Un pagaré es un documento de carácter legal que muestra el compromiso de pago de un deudor a pagar cierta cantidad con una fecha límite determinada.
Se trata de un documento utilizado para legalizar los préstamos personales; aquí te decimos lo que debe contener un pagaré para que sea considerado como válido y cómo llenar correctamente uno de estos.
¿Qué es un pagaré?
En términos legales y contables, es un documento que expresa una promesa de pago incondicional de parte de un deudor o suscriptor, a un acreedor o beneficiario.
El pagaré contiene información sobre las partes involucradas y se especifica información relevante sobre el pago acordado.
Por lo general, sirve para legalizar un préstamo que se hace rápidamente o entre personas entre las que existe cierto grado de confianza. Sin embargo, el contrato que usan muchas financieras sofomes y similares es básicamente un pagaré.
Si decides prestar dinero a amigos y familiares, crea un pagaré para facilitar el cobro de la deuda.
También se usa en operaciones de compra-venta de carros, terrenos e inmuebles como una forma de financiamiento entre las partes o como opción de refinanciación de deudas o créditos para bienes y servicios.
Cabe destacar que en el pagaré es posible incluir intereses ordinarios y moratorios, esto ha hecho que los bancos conviertan al pagaré en un producto de inversión que permite al tenedor recibir un rendimiento que proviene de los intereses que genera el pagaré.
Tipos de pagaré
Según la naturaleza del documento, un pagaré se puede clasificar de diversas formas.
Pagaré bancario: documento similar a un cheque, suele venir en talonarios emitidos por una entidad bancaria y asociados a una cuenta o un cliente. Son raros de ver en México.
Pagaré sin vencimiento o a la vista: no tienen una fecha de pago, lo cual implica que se considerará pagadero a la vista, es decir, que se paga cuando el acreedor lo presente ante el deudor.
Pagaré endosado o a la orden: documento de pago en el que un tercero, el cual no es el prestamista original, tiene derecho a cobrar la deuda.
Pagaré de empresa: una empresa funge como emisora del pagaré e impone los requisitos y términos del pago.
Pagaré cruzado: un tipo de pagaré muy raro de ver en México en el cual dos líneas cruzan el documento, estas líneas ayudan a identificar una leyenda que indica que debe cobrarse en una cuenta bancaria y como dinero en efectivo.
Aunque es importante conocer estas clasificaciones para tener claro lo que pueden significar en una posible disputa legal o simplemente por conocimiento general, el pagaré es una figura muy simple que siempre se usa para lo mismo: una promesa de pago.
Requisitos de un pagaré
Ahora que sabes qué es un pagaré y para qué sirve, podemos pasar a los elementos que debe contener.
Según el Capítulo III, Artículo 170 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, un pagaré será válido solo si contiene los siguientes elementos:
La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento
La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero
El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago
La época y el lugar del pago
La fecha y el lugar en que se suscriba el documento
La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre
Estos elementos no solo le dan validez, sino que restan el espacio a dobles interpretaciones y facilitan que la transacción se complete sin problemas para las partes.
La misma ley también establece en su artículo 171 que “Si el pagaré no menciona la fecha de su vencimiento, se considerará pagadero a la vista; si no indica el sitio de su pago, se tendrá como tal el del domicilio del que lo suscribe.”
El pagaré a la vista tiene 6 meses para ser presentado según el artículo 172, mientras que el artículo 173 establece que el documento se debe entregar al suscriptor o al dueño del domicilio en el lugar designado.
Considera que para que un pagaré sea endosable, también debe mencionar la posibilidad de un endoso en el documento o en una hoja anexa al mismo.
Formato de pagaré
Si piensas dar o recibir dinero en préstamo, o serás el beneficiario o el acreedor en algún tipo de financiamiento, aquí tienes un ejemplo de pagaré que puedes usar para sellar un trato legal en el que ambas partes estén de acuerdo.
Recuerda que, si existe la posibilidad de endosar el documento, es necesario agregar una hoja adicional, preferiblemente con el mismo formato, y que contenga la firma del deudor y el acreedor.
Además, si existe un aval para el pago, su nombre, dirección y firma se deben agregar en el documento.
¿Cómo llenar un pagaré?
Siguiendo los requisitos que debe contener para que se considere válido, usaremos el anterior ejemplo de pagaré para explicar cómo se debe llenar este documento:
Como ves, contiene toda la información necesaria en un formato de contrato corto y preciso.
¡Sella tus deudas con un pagaré!
Ya sabes para qué es un pagaré y conoces lo que debe contener para que sea considerado como válido. Así que seas deudor o acreedor, reconoces que el pagaré es la mejor forma de honrar una deuda y evitar posibles malentendidos.
Firma un pagaré solamente si estás de acuerdo con todos los términos, incluyendo el monto, el plazo, la forma de pago y los intereses, tanto ordinarios como moratorios.
Recuerda solicitar un recibo al efectuar el pago para considerar por saldada tu deuda.
Si el préstamo es emitido por una financiera, recuerda chequear su reputación e historial en CONDUSEF a través del Buró de Entidades Financieras. Y si necesitas un préstamo, considera comparar más de una opción antes de tomar una decisión.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un aval en un pagaré?
Una persona o entidad que figura como responsable parcial o total del compromiso que representa el pagaré.
Tal y como en los préstamos, si la persona que recibe el préstamo que deviene del pagaré no cumple con el pago, el aval tomará la responsabilidad de asumir el pago.
¿Qué es endosar un pagaré?
El endoso permite al tenedor del pagaré ceder el derecho de cobro a un tercero. De tal forma que, en lugar de pagar a la persona que suscribe el pagaré, el pago se hace al nuevo tenedor que figura en el endoso.
Para que sea posible endosar un pagaré, la posibilidad de endoso deberá constar en el documento o en una hoja anexa al momento de que el deudor suscriba el documento.
¿Qué tan confiable es un pagaré?
La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito avala la existencia del pagaré como un documento de validez legal.
Esto significa que incumplir con el pago puede llevar a una demanda mercantil o incluso al embargo de bienes.
Pero para que sea válido, el pagaré debe contener los datos que mencionamos en la sección de requisitos del pagaré:
- Mencionar que el documento es un pagaré
- El nombre, documento de identidad y firma de la persona que recibirá el pago
- Especificar el monto a pagar
- Fecha y lugar en la que se creó y firmó el documento
- Fecha, el lugar y el método del pago
- El nombre, documento de identidad y firma de la persona que recibirá el préstamo
¿Qué pasa si no se paga un pagaré?
El tenedor del pagaré, ya sea el acreedor original o luego de un endoso, puede ejercer acciones legales contra el deudor como una demanda mercantil que pueda terminar en un embargo.
Además, el atraso en el pago llevará a la aparición de los intereses de mora, lo que aumentará el valor de la deuda de forma sustancial.
¿Qué es la inversión en pagaré?
En México se usa el pagaré como un título de crédito para generar intereses al final del periodo marcado como la fecha límite del pagaré.
Se trata de una inversión a plazo con tasa fija muy utilizada por los bancos para captar capital. Los plazos suelen ir entre 28, 91, 180 y 360 días, un tanto similar a los CETES.
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Fuentes:
- JustiaConsultado en febrero 11, 2024
- CÁMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIÓNConsultado en febrero 11, 2024
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