Es muy probable que te hayas sentido tentado a hacer una compra de algo que querías (o algo completamente innecesario) gracias a un anuncio de “Meses sin intereses” en una tienda.
Para aprender a usar una tarjeta de crédito y sacar el máximo de sus beneficios, el concepto de los meses sin intereses es uno de los más importantes de comprender.
Usados de forma responsable, son un excelente financiamiento para obtener lo que quieres. Pero, comprando irresponsablemente, es muy fácil caer en deudas. Aprende aquí como funcionan y cuál es la mejor manera de utilizarlos.
¿Qué son los meses sin intereses?
Los meses sin intereses, abreviados como MSI, son un esquema de pago con plazos fijos en el que el comprador puede fraccionar el monto de una compra sin generar ningún tipo de interés al usar su tarjeta de crédito.
Es posible hacer compras a meses sin intereses en 3, 6, 12, 18, 24, 36 o 48 meses. Todo depende del establecimiento o del banco y el producto o servicio adquirido.
Cada mes, durante el número de meses elegidos, el tarjetahabiente paga la cuota que corresponde al monto de la compra entre la cantidad de meses.
Por ejemplo, si haces la compra de este sillón de $15,999 a 6 meses sin intereses, pagarás $2,666.50 cada mes. Si multiplicas los meses por las cuotas, verás que no pagas ni un peso extra.
La única condición para disfrutar de este beneficio: pagar a tiempo el saldo correspondiente mes a mes. No se trata de un periodo de gracia.
En caso contrario aparecerán los intereses para dicha cuota o se eliminará el beneficio para todas las cuotas.
Lo más conveniente es usar los MSI para hacer compras con una vida útil mayor a al número de meses del financiamiento y usarlo solo al estar seguro de que podrás pagar en el tiempo acordado.
Es común ver promociones de meses sin intereses en la época de ofertas de El Buen Fin.
¿Cómo funcionan los meses sin intereses?
En México hay dos formas principales de disfrutar de esta modalidad de pago en diferido.
Ambas funcionan igual, la diferencia está en quién asume los intereses; entiéndase el banco emisor de la tarjeta o la tienda que ofrece la promoción.
Sea cual sea el caso, este esquema de pago se aprueba teniendo en cuenta el saldo disponible de tu tarjeta. Si tienes una tarjeta con un límite de $30,000, pero solo tienes disponible $8,000 de saldo disponible, pues solo podrás financiar $8,000 MSI.
Esto se debe a que se descontará de la línea de crédito el monto total de la compra. Luego, a medida que pagues tu tarjeta, se liberará el saldo de tu línea de crédito
Ejemplo: Tu tarjeta tiene un límite de $20,000 y haces una compra de $6,000 a 6 meses sin intereses, por lo que tu saldo disponible será de $14,000 pesos. Cada mes deberás pagar entonces $1,000.
Al hacerlo, tu saldo disponible se liberará en esa cantidad. Lo que significa que al final del primer mes tu saldo disponible será de $15,000 pesos
La mayoría de las tarjetas de crédito muestran las compras hechas con MSI en una sección especial en el estado de cuenta, así que sabrás cuánto pagar por dicho concepto.
Como ves, las tarjetas agregan los MSI con el pago mínimo de la cuota de cada mes para indicar cuanto debes pagar adicional a las compras ordinarias hechas con la tarjeta.
Cabe mencionar que las tarjetas adicionales también disfrutan del beneficio de los MSI.
Establecimientos con meses sin intereses
Esta es la forma más común de disfrutar de meses sin intereses y es muy popular en tiendas departamentales como las siguientes:
Walmart
Liverpool
Coppel
Soriana
Sodimac
Amazon
El palacio del hierro
Mercado Libre
Elektra
¡Entre muchas otras opciones!
De tanto en tanto, publican promociones de MSI en secciones o artículos específicos. Por ejemplo, “artículos de hogar a 6 MSI”.
En ese caso, las tiendas comunican a los bancos que los pagos hechos con tarjeta se cobrarán bajo dicho esquema. Así que se descontará el monto de tu línea de crédito y se establecerá la cuota mensual.
Al momento de facturar en la caja podrás elegir si quieres o no pagar con MSI.
Además, también hay establecimientos pueden limitar las promociones a los pagos hechos solo con algunas tarjetas o bancos.
Meses sin intereses como beneficio de la tarjeta
Ya sabes cómo funciona el pago a meses sin intereses cuando una tienda o establecimiento aplica promociones, así que podemos hablar de esta modalidad menos común.
Aquí son los banco los que deciden las condiciones para aplicar MSI a las compras hechas con sus tarjetas.
Por ejemplo, algunas tarjetas aplican meses sin intereses solamente en gastos de salud o de experiencias como viajes, conciertos y similares.
También es bien sabido que las tarjetas de American Express disfrutan de este beneficio a las compras hechas los primeros meses después de tener la tarjeta.
Cada vez más bancos disponen de promociones similares, pero sigue siendo raro verlo.
Considera que estas compras a meses sin intereses podrían aplicar exclusivamente en algunos establecimientos o incluso tener otras condiciones, como en compras online o hechas en el extranjero.
¿Cómo poner una compra a meses sin intereses?
En caso de que sea una promoción de tu tarjeta la que ofrece el beneficio de meses sin intereses, el beneficio probablemente esté en automático.
Por ejemplo, así funcionan las compras en el extranjero hechas con American Express.
Si haces una compra que cumpla las condiciones, entonces el beneficio se activará. De cualquier manera, puedes contactar con tu banco cómo diferir a MSI una compra que quieres hacer.
La lógica de los MSI: ¿por qué existen?
Los establecimientos comerciales las usan para aumentar sus ventas, mientras que los bancos lo hacen para volverse la principal forma de financiamiento de sus clientes.
Es un beneficio muy interesante, pero tiene un doble filo, y es que si no sabes ponerle un límite a estas compras o usarlas con moderación, lo más probable que acabes cayendo en el impago.
Si no pagas en la fecha correspondiente aparecerán los intereses ordinarios e incluso podrán crearse intereses moratorios, por eso las promociones suelen ser de pocos meses, ya que el monto de la compra se divide en menos cuotas, lo que significa más dinero mes a mes.
Por eso a la tasa de interés se le conoce como “el precio del dinero”, pues es lo que se paga por solicitar financiamiento.
El pago mínimo más meses sin intereses
Ahora que sabes cómo funciona el pago a meses sin intereses, es momento de hablar sobre la forma de pagar este tipo de financiamiento en tu tarjeta.
Ten en cuenta que en las tarjetas de crédito existe el llamado “pago mínimo”, que representa el monto que representa el pago puntual de los intereses a las compras ordinarias hechas con la tarjeta.
Con este pago aportas muy poco a tu deuda. Básicamente, solo cubres comisiones y una parte de los intereses. Por lo que tu deuda solo será más grande con el tiempo, pero evitas el impago.
Típicamente, el pago mínimo es entre el 2% y el 10% del total de la deuda.
Sin embargo, el pago mínimo no aplica a las compras hechas a meses sin intereses.
Esto se debe a que el esquema de MSI está, de cierta forma, separado del financiamiento normal de una tarjeta.
Cuando has hecho compras a meses sin intereses tienes una cuota que cubrir independientemente del cómo hayas gastado el resto del saldo de tu tarjeta.
El pago mínimo más meses sin intereses te permite cubrir el mínimo de tus gastos corrientes en la tarjeta y, además, mantener al día las compras hechas a MSI.
Si quieres mantenerte libre de deudas, entonces querrás hacer el “Pago para no generar intereses” o “Pago total”, el cual incluye los gastos del periodo anterior más las cuotas a MSI. Esta es la mejor opción.
Peguntas frecuentes
¿Puedo comprar algo más caro que mi límite de crédito a meses sin intereses?
No, tu límite se mantiene bajo cualquier esquema de pago.Una solución puede ser pagar el excedente equivalente a tu línea de crédito usando otro método de pago. De esa forma podrás disfrutar al máximo el límite de tu tarjeta y el beneficio de meses sin intereses.
¿Si dejo de pagar mi tarjeta mis compras no generarán intereses moratorios?
El beneficio de los meses sin intereses es exclusivo para las personas que tienen al día los pagos de su tarjeta.
De hecho, cuando los clientes caen en impago, muchos bancos mueven las compras hechas a meses sin intereses a compras corrientes.
De tal forma que esas compras, hechas originalmente a meses sin intereses, generarán intereses y también intereses moratorios.
¿Puedo hacer compras a meses sin intereses en el extranjero?
Algunas tarjetas tienen este beneficio especial, pero no es algo común, sino propio de las tarjetas de crédito para viajes.
Ante la duda, consulta con tu banco o la compañía que emite la tarjeta para saber más.
Lo que es seguro es que no gozarás de este beneficio con una tarjeta de crédito Carnet, ya que esta empresa solo es aceptada en México.
¿Cómo saber si mi compra fue a meses sin intereses?
Normalmente, de alguna forma se refleja en el estado de cuenta de la tarjeta.
Si no es así, puedes dividir el monto de la compra entre la cantidad de meses sin intereses elegida.
Si el monto a pagar es superior al que arroja el cálculo o si la suma de todas las mensualidades es más que el total de la compra, la tarjeta, el banco o el establecimiento están cobrando algún tipo de interés.
Por ejemplo, si haces una compra de $9,000 a 6 meses sin intereses, las mensualidades serían de $1,500 pesos.
Si las mensualidades son $2,000, entonces se está aplicando algún tipo de interés. Para estar completamente seguro consulta con tu banco.
¿Qué tan bueno es comprar a meses sin intereses?
Siempre que pagues a tiempo, cada cuota puede ser de mucha ayuda para tus finanzas. Después de todo, recibirás un financiamiento sin pagar nada a cambio.
¿Qué pasa si pago antes los Meses sin intereses?
Puedes hacerlo sin problemas. Eso sí, primero llama al banco y pide que el dinero que deposites o trasfiera a tu tarjeta se haga al saldo pendiente de los meses sin intereses.
¿Cómo saber si una compra se hizo a Meses sin intereses?
Puedes saberlo porque lo verás en un renglón distinto del reporte de tu tarjeta de crédito.
¿Qué pasa si regreso una compra a Meses sin intereses?
El establecimiento devolverá el cargo realizado por la compra y volverás a tener tu saldo disponible en la tarjeta.
Tips para disfrutar de las compras a meses sin intereses
Sigue estos consejos de los expertos de Financera.MX para sacar el máximo de las tarjetas o tiendas por departamento que ofrecen meses sin intereses:
Planifica: haz un plan de comprar con la mayor anticipación posible.
Establece un presupuesto: conoce el máximo de financiamiento posible en cada momento para compras a MSI.
Compra inteligentemente: solo haz compras que tengan una vida útil mayor a la cantidad de meses elegidos.
Prioriza: usa los MSI para compras donde el financiamiento esté justificado.
Elige una tarjeta: usa esa tarjeta exclusivamente a compras con meses sin intereses para facilitar tus cálculos.
Paga todo siempre: prefiere el Pago Total antes que el Pago mínimo para no generar intereses en el uso corriente de tu tarjeta.
Fíjate en la aceptación: quédate con una tarjeta que sea recibida en amplias redes de comercio.
Piensa en los beneficios: considera las tarjetas que te dan beneficios por pagar a meses sin intereses.
Los meses sin intereses son un beneficio que se disfruta con inteligencia
Recuerda que lo que significa meses sin intereses es que no tendrás que pagar por el crédito, pero aún tendrás que pagar por la compra. No se trata de compras gratis.
Puede parecer una excelente opción obtener crédito y comprar sin pagar intereses, pero este es un esquema que requiere una capacidad de pago mayor a la usual de tu tarjeta de crédito.
Además, ten en cuenta que el pago mínimo no aplica para el esquema MSI, por lo que lo mejor es planificar este beneficio conociendo muy bien tus finanzas personales.
Para conocer tarjetas que te permiten hacer compras a meses sin intereses y beneficios similares, compras aquí algunas de las mejores TDC en México.
Fuentes
- Gobierno de MéxicoConsultado en mayo 27, 2023
- ProfecoConsultado en mayo 27, 2023
- El FinancieroConsultado en mayo 27, 2023
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