Neobancos: qué son, cómo funcionan y cuáles hay en México

Los neobancos son instituciones financieras que operan de forma 100% digital, sin sucursales ni cajeros propios. Todo su ecosistema funciona a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea.

En México, más de 30 neobancos compiten por ganar usuarios que buscan alternativas a la banca tradicional. Nombres como Nu, Klar, Stori y Vexi ya forman parte del día a día de millones de personas que prefieren manejar su dinero desde el celular.

Para quienes están cansados de hacer filas, lidiar con comisiones elevadas o simplemente quieren una experiencia financiera más ágil, los neobancos representan una opción real y cada vez más sólida.

Un neobanco es una empresa financiera que utiliza canales digitales para ofrecer productos y servicios bancarios. A diferencia de los bancos tradicionales, no cuentan con una red de sucursales físicas (más allá de su sede central, que la ley les exige tener).

Estas instituciones aprovechan la tecnología, incluyendo inteligencia artificial, para tomar decisiones más rápidas y crear productos ajustados a las necesidades de sus clientes.

El término se usa en el ecosistema bancario y fintech para referirse a instituciones que nacen digitales y priorizan la experiencia del usuario por encima de la infraestructura física.

Funcionan exclusivamente a través de apps móviles y ofrecen atención al cliente por chat en línea, correo electrónico y redes sociales. Eso les permite operar con costos más bajos y trasladar ese ahorro a sus usuarios en forma de menos comisiones.

La mayoría de los neobancos nacen como startups del mundo fintech que luego buscan obtener su licencia bancaria o se asocian con instituciones ya reguladas.

Algunos son filiales de bancos tradicionales, como Bineo (del Grupo Financiero Banorte) o Hey Banco (de Banregio). Otros arrancan de forma independiente y con el tiempo atraen inversión de grandes grupos financieros.

Por lo general, han sido fundados por personas que conocen el sector bancario desde adentro y reconocen las problemáticas que los bancos no resuelven de forma eficiente debido a su gran tamaño y limitaciones burocráticas.

El proceso típico para usar un neobanco es simple: descargas la app, te registras con tu INE y un selfie, y en cuestión de minutos tienes acceso a una cuenta y posiblemente a una tarjeta virtual. Todo sin salir de casa.

Los neobancos suelen ofrecer los mismos servicios que cualquier otro banco, pero de forma más rápida y con menos requisitos. La gran diferencia está en la experiencia digital y en los costos reducidos.

Muchos neobancos se enfocan en ofrecer un solo producto o servicio a un público muy específico, lo que les da un conocimiento profundo del problema que buscan resolver. Con el tiempo, se expanden a otros productos si tienen éxito en detectar otras necesidades.

Cada neobanco se enfoca en un público particular, por lo que sus productos varían. Sin embargo, hay ventajas y desventajas comunes en toda la industria.

La seguridad de un neobanco depende de su estatus regulatorio. En México existen dos figuras principales bajo las cuales operan:

Instituciones de Banca Múltiple: requieren una licencia otorgada por la CNBV y están respaldadas por el IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario), que protege depósitos de hasta 400,000 UDIs por persona (aproximadamente $3,200,000 MXN en 2026). Nu México recibió su licencia bancaria en abril de 2025, convirtiéndose en la primera fintech en dar ese paso.

Instituciones de Tecnología Financiera (ITF): operan bajo la Ley Fintech y son supervisadas por la CNBV, pero no cuentan con respaldo del IPAB. Aquí entran la mayoría de los neobancos que operan como instituciones de fondos de pago electrónico (IFPE).

Es importante señalar que el término "neobanco" no aparece en la legislación mexicana. Para efectos legales, son bancos, SOFOMes, SOFIPOs o ITFs, dependiendo de su figura jurídica.

Antes de abrir una cuenta en cualquier neobanco, verifica que esté registrado ante la CNBV o en el SIPRES de CONDUSEF.

México es el país de Latinoamérica con más fintechs y un terreno fértil para los neobancos. Factores como la alta penetración de smartphones, la desigualdad en el acceso a la banca tradicional y una población joven impulsan el crecimiento de estas plataformas.

En el país operan más de 30 neobancos. Estos son los más relevantes:

• Nu México se destaca con más de 10 millones de clientes en el país y fue la primera fintech en obtener su licencia bancaria ante la CNBV. Esto le permite ofrecer mayores límites de depósito y protección del IPAB.

• Klar es una opción completa que incluye cuenta de débito, tarjeta de crédito (incluyendo una garantizada para quienes no tienen historial), inversiones y rendimientos en cuenta.

• Vexi se enfoca en tarjetas de crédito American Express y Carnet sin anualidad, con cashback y meses sin intereses. No requiere historial crediticio, lo que la convierte en una puerta de entrada al crédito.

• Stori ofrece tarjetas de crédito para personas sin historial o con historial limitado, con un proceso de aprobación simplificado y sin cobro de anualidad el primer año.

Varios neobancos nacidos fuera de México ya operan o están por llegar al mercado mexicano. La tendencia de expansión internacional es cada vez más fuerte.

El mejor neobanco es el que se adapte a tus necesidades. No existe uno que sea superior en todo, porque cada uno se especializa en resolver un problema específico.

Antes de abrir una cuenta, considera estos factores:

Aunque muchos neobancos no cobran comisiones a sus usuarios, necesitan generar ingresos para operar. Sus principales fuentes de ingreso son:

• Comisiones de intercambio (interchange fees): cada vez que usas tu tarjeta para pagar en un comercio, el neobanco recibe un porcentaje de la transacción. Es su principal fuente de ingresos.

• Intereses sobre préstamos y créditos: los neobancos que ofrecen tarjetas de crédito o préstamos personales ganan intereses cuando los usuarios financian sus compras o solicitan crédito.

• Productos premium: algunos ofrecen planes de pago con beneficios adicionales como seguros, mayor cashback o límites más altos.

• Rendimientos sobre depósitos: el dinero que los usuarios mantienen en sus cuentas es invertido por el neobanco en instrumentos de bajo riesgo, generando rendimientos que comparten parcialmente con el usuario.

Los neobancos pueden clasificarse como fintechs, ya que son entidades de tecnología financiera que proporcionan productos innovadores. Sin embargo, la relación entre ambos conceptos tiene matices importantes.

Una fintech (abreviación de Financial Technology) es cualquier empresa que usa la tecnología para ofrecer servicios financieros. Eso incluye plataformas de pagos, empresas de fondeo colectivo, aseguradoras digitales y, sí, también neobancos.

En el contexto mexicano, la Ley Fintech reconoce dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera (ITF): las instituciones de fondos de pago electrónico y las empresas de fondeo colectivo. Un neobanco podría caer en la primera categoría si no tiene licencia bancaria.

La diferencia clave es que un neobanco busca replicar (y mejorar) los servicios de un banco, mientras que una fintech puede enfocarse en cualquier segmento financiero. Todos los neobancos son fintechs, pero no todas las fintechs son neobancos.

El perfil de usuario de los neobancos es diverso, pero hay segmentos que se benefician más de su propuesta:

La diferencia fundamental es que los neobancos operan sin infraestructura física, lo que les permite ofrecer costos más bajos. Pero la banca tradicional tiene ventajas propias que no deben ignorarse.