¿Qué es un despacho de cobranza?

Autor  Ricardo León Córdova

Actualizado el: febrero 17, 2025

Los despachos de cobranza son una realidad molesta, pero común, para muchos deudores en México.

Entender qué son exactamente y cuáles son sus límites legales es fundamental para protegerse de posibles abusos. Pero lejos de esto, el miedo paraliza a algunos, lo que hace que no se preocupen en conocer sus derechos ni cómo funcionan estas entidades.

Pero en Financera.MX creemos que la educación hace la diferencia, así que decidimos explicar qué son los despachos de cobranza y lo que pueden y no pueden hacer.

¿Qué es un despacho de cobranza exactamente?

Los despachos de cobranza son intermediarios entre las instituciones financieras y los deudores. Su función principal es recuperar deudas vencidas a través de métodos extrajudiciales.

Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), un despacho de cobranza es una persona física o moral que presta servicios de cobranza extrajudicial o negociación y reestructuración de deudas para entidades financieras.

Su actuar siempre está regulado por la ley y, en teoría, deben seguir ciertas pautas al momento de negociar o cobrar. De hecho, la cobranza extrajudicial ilegal fue tipificada como delito federal en 2017.

Es importante entender que estos despachos no se vuelven dueños de la deuda, sino que han sido contratados para gestionarla en nombre del acreedor original; siempre siguiendo lo estipulado en la ley.

Por lo general, estas son las etapas que sigue un proceso de cobranza de deuda regular.

No obstante, algunos bancos, financieras como Dineria y Creditea o similares pueden acudir antes a los despachos de cobranza o comenzar el proceso legal mucho después.

Pero esto no significa que sean negociaciones o deudas ilegales, sino que se busca evitar un proceso legal que puede resultar largo y tedioso para las partes involucradas.

De hecho, CONDUSEF establece que aproximadamente el 80% de las deudas en México se resuelven antes de llegar a juicio.

Lo que NO pueden hacer los despachos de cobranza

Ya que existen un montón de mitos y prácticas popularizadas, pero ilegales, decidimos explicar primero lo que no puede hacer este tipo de entidades.

Conocer los límites legales de los despachos de cobranza es fundamental para proteger tus derechos como deudor. La Constitución mexicana protege tus derechos fundamentales, incluyendo tu privacidad y dignidad, incluso si tienes deudas pendientes.

En resumen: eres deudor, no delincuente. Y aunque lo fueras, un tercero no puede violentar tus derechos.

Si un despacho de cobranza viola estas reglas, tienes derecho a presentar una queja ante la CONDUSEF a través del Registro de Despachos de Cobranza (REDECO).

Nota: más adelante encontrarás el paso a paso para reportar despachos de cobranza.

Recuerda que la información es tu mejor defensa contra prácticas abusivas. Mantén la calma, conoce tus derechos y no dudes en buscar asesoría legal si lo consideras necesario.

Y para responder a cualquier acto e ilegal con información actualizada y de primera mano, considera los siguientes recursos:

Según datos de la CONDUSEF, al año se registran más de 27,000 quejas contra despachos de cobranza. Esto demuestra la importancia de conocer tus derechos y estar alerta ante posibles abusos.

¿Qué hace un despacho de cobranza según la ley?

Desmitificando lo que no pueden hacer este tipo de entidades resulta más simple explicar lo que tienen permitido hacer según las leyes mexicanas.

Como ya mencionamos, su función principal es recuperar deudas vencidas, pero deben hacerlo dentro de ciertos límites legales. Al hacer esto, pueden recibir un porcentaje del monto recuperado o cobrar una tarifa plana.

Vale aclarar que los despachos de cobranza juegan un papel importante en el sistema financiero mexicano, actuando como intermediarios entre las instituciones financieras y los deudores. La morosidad es un problema real que puede afectar grandemente la economía de un país.

Los despachos de cobranza en México ayudan a mantener bajo o reducir el índice de morosidad (Imor), lo que permite que los bancos sigan andando con el negocio del financiamiento. Un alto índice de morosidad puede reducir significativamente el acceso a financiamiento.

Con esto en mente, a continuación una lista de lo que sí tienen permitido hacer los despachos para cobrar deudas o negociar arreglos de pago:

En resumen, su papel es facilitar la recuperación de deudas, pero siempre respetando los derechos del deudor.

CONDUSEF y todo el sistema legal y financiero mexicano trabajan para que las normas se cumplan a cabalidad, pero esto puede fallar. Por eso es importante reportar a quienes no cumplan con los métodos de cobro legales.

Guía para reportar despachos de cobranza

Si has sido víctima de prácticas abusivas por parte de un despacho de cobranza, se recomienda siempre denunciar lo sucedido ante CONDUSEF a través de la herramienta llamada Registro de Despachos de Cobranza (REDECO).

En caso de que no sepas cómo hacerlo, esta es una guía paso a paso:

¿Cómo denunciar a un despacho de cobranza?

Pasos

Es importante mencionar que CONDUSEF solo tiene jurisdicción sobre despachos que trabajan para instituciones financieras reguladas. Por ejemplo, bancos, financieras y similares.

Si se trata de un despacho que hace de intermediario con tiendas departamentales como Liverpool, Suburbia o Coppel, así como empresas de servicios, es la Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO) el ente encargado de recibir la denuncia.

Instituciones como Monte de Piedad y similares también pueden usar este tipo de servicios.

Para denunciar ante PROFECO, visita su sitio web oficial y busca la sección de denuncias. El proceso es similar al de que se realiza en CONDUSEF, solo asegúrate de tener a la mano el nombre de la empresa para la que cobra el despacho.

¿Qué pasa si mi deuda pasa a un despacho de cobranza?

Cuando tu deuda pasa a un despacho de cobranza, significa que la institución financiera original ha decidido externalizar el proceso de recuperación. Esto suele ocurrir cuando la deuda lleva, al menos, 90 días de atraso.

Los despachos de cobranza son conocidos por ser más insistentes en sus métodos de contacto y usar habilidades de negociación y persuasión para alcanzar acuerdos de pago entre las partes.

Esto significa que es probable que comiences a recibir más llamadas, correos y visitas invitando a efectuar el pago de tu deuda.

El despacho de cobranza simplemente actúa como intermediario para intentar recuperar el dinero que debes. En muchos casos, ofrecen opciones de negociación o reestructuración que no estaban disponibles con la institución original.

Recuerda siempre solicitar la carta convenio para verificar que la propuesta de pago es tal y como la describen y ha sido aprobada por el acreedor.

Y ten en mente que el paso a un despacho de cobranza no elimina tus derechos como deudor. Sigues teniendo protecciones legales contra el acoso o las prácticas abusivas de cobranza, por lo que sus formas de contacto y métodos de cobranza tienen un límite legal.

¿Qué pasa si no pago a un despacho de cobranza?

Las consecuencias pueden variar dependiendo de varios factores. Pero lo más importante de entender es esto: no pagar no hace que la deuda desaparezca mágicamente.

En primera instancia, el despacho probablemente intensificará sus esfuerzos de contacto. Pueden aumentar la frecuencia de llamadas, correos, cartas y visitas. Por supuesto, siempre dentro de los límites legales establecidos por la CONDUSEF.

Ten en cuenta que, tras el primer día de atraso, tu historial en el Buró de Crédito o entidades similares ya tendrá una marca de atraso leve.

Luego de 90 días de no pagar, que es cuando usualmente intervienen los despachos de cobranza, tu historial crediticio se verá afectado de forma considerable.

Como la deuda seguirá reportándose a las Sociedades de Información Crediticia, se dificultará la obtención de créditos futuros. Según el tiempo de atraso, esto podría persistir durante semanas, meses o incluso años.

La mala calificación en el Buró también podría llevar a que solo puedas acceder a préstamos de corto plazo, por montos bajos o altas tasas de interés.

Si el despacho de cobranza no logra recuperar la deuda, es posible que el caso se transfiera a un despacho de abogados. Esto podría llevar a una demanda mercantil, un escenario más serio que puede dar como resultado un embargo.

Como antes mencionamos, la propia CONDUSEF dice que aproximadamente el 80% de las deudas en México se resuelven antes de llegar a juicio. Esto sugiere que la negociación y el diálogo son opciones viables en la mayoría de los casos.

En definitiva, ignorar la deuda no es una solución. Si te encuentras en una situación difícil, es mejor buscar asesoría financiera y explorar opciones de negociación o reestructuración de la deuda para pagar según tus posibilidades.

No obstante, ten en cuenta que una quita o descuento también dejará una marca en tu historial, la cual podría ser peor que reestructurar tu deuda.

¿Un despacho de cobranza me puede embargar?

No, los despachos de cobranza no tienen la autoridad legal para embargar tus bienes o propiedades.

Esta es una de las confusiones más comunes entre los deudores. Debido a la desinformación, es a menudo es utilizada como táctica de intimidación por parte de cobradores poco éticos.

El embargo es un procedimiento legal que solo puede ser ordenado por un juez después de un proceso judicial, el cual, por lo general, es largo y costoso. Los despachos de cobranza no tienen facultades judiciales ni pueden actuar como autoridades.

Si un despacho de cobranza te amenaza con un embargo, está violando la ley. Estas amenazas son consideradas prácticas de cobranza abusivas y están prohibidas por la CONDUSEF.

Incluso podrían iniciar acciones legales en nombre de la institución financiera. No obstante, el embargo seguirá siendo el resultado de un juicio y una acción ordenada por un juez, no por el despacho mismo.

Si te encuentras en esta situación, mantén la calma y conoce tus derechos como deudor. No te dejes intimidar por amenazas ilegales de embargo.

Lista de despachos de cobranza en México

La CONDUSEF mantiene un registro actualizado de los despachos de cobranza autorizados en México en el REDECO.

A continuación, una lista con algunos de los despachos más famosos, generalmente utilizados por grandes instituciones bancarias y financieras en general:

Es importante recordar que estar en REDECO o en esta lista no garantiza que el despacho siempre actúe de manera ética.

De hecho, otra razón de ser de REDECO es justamente llevar un registro de las quejas. Por eso es relevante mantener un registro de tus interacciones con cualquier despacho de cobranza y reportar cualquier abuso sufrido.

Considera también otras formas de disminuir el contacto de las agencias de cobranza, como una reparadora de crédito.

Se trata de entidades de ahorro y negociación que pueden conseguir descuentos o quitas para llegar a convenios de pago realmente provechosos para los deudores.

En ese sentido, Curadeuda es una de las más destacadas debido a los porcentajes de descuento que ha conseguido. Prueba los servicios de CuraDeuda y ábrete paso de nuevo en el mundo crediticio.

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