El financiamiento es una excelente forma de obtener productos y servicios esenciales para la vida o lidiar con imprevistos, pero debe usarse responsablemente.
La otra cara de recibir dinero es tener que pagarlo, la mayoría de las veces con intereses. Las deudas son parte de la vida adulta y aquí te enseñamos cómo salir de deudas correctamente y otras cosas que necesitas saber.
¿Qué son las deudas?
Dicho en palabras simples, una deuda es una obligación de pago.
Cuando pides dinero prestado para comprar algo, además del beneficio del dinero, estás adquiriendo la obligación de pagarlo. Cuando ese dinero viene de entidades financieras como bancos, entonces la obligación de pago tiene ciertas condiciones.
Las deudas no son malas, lo malo es no pagarlas a tiempo o llegar al punto del sobreendeudamiento.
Por prestar dinero, los bancos y financieras cobran intereses sobre la deuda, por lo que no solo se debe pagar el dinero recibido, sino los intereses y otros cargos.
Así funciona el negocio, ese es el precio que tiene pedir dinero prestado. Es el beneficio que los bancos obtienen al asumir el riesgo de prestar a otros que podrían no pagar.
Si bien es deber del deudor pagar sus deudas, también existen los derechos de deudor para proteger a quienes tienen deudas de los abusos ejercidos por personas y empresas sin escrúpulos.
Tipo de deudas
Según su utilidad existen diversos tipos de deudas a pagar:
- Deuda de consumo: proviene de préstamos personales, tarjetas de crédito y otros financiamientos usados para pagar por productos o experiencias en diferido o cuotas.
- Deuda de subsistencia: los préstamos usados para pagar por gastos esenciales como comida o renta generan esta deuda. Son un indicativo de que se necesita aumentar los ingresos y disminuir los gastos.
Según su respaldo, las deudas por pagar se pueden dividir en:
- Deudas garantizadas: si un bien respalda la deuda adquirida y se puede usar para pagar la misma, entonces ese financiamiento tiene una garantía. Los préstamos con garantía hipotecaria o los préstamos prendarios (empeños) son deudas garantizadas.
- Deudas no garantizadas: si no existe más que una firma de contrato e intención de pago, entonces se considera una deuda no garantizada. Las tarjetas de crédito generan este tipo de obligación de pago.
Según la naturaleza de la deuda, muchos consideran que hay dos tipos:
- Deuda positiva: el endeudamiento para comprar bienes que aumenten su valor con el tiempo, especialmente si es por encima de la tasa de interés y de la inflación, se considera positivo. Las hipotecas o los préstamos para emprender entran en esta categoría.
- Deuda peligrosa: pedir dinero para comprar cosas que no necesitas no es sano. Por ejemplo, pagar las vacaciones con tu tarjeta de crédito significa desembolsar durante 36 meses lo que consumiste en una semana. Los préstamos para pagar deuda entran en esta misma categoría debido a su posibilidad de producir el efecto bola de nieve.
A continuación, otros tipos de deuda comunes que no entran en estas clasificaciones:
- Deuda de apalancamiento: típicas en las inversiones, sirven para aumentar el capital en una inversión. Se recomienda ser cauteloso, pues pueden llevar a perder mucho dinero si se usan irresponsablemente.
- Deudas hormiga: pequeñas cantidades de dinero, generalmente proveniente de intereses, que suman más deuda de la imaginada.
¿Cómo pagar deudas paso a paso?
Aplica esto para salir de una deuda y repite el proceso según sea necesario si tienes varias deudas.
Estudia si necesitas el dinero
Nadie quiere pagar deudas por lo que podría haber pagado de contado o por comprar cosas que no necesitaba.
Evita contraer deudas que excedan el 30% de tus ingresos.
Establece un presupuesto
Tener un presupuesto personal te ayuda a conocer tu capacidad de pago y apartar de inmediato el dinero para pagar las deudas sin descuidar gastos necesarios.
Crea planes de pago detallados
Las deudas normalmente se pagan por cuotas. Toma un calendario y marca las fechas de pago con un recordatorio para evitar el impago y los intereses de mora. Si puedes hacer amortización de deudas (pagar antes de lo previsto) hazlo solo si no se generan penalizaciones.
Aumenta tus ingresos
Generar ingresos adicionales es una excelente forma de salir de deudas más rápido y evitar el estrés financiero.
Paga primero la deuda con más intereses
Si te preguntas cómo salir de deudas cuando tienes más de una deuda a la vez, pues la colusión más inteligente suele ser pagar deudas altas primero. Así acabarás pagando menos dinero en intereses a la larga.
Paga más que el mínimo
Tal y como ocurre con el pago mínimo de las tarjetas de crédito, pagar más que el mínimo te permite pagar antes y evitar más intereses. Asegúrate de que ese dinero adicional se abone al capital y no a intereses.
Considera la consolidación de deudas
Puedes consolidar tus deudas si debes todo tu dinero a una misma entidad o consigues un préstamo especial para reunificar tus deudas. Normalmente, esto hace que pagues menos intereses y comisiones.
Si estás consolidando tus deudas, evita adquirir otras nuevas deudas.
Negocia con tus acreedores
La restructuración de deudas es una opción más común de lo que se cree. Anímate a negociar tus deudas proponiendo un plan de pago y podrías recibir una respuesta positiva.
Muchas entidades prefieren condenar parte de la deuda contal de cobrar, esto se debe a que las demandas mercantiles suelen ser largas y costosas.
Considera que incluso pagando tus deudas, las malas reseñas en el Buró de Crédito podrían quedar vigentes durante meses, por lo que siempre que puedas, paga tus deudas a tiempo.
Dentro de lo posible, evita contraer nuevas deudas y usar tu tarjeta de crédito si ya estás endeudado y tienes poca o nula capacidad de pago.
Préstamo para pagar deudas
Esta debería ser tu última opción, pues estarás pagando intereses sobre más intereses.
Si bien existen los préstamos para pagar deudas y no es tan difícil conseguir uno, no suelen ser la mejor opción.
Esto de debe a que estarás pagando intereses por partida doble y, si tu primera deuda ya afectó tu score de crédito, entonces el nuevo préstamo tendrá una tasa de interés no tan buena.
Considera ayuda para pagar deudas como tu última opción y ajusta tus finanzas de forma que logres evitar esta práctica en el futuro.
Además, ten cuidado de los “monta deudas”, instituciones fraudulentas que tratan de que sus clientes acepten un crédito con muy malas condiciones de pago. Estos suelen aprovecharse de los desesperados por financiamiento, como los que necesitan dinero para pagar otras deudas.
Preguntas frecuentes
¿Pueden embargar a mi familia por mis deudas?
No es posible.
La única forma en la que eso podría pasar es que algún familiar aparezca como aval en tu préstamo.
Y con ellos aplican los mismos derechos que con quien adquirió la deuda. Por ejemplo, no pueden embargar su lecho principal o su salario.
No obstante, amenazar con embargar es una práctica común de empresas desesperadas y malintencionadas que quieren recibir su pago por cualquier medio.
¿Las deudas se heredan?
El Código Civil Federal establece en su artículo 1284 que “los pasivos (obligaciones o deudas) se pagarán con los activos (patrimonio del difunto) hasta donde alcance. Por lo que, si aun cuando todavía restase deuda que saldar y las personas llamadas a ser herederos acepten esa calidad, estos se verán ahora obligados a pagar con su patrimonio propio los que reste de aquellas obligaciones.”
Sin embargo, existe el “beneficio de inventario”, el cual aplica en algunos casos y establece que se pagan las deudas hasta alcanzar el valor de los activos de quien las adquirió originalmente.
Solo existen tres condiciones bajo las que una persona tiene que pagar deudas heredadas:
- Que sean de su cónyuge
- Que haya servido de aval
- Que la persona sea al albacea de su testamento
Además, las deudas de tarjetas de crédito e hipotecas no se heredan si se paga el seguro correspondiente, que suele ser barato. La excepción es si existen más de tres meses de deuda.
¿Cuándo prescriben las deudas?
Para los bienes muebles, la prescripción es de 3 años según el artículo 1,153 del Código Civil Federal.
Para los bienes inmuebles, el Código Civil Federal establece en el artículo 1,152 una prescripción de 5 a 10 años.
Considera que la prescripción de la deuda igual afectará tu historial de crédito, por lo que se dificultará tu acceso a financiamiento en el futuro.
El proceso de la deuda financiera
La deuda financiera sucede cuando se suspende el pago de una cierta suma a un acreedor.
Estos pagos pueden ser de préstamos, multas, suscripciones o compras con tarjetas de crédito que no se reembolsan en las condiciones que se acordaron, ya sea en cuotas o en un solo desembolso.
Los pagos hechos fuera de la fecha de vencimiento (establecido en contrato), podrían requerir el pago de comisiones o intereses de mora para considerarse efectivos.
En la mayoría de los casos, los acreedores están abiertos a escuchar al deudor y flexibilizar o negociar el pago.
A continuación, el proceso típico que se da cuando dejas de pagar una deuda.
El recordatorio
Si no pagas en la fecha que se estableció, recibirás una notificación como recordatorio para que sepas que la fecha está a punto de vencer o que ya ha vencido.
A partir de este momento comenzarán a cobrarte intereses de mora (intereses moratorios).
En el caso de facturas, suscripciones y otros tipos similares, puede que el acreedor también te cobre una especie de comisión por recordatorio o gestiones de cobranza.
Daño al historial de crédito
Tras el primer día del vencimiento del pago, las empresas pueden reportar el impago a las SIC con las que trabajen.
Esto puede afectar tu score crediticio y dificultar tu acceso a nuevo financiamiento. Ocurrirá incluso sin notificación alguna, por eso conviene estar atento a las fechas para pagar las deudas antes de vencerse.
Negociación
Es común que las empresas busquen negociar las deudas para cobrar la totalidad o incluso una parte de la misma.
Para eso, suelen ofrecer los términos a través de un despacho de cobranza o representante oficial, el cual promete una carta convenio.
Considera que pagar a través de una negociación con quita dejará una marca en tu historial, pero será una marca menor a la que dejará una deuda durante meses.
Acciones legales
Si no has pagado y no existe posibilidad de negociación, lo más probable es que comience un proceso legal en tu contra.
Al inicio, una demanda mercantil no parece gran cosa e incluso puede no tener grandes peticiones de parte de los acreedores, pero suele ser un proceso costoso y tardado.
Si desoyes a las peticiones que hacen, puede que cada vez vayan a tomar posturas más inflexibles.
Y, si la ley está de parte del acreedor, incluso podría darse un embargo de tus bienes.
5 tips para cambiar tu perspectiva frente a las deudas
- Piensa en la riqueza: la psicología del dinero establece que planificar los gastos te lleva a ser más creativo para generar más ingresos, mientras que el frustrarte con las deudas simplemente te bloquea.
- Paga tus deudas con ganas: evita pensar que las deudas son una carga, ya que realmente son una oportunidad de comprar cosas que de otra forma no podrías.
- Aprecia lo que tienes: la mentalidad de escasez nos lleva a estar insatisfechos con lo que tenemos, por lo que solemos recurrir a comprar cosas que no necesitamos.
- Piensa a futuro: muchas veces el problema no es la deuda, sino lo que hicimos para llegar a deber. De ahora en más, planifica pensando en el futuro y en los pasos que debes dar para estar donde quieres, así podrías disminuir tus gastos y endeudarte solo para pagar lo que importa.
- Recuerda que la vida es más que dinero: sabemos que las deudas son agobiantes, pero siempre recuerda que el dinero no lo es todo. Pasar tiempo con tus seres queridos y hacer lo que te gusta te dará una perspectiva distinta.
Esperamos que con esta información sepas cómo pagar deudas de una forma más rápida y que no drene tus finanzas.
Y recuerda que la deuda no es mala, lo que es malo es endeudarte más de la cuenta y dejar de pagar.
Si tienes cualquier pregunta sobre los préstamos para pagar deudas y otros temas aquí expuestos, no dudes en escribir en nuestra sección de contacto. Desde Financer.com estaremos encantados en ayudarte.
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