10 formas para evitar el sobreendeudamiento y conocer tu capacidad de pago

El financiamiento es una forma de pagar por productos y servicios que necesitamos, pero que no podemos pagar hoy de contado. Con él, es posible comprar una casa, emprender un negocio, tener un auto, pagar por estudios, adquirir bienes a crédito o solventar situaciones de urgencia.

Sin embargo, con el financiamiento vienen las deudas, ya que tendrás que pagar, en cuotas o de contado, el dinero que te prestaron o aquello que te financiaron, sumado a los intereses regulares.

Cuando adquieres más deuda de las que puedes pagar a la vez llega el sobreendeudamiento. Pero antes de hablar de las formas para evitar el sobreendeudamiento, conviene repasar algunos conceptos…

¿Qué es endeudamiento?

El endeudamiento hace referencia a la acción de contraer deudas. Una deuda es una obligación de pago que se adquiere al elegir el financiamiento como forma de pago.

• Préstamos (en todas sus formas: personales, de nómina, en línea, inmediatos),
• Créditos,
• Tarjetas de crédito,
• Hipotecas.

Estas son las deudas más comunes que adquieren los mexicanos de parte de bancos y otras instituciones financieras.

¿Qué es el sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento se da cuando se contraen más deudas de las que se pueden pagar satisfactoriamente. Normalmente, exceder tu capacidad de pago se traduce en retrasos, morosidad o dificultades económicas serias.

Es muy fácil detectar el sobreendeudamiento cuando los ingresos son bajos. Pero las personas con ingresos altos también pueden tener más deuda de la que se recomienda, solo que su nivel de vida lo esconde.

Contrario a lo que muchos creen, no es necesario tener múltiples préstamos para estra sobreendeudado. Con solo uno podrías comprometer tu capacidad de pago.

Estos son algunos de los síntomas de que estás sobreendeudado. En la mayoría de los casos se dan varios, pero con solo uno de ellos puede ser que los estés.

• Te cuesta llegar a fin de mes,
• No puedes ahorrar,
• Pagas solamente el mínimo de tus tarjetas de crédito,
• El dinero no te alcanza para cubrir tus gastos (incluyendo las cuotas de tus préstamos o créditos),
• Solicitas créditos para pagar otros créditos.

Aunque el sobreendeudamiento es un término que normalmente se usa para referirse a los países que exceden el nivel de deuda con el que pueden lidiar, también se aplica a personas con el mismo principio.

Según cifras del INEGI, el 56.9% de los hogares en México (20.9 millones) tienen deudas de algún tipo. 4.2 millones son deudas hipotecarias y 19.7 millones de hogares sin deudas no hipotecarias como tarjeta de crédito, préstamos, créditos de nómina y similares.

Consecuencias del sobreendeudamiento

Contraer más deuda de la que se puede manejar no trae nada bueno. Las consecuencias son principalmente financieras, pero también existen de otro tipo:

• Pagar más intereses debido a la aparición de intereses de mora,
• Deterioro del historial de crédito,
• Llamadas y visitas de cobranza,
• Riesgo real de enfrentarse a una demanda mercantil o un embargo,
• Estrés y malestar emocional generados por lo agobiante de la situación,
• Imposibilidad de obtener más financiamiento, incluso teniendo buen historial, pues la capacidad de pago también es analizada.

10 formas para evitar el sobreendeudamiento

En Financer.com nos preocupamos por tus finanzas, así que aquí compartimos algunas cosas que puedes hacer para evitar caer en el sobreendeudamiento o salir de él rápidamente:

1. Conoce tu presupuesto real

El primer paso para saber cuanta deuda puedes contraer es conocer cuanto dinero ganas. Tus gastos regulares, incluyendo las deudas, deben ajustarse a tu nivel de ingreso.

Elabora un presupuesto personal para conocer tu capacidad de pago y así ajustar tus deudas en consecuencia.

Recuerda que lo recomendado es que las deudas no excedan el 30% de tus ingresos, pero ese es un estimado y las finanzas de todos son diferentes, así que establece tus ingresos y egresos en tu presupuesto para conocer tu capacidad de pago frente a las deudas.

Si ya estás sobreendeudado, un presupuesto te ayudará a ajustar tus finanzas. Podrías descubrir que recortando tus gastos tendrás mayor capacidad de pago.

2. Controla todas tus deudas existentes

Si estás pensando en solicitar más financiamiento, antes de hacerlo has de tener claro cuánto dinero debes.

Analiza las deudas que adquiriste previamente y su saldo insoluto (lo que aún debes pagar) para saber si podrás cubrir una nueva cuota.

3. Evita ver los créditos como un ingreso adicional

Aunque se trate de un dinero que entra a tu cuenta, realmente estás obteniendo una obligación de pago. Además, tendrás que sumar los intereses, comisiones y otros cargos por obtener dicho préstamo.

En tu contabilidad ha de ser registrado como un pasivo o gasto, eso según el formato que utilices. Si bien aumenta tu capital, un crédito no deja de ser una deuda.

4. Considera la consolidación de deudas

La consolidación es un servicio financiero en el que una institución suma todas tus deudas en una sola. Por lo que, en lugar de tener que pagar varias cuotas, ahora tendrás que pagar solo una. Esto hace que sea menos probable que olvides pagar tus deudas.

Aunque muchos bancos dicen lo contrario, la consolidación de deudas puede hacer que pagues menos dinero. Las cuotas y los intereses siguen siendo los mismos, pero las comisiones pueden disminuir, por lo que podrías pagar menos dinero.

Existen instituciones financieras no bancarias que pueden aceptar consolidar tus deudas antes una o varias entidades, muchas veces hacen una negociación y consiguen una quita. Esto podría disminuir tus deudas, pero considera que una quita afecta tu historial crediticio durante 60 meses.

5. Aumenta tus ingresos

Si con los ingresos que tienes ahora mismo ya estás en aprietos, considera conseguir ingresos extra.

Los ingresos pasivos pueden ser la mejor opción, aunque también puedes considerar el comercio o brindar algún servicio según tus habilidades. En México hay personas que pasean perros, veden comida, dan clases, lavan coches o hacen de Uber para obtener ingresos adicionales.

Construir un ingreso adicional estable puede demorar semanas o meses, así que piensa en esta opción en el largo plazo.

6. Prefiere la domiciliación de pagos

Si estás sobreendeudado pero sigues teniendo capacidad de pago, entonces habla con tu prestamista para que se descuentes tus cuotas mensuales automáticamente de tu cuenta.

Cuando se trata de préstamos bancarios o de préstamos vía nómina esa opción estará presente e incluso podría ser obligatoria.

Si se trata de tiendas por departamento o de financieras, todo depende de sus convenios.

7. Evita los créditos para gastos cotidianos

Los créditos, incluyendo tu tarjeta de crédito, no son ingresos adicionales, por lo que no deberían financiar tu estilo de vida.

Claro que puedes usar el financiamiento para comprar una TV, una consola de videojuegos, un computador o incluso un coche y pagar por tus estudios. Al final, tus ingresos y tu capacidad de pago determinarán lo que te puedes permitir a pagar en cuotas. Muchas instituciones analizan eso antes de otorgar financiamiento.

No obstante, usar el financiamiento para comprar comida, pagar tu renta o similares, te hará pagar más en intereses. Lo adecuado en ese caso es reducir tus gastos y revisar tu estilo de vida drásticamente.

8. Establece prioridades de consumo

Controla los impulsos es clave para tener una finanzas sanas. Comprar para obtener nos da adrenalina, por lo que es una sensación adictiva. Dar prioridad a lo importante te ayudará a gastar menos dinero en lo que no necesitas.

Para evitar las compras impulsivas, retrasa hasta 21 días ese gasto que quieres hacer. Si luego de este periodo, aún sientes la necesidad de comprarlo, puedes considerar su compra. Así evitarás usar tu tarjea de crédito o pedir financiamiento en una tienda.

9. Establece un plan de ahorro

Entre las formas para evitar el sobreendeudamiento está ahorrar. Si bien puede ser difícil cuando ya estás sobreendeudado, si no lo estás será de mucha ayuda por varios factores.

• Si puedes crear un plan de ahorro y apegarte a él, estarás probando tu disciplina y tu compromiso,
• Al usar tus ahorros para pagar estarás evitando los intereses,
• Como última opción, puedes usar tus ahorros para salir de deudas y así evitarás pagar más intereses, además de las otras consecuencias del sobreendeudamiento.

10. No aceptes más deudas

Pedir un crédito para pagar un crédito es una mala idea. Estarás pagando intereses sobre intereses y debiendo cada vez más dinero del que usas disfrutas.

De nuevo, revisa tus ingresos y, especialmente, tus gatos, para ajustar tu estilo de vida en consecuencia.

Evita el sobrendeudamiento: conoce tu capacidad de pago

Solo si sabes lo que puedes pagar sin comprometer tus finanzas estarás a salvo de tener más deuda de la que puedes manejar.

En la sociedad de consumo en la que vivimos hoy, puede ser una gran tentación la gratificación instantánea de endeudarse solo para tener lo que queremos. Para estar libre de ello se requiere disciplina y un profundo conocimiento de las finanzas personales.

Por último, ten en cuenta que ahorrar te ayudará a manejarte mejor en términos financieros, pero solo invirtiendo podrás multiplicar tu dinero y construir una fuente adicional de ingresos sin dedicar numerosas horas de trabajo.