No todos lo admiten, pero a muchos les pasa: es común tener problemas para pagar las deudas.
En la vida se dan situaciones inesperadas que afectan la capacidad de pago y el cumplimiento de los deberes financieros. Además, el sobreendeudamiento y la mala administración son problemas casi normales en los mexicanos.
La buena noticia es que una reparadora de crédito puede ayudarte a negociar y saldar tus deudas para aliviar el estrés financiero y mejorar tu historial arruinado por los impagos.
¿Qué es una reparadora de crédito?
Las reparadoras de crédito, o simplemente “reparadoras”, son empresas intermediarias que ayudan a negociar con acreedores y elaborar planes de pago con el objetivo de cumplir con las obligaciones contraídas.
Su servicio es un puente entre las personas que han dejado de hacer frente a sus deudas y las instituciones que prestaron el crédito.
Así, los bancos, financieras, empresas de fondeo colectivo, tiendas por departamento, empresas de tarjetas de crédito y similares, reciben su pago; mientras que los usuarios consiguen salir de deudas y reparar su historial de crédito paulatinamente.
No es una consolidación de deudas
Las reparadoras de crédito no suelen ofrecer préstamos para liquidar deudas. Su servicio es de asesoría, negociación y gestión del dinero.
Usar una reparadora de crédito no implica consolidar deudas, pues estas no unifican todas tus deudas bajo una nueva y única deuda.
Por lo general, la consolidación es ofrecida por los bancos a clientes que disfrutan de más de un producto o servicio de financiamiento.
Las deudas en México
Según cifras de la plataforma financiera Destácame, casi 6 de cada 10 mexicanos tienen calificación negativa en el Buró de Crédito.
De esa cifra, que representa a más de la mitad de los adultos en México, así es como se divide su situación financiera:
Las reparadoras de crédito son un alivio ante esta realidad, ya que su negociación con acreedores disminuye el tamaño de la deuda y también crean planes de pago para salir de las deudas atrasadas.
Las reparadoras de crédito en México no están avaladas por CONDUSEF y la CNBV.
Ninguna ley mexicana contempla la figura de “reparadora de crédito”, por la que no hay ninguna regulación al respecto.
Sin embargo, en la práctica y con las buenas experiencias de muchos usuarios, se han hecho un nombre como una figura confiable para aprender a negociar las deudas y sanar el historial de crédito de forma progresiva.
¿Cómo funciona una reparadora de crédito?
Hay un universo de empresas de este tipo en México, cada una con ventajas competitivas y su propia forma de funcionar.
En Financera.MX comparamos las reparadoras de crédito más populares y creamos una guía sobre su funcionamiento general.
Gestiona las llamadas de cobranza.
Brinda asesoría financiera.
Negocia con los bancos y prestamistas para conseguir descuentos en las deudas.
Ayuda a crear un plan de ahorro personalizado.
¿Qué hace una reparadora de crédito?
Ese plan de pago implica hacer contribuciones periódicas, generalmente en forma de depósitos o transferencias mensuales, a una cuenta mixta o fideicomisos, la cual es manejada por la entidad y a la que el usuario puede acceder cuando lo desee.
Dicho dinero tiene un único fin: pagar las deudas negociadas en nombre del cliente.
Pagar deudas con quita
Considera que si la negociación incluye una quita, que es la reducción o descuento en el pago, esta se verá reflejada en tu Reporte de Crédito Especial.
Salir de deudas te ayudará a reparar tu historial, pero eso no ocurre de la noche a la mañana.
Tu Reporte de Crédito Especial muestra tu comportamiento de pago por hasta 60 meses, por lo que tu historial tardará en estar completamente sano.
Las reparadoras de crédito ofrecen a sus clientes la posibilidad de reinsertarse en la vida crediticia, aunque esto solo lo hacen para quienes respetan su plan de pago.
Reparadoras de crédito en México
En México existen al menos una decena de empresas de este tipo. Algunas operan solo de forma local y otras funcionan en todo el país.
Esta es una lista de las más destacadas a nivel nacional:
Go Bravo (Resuelve tu Deuda)
DB Menos
Liberadora
Opciones de reparadora de crédito en México
Ten en cuenta que cada reparadora puede trabajar con entidades diferentes.
Además, algunos bancos y entidades financieras deciden no negociar las deudas con terceros, cosa que es completamente legal.
Al momento de buscar este servicio, primero asegúrate de que tus acreedores están abiertos a negociar con dicha entidad.
Mejores reparadoras de crédito
| CuraDeuda | Go Bravo | DB menos | |
|---|---|---|---|
| Inscripción: | 1% de la deuda | 1 mes de ahorro |  |
| Comisión mensual: | 0.55% de la deuda | 55 MXN por cada $10,000 de deuda | 1% de la deuda + IVA |
| Comisión por descuento: | 15% | 15% | No tiene informacion |
| Asesoría personalizada: |  | | |
| Otorga préstamos: | | | |
| Máximo descuento conseguido: | 70% | 70% | 80% |
Compara entre las diferentes entidades de reparación de crédito y decide tomando en consideración factores como las comisiones, el máximo descuento posible y otros servicios.
Teniendo esto en mente, CuraDeuda se alza como una de las opciones más destacadas debido a que tiene las comisiones más bajas del mercado.
Ventajas y desventajas
Usar una reparadora de crédito tiene ciertas ventajas frente a la opción de tratar de pagar y negociar tu deuda por ti mismo.
Menos estrés: la disminución o desaparición de las llamadas de cobranza causa alivio.
Aprendizaje: incentivan el hábito del ahorro.
Descuento en las deudas: pagarás menos dinero del que debes realmente.
Acceso de nuevo a créditos: eventualmente podrás acceder a nuevas formas de financiamiento, lo que era imposible sosteniendo una deuda.
Ventajas de usar una reparadora
Pero no todo es positivo. Como bien advierten expertos en finanzas y entes oficiales como CONDUSEF, existen riesgos al usar servicios como estos.
No todos las aceptan: algunas instituciones no son amigables para negociar con terceros.
Las quitas dejan una marca en el historial: podrías tardar hasta 60 meses en reparar tu historial por completo (muchas personas no lo harían nunca sin una quita)
No hacen préstamos: no es común recibir dinero de ellas; todo el plan de pago depende de tus ingresos y capacidad de ahorro.
Desventajas de una reparadora
Ahorra $7,994.00 en tu préstamo
La diferencia de precio por un préstamo de $6,000.00 a un plazo de 90 días es de $7,994.00.
¿Cuándo es momento de acudir a una reparadora de crédito?
Debido al impacto que tiene una quita en el historial de crédito, siempre se recomienda tratar de negociar y ahorrar por cuenta propia antes de considerar este servicio.
Si bien es cierto que te ayudarán a pagar, también debes considerar el costo de sus servicios y el hecho de que tu historial se reparará realmente luego de que desaparezca el registro de los descuentos obtenidos.
Esto debería conllevar un análisis de tu situación actual y prever el comportamiento de tus finanzas a corto y medio plazo.
Así que es necesario revisar tu presupuesto mensual e identificar cuánto dinero puedes destinar a pagar tus deudas.
Haz cuentas de lo que te falta por pagar, incluyendo los intereses de mora, todas las cuotas atrasadas y comisiones.
Si no puedes cubrir los pagos ni renegociar los términos de la deuda con la entidad, puedes pensar en una reparadora de crédito.
Cómo solicitar la consolidación de deudas
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Checa todas las opciones de reparadora (incluyendo cuotas, costo por servicio y similares) y elige una.
Regístrate
Generalmente, necesitarás tu correo electrónico y un número de contacto.
Completa la solicitud
Comparte la información personal y financiera que soliciten para elaborar un plan personalizado.
Recibe la asesoría
Serás contratado para recibir la asesoría sobre finanzas personales y acercarte a la meta de salir de deudas.
¡Comienza a ahorrar!
Ya tienes tu plan de ahorro, ahora es momento de comenzar tus aportes mensuales.
Sé constante
Monitorea tu proceso y sé constante con los aportes para cumplir tu plan al pie de la letra.
¡Cuida tu historial de crédito!
Dejar de pagar tus préstamos, tarjetas de crédito y otros tipos de financiamiento afectará de forma negativa tu historial en el Buró de Crédito.
No solamente tendrás deudas, sino que además te será más difícil conseguir financiamiento.
Las deudas pueden llevar a una demanda
El no pagar las deudas también te expondrá a llamadas de cobranza y, en el peor de los casos, recibir una demanda mercantil que podría acabar en un juicio y embargo.
Usar una reparadora de crédito para hacer frente a tus deudas es una opción inteligente, pero lo mejor es prevenir.
Recuerda que estas no son empresas financieras autorizadas por CONDUSEF, así que debes elegir una con buena reputación y cuyo contrato indique que se necesita tu autorización para mover los fondos que serán utilizados para pagar tus deudas.
Desde Financera.MX nos preocupamos por tus finanzas, así que te sugerimos checar la oferta de CuraDeuda para reparar historiales de crédito y salir de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Qué tan confiables son las reparadoras de crédito?
La mayoría de estas empresas son confiables y están legalmente constituidas en México.
No obstante, no existe una ley que regule su accionar, por lo que es un servicio que se considera completamente como un acuerdo entre dos partes.
¿Es legal arreglar tu crédito?
Sí, reparar tu historial saliendo de deudas y aprendiendo cómo funcionan el Buró y el Circulo de Crédito es completamente legal.
Lo ilegal es mentir sobre tu información personal y financiera para conseguir alguna ventaja de ello.
¿Cuánto cobran las empresas de reparación de crédito?
Los cargos que más se repiten en las empresas más populares de este tipo son:
- Cobro mensual: puede ser hasta $200 pesos o un porcentaje de la deuda.
- Cobro por descuento: entre 10% y 20% del descuento conseguido.
- Inscripción: varía entre un porcentaje de la deuda o cierta cantidad de contribuciones periódicas, generalmente mensuales.
La mayoría de las reparadoras de crédito calculan estos gastos en su plan de pago, por lo que es normal que vengan incluidos dentro de la cuota mensual que se desembolsa.
¿Qué hacen las agencias de reparación de crédito?
- Gestionan las llamadas de cobranza.
- Brindan asesoría financiera.
- Negocian con los bancos y prestamistas para conseguir descuentos en las deudas.
- Ayudan a crear un plan de ahorro personalizado.
Fuentes:
- CONDUSEFConsultado en enero 26, 2023
- CONDUSEFConsultado en noviembre 21, 2024
- Gobierno de MéxicoConsultado en junio 28, 2016
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