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Anónimo
Experto financiero · Financera
Neobancos: qué son, cómo funcionan y cuáles hay en México
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Concepto clave
- Los neobancos son instituciones financieras 100% digitales que operan sin sucursales físicas
- En México operan más de 30 neobancos, incluyendo Nu, Klar, Stori y Vexi
- Nu México recibió su licencia bancaria de la CNBV en abril de 2025
- Ofrecen menores comisiones y procesos más ágiles que la banca tradicional
Los neobancos son instituciones financieras que operan de forma 100% digital, sin sucursales ni cajeros propios. Todo su ecosistema funciona a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea.
En México, más de 30 neobancos compiten por ganar usuarios que buscan alternativas a la banca tradicional. Nombres como Nu, Klar, Stori y Vexi ya forman parte del día a día de millones de personas que prefieren manejar su dinero desde el celular.
Para quienes están cansados de hacer filas, lidiar con comisiones elevadas o simplemente quieren una experiencia financiera más ágil, los neobancos representan una opción real y cada vez más sólida.
¿Qué es un neobanco?
Un neobanco es una empresa financiera que utiliza canales digitales para ofrecer productos y servicios bancarios. A diferencia de los bancos tradicionales, no cuentan con una red de sucursales físicas (más allá de su sede central, que la ley les exige tener).
Estas instituciones aprovechan la tecnología, incluyendo inteligencia artificial, para tomar decisiones más rápidas y crear productos ajustados a las necesidades de sus clientes.
El término se usa en el ecosistema bancario y fintech para referirse a instituciones que nacen digitales y priorizan la experiencia del usuario por encima de la infraestructura física.
Funcionan exclusivamente a través de apps móviles y ofrecen atención al cliente por chat en línea, correo electrónico y redes sociales. Eso les permite operar con costos más bajos y trasladar ese ahorro a sus usuarios en forma de menos comisiones.
¿Cómo funcionan los neobancos?
La mayoría de los neobancos nacen como startups del mundo fintech que luego buscan obtener su licencia bancaria o se asocian con instituciones ya reguladas.
Algunos son filiales de bancos tradicionales, como Bineo (del Grupo Financiero Banorte) o Hey Banco (de Banregio). Otros arrancan de forma independiente y con el tiempo atraen inversión de grandes grupos financieros.
Por lo general, han sido fundados por personas que conocen el sector bancario desde adentro y reconocen las problemáticas que los bancos no resuelven de forma eficiente debido a su gran tamaño y limitaciones burocráticas.
El proceso típico para usar un neobanco es simple: descargas la app, te registras con tu INE y un selfie, y en cuestión de minutos tienes acceso a una cuenta y posiblemente a una tarjeta virtual. Todo sin salir de casa.
Servicios que ofrecen los neobancos
Los neobancos suelen ofrecer los mismos servicios que cualquier otro banco, pero de forma más rápida y con menos requisitos. La gran diferencia está en la experiencia digital y en los costos reducidos.
- Cuentas de débito y ahorro con rendimientos competitivos
- Tarjetas de crédito (muchas sin necesidad de historial crediticio)
- Préstamos personales con aprobación rápida
- Productos de inversión como CETES o fondos
- Transferencias y pagos desde la app
- Herramientas de control de gastos y presupuesto
Muchos neobancos se enfocan en ofrecer un solo producto o servicio a un público muy específico, lo que les da un conocimiento profundo del problema que buscan resolver. Con el tiempo, se expanden a otros productos si tienen éxito en detectar otras necesidades.
Ventajas y desventajas de los neobancos
Cada neobanco se enfoca en un público particular, por lo que sus productos varían. Sin embargo, hay ventajas y desventajas comunes en toda la industria.
Ventajas
- Menores comisiones: operan sin sucursales, lo que reduce costos que no trasladan al usuario
- Apertura rápida: abrir una cuenta toma minutos desde el celular, sin papeleo ni filas
- Flexibilidad en requisitos: muchos no exigen historial crediticio ni comprobante de ingresos
- Atención digital eficiente: soporte por chat, correo y redes sociales disponible en horarios amplios
- Herramientas inteligentes: control de gastos, alertas y análisis financiero integrado en la app
- Productos innovadores: tarjetas garantizadas, cashback, rendimientos en cuenta de ahorro desde el primer peso
- Inclusión financiera: acceso para personas no bancarizadas o con historial crediticio limitado
Desventajas
- Requieren familiaridad con tecnología: no son ideales para personas que no manejan apps móviles
- Productos limitados: la mayoría no ofrece créditos hipotecarios ni líneas de crédito con límites altos
- Sin sucursales físicas: no hay atención presencial para resolver problemas complejos
- Protección de depósitos variable: no todos cuentan con respaldo del IPAB (depende de si tienen licencia bancaria)
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Comparar opciones¿Son seguros los neobancos? Regulación en México
La seguridad de un neobanco depende de su estatus regulatorio. En México existen dos figuras principales bajo las cuales operan:
Instituciones de Banca Múltiple: requieren una licencia otorgada por la CNBV y están respaldadas por el IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario), que protege depósitos de hasta 400,000 UDIs por persona (aproximadamente $3,200,000 MXN en 2026). Nu México recibió su licencia bancaria en abril de 2025, convirtiéndose en la primera fintech en dar ese paso.
Instituciones de Tecnología Financiera (ITF): operan bajo la Ley Fintech y son supervisadas por la CNBV, pero no cuentan con respaldo del IPAB. Aquí entran la mayoría de los neobancos que operan como instituciones de fondos de pago electrónico (IFPE).
Es importante señalar que el término "neobanco" no aparece en la legislación mexicana. Para efectos legales, son bancos, SOFOMes, SOFIPOs o ITFs, dependiendo de su figura jurídica.
Antes de abrir una cuenta en cualquier neobanco, verifica que esté registrado ante la CNBV o en el SIPRES de CONDUSEF.
Neobancos en México: los más destacados
México es el país de Latinoamérica con más fintechs y un terreno fértil para los neobancos. Factores como la alta penetración de smartphones, la desigualdad en el acceso a la banca tradicional y una población joven impulsan el crecimiento de estas plataformas.
En el país operan más de 30 neobancos. Estos son los más relevantes:
| Neobanco | Producto principal | Requisito de Buró | Licencia bancaria |
|---|---|---|---|
Nu México | Tarjeta de crédito y cuenta con rendimientos | Sí | Sí (abril 2025) |
Klar | Cuenta de débito, crédito, inversiones | No para tarjeta garantizada | No (opera bajo SOFIPO) |
Stori | Tarjeta de crédito sin historial | No | No |
Vexi | Tarjeta de crédito con cashback | No | No |
Fondeadora | Cuenta digital y tarjeta de débito | No | No |
Albo | Tarjeta Mastercard y créditos | No | No |
Hey Banco | Cuenta bancaria digital con rendimientos | Sí | Sí (brazo digital de Banregio) |
Bineo | Banco digital del Grupo Banorte | Sí | Sí (filial de Banorte) |
Ualá | Cuenta y tarjeta (adquirió ABC Capital) | No | Sí (a través de ABC Capital) |
Mercado Pago | Pagos, cuenta con rendimiento | No | En proceso |
- Nu México se destaca con más de 10 millones de clientes en el país y fue la primera fintech en obtener su licencia bancaria ante la CNBV. Esto le permite ofrecer mayores límites de depósito y protección del IPAB.
- Klar es una opción completa que incluye cuenta de débito, tarjeta de crédito (incluyendo una garantizada para quienes no tienen historial), inversiones y rendimientos en cuenta.
- Vexi se enfoca en tarjetas de crédito American Express y Carnet sin anualidad, con cashback y meses sin intereses. No requiere historial crediticio, lo que la convierte en una puerta de entrada al crédito.
- Stori ofrece tarjetas de crédito para personas sin historial o con historial limitado, con un proceso de aprobación simplificado y sin cobro de anualidad el primer año.
Neobancos internacionales con presencia en México
Varios neobancos nacidos fuera de México ya operan o están por llegar al mercado mexicano. La tendencia de expansión internacional es cada vez más fuerte.
| Neobanco | País de origen | Productos destacados | Opera en México |
|---|---|---|---|
Ualá | Argentina | Cuenta, tarjeta de crédito e inversiones | Sí |
Nu (Nubank) | Brasil | Tarjeta de crédito y cuenta con rendimientos | Sí |
Revolut | Reino Unido | Multicurrency, tarjeta y transferencias | Sí (licencia bancaria obtenida en 2024) |
Openbank | España (Grupo Santander) | Cuentas de ahorro, tarjetas, inversión | Sí |
N26 | Alemania | Cuentas bancarias simplificadas | No |
Chime | Estados Unidos | Banca móvil sin comisiones | No |
Nequi | Colombia | Envío y recepción de dinero | No |
¿Cómo elegir el mejor neobanco?
El mejor neobanco es el que se adapte a tus necesidades. No existe uno que sea superior en todo, porque cada uno se especializa en resolver un problema específico.
Antes de abrir una cuenta, considera estos factores:
- ¿Qué necesitas? Si buscas una tarjeta de crédito sin historial, Stori o Vexi pueden funcionar. Si quieres una plataforma completa con inversiones, Klar es una buena opción.
- Regulación y seguridad: prioriza neobancos regulados por la CNBV. Si quieres protección del IPAB, elige uno con licencia bancaria como Nu México, Hey Banco o Bineo.
- Comisiones y costos: compara anualidades, comisiones por transferencia y costos de mantenimiento. Muchos neobancos no cobran nada, pero revisa la letra pequeña.
- Atención al cliente: prueba el chat o soporte antes de comprometerte. La calidad varía mucho entre plataformas.
- Rendimientos: si vas a dejar dinero en la cuenta, compara las tasas de rendimiento. Algunos neobancos ofrecen mejores rendimientos que los bancos tradicionales.
¿Cómo ganan dinero los neobancos?
Aunque muchos neobancos no cobran comisiones a sus usuarios, necesitan generar ingresos para operar. Sus principales fuentes de ingreso son:
- Comisiones de intercambio (interchange fees): cada vez que usas tu tarjeta para pagar en un comercio, el neobanco recibe un porcentaje de la transacción. Es su principal fuente de ingresos.
- Intereses sobre préstamos y créditos: los neobancos que ofrecen tarjetas de crédito o préstamos personales ganan intereses cuando los usuarios financian sus compras o solicitan crédito.
- Productos premium: algunos ofrecen planes de pago con beneficios adicionales como seguros, mayor cashback o límites más altos.
- Rendimientos sobre depósitos: el dinero que los usuarios mantienen en sus cuentas es invertido por el neobanco en instrumentos de bajo riesgo, generando rendimientos que comparten parcialmente con el usuario.
¿Un neobanco es una fintech?
Los neobancos pueden clasificarse como fintechs, ya que son entidades de tecnología financiera que proporcionan productos innovadores. Sin embargo, la relación entre ambos conceptos tiene matices importantes.
Una fintech (abreviación de Financial Technology) es cualquier empresa que usa la tecnología para ofrecer servicios financieros. Eso incluye plataformas de pagos, empresas de fondeo colectivo, aseguradoras digitales y, sí, también neobancos.
En el contexto mexicano, la Ley Fintech reconoce dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera (ITF): las instituciones de fondos de pago electrónico y las empresas de fondeo colectivo. Un neobanco podría caer en la primera categoría si no tiene licencia bancaria.
La diferencia clave es que un neobanco busca replicar (y mejorar) los servicios de un banco, mientras que una fintech puede enfocarse en cualquier segmento financiero. Todos los neobancos son fintechs, pero no todas las fintechs son neobancos.
¿Quiénes usan los neobancos?
El perfil de usuario de los neobancos es diverso, pero hay segmentos que se benefician más de su propuesta:
- Jóvenes (Millennials y Generación Z): nativos digitales que prefieren manejar sus finanzas desde el celular y evitan las sucursales
- Personas sin historial crediticio: los neobancos como Stori y Vexi permiten obtener una tarjeta de crédito sin necesidad de tener buen historial en el Buró de Crédito
- Poblaciones no bancarizadas: según la ENIF de la CNBV, el 32% de los mexicanos no tiene ningún producto financiero. Los neobancos facilitan el acceso con requisitos mínimos
- Freelancers y trabajadores independientes: soluciones que facilitan el manejo de finanzas personales y de negocios sin los requisitos estrictos de la banca tradicional
- Personas sensibles al precio: comisiones bajas o nulas, ausencia de saldos mínimos y tasas competitivas atraen a quienes cuidan cada peso
- Usuarios de remesas: las bajas comisiones en transferencias internacionales resultan atractivas para quienes reciben dinero del extranjero
Neobancos vs. banca tradicional
La diferencia fundamental es que los neobancos operan sin infraestructura física, lo que les permite ofrecer costos más bajos. Pero la banca tradicional tiene ventajas propias que no deben ignorarse.
| Característica | Neobancos | Banca tradicional |
|---|---|---|
Sucursales | No (solo app) | Sí, con red nacional |
Comisiones | Bajas o nulas | Variables, generalmente más altas |
Apertura de cuenta | Minutos desde el celular | Presencial, con más documentación |
Protección IPAB | Solo si tienen licencia bancaria | Sí, hasta 400,000 UDIs |
Créditos hipotecarios | Generalmente no | Sí |
Límites de crédito | Bajos a moderados | Altos (según perfil) |
Tecnología | Nativa digital, IA integrada | Digital pero con procesos heredados |
Preguntas frecuentes sobre neobancos
¿Qué es un neobanco?
Un neobanco es una institución financiera que opera de forma 100% digital, sin sucursales físicas. Ofrece productos como cuentas de débito, tarjetas de crédito, préstamos e inversiones a través de aplicaciones móviles. Se distinguen de la banca tradicional por sus menores comisiones, procesos más ágiles y requisitos más flexibles.
¿Cuántos neobancos hay en México?
¿Son seguros los neobancos en México?
Sí, siempre que estén regulados por la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores). Los neobancos con licencia bancaria, como Nu México, Hey Banco y Bineo, cuentan con protección del IPAB para los depósitos de sus clientes. Los que operan bajo la Ley Fintech también son supervisados, aunque no tienen respaldo del IPAB.
¿Cómo gana dinero un neobanco?
Las formas más comunes son:
- Comisiones de intercambio: un porcentaje de cada compra hecha con la tarjeta
- Intereses sobre préstamos y créditos
- Productos premium con beneficios adicionales
- Rendimientos sobre los depósitos de los usuarios invertidos en instrumentos de bajo riesgo
¿Qué bancos son neobancos en México?
Los principales neobancos que operan en México incluyen Nu México, Klar, Stori, Vexi, Fondeadora, Albo, Hey Banco (de Banregio), Bineo (de Banorte), Ualá y Mercado Pago. También han llegado neobancos internacionales como Revolut y Openbank (del Grupo Santander).
¿Qué ventajas tienen los neobancos sobre los bancos tradicionales?
Las principales ventajas son: menores comisiones (muchos no cobran anualidad ni manejo de cuenta), apertura de cuenta en minutos desde el celular, requisitos más flexibles (varios aceptan clientes sin historial crediticio), herramientas digitales de control de gastos y atención al cliente por chat y redes sociales.
¿Quién regula los neobancos en México?
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es la principal entidad reguladora. Los neobancos con licencia bancaria se rigen por la Ley de Instituciones de Crédito, mientras que los que operan como fintechs están sujetos a la Ley Fintech. CONDUSEF también supervisa la protección al usuario.
¿Cómo ingresar dinero en un neobanco?
La forma más común es por transferencia SPEI desde otra cuenta bancaria. Muchos neobancos también permiten depósitos en tiendas de conveniencia (como OXXO o 7-Eleven) mediante un código de referencia o la app. Algunos aceptan depósitos en cajeros automáticos de bancos asociados.
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