Muchos mexicanos usan su tarjeta de crédito para financiar sus compras sin pagar intereses. Su secreto es pagar el total de su deuda antes de la fecha de pago. A estas personas se les llama “totaleros”.
Un cliente totalero vive sin deudas en sus tarjetas de crédito, lo cual disminuye el estrés financiero y le ayuda a mantener un control sobre sus finanzas personales.
¿Qué es ser totalero?
Los totaleros son personas que hacen el “pago para no generar intereses” todos los meses que se muestra en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito.
Quienes deciden pagar en cuotas o de forma diferida, suelen hacer el pago mínimo o abonar más del mismo para obtener financiamiento.
Al hacerlo de esa forma, se aplica la tasa de interés, por lo que deberán pagar un porcentaje del financiamiento obtenido. Es lo que se conoce como el precio del dinero
Pero los totaleros aplican otra estrategia, usan su tarjeta para financiarse durante unos días o semanas y pagan antes del vencimiento de fecha de pago, por lo que a sus gastos no se aplican intereses.
Si comienzas a usar tu tarjeta justo después de la más reciente fecha de corte, financiarás tus compras hasta por 50 días.
Considera que las compras hechas a meses sin intereses se pueden pagar de la misma forma, aunque en ese caso pierden el sentido, pues el tiempo de financiamiento sin intereses es mayor.
Las estadísticas más recientes compartidas por BANXICO muestran que más de la mitad de los mexicanos paga la totalidad de deuda de sus tarjetas cada mes.
Ventajas y desventajas de ser totalero
Ser un totalero trae cosas buenas consigo, que son las que hacen que más de la mitad de los mexicanos prefieran usar su tarjeta de crédito de esa forma.
Financiamiento gratis: sin intereses durante días o semanas.
Línea de crédito disponible: todos los meses podrás usar el máximo de tu tarjeta.
Mejora el historial de crédito: pagar a tiempo te dará reputación con las entidades financieras.
Se evita el sobreendeudamiento: es la forma más responsable de usar una tarjeta.
Menos estrés financiero: las deudas son la principal preocupación monetaria y la sufre un tercio de los mexicanos.
Beneficios de ser totalero
Sin embargo, hay también algunas desventajas que los usuarios de tarjetas de crédito deben conocer antes de usar esta forma de pago:
Puede llevar la capacidad de pago al límite: muchos pueden llegar muy cerca de sus limitaciones o incluso sobrepasarse, por eso se recomeinda solo para gastos necesarios.
Dependen de las finanzas del pasado: con el ingreso de hoy se financian los gastos hechos hace más de un mes.
Señales confusas: hecho con mucha frecuencia, es posible confundir a los bancos sobre la capacidad de pago
Requiere de una alta planificación y control de gastos: los totaleros conocen el estado de sus finanzas en todo momento, lo que requiere tiempo, estudio y dedicación.
Desventajas de ser totalero
¿Cómo volverse un totalero?
Ya explicamos qué significa ser totalero, así como sus debilidades y sus puntos fuertes, por lo que es momento de conocer cómo volverse totalero de forma exitosa.
Los clientes totaleros de tarjetas de crédito saben cómo usar una tarjeta, eso significa que manejan estos cuatro conceptos a la perfección:
Fecha de corte: marca el final de un periodo de consumo, el cual normalmente se compone de 30 o 31. Tras la fecha de corte se comparte el estado de cuenta.
Fecha de pago: es la fecha tope que se tiene para pagar lo generado durante la fecha de corte. Típicamente, 15 o 20 días después de la fecha de corte; es aquí cuando una persona decide ser totalera o pagar sus gastos en cuotas.
Pago mínimo: representa el monto mínimo que una persona debe pagar para evitar caer en mora.
Pago para no generar intereses: significa pagar antes de la fecha de pago la totalidad de los gastos hechos durante el periodo de consumo de una fecha de corte.
Veamos un ejemplo de esto a continuación, donde un cliente totalero pagará el 30 de junio los gastos hechos entre el 15 de mayo y el 15 de junio.
Con el pago mínimo desembolsaría mucho menos dinero, pero a la larga estaría pagando más debido a los intereses.
Al efectuar el pago para no generar intereses, se evita el pagar por conseguir financiamiento, aunque esto represente un mayor gasto al momento de pagar la deuda.
La ventaja es que se disfruta de al menos 15 días de financiamiento sin intereses, o hasta 50 días en el mejor de los casos.
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito para totaleros?
Estos son los elementos que se tienen en cuenta al elegir tarjetas para totaleros:
Ingresos mínimos
Programa de recompensas
Comisiones y otros costos asociados (especialmente la anualidad)
Facilidad al momento de pagar la tarjeta (domiciliación, transferencias y similares)
Los clientes totaleros no suelen mirar la tasa efectiva de interés de las tarjetas, pues planean no pagar intereses, por lo que su decisión se basa en otros elementos.
Si la intención del cliente es no hacer pago alguno, probablemente tarjetas como la HSBC Zero, Volaris INVEX 0 y la Simplicity de Citibanamex son las mejores opciones, ya que se trata de tarjetas sin anualidad.
Aquí tienes una comparación más completa y con diversas tarjetas:
| Tarjeta | ¿Pide buen historial de crédito? | ¿Pide comprobante de ingresos? | CAT | Beneficios |
|---|---|---|---|---|
| Vexi Carnet | No | No | 95.60% | Recompensas VexiCashback |
| Vexi AMEX | No | No | 95.60% | Meses sin intereses |
| Klar | Sí | No (con la tarjeta garantizada) | 124.1% | Sin comisiones |
| HSBC Zero | Sí | $5,000 pesos | 94.8% | Sin comisiones |
| Santander Zero | No | $2,750 pesos | 98.9% | 2 x 1 en Cinepolis |
| Nu | Sí | No | 127.3% | Manejo 100% digital |
| Stori | No | No | 69.9% | Pensada para construir o reparar el historial de crédito |
| B smart Universidad Citibanamex | No | $1,500 pesos | 110.4% | Beneficios enfocados en jóvenes |
| Simplicity de Citibanamex | No | $7,000 | 81.4% | Permite elegir la fecha de corte |
| Volaris INVEX 0 | Sí | $10,000 | 26.1% | Equipaje gratis hasta 25 Kg |
| Hey Banco | No | No | 57.2% | hasta $500,000 de línea de crédito |
Así que los clientes no solo se ahorran los intereses, sino que no pagan cada año por usar la tarjeta.
Considerando que el ingreso promedio en México es de $7,300 MXN, estas tarjetas ofrecen un límite acorde, por lo que son ideales para el mexicano promedio.
Consejos si quieres convertirte en totalero
Ser un totalero y estar libre de deudas en la tarjeta de crédito puede dar una sensación positiva.
No obstante, esto tiene un riesgo claro y es que los totaleros pagan hoy lo que gastaron ayer.
Esta modalidad de consumo no deja de ser un crédito, por lo que los clientes que usan sus tarjetas de este modo viven un mes por detrás en términos financieros, y eso puede ser riesgoso si se pierde el rastro de los gastos o los ingresos principales disminuyen.
Aquí compartimos consejos de uso de tarjeta de crédito para totaleros y no totaleros, pero especialmente valiosos para los primeros:
Elaborar un presupuesto personal
Mantener un fondo de ahorros de reserva
Evitar usar el límite de la tarjeta con frecuencia
Programar cualquier gasto hecho con la tarjeta
Tener otra tarjeta de crédito especial para las compras grandes y en cuotas
Incluir las compras hechas a meses sin intereses en tus estimaciones de gastos
Mantener el nivel de deuda total por debajo del 30% que sugiere CONDUSEF
Revisar el presupuesto de gasto siempre que existan ajustes en la tasa de interés de BANXICO
Mirar siempre la tasa de interés de una tarjeta de crédito (nunca se sabe si un imprevisto impide hacer el pago para no generar intereses en algún momento)
Preguntas frecuentes
¿Qué es un cliente total?
es otra forma de decir totalero, se trata de personas que hacen el pago total de su tarjeta mes a mes.
¿Qué significa totalera?
Usuarios de tarjetas de crédito que siempre cubren el pago para no generar intereses.
Este es un término oficial utilizado por el Banco de México.
¿Cómo se calcula el pago para no generar intereses?
Es la suma de cualquier gasto, interés y comisión durante determinado periodo de facturación en una tarjeta de crédito.
En teoría, los totaleros solamente deberían cubrir los gastos y las comisiones más básicas, sin intereses.
¡Conviertete en un totalero!
Ya sabes qué es un totalero y cómo volverte uno, además de las ventajas y desventajas que esto podría traer consigo.
En Financera.MXsomos sinceros y por eso decimos que las deudas no son malas, lo malo es el sobreendeudameinto y el pagar a crédito por cosas innecesarias.
Ser un cliente totalero es una excelente forma de mantener un control de gastos más estricto, especialmente si se notan problemas de deudas.
Hacer un gran gasto y pagar en cuotas no es algo negativo si planificas tus gastos y tienes capacidad de pago, pero realizar siempre el pago para no generar intereses en la tarjeta de crédito es una excelente forma de ahorrarse dinero en intereses y aprender a ser estricto en las finanzas.
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