Al escuchar el término “saldo insoluto” en el contexto de un crédito o préstamo, a muchos les parece algo muy técnico de lo que solo hablan los expertos.
Sin embargo, debes saber que disminuye a medida que pagas cualquier financiamiento, y que existe una forma de pagar menos en tu préstamo gracias a conocer este concepto.
Sigue leyendo para maximizar tu capacidad de pago y manejar más inteligentemente tus finanzas personales.
¿Qué es saldo insoluto?
El saldo insoluto es el saldo que resta por pagar en cualquier financiamiento. Esto significa que, al principio, antes de pagar siquiera tu primera cuota, el saldo insoluto es todo el monto del préstamo, sin incluir comisiones, intereses y otros costes asociados.
A medida que pagues, el saldo insoluto disminuirá, mostrando solamente la cantidad de dinero que aún resta por pagar.
En la tabla de amortización, los bancos y otras instituciones llaman “capital” al saldo insoluto.
En muchos casos los intereses giran en torno al saldo insoluto, por lo que no solo está relacionado con el dinero que te prestaron, sino que puede determinar el costo que ese préstamo tendrá para ti.
Al momento de solicitar financiamiento no solo es bueno mirar el CAT (Costo Anual Total), sino también a la forma en que se deduce el saldo insoluto en los pagos o cuotas.
Cabe mencionar que el saldo insoluto de una tarjeta de crédito también refleja los gastos de las tarjetas adicionales.
Interés sobre saldo insoluto
Se trata de una modalidad de interés en la que los interese se calculan con base en el monto que adeudas (el saldo insoluto) y no al monto inicial del préstamo, crédito u otro financiamiento.
Cuando pagas intereses sobre saldo insoluto, las aportaciones a capital aumentan a medida que baja el monto que pagar por intereses. Esa es una de las grandes diferencias entre préstamos y créditos.
Aunque la tasa de interés sea la misma porcentualmente, digamos 15%, no es lo mismo pagar en cada cuota el 15% de un préstamo de 100.000 pesos, que pagar el 15% sobre el monto que resta por pagar.
Si estás a mitad de camino de pagar tu deuda, entonces los intereses serían el 15% de 50.000 pesos y no de 100.000 pesos.
Veámoslo en un ejemplo práctico, un préstamo de 12.000 pesos con 12% de interés mensual a pagar en 6 cuotas:
¡La mitad en intereses! Y será incluso menos a medida que pagues.
| Mes | Saldo insoluto con intereses regulares | Intereses | Aporte a capital | Cuota con intereses regulares | Saldo con intereses sobre saldo insoluto | Intereses | Aporte a capital | Cuota de Interés sobre saldo insoluto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mes 1 | $12,000 | $240 | $2,000 | $2,240 | $12,000 | $120 | $1,950.58 | $2,070.58 |
| Mes 2 | $10,000 | $240 | $2,000 | $2,240 | $10,049.42 | $100.49 | $1,970.09 | $2,070.58 |
| Mes 3 | $8,000 | $240 | $2,000 | $2,240 | $8,079.33 | $80.79 | $1,989.79 | $2,070.58 |
| Mes 4 | $6,000 | $240 | $2,000 | $2,240 | $6,089.55 | $60.90 | $2,009.68 | $2,070.58 |
| Mes 5 | $4,000 | $240 | $2,000 | $2,240 | $4,079.86 | $40.80 | $2,029.78 | $2,070.58 |
| Mes 6 | $2,000 | $240 | $2,000 | $2,240 | $2,050.08 | $20.5 | $2,050.08 | $2,070.58 |
| Total pagado $13,440 | Total pagado $12,423.48 |
Como ves, es mucho menos dinero en intereses, y mientras el monto del préstamo y los intereses sean más altos, la diferencia será más significativa.
No todas las instituciones la aplican y que puede variar en cada producto. Siempre consulta si los intereses se calculan o no de esta forma.
En cualquier tipo de préstamo, pero especialmente en los que aplican interés sobre saldo insoluto de crédito, es bueno saber si se pueden hacer pagos a capital con las aportaciones adicionales.
Así que puedes reducir el tiempo en el que pagas la deuda y pagar mucho menos en intereses.
De cualquier manera, se mostrarán las cuotas con pago diferido en el total del saldo insoluto.
No obstante, para que esto tenga sentido es necesario cumplir a tiempo con las cuotas. Una de las desventajas de saldo insoluto es que con intereses acumulados te llevarán a pagar más dinero.
Fallar en tus pagos no solo afectará el ritmo al que calculas el saldo insoluto, sino que te llevará a asumir intereses moratorios.
¿Cómo se calcula el saldo insoluto?
La fórmula para saber cómo se calcula el saldo insulto es la siguiente:
Saldo insoluto = Saldo original – Saldo pagado (o “aportaciones a capital”)
Tomemos como ejemplo las tablas anteriores, simulando un préstamo de 12.000 pesos con 12% de interés mensual a pagar en 6 cuotas:
| Mes | Saldo insoluto | Saldo original | Saldo pagado (amortización a capital) | Amortización a capital de ese mes | Intereses pagados ese mes |
|---|---|---|---|---|---|
| Mes 1 | $10,049.42 | $12,000 | $1.950,58 | $1,950.58 | $120 |
| Mes 2 | $8,079.33 | $12,000 | $3.920,67 | $1,970.09 | $100.49 |
| Mes 3 | $6,089.55 | $12,000 | $5.910,45 | $1,989.79 | $80.79 |
| Mes 4 | $4,079.86 | $12,000 | $7.920,14 | $2,009.68 | $60.90 |
| Mes 5 | $2,050.08 | $12,000 | $9.949,92 | $2,029.78 | $40.80 |
| Mes 6 | $0 Préstamo pagado | $12,000 | $12.000 | $2,050.08 | $20.5 |
Como ves, es bastante sencillo hacer el cálculo para facilitar tus estimaciones o corroborar los montos que establece el banco.
Además, el Banco de México exige a las instrucciones financieras entregar a sus clientes la tabla de amortización actualizada, así que podrás checar siempre si el cálculo del saldo insoluto es correcto.
La tabla de amortización
Antes mencionamos este elemento, así que es momento de explicarlo. Se trata de un documento en la que se expresan fechas y montos de pago de tu deuda.
Si cumples al pie de la letra con tu tabla de amortización, pagarás la deuda tal y como se expresa en ese documento. Si hace aportaciones adicionales a capital, entonces es probable que termines de pagar incluso antes o que tus últimas cuotas sean significativamente menores.
Según la Circular 16/2007, las instituciones financieras están obligadas a entregar una tabla de amortización al otorgar el préstamo o recibir un pago anticipado.
Una tabla de amortización luce bastante similar a las que usamos como ejemplo anteriormente, mostrando los siguientes elementos:
- El plazo del financiamiento
- La tasa de interés
- El pago o amortización del capital
- Cuotas
- Saldo insoluto
De nuevo, el ejemplo será con un préstamo de 12.000 pesos con 12% de interés mensual a pagar en 6 cuotas:
| Mes | Cuota fija | Amortización a capital de ese mes | Intereses pagados ese mes | Saldo insoluto |
|---|---|---|---|---|
| Mes 1 | $2,070.58 | $1,950.58 | $120 | $10,049.42 |
| Mes 2 | $2,070.58 | $1,970.09 | $100.49 | $8,079.33 |
| Mes 3 | $2,070.58 | $1,989.79 | $80.79 | $6,089.55 |
| Mes 4 | $2,070.58 | $2,009.68 | $60.90 | $4,079.86 |
| Mes 5 | $2,070.58 | $2,029.78 | $40.80 | $2,050.08 |
| Mes 6 | $2,070.58 | $2,050.08 | $20.5 | $0 Préstamo pagado |
En una tarjeta de crédito, puedes pagar el saldo insoluto haciendo pago mínimo o elegir un pago parcial mayor al mínimo o un pago para no generar intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el saldo insoluto de una tarjeta de Crédito?
Es el mismo principio, se trata de la deuda que resta por pagar.
Si no has usado tu tarjeta de crédito, entonces no tendrás saldo insoluto.
Pero si la has utilizado se verá reflejado allí, por eso es tan importante siempre pagar más del mínimo en una tarjeta de crédito, pues el saldo insoluto puede crecer a medida que aumentan los gastos, resultando en cuotas muy altas para pagar.
¿Qué es el pago anticipado?
Implica pagar más dinero del pactado en una cuota, esto se hace con dos objetivos:
- Disminuir el saldo insoluto y, por ende, el importe de las cuotas pendientes,
- Recortar la fecha de pago del financiamiento.
Sin embargo, no todas las instituciones permiten el pago anticipado. Algunas incluso cobran penalizaciones por ello.
¿El interés sobre saldo insoluto es en todos los préstamos?
No, eso varía según la entidad e incluso según el producto financiero.
Tips para manejar el saldo insoluto
- Evalúa si realmente necesitas ese financiamiento
- Siempre prefiere una tasa de interés que puedas pagar desde el inicio
- Anticipa pagos siempre que puedas haciendo amortizaciones a capital
- Establece y respeta tu plan de pago
- Solicita una tabla de amortización actualizada
- Revisa dicha tabla de amortización con frecuencia
Ahora sabes que ese estrés financiero que es el saldo insoluto para muchos puede tornarse en un excelente beneficio.
Y ya sabes qué quiere decir saldo insoluto y sabes cómo calcular y manejar esta variable en función de tus finanzas. Si tienes cualquier duda sobre el tema, escríbenos a [email protected]. Desde Financer.com estaremos encantados en ayudarte. ¡Muchas gracias por leernos!
Fuentes
- Banco de MéxicoConsultado en noviembre 7, 2022
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