Tipos de crédito en Infonavit: guía para elegir

Los tipos de crédito en Infonavit no son solo nombres comerciales. Cada uno resuelve una situación distinta: comprar una casa, sumar el crédito de otra persona, combinar Infonavit con un banco, comprar terreno, construir, remodelar o pagar una hipoteca que ya tiene con otra entidad financiera.

La decisión importa porque cambia el monto disponible, la tasa, el plazo, la garantía, los documentos y hasta la forma en que se usa su Subcuenta de Vivienda. Por eso no conviene escoger por fama. Conviene empezar por la pregunta correcta: qué quiere hacer con el crédito y qué parte de su perfil ya cumple.

Esta guía explica los principales tipos de crédito Infonavit vigentes, cuándo suele convenir cada uno y qué revisar antes de iniciar el trámite en Mi Cuenta Infonavit.

Infonavit es una de las principales vías de financiamiento para trabajadores formales en México. Su ventaja es que no se evalúa igual que un crédito hipotecario bancario común: también cuenta la Subcuenta de Vivienda, las aportaciones patronales, la relación laboral vigente y las reglas propias del Instituto.

Para 2026, el propio Infonavit proyecta 758,284 créditos totales, con crecimiento fuerte en destinos como mejora, construcción, terreno y pago de pasivos. Eso confirma algo que ya se ve en la práctica: el Infonavit ya no es solo para comprar casa terminada.

El crédito tradicional sigue siendo el punto de partida. En información oficial vigente, Infonavit publica un monto de hasta $2,935,002.35 pesos para Crédito Infonavit, sujeto a capacidad de pago, con plazo de 1 a 30 años y tasa fija diferenciada por nivel salarial. La tabla de tasas vigente para UMA 2026 va de 3.69% para ingresos bajos a 10.45% para ingresos de 6.6 UMA en adelante.

La parte que suele causar confusión es que existen varios nombres alrededor del mismo objetivo. Algunos créditos son 100% Infonavit. Otros combinan Infonavit con una entidad financiera. Otros solo usan la Subcuenta de Vivienda como garantía o apoyo. Y otros están pensados para mejorar una vivienda, no para comprarla.

El grupo más conocido es el de créditos para comprar casa o departamento. Aquí entran Crédito Infonavit, Infonavit Total, Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales, Apoyo Infonavit, crédito conyugal, Unamos Créditos e Infonavit-Fovissste.

Crédito Infonavit tradicional es el esquema base. Sirve para comprar vivienda nueva o existente y se paga con descuentos via nómina. El monto puede llegar hasta $2,935,002.35 pesos, pero depende de su capacidad de pago. También puede usarse en conjunto con cónyuge, familiar o corresidente si cumple las reglas del producto.

Infonavit Total se parece al tradicional, pero está pensado para trabajadores con mayor ingreso. Infonavit publica que puede aplicar cuando el salario mensual es a partir de $13,908.27 pesos, con tasa diferenciada dentro del rango alto de la tabla. No es automáticamente mejor. Sirve si la precalificación muestra que necesita un monto mayor y el pago mensual cabe en su presupuesto.

Cofinavit combina dos créditos: una parte la presta Infonavit y otra una entidad financiera. Puede ayudar cuando el valor de la vivienda supera lo que Infonavit le presta por sí solo. La desventaja es que tiene dos relaciones de pago y dos costos que revisar. Aquí conviene comparar el crédito hipotecario completo, no solo la parte Infonavit.

Cofinavit Ingresos Adicionales agrega una idea importante: permite considerar ingresos como propinas o comisiones, siempre que puedan comprobarse ante la entidad financiera. En la información oficial revisada, Infonavit publica un monto de hasta $684,715.01 pesos para su parte, sujeto a capacidad de pago, y tasa diferenciada de 3.69% a 6.15%.

Apoyo Infonavit funciona diferente. El crédito principal lo da un banco o entidad financiera y el saldo de la Subcuenta de Vivienda queda como garantía en caso de desempleo. Las aportaciones patronales subsecuentes se aplican para amortizar el crédito bancario. Según Infonavit, no necesita cumplir puntuación del Instituto, pero sí necesita que la entidad financiera apruebe el crédito.

Unamos Créditos puede servir cuando una sola persona no alcanza el monto necesario. Permite sumar el crédito con un familiar o corresidente para comprar vivienda nueva o usada. Es útil, pero exige confianza real entre participantes: ambos quedan involucrados en la propiedad, en el pago y en las consecuencias si algo sale mal.

Cuando aparece un banco en la operación, el crédito deja de depender solo del Instituto. En Cofinavit hay una parte Infonavit y una parte bancaria. En Apoyo Infonavit, el banco otorga el financiamiento principal y el Infonavit participa con la Subcuenta de Vivienda y aportaciones patronales.

La comparación debe hacerse con números completos. CONDUSEF recomienda revisar tiempo de respuesta, CAT, tasa, enganche, gastos notariales, seguros, pago mensual, pago total y plazo. En México, el CAT es especialmente útil porque incorpora costos obligatorios y permite comparar mejor que la tasa sola.

El banco suele revisar ingresos comprobables, historial crediticio y capacidad de endeudamiento. Infonavit también solicita autorizar consulta a Buró de Crédito en varios esquemas, pero su evaluación incorpora elementos laborales y de vivienda que un banco no usa de la misma forma.

Si su ingreso formal es estable y el monto Infonavit alcanza, el crédito tradicional puede ser más simple. Si necesita una vivienda de mayor valor, Cofinavit puede abrir esa puerta. Si prefiere condiciones bancarias y quiere usar la Subcuenta como respaldo, Apoyo Infonavit puede tener sentido.

No todos buscan comprar una vivienda ya terminada. Por eso Infonavit tiene alternativas para terreno, construcción y mejoras.

Crediterreno Infonavit sirve para comprar un terreno y construir después. No basta con encontrar un lote barato. El terreno debe tener documentos y condiciones técnicas aceptables. Infonavit solicita, entre otros documentos, avalúo del terreno con antigüedad no mayor a 6 meses, dictamen técnico y título de propiedad.

Crédito para construir aplica cuando quiere edificar en un terreno. Suele pedir más documentación que una compra tradicional, porque debe comprobarse la propiedad o disponibilidad del terreno, el proyecto, presupuesto, avance de obra y condiciones técnicas. Si busca crédito Infonavit para construir, revise esta ruta antes de comprometerse con un vendedor o contratista.

Mejoravit y créditos de mejora están pensados para reparar, ampliar o mejorar vivienda. En la página oficial de remodelación, Infonavit describe una alternativa no hipotecaria para reparar, ampliar o mejorar sin afectar la estructura. También publica montos desde $10,318.37 hasta $163,030.21 pesos, sin rebasar 90% del saldo de la Subcuenta de Vivienda, y tasa fija de 10% anual para montos hasta $41,273.47 pesos.

Equipa tu Casa aparece como complemento al crédito de compra para remodelar, mejorar, reparar o equipar la vivienda sin afectar su estructura. Si solo necesita muebles, pisos, cocina, baño o impermeabilización, puede ser más razonable revisar una opción de mejora que pedir un crédito hipotecario más grande.

La diferencia práctica es sencilla: comprar vivienda, comprar terreno, construir y remodelar son destinos distintos. Cada uno exige documentos distintos y tiene riesgos distintos. Una tabla de amortización ayuda a ver cómo cambia la deuda con cada plazo, pero primero debe elegir el producto correcto.

El pago de pasivos sirve para liquidar una deuda hipotecaria adquirida previamente con una entidad financiera. En la información oficial revisada, Infonavit distingue dos opciones: pago de pasivos con garantía hipotecaria y pago de pasivos con garantía del Saldo de la Subcuenta de Vivienda.

Si el ahorro en la Subcuenta es menor que la deuda, Infonavit puede otorgar un crédito para liquidar el adeudo y la vivienda queda como garantía del nuevo crédito. Para esta ruta se publica un monto de hasta $2,935,002.35 pesos, sujeto a capacidad de pago, con plazo de 1 a 30 años.

Si el ahorro en la Subcuenta de Vivienda es mayor que la deuda, puede aplicar el pago de pasivos con garantía del saldo remanente. En ese caso, Infonavit publica un monto único de 3 UMA, equivalente a $10,698.67 pesos con UMA 2026, y no se trata de un crédito hipotecario tradicional.

Esta opción no debe tomarse solo porque suena a refinanciamiento. Antes de mover una hipoteca, compare tasa, CAT, seguros, gastos notariales, plazo restante, costo total y penalizaciones. A veces una mensualidad menor sale cara si alarga demasiado la deuda.

Los requisitos exactos cambian según el tipo de crédito, pero hay una base que se repite en muchas opciones. Infonavit suele pedir ser derechohabiente con relación laboral vigente, estar registrado en una Afore, contar con registros biométricos actualizados, autorizar consulta a Buró de Crédito y no tener un crédito Infonavit vigente, salvo reglas de créditos subsecuentes.

También pueden pedir acta de nacimiento, identificación oficial vigente, CURP, cédula fiscal, estado de cuenta bancario, avalúo, documentos de la vivienda, constancia del curso Saber más para decidir mejor y formatos propios del Instituto.

En México sí existe historial crediticio, así que hablar de Buró de Crédito es válido. Pero no lo trate como el único criterio. Para Infonavit pesan también salario, edad, ahorro, estabilidad laboral y destino del crédito. Si quiere entender mejor esa parte, revise nuestra guía sobre historial crediticio.

Infonavit ya permite acceder a más créditos para comprar otra casa, comprar terreno, renovar, reparar, construir o pagar un crédito hipotecario con otro banco. Esto abre la puerta a créditos subsecuentes, pero no significa que cualquier persona pueda pedir otro crédito de inmediato.

La regla práctica es revisar su situación desde Mi Cuenta Infonavit. El crédito anterior no debe haber tenido incumplimientos hacia el Instituto ni quebrantos por programas de apoyo. Además, el nuevo monto dependerá otra vez de capacidad de pago, salario, edad, ahorro disponible y producto elegido.

Si lo que busca es específicamente el programa de ahorro previo, ese tema es distinto. Tenemos una guía separada sobre Crédito Seguro Infonavit, que conviene leer cuando todavía no alcanza la puntuación o necesita ordenar su ahorro antes de solicitar.

Infonavit puede ser una gran herramienta, pero no siempre es la respuesta. Si necesita dinero para una reparación menor y no quiere comprometer una vivienda, puede convenir revisar opciones de mejora o incluso préstamos personales si el monto es bajo y el plazo corto.

Si necesita liquidez rápida, compare primero préstamos en línea y opciones de préstamo fácil, pero con una advertencia: un crédito de consumo suele tener costo mayor que un financiamiento hipotecario y no debería usarse para comprar vivienda.

Si ya tiene una hipoteca bancaria barata, moverla a otro esquema solo tiene sentido si el ahorro total es claro. Revise el saldo, los años restantes, comisiones, seguros, gastos notariales y pago total. Lo importante no es pagar menos este mes, sino pagar menos por toda la deuda.