10 formas de evitar el sobreendeudamiento del consumidor

El financiamiento es una forma de pagar mañana por productos y servicios que necesitamos hoy, pero que no podemos pagar de inmediato.

Con el financiamiento vienen las deudas, el compromiso de pagar en cuotas o de contado (y con intereses y otros gastos), el dinero que te prestaron o aquello que te financiaron.

Pero es muy fácil perder de vista cuanto debes y caer en sobreendeudamiento, que es tener más deudas de las que te permite tu capacidad de pago.

¿Qué es el endeudamiento?

El endeudamiento no es más que la acción de contraer deudas. Una deuda es una obligación de pago que se adquiere al elegir el financiamiento como forma de pago.

Nos podemos endeudar para comprar una casa, emprender un negocio, tener un auto, pagar por estudios, adquirir otros bienes o solventar situaciones de urgencia.

Debido al nivel de importancia que representa tener un hogar, las autoridades de México diferencian las deudas entre hipotecarias y no hipotecarias.

Según la más reciente Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH) realizada por el INEGI, esto es lo que piensan los mexicanos sobre su nivel de deuda:

Según estas cifras, el 8.5% de los mexicanos tiene problemas con las deudas. Sin embargo, CONDUSEF estima que la cifra es considerablemente más alta, especialmente en los grupos de menor ingreso.

¿Qué es el sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento se da cuando se contraen más deudas de las que se pueden pagar satisfactoriamente.

Exceder la capacidad de pago se traduce en retrasos, morosidad, dificultades económicas serias y estrés financiero.

Aunque el sobreendeudamiento es un término que normalmente se usa para referirse a los países que exceden el nivel de deuda con el que pueden lidiar, también se aplica a personas con el mismo principio.

Para CONDUSEF, mantener unas finanzas sanas implica que nivel de deuda no debe exceder nuestra capacidad de pago, la cual representa un máximo del 30% de nuestros ingresos.

El sobreendeudamiento es fácilmente detectable en personas con ingresos reducidos. Sin embargo, el sobreendeudamiento del consumidor puede verse incluso en personas con altos ingresos, aunque su estilo de vida puede enmascarar esta situación de números rojos.

Contrario a lo que se cree comúnmente, no es necesario acumular múltiples créditos para encontrarse en una situación de sobreendeudamiento. Un único préstamo puede ser suficiente para comprometer significativamente tu capacidad de pago, incluso una tarjeta de crédito mal utilizada.

A continuación, se presentan algunos indicadores de sobreendeudamiento. En la mayoría de los casos se dan varios, pero solamente uno puede ser indicador suficiente de estar sobreendeudado.

Dificultades para llegar a fin de mes
Imposibilidad de ahorrar
Capacidad para pagar solamente el mínimo de una tarjeta de crédito
Necesitar un crédito para pagar otros créditos

Según cifras del INEGI, el 56.9% de los hogares en México (20.9 millones) tienen deudas de algún tipo. 4.2 millones son deudas hipotecarias y 19.7 millones de hogares tienen deudas no hipotecarias; es decir, deben a su tarjeta de crédito, préstamos personales, créditos de nómina, tiendas por departamento y similares.

Se estima que entre el 50% y el 30% de los hogares mexicanos están sobreendeudados.

¿Qué causa el sobreendeudamiento?

Como otros conceptos de ámbito financiero, existen muchas variables. La economía de los individuos, las empresas o las empresas es única en cada caso.

Estos son algunos de los factores que más se repiten:

No tener un presupuesto
Bajos ingresos
Gastos inesperados y emergencias
Pérdida del empleo o disminución de las fuentes de ingreso
Uso inadecuado de las tarjetas de crédito
Desconocer cómo funcionan los créditos (intereses y plazos de pago)
Mal cálculo al momento de adquirir nuevas deudas

En general, desconocer la capacidad de pago que se tiene es la raíz de caer en sobreendeudamiento.

Consecuencias del sobreendeudamiento

Pagar más intereses debido a la aparición de intereses moratorios
Daño en el historial de crédito e imposibilidad de acceder a más crédito en el futuro
Llamadas y visitas de cobranza
Riesgo real de enfrentarse a una demanda mercantil o un embargo
Estrés y malestar emocional generados por el agobio financiero
Deterioro en las relaciones familiares y la vida social a causa de la irritabilidad y las restricciones financieras
Futuros préstamos con peores condiciones (más intereses y menor plazo)

Como ves, contraer deudas por encima de la capacidad de pago no solo acarrea consecuencias financieras, sino también psicológicas e incluso sociales:

Para evitar el sobreendeudamiento se recomienda...

En Financera.MX nos preocupamos por tus finanzas, así que compartimos algunas cosas que puedes hacer para evitar el sobreendeudamiento o salir de él rápidamente:

1. Crea un presupuesto

El primer paso para saber cuanta deuda puedes contraer es saber cuánto dinero ganas. Tus gastos regulares, incluyendo las deudas, deben ajustarse a tu nivel de ingreso.

Elabora un presupuesto personal para conocer tu capacidad de pago y así ajustar tus deudas en consecuencia.

Recuerda que lo recomendado es que las deudas no excedan el 30% de tus ingresos, pero ese es un estimado y las finanzas de todos son diferentes.

Si ya estás sobreendeudado, un presupuesto te ayudará a ajustar tus finanzas. Podrías descubrir que recortando tus gastos tendrás mayor capacidad de pago.

2. Controla todas tus deudas existentes

Para salir de este hueco hay que tener claro cuánto dinero debes.

Analiza las deudas que adquiriste previamente y su saldo insoluto (lo que aún debes pagar) para establecer un plan de pago. Hay dos formas inteligentes de hacerlo:

De mayor a menor tasa de interés: de esta forma ahorrarás dinero a la larga, pues saldrás primero de las deudas más costosas. Es lo más inteligente, financieramente hablando.
De mayor a menor cantidad adeudada: este enfoque puede dar una ventaja psicológica, pues implica ir tachando deudas más rápidamente, aunque podrías pagar considerablemente más dinero.

3. Evita ver los créditos como un ingreso adicional

Aunque se trate de un dinero que entra a tu cuenta, realmente estás obteniendo una obligación de pago. Además, tendrás que sumar los intereses, comisiones y otros cargos por obtener dicho préstamo.

En tu contabilidad ha de ser registrado como un pasivo o gasto, eso según el formato que utilices. Si bien aumenta tu capital, un crédito no deja de ser una deuda.

4. Considera la consolidación de deudas

La consolidación es un servicio financiero en el que una institución suma todas tus deudas en una sola. Por lo que, en lugar de tener que pagar varias cuotas, ahora tendrás que pagar solo una. Esto hace que sea menos probable que olvides pagar tus deudas.

Aunque muchos bancos dicen lo contrario, la consolidación de deudas puede hacer que pagues menos dinero. Las cuotas y los intereses siguen siendo los mismos, pero las comisiones pueden disminuir, por lo que podrías pagar menos dinero.

Los bancos no están obligados a consolidar tus deudas. Consulta con tu institución para planificar tus acciones de pago.

Existen instituciones financieras no bancarias que pueden aceptar consolidar tus deudas antes una o varias entidades, muchas veces hacen una negociación y consiguen una quita. Esto podría disminuir tus deudas, pero considera que una quita afecta tu historial crediticio durante 60 meses.

Aprende a negociar tus deudas

5. Aumenta tus ingresos

Si tu situación financiera actual es precaria con tus ingresos actuales, es recomendable explorar fuentes de ingresos adicionales.

Los ingresos pasivos se presentan como una alternativa óptima, aunque también puedes considerar la inversión si tienes algo de dinero ahorrado con este fin.

En México, es común observar personas que diversifican sus ingresos mediante actividades como la venta de alimentos, las clases particulares de alguna materia o la participación en plataformas como Uber o Rappi.

Construir una fuente de ingresos adicional estable puede requerir un período de tiempo considerable, es por eso que el primer paso para aumentar la capacidad de pago es recortar gastos.

6. Prefiere la domiciliación de pagos

Si estás sobreendeudado, pero sigues teniendo capacidad de pago, entonces considera la posibilidad de descontar tus cuotas mensuales automáticamente de tu cuenta.

Cuando se trata de préstamos bancarios o de préstamos vía nómina, esa opción estará presente e incluso podría ser obligatoria.

Si se trata de tiendas por departamento o de financieras, todo depende de sus convenios con los bancos.

Si no puedes domiciliar tus pagos, aparta el dinero apenas recibas tus ingresos.

7. Evita los créditos para gastos cotidianos

Los créditos, incluyendo tu tarjeta de crédito, no son ingresos adicionales, por lo que no deberían financiar tu estilo de vida.

Claro que puedes usar el financiamiento para comprar una TV, una consola de videojuegos, un computador o pagar por tus estudios. Al final, tus ingresos y tu capacidad de pago determinarán lo que te puedes permitir a pagar en cuotas.

De hecho, la mayoría de las instituciones analizan eso antes de otorgar financiamiento.

No obstante, usar el financiamiento para comprar la despensa, pagar la renta o similares, te hará pagar más en intereses. Lo adecuado en ese caso es reducir tus gastos y revisar tu estilo de vida drásticamente.

8. Establece prioridades de consumo

Para evitar el sobreendeudamiento se recomienda controlar los impulsos.

Comprar lo que queremos nos da adrenalina, por lo que es una sensación adictiva. Dar prioridad a lo importante te ayudará a gastar menos dinero en lo que no necesitas.

Para evitar las compras impulsivas, retrasa hasta 21 días ese gasto que quieres hacer. Si luego de este período aún sientes la necesidad de comprarlo, puedes proceder.

Y si puedes comprarlo de contado, pues mucho mejor para ti.

9. Establece un plan de ahorro

Entre las formas más comunes para evitar el sobreendeudamiento del consumidor está ahorrar. Si bien puede ser difícil cuando ya estás sobreendeudado, el mejor momento para ahorrar es ahora.

Estos son algunos de los beneficios de ahorrar:

Prueba tu disciplina y compromiso
Facilita el pago de contado, evitando los intereses
Podrías usar el dinero para salir de deudas inesperadas y gastos de emergencia
Te mantienes cerca de tus metas financieras

Para saber más, lee nuestra sección de consejos para ahorrar dinero.

10. No aceptes más deudas

Pedir un crédito para pagar un crédito es una mala idea. Estarás pagando intereses sobre intereses y debiendo cada vez más dinero del que usas disfrutas.

Revisa tus gastos y ajusta tu estilo de vida en consecuencia. Recorta los gastos hormiga al máximo, rompe las tarjetas que no usas y prefiere el pago de contado.

Las deudas se convierten en un círculo vicioso. El efecto “bola de nieve” es real.

¿Cómo evitar endeudarse?

Lo primero que debes recordar es que endeudarse no está mal, lo malo es comprometer la capacidad de pago, especialmente si las deudas vienen gracias a compras innecesarias.

Este es un resumen de algunas medidas que puedes tomar para evitar alcanzar el límite de tu capacidad de pago:

Crear un presupuesto
Cortar los gastos
Incluir el ahorro en tu presupuesto y crear un fondo que puedas usar en caso de emergencia
Programar las compras importantes
Postergar las compras que consideres “innecesarias”, como gustos o lujos
Mantener una buena salud física y psicológica para evitar el consumo por ansiedad y la dopamina instantánea
Evitar el uso de los créditos para gastos cotidianos y para pagar otros créditos

Cómo ves, las medidas son simples; el desafío está en aplicarlas con disciplina y de forma consiente para salir del sobreendeudamiento lo antes posible.

Preguntas frecuentes

¿Qué se considera sobreendeudamiento?

Se considera sobreendeudamiento cuando una persona o familia tiene más deudas de las que puede manejar con sus ingresos actuales.

Para la CONDUSEF, se considera sobreendeudamiento si las cuotas o pagos de las deudas superan el 30% de los ingresos mensuales.

¿Por qué la gente se sobreendeuda?

Son muchos los factores; los más comunes son:

No manejar un presupuesto
Ingresos insuficientes
Gastos inesperados y emergencias
Perder el empleo o los ingresos, ya sea de forma parcial o total
Abusar de las tarjetas de crédito
Desconocer cómo funciona el financiamiento
No incluir las compras a meses sin intereses en una categoría de gasto especial

¿Cómo enfrentar el sobreendeudamiento?

Crea un presupuesto (separando los gastos de los ingresos y categorizándolos)
Recorta los gastos innecesarios y los gastos hormiga
Establece un criterio para pagar las deudas que ya tienes, ya sea de la mayor tasa de interés a la menor o de la menor deuda a la mayor
Evita adquirir nuevas deudas

Esta es la ruta más corta para evitar el sobreendeudamiento del consumidor. Sin embargo, cada caso es distinto y podría requerir de medidas más extremas.

Lo más importante es que, al salir de deudas, e incluso antes de ser posible, crees un plan de ahorro para evitar que esto vuelva a ocurrirte.

¿Cómo se llama cuando tienes muchas deudas?

Se le conoce como sobreendeudamiento a la condición de tener más deudas de las que se puede manejar.

Según CONDUSEF, se considera sobreendeudamiento cuando las cuotas o pagos de las deudas superan el 30% delos ingresos

¿Que nos hace adictos a las deudas?

No creemos que exista tal cosa como la adicción a las deudas. Más bien están son consecuencia de comportamientos o de presiones del entorno sociocultural.

Algunos de los ejemplos de sobreendeudamiento descritos en la literatura son:

Gratificación instantánea: compramos para obtener dopamina y “alegrar” o distraer a nuestro cerebro.
Ilusión de control: es un sesgo cognitivo que nos invita a pensar que todo está bajo nuestro control, por lo que adquirir una nueva deuda no hará un gran cambio en nuestras vidas y finanzas.
El sistema de consumo: parte del éxito de la sociedad occidental es la deuda universal. El sistema económico promueve la normalización, pero no todas las personas se sientan a pensar si endeudarse es algo que les conviene o no.
Falta de educación financiera: el desconocimiento sobre cómo funcionan el financiamiento, los intereses y los plazos de pago pueden ser un factor determinante en la deuda.
El efecto “bola de nieve”: cuando se hace costumbre pagar una deuda con otra y luego con otra, es fácil perder de vista que se acumulan los intereses. Por eso la mejor opción siempre es estructurar las finanzas personales para salir de una deuda lo antes posible.

¿Qué hacer con el sobreendeudamiento?

Desde la perspectiva del consumidor, la forma de abordar el exceso de deudas es educarse en finanzas personales, pagar sus deudas responsablemente y aprender de sus errores.

No obstante, de parte de las instituciones gubernamentales, sobreendeudamiento también puede ser interpretado como un síntoma de un problema económico nacional. Por ejemplo:

Altas tasas de interés
Bajo promedio nacional de ingresos
Alto costo de bienes esenciales
Preocupante índice de inclusión económica
Baja educación financiera

Evita el sobrendeudamiento: conoce tu capacidad de pago

¡Ahora sabes cómo evitar el sobreendeudamiento! Recuerda que el primer paso es saber cuánto puedes pagar sin comprometer tus finanzas. Así estarás a salvo de tener más deuda de la que puedes manejar.

En la sociedad de consumo en la que vivimos puede ser una gran tentación endeudarse solo para tener lo que queremos; la respuesta es pensar en el largo plazo respaldado con un plan de ahorro.

Por último, ten en cuenta que para evitar el sobreendeudamiento se recomienda ahorrar, lo cual te ayudará a mejorar el manejo de tus finanzas, pero solo invirtiendo podrás multiplicar tu dinero y construir una fuente de ingresos gracias a tu capital.

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