Si estás en la búsqueda de un instrumento de inversión o de un préstamo a largo plazo, es probable que te hayas topado con la palabra “UDIS” en su descripción.
Las Unidades de Inversión son una medida con la que se protege el valor del dinero debido a la cambiante inflación que se vive en México. Aquí platicamos más sobre qué son, cómo funcionan y cómo se calculan, además de su impacto en las finanzas del día a día de los mexicanos.
¿Qué son las UDIS?
Las UDIS son una medida de valor que establece el Banco de México para solventar obligaciones de créditos o cualquier acto mercantil o financiero.
Su valor se ajusta diariamente según las variaciones del Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), garantizando que mantengan su poder de compra real.
Habiéndolo explicado de forma financiera, podemos decir que las UDIS son una especie de escudo protector para el dinero contra los efectos de la inflación, ya que actualizan su valor de forma constante. Lo que mantiene el poder adquisitivo del dinero a través del tiempo.
Imagina que inviertes 3.000 y quieres disfrutar de sus rendimientos al final de un año. Pues lo que obtendrás es el valor en pesos equivalente a 3.000 al momento, no cuando invertiste. No importa cuánto hayan aumentado las UDIS.
Fueron creadas después de la crisis económica de 1994-1995 para estabilizar la economía mexicana y ofrecer mayor seguridad a quienes tenían créditos hipotecarios, así los bancos podían reflejar el valor real del dinero y los usuarios pudieron seguir pagando sus préstamos bajo un esquema más estable cuando los intereses se dispararon.
Las UDIS siempre crecen en valor, nunca disminuyen, lo que las convierte en un instrumento financiero de bajo riesgo, ideal para proteger ahorros a largo plazo.
¿Qué significa UDIS?
Las siglas UDIS significan “Unidades de Inversión”.
En el sistema financiero son identificadas internacionalmente con el código ISO 4217: MXV, lo que indica que es una unidad de cuenta utilizada junto con el peso mexicano.
Este término se ha convertido en parte fundamental del vocabulario financiero mexicano, especialmente para quienes buscan proteger sus ahorros contra la inflación, ya que representan un valor que se actualiza constantemente para mantener el poder adquisitivo.
¿Para qué sirven las UDIS?
Las UDIS son una herramienta financiera muy valiosa en el sistema mexicano que cumple varias funciones esenciales.
Su principal objetivo es proteger el poder adquisitivo del dinero frente a la inflación, ese monstruo silencioso que devora el valor del peso con el paso del tiempo.
Sin embargo, su impacto es diferente en cada tipo de producto o servicio financiero:
En los créditos hipotecarios: sirven como estabilizadoras del valor del préstamo. El saldo insoluto se ajusta diariamente según la inflación, lo que significa que tus pagos mensuales se mantienen estables en términos reales. Esto evita los terribles sobresaltos que muchos mexicanos experimentaron durante la crisis de 1994-1995.
En las inversiones: ofrecen una alternativa conservadora, pero confiable. Los instrumentos como UDIBonos o fondos referenciados a UDIS permiten a los ahorradores proteger su capital de la erosión inflacionaria, especialmente en épocas de alta volatilidad económica.
En los Planes Personales de Retiro (PPRs): preservan el poder adquisitivo de las aportaciones realizadas durante décadas, lo que es crucial para asegurar una jubilación digna.
En cálculos legales o indemnizaciones: garantizan que los montos establecidos mantengan su valor real a lo largo del tiempo, independientemente de cuándo se efectúe el pago.
Para los seguros del IPAB: El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario garantiza los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores hasta por 400 mil UDIs en los instrumentos que protege.
Uso de las UDIS en diferentes productos financieros
En resumen, para los bancos, representan una forma segura de ofrecer financiamiento a largo plazo. Al usar UDIS, pueden garantizar que el valor real del préstamo permanezca constante aunque la economía atraviese turbulencias inflacionarias.
Por ejemplo, se estima que en México, más del 60% de los créditos hipotecarios a largo plazo las utilizan como referencia.
Mientras que para las instituciones financieras, funcionan como una unidad de cuenta que facilita el diseño de productos financieros con rendimientos reales. Esto permite ofrecer tasas de interés fijas en términos reales, simplificando la planeación financiera tanto para el usuario como para el banco.
Junto con la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio o TIIE, las UDIS son el indicador económico interno más importante para los analistas, ya que su comportamiento refleja la evolución histórica de la inflación en México.
Si estás considerando invertir en UDIS, recuerda que su principal ventaja es la estabilidad, aunque sus rendimientos no sean tan altos como los de instrumentos más riesgosos.
Mientras que si solicitarás un crédito en unidades de inversión, es probable que acabes pagando más que un crédito en pesos con ajustes inflacionarios.
¿Cómo se calcula el valor de las UDIS?
El cálculo del valor de las UDIS sigue un procedimiento establecido por el Banco de México y se publica regularmente en el Diario Oficial de la Federación (DOF). El valor se actualiza de manera diaria considerando las variaciones del INPC.
La fórmula exacta para el cálculo diario se estableció mediante el “Procedimiento para el cálculo y publicación del valor en moneda nacional de la UDI” emitido por el Banco de México el 4 de abril de 1995, fecha en que comenzaron a utilizarse las UDIS con un valor inicial de 1 peso = 1 UDI.
El cálculo utiliza una fórmula que considera tres elementos clave:
El INPC de la primera quincena del mes anterior
El INPC de la segunda quincena del mes anterior
El número de días naturales del periodo correspondiente
Elementos considerados por BANXICO
Desde entonces, el Banco de México publica los valores de esta unidad siguiendo un estricto calendario:
Las variaciones del día 11 al 25 de cada mes, se publican el día 10 del dicho mes.
Del día 26 de un mes hasta el día 10 del siguiente, los valores se publican a más tardar el día 25 del mes actual.
Calendario de publicación
Es importante destacar que desde julio de 2011, el INEGI es la institución encargada de elaborar y publicar los índices nacionales de precios, información que el Banco de México utiliza para determinar el valor de las UDIS.
Como mencionamos, esta unidad siempre crece en valor, nunca disminuye, o al menos ese es el comportamiento histórico esperado, ya que refleja la inflación.
| Año | Valor en pesos |
|---|---|
| 1995 | 1.000000 |
| 2007 | 3.789867 |
| 2008 | 3.933500 |
| 2009 | 4.185500 |
| 2010 | 4.340900 |
| 2011 | 4.526900 |
| 2012 | 4.692796 |
| 2013 | 4.875458 |
| 2014 | 5.060003 |
| 2015 | 5.271731 |
| 2016 | 5.382040 |
| 2017 | 5.564326 |
| 2019 | 6.245487 |
| 2020 | 6.457147 |
| 2022 | 7.549611 |
| 2024 | 8.356354 |
Como puedes observar en la tabla, el valor de las UDIS ha aumentado constantemente desde su creación. En casi 30 años, su valor se ha multiplicado más de 8 veces, reflejando la inflación acumulada en México durante este periodo.
Esta protección contra la inflación es lo que hace de las UDIS un instrumento de inversión especialmente valioso para preservar el poder adquisitivo del dinero en el largo plazo, ideal para ahorradores conservadores o personas que desean mantener el valor real de sus recursos a través del tiempo.
Ventajas y desventajas
Al considerar el impacto de las UDIS en las finanzas personales, así como elegir productos que las usen como referencia, existen beneficios y limitaciones que se deben analizar:
Protección contra la inflación: las UDIS se ajustan diariamente conforme al INPC, garantizando que tu dinero mantenga su poder adquisitivo a través del tiempo.
Estabilidad a largo plazo: Ideal para inversiones y compromisos financieros que se extienden por varios años, como planes de retiro o créditos hipotecarios.
Rendimientos reales positivos: los instrumentos financieros en UDIS suelen ofrecer tasas de interés por encima de la inflación, asegurando ganancias en términos reales.
Tasas de interés fijas: en créditos denominados en esta unidad, las tasas suelen ser fijas, lo que proporciona certidumbre en los pagos a largo plazo.
Transparencia: el valor de las UDIS se publica regularmente en el Diario Oficial de la Federación, facilitando su seguimiento y verificación.
Bajo riesgo: son consideradas inversiones de bajo riesgo, perfecto para perfiles conservadores o para diversificar una cartera de inversiones.
Diversificación financiera: permiten añadir un componente protegido contra la inflación a tu estrategia de inversión.
Ventajas de las UDIS
Pero no todo es positivo, usar las UDIS en la planeación de las finanzas tiene limitaciones e incluso amenazas claras:
Rendimientos moderados: en comparación con instrumentos más riesgosos, las inversiones en UDIS ofrecen rendimientos más conservadores.
Poca liquidez: muchos instrumentos financieros en UDIS requieren mantener la inversión por periodos prolongados, limitando el acceso a tu dinero.
Complejidad para principiantes: para quienes se inician en las finanzas, puede resultar difícil entender cómo funcionan y cómo calcular su rendimiento real.
Impacto limitado en baja inflación: cuando la inflación es baja, los beneficios de estas unidades de medida se reducen en comparación con otras alternativas de inversión.
Disponibilidad limitada: no todos los bancos e instituciones financieras ofrecen productos referenciados a UDIS.
Costos de administración: algunos productos financieros en UDIS tienen comisiones de administración que pueden reducir la rentabilidad.
Exclusividad al mercado mexicano: solo funcionan en México, lo que limita la protección y las opciones de diversificación internacional.
Desventajas de las UDIS
La decisión de utilizar UDIS dependerá principalmente de tu horizonte de inversión y tu tolerancia al riesgo. Si buscas preservar el valor de tu dinero en el largo plazo y tienes un perfil conservador, pueden ser una excelente opción.
Los expertos financieros recomiendan destinar entre un 20% y 40% de tu portafolio de inversión a instrumentos referenciados en UDIS cuando la inflación supera el 6% anual.
Considera que los instrumentos en UDIS brillan especialmente en entornos de alta inflación, donde las cuentas de ahorro o los afores no conservan el valor del dinero depositado.
No obstante, si necesitas acceso inmediato a tu dinero o buscas rendimientos más agresivos, probablemente debas considerar complementar con otros instrumentos financieros.
¿Cómo invertir en UDIS?
Invertir en UDIS es una magnífica estrategia para proteger tu patrimonio de la inflación, especialmente en tiempos económicamente inestables.
El mercado financiero mexicano ofrece diversos instrumentos que te permiten aprovechar esta unidad de valor. Sin embargo, debes saber que el rendimiento de este tipo de instrumentos suele ser bajo; suficiente para cubrirse de la inflación, pero no mucho más.
Para comenzar tu camino de inversión en UDIS necesitarás abrir una cuenta en alguna institución financiera que ofrezca estos productos. Muchos bancos tradicionales y plataformas digitales tienen opciones accesibles, incluso con montos mínimos desde 100 UDIS (aproximadamente 800 pesos).
A continuación, los principales productos disponibles en México:
UDIBonos
Los UDIBonos son bonos gubernamentales emitidos por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) a través del Banco de México. Su principal característica es que tanto el principal como los intereses se ajustan según la evolución de las UDIS.
Estos instrumentos pagan intereses cada seis meses a una tasa fija real, lo que significa que, además del ajuste por inflación, recibes un rendimiento adicional. Los plazos disponibles son de 3, 5, 10 y 30 años.
Los UDIBonos de largo plazo (10 y 30 años) han ofrecido históricamente tasas reales superiores al 3.5%, haciéndolos especialmente atractivos para inversores con horizontes de tiempo extensos.
CETES en UDIS a través de cetesdirecto
Contrario a lo que muchos piensan, los CETES tradicionales no están denominados en UDIS. Sin embargo, la plataforma cetesdirecto ofrece una opción llamada “BONDDIA” que permite invertir indirectamente en instrumentos referenciados a UDIS.
Esta alternativa es especialmente conveniente para quienes están comenzando, ya que puedes invertir desde 100 pesos y no requiere conocimientos financieros avanzados.
Planes Personales de Retiro (PPR)
Los PPRs son instrumentos de ahorro a largo plazo creados específicamente para complementar tu pensión. Muchas aseguradoras ofrecen estos planes denominados en UDIS, lo que garantiza que tu ahorro para el retiro mantenga su poder adquisitivo.
Además del beneficio de protección contra la inflación, los PPRs ofrecen ventajas fiscales, permitiéndote deducir hasta el 10% de tus ingresos anuales (con un límite de 5 UMAs anuales).
Fondos de inversión indexados a UDIS
Diversas operadoras de fondos ofrecen instrumentos que invierten mayoritariamente en valores referenciados a UDIS. Estos fondos permiten acceder a una canasta diversificada de instrumentos con una inversión relativamente pequeña.
Los fondos suelen tener comisiones de administración, pero ofrecen la ventaja de la diversificación y la gestión profesional.
Comparativa de instrumentos de inversión en UDIS
| Instrumento | Plazo mínimo | Monto mínimo | Rendimiento real aproximado | Liquidez | Riesgo |
|---|---|---|---|---|---|
| UDIBonos | 3 años | 100 UDIS | 2.5% – 4.5% | Baja* | Bajo |
| BONDDIA (cetesdirecto) | 1 día | 100 pesos | 1.5% – 2.5% | Alta | Bajo |
| PPR en UDIS | Hasta el retiro | Varía por aseguradora | 2% – 3.5% | Muy baja | Bajo |
| Fondos de inversión | Varía por fondo | Desde 1,000 pesos | 2% – 3.5% | Media | Bajo-Medio |
*Aunque tienen baja liquidez directa, existe un mercado secundario donde pueden negociarse.
Como ves, las inversiones referenciadas en UDIS han mostrado rendimientos reales positivos del 2% al 4% anual, dependiendo del instrumento específico y su plazo, lo que las convierte en una alternativa atractiva para diversificar tus inversiones.
Un portafolio balanceado debería destinar entre 20% y 40% a instrumentos denominados en UDIS para obtener una protección adecuada contra la inflación sin sacrificar oportunidades de mayor rendimiento.
Para abrir una cuenta e invertir en UDIBonos, puedes hacerlo a través de bancos, casas de bolsa o la plataforma cetesdirecto del gobierno federal, que ofrece acceso directo a estos instrumentos sin comisiones adicionales.
Recuerda que, aunque las UDIS son instrumentos de bajo riesgo, es importante diversificar tu portafolio de inversión, incluyendo otras alternativas que puedan ofrecer rendimientos más altos, aunque con mayor riesgo. La clave está en encontrar el balance adecuado según tu perfil de inversionista y tus objetivos financieros.
Alternativas a las inversiones en UDIS
Aunque las inversiones en UDIS tienen un papel central en el entorno financiero mexicano, no son la única opción que existe.
Existen corredores o brókeres internacionales que dan acceso a mercados internacionales con activos de rentabilidad mucho mayores y de una variedad que facilita la diversificación. A continuación, algunos de los más destacados
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Las UDIS son más que un indicador, son una forma de proteger tus finanzas y asegurar que tu dinero siga teniendo el mismo valor.
El valor de las UDIS ha aumentado más de ocho veces en casi 30 años, validando su función como escudo inflacionario.
Utilizar instrumentos referenciados en UDIS es una estrategia financiera inteligente, especialmente para compromisos a largo plazo como hipotecas, planes de retiro y ahorro.
La clave está en entenderlas como aliadas para mantener el poder adquisitivo a través del tiempo.
Y recuerda que estos no son los únicos instrumentos de inversión posibles. Existe un abanico mucho más grande donde destaca una plataforma como Exness, con facilidades para los inversores menos experimentados en mercados internacionales.
Preguntas frecuentes
¿Qué son las UDIS?
Las UDIS o Unidades de Inversión son un mecanismo para mantener el poder adquisitivo del dinero ante escenarios inflacionarios. No son una moneda, sino una unidad de valor de referencia que ayuda a garantizar que tanto deudas como inversiones conserven su valor real, independientemente de las fluctuaciones en el valor del peso mexicano.
Son instrumentos fundamentales en el cálculo de créditos hipotecarios, inversiones y otros productos financieros de largo plazo.
Fueron creadas por el Banco de México en 1995 tras la crisis económica con el objetivo de proteger el valor del dinero contra la inflación. Funcionan como una unidad que mantiene su valor real a través del tiempo mediante ajustes diarios basados en el Índice Nacional de Precios al Consumidor.
¿Qué significa la palabra UDIS?
UDIS es el acrónimo de “Unidades de Inversión”, un término registrado internacionalmente con el código ISO 4217: MXV.
Como su nombre lo sugiere, son un mecanismo para mantener el poder adquisitivo del dinero ante escenarios inflacionarios. Las UDIS no son una moneda, sino una unidad de valor de referencia que ayuda a garantizar que tanto deudas como inversiones conserven su valor real, independientemente de las fluctuaciones en el valor del peso mexicano.
¿Qué significa UDIS en Buró de Crédito?
En el Buró de Crédito se muestran los préstamos denominados en UDIS cuando el financiamiento se ajusta diariamente según la inflación. Esto implica que el monto adeudado en términos de UDIS es constante, pero su equivalencia en pesos varía conforme según lo haga la inflación.
La UDI también es utilizada por el Buró para determinar el tamaño de una deuda y cuál será el tiempo que transcurra para su eliminación:
- Deudas menores o iguales a 25 UDIS se eliminan después de un año
- Deudas mayores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS se eliminan después de dos años
- Deudas mayores a 500 UDIS y hasta 1000 UDIS se eliminan después de cuatro años
- Deudas mayores a 1000 UDIS se eliminan después de seis años (si no están en proceso judicial)
¿Cuánto equivale un UDIS en pesos mexicano?
El de una UDI varía todo el tiempo, nunca ha llegado a ser de más de 9 pesos, aunque cuando las UDIS fueron creadas en 1995, una UDI equivalía exactamente a un peso.
En 30 años, su valor se ha multiplicado más de ocho veces, reflejando la inflación acumulada en México durante este periodo.
Esta equivalencia puede consultarse diariamente en la página del Banco de México o en el Diario Oficial de la Federación.
¿Cómo se calcula el valor de las UDIS?
El valor de las UDIS se calcula mediante una fórmula que considera las variaciones quincenales del Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).
El Banco de México publica los valores del día 11 al 25 de cada mes el día 10, y los del 26 al 10 del siguiente mes el día 25. La actualización diaria garantiza que las UDIS mantengan su poder adquisitivo, ajustándose automáticamente a los cambios en la economía mexicana.
¿Qué es el pago de UDIS?
¿Qué es UDI en BBVA?
¿Cuál es la diferencia entre las UDIS y la UMA?
Fuentes:
- Banco de MéxicoConsultado en diciembre 7, 2009
- Cámara de diputados del h. Congreso de la uniónConsultado en diciembre 30, 2016
- Secretaría de Hacienda y Crédito PúblicoConsultado en agosto 5, 2021
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