10 formas de evitar el sobreendeudamiento en 2026

El financiamiento es una forma de pagar mañana por productos y servicios que necesitamos hoy, pero que no podemos pagar de inmediato.

Con el financiamiento vienen las deudas, el compromiso de pagar en cuotas o de contado (y con intereses y otros gastos), el dinero que te prestaron o aquello que te financiaron.

Pero es muy fácil perder de vista cuanto debes y caer en sobreendeudamiento, que es tener más deudas de las que te permite tu capacidad de pago.

¿Qué es el endeudamiento?

El endeudamiento no es más que la acción de contraer deudas. Una deuda es una obligación de pago que se adquiere al elegir el financiamiento como forma de pago.

Nos podemos endeudar para comprar una casa, emprender un negocio, tener un auto, pagar por estudios, adquirir otros bienes o solventar situaciones de urgencia.

Según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) realizada por CONDUSEF e INEGI en 2023, solo el 18% de los mexicanos tiene un alto nivel de salud financiera, mientras que el 37% enfrenta un alto nivel de estrés financiero.

La principal preocupación financiera de los mexicanos es el aumento de las deudas: el 48.4% expresó mucha preocupación al respecto, el 30.4% indicó alguna o poca preocupación y solo el 21.2% no se mostró preocupado.

Por otro lado, el 30.5% de la población informó que durante el último mes no tuvo dinero suficiente para cubrir sus gastos sin endeudarse. Esta situación afecta más a las mujeres (32.5%) que a los hombres (28%).

¿Qué es el sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento se da cuando se contraen más deudas de las que se pueden pagar satisfactoriamente.

Exceder la capacidad de pago se traduce en retrasos, morosidad, dificultades económicas serias y estrés financiero.

Aunque el sobreendeudamiento es un término que normalmente se usa para referirse a los países que exceden el nivel de deuda con el que pueden lidiar, también se aplica a personas con el mismo principio.

El sobreendeudamiento es fácilmente detectable en personas con ingresos reducidos. Sin embargo, el sobreendeudamiento del consumidor puede verse incluso en personas con altos ingresos, aunque su estilo de vida puede enmascarar esta situación de números rojos.

Contrario a lo que se cree comúnmente, no es necesario acumular múltiples créditos para encontrarse en una situación de sobreendeudamiento. Un único préstamo puede ser suficiente para comprometer significativamente tu capacidad de pago, incluso una tarjeta de crédito mal utilizada.

A continuación, se presentan algunos indicadores de sobreendeudamiento.  En la mayoría de los casos se dan varios, pero solamente uno puede ser indicador suficiente de estar sobreendeudado.

Según la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH) 2024, en México existen 38.8 millones de hogares. De ellos, aproximadamente el 57.5% tiene alguna deuda: hipotecas, préstamos personales, créditos de nómina, tarjetas de crédito, tiendas por departamento y similares.

El 34% de los hogares endeudados adquirió su deuda a través de tarjetas de crédito, y más del 40% destina al menos un tercio de sus ingresos mensuales al pago de compromisos financieros, lo que limita su capacidad de ahorro.

¿Qué causa el sobreendeudamiento?

Como otros conceptos de ámbito financiero, existen muchas variables. La economía de los individuos y las familias es única en cada caso.

Estos son algunos de los factores que más se repiten:

Consecuencias del sobreendeudamiento

En general, desconocer la capacidad de pago que se tiene es la raíz de caer en sobreendeudamiento. Las consecuencias pueden ser graves:

Como ves, contraer deudas por encima de la capacidad de pago no solo acarrea consecuencias financieras, sino también psicológicas e incluso sociales.

Según la ENSAFI 2023 de CONDUSEF, el estrés financiero genera efectos físicos como dolores de cabeza (30%), pérdida de sueño (28%), gastritis o colitis (17%) y cambios en la presión arterial (12%). A nivel emocional, produce ansiedad, tristeza, irritabilidad y frustración, lo que a su vez afecta las relaciones familiares (7%) e incluso el desempeño laboral (3%).

Para evitar el sobreendeudamiento se recomienda...

En Financera.MX nos preocupamos por tus finanzas, así que compartimos algunas cosas que puedes hacer para evitar el sobreendeudamiento o salir de él rápidamente:

​1. Crea un presupuesto

El primer paso para saber cuanta deuda puedes contraer es saber cuánto dinero ganas. Tus gastos regulares, incluyendo las deudas, deben ajustarse a tu nivel de ingreso.

Elabora un presupuesto personal para conocer tu capacidad de pago y así ajustar tus deudas en consecuencia.

Recuerda que lo recomendado es que las deudas no excedan el 30% de tus ingresos, pero ese es un estimado y las finanzas de todos son diferentes.

Si ya estás sobreendeudado, un presupuesto te ayudará a ajustar tus finanzas. Podrías descubrir que recortando tus gastos tendrás mayor capacidad de pago.

​2. Controla todas tus deudas existentes

Para salir de este hueco hay que tener claro cuánto dinero debes.

Analiza las deudas que adquiriste previamente y su saldo insoluto (lo que aún debes pagar) para establecer un plan de pago. Hay dos formas inteligentes de hacerlo:

​3. Evita ver los créditos como un ingreso adicional

Aunque se trate de un dinero que entra a tu cuenta, realmente estás obteniendo una obligación de pago. Además, tendrás que sumar los intereses, comisiones y otros cargos por obtener dicho préstamo.

En tu contabilidad ha de ser registrado como un pasivo o gasto, eso según el formato que utilices. Si bien aumenta tu capital, un crédito no deja de ser una deuda.

​4. Considera la consolidación de deudas

La consolidación es un servicio financiero en el que una institución suma todas tus deudas en una sola. Por lo que, en lugar de tener que pagar varias cuotas, ahora tendrás que pagar solo una. Esto hace que sea menos probable que olvides pagar tus deudas.

Aunque muchos bancos dicen lo contrario, la consolidación de deudas puede hacer que pagues menos dinero. Las cuotas y los intereses siguen siendo los mismos, pero las comisiones pueden disminuir, por lo que podrías pagar menos dinero.

Existen instituciones financieras no bancarias que pueden aceptar consolidar tus deudas ante una o varias entidades, muchas veces hacen una negociación y consiguen una quita. Esto podría disminuir tus deudas, pero considera que una quita afecta tu historial crediticio durante 60 meses. Para saber cómo está tu historial, checa tu Buró de Crédito.

​5. Aumenta tus ingresos

Si tu situación financiera actual es precaria con tus ingresos actuales, es recomendable explorar fuentes de ingresos adicionales.

En 2026, el salario mínimo en México es de $315.04 pesos diarios ($9,582 MXN al mes), y de $440.87 diarios ($13,410 MXN al mes) en la Zona Libre de la Frontera Norte. Para muchos hogares, estos ingresos apenas cubren lo básico, por lo que diversificar las fuentes de ingreso puede marcar la diferencia.

Los ingresos pasivos se presentan como una alternativa, aunque también puedes considerar la inversión si tienes algo de dinero ahorrado con este fin.

En México, es común observar personas que diversifican sus ingresos mediante actividades como la venta de alimentos, las clases particulares, el trabajo freelance o la participación en plataformas como Uber, Rappi o DiDi.

​6. Prefiere la domiciliación de pagos

Si estás sobreendeudado, pero sigues teniendo capacidad de pago, entonces considera la posibilidad de descontar tus cuotas mensuales automáticamente de tu cuenta.

Cuando se trata de préstamos bancarios o de préstamos vía nómina, esa opción estará presente e incluso podría ser obligatoria.

Si se trata de tiendas por departamento o de financieras, todo depende de sus convenios con los bancos.

​7. Evita los créditos para gastos cotidianos

Los créditos, incluyendo tu tarjeta de crédito, no son ingresos adicionales, por lo que no deberían financiar tu estilo de vida.

Claro que puedes usar el financiamiento para comprar una TV, una consola de videojuegos, un computador o pagar por tus estudios. Al final, tus ingresos y tu capacidad de pago determinarán lo que te puedes permitir a pagar en cuotas.

De hecho, la mayoría de las instituciones analizan eso antes de otorgar financiamiento.

No obstante, usar el financiamiento para comprar la despensa, pagar la renta o similares, te hará pagar más en intereses. Lo adecuado en ese caso es reducir tus gastos y revisar tu estilo de vida drásticamente.

​8. Establece prioridades de consumo

Para evitar el sobreendeudamiento se recomienda controlar los impulsos.

Comprar lo que queremos nos da adrenalina, por lo que es una sensación adictiva. Dar prioridad a lo importante te ayudará a gastar menos dinero en lo que no necesitas.

Para evitar las compras impulsivas, retrasa hasta 21 días ese gasto que quieres hacer. Si luego de este período aún sientes la necesidad de comprarlo, puedes proceder.

Y si puedes comprarlo de contado, pues mucho mejor para ti.

​9. Establece un plan de ahorro

Entre las formas más comunes para evitar el sobreendeudamiento del consumidor está ahorrar. Si bien puede ser difícil cuando ya estás sobreendeudado, el mejor momento para ahorrar es ahora.

Estos son algunos de los beneficios de ahorrar:

Para saber más, lee nuestra sección de consejos para ahorrar dinero.

​10. No aceptes más deudas

Pedir un crédito para pagar un crédito es una mala idea. Estarás pagando intereses sobre intereses y debiendo cada vez más dinero del que usas disfrutas.

Revisa tus gastos y ajusta tu estilo de vida en consecuencia. Recorta los gastos hormiga al máximo, rompe las tarjetas que no usas y prefiere el pago de contado.

¿Cómo evitar endeudarse?

Lo primero que debes recordar es que endeudarse no está mal, lo malo es comprometer la capacidad de pago, especialmente si las deudas vienen gracias a compras innecesarias.

Este es un resumen de algunas medidas que puedes tomar para evitar alcanzar el límite de tu capacidad de pago:

Como ves, las medidas son simples; el desafío está en aplicarlas con disciplina y de forma consciente para salir del sobreendeudamiento lo antes posible.

Evita el sobreendeudamiento: conoce tu capacidad de pago

Ahora sabes cómo evitar el sobreendeudamiento del consumidor. Recuerda que el primer paso es conocer cuánto puedes pagar sin comprometer tus finanzas. Así estarás a salvo de tener más deuda de la que puedes manejar.

En la sociedad de consumo en la que vivimos puede ser una gran tentación endeudarse solo para tener lo que queremos; la respuesta está en pensar en el largo plazo, crear un fondo de emergencia y respaldar tus finanzas con un plan de ahorro.

Por último, ten en cuenta que para evitar el sobreendeudamiento se recomienda ahorrar, lo cual te ayudará a mejorar el manejo de tus finanzas, pero solo invirtiendo podrás multiplicar tu dinero y construir una fuente de ingresos gracias a tu capital.