meses sin intereses con los pagos fijos o cuotas con interés, que algunos bancos también ofrecen.

Algunos bancos ofrecen la opción de "diferir" compras ya realizadas a pagos fijos con interés. Esta es una herramienta útil si ya gastaste y necesitas administrar mejor tu flujo, pero tiene un costo. Revisa siempre el CAT (Costo Anual Total) para comparar lo que realmente pagarás.