Para qué sirve esta calculadora
La calculadora de refinanciamiento te dice, en pesos y centavos, si cambiar tu crédito actual por uno nuevo te conviene. El refinanciamiento de crédito consiste en liquidar lo que debes con un préstamo nuevo de mejores condiciones, casi siempre una tasa más baja. Capturas tu saldo y las condiciones de la oferta, y la herramienta compara los dos escenarios: cuánto pagas al mes, cuánto pagas en total y cuánto de eso son intereses. Refinanciar un crédito tiene sentido cuando bajas la tasa, ajustas el plazo o juntas varias deudas en un solo pago, pero solo los números confirman si el cambio vale la pena.
Captura tu saldo actual
Anota cuánto debes hoy, no el monto original que te prestaron. Lo encuentras en tu último estado de cuenta.
Ingresa tu tasa y plazo restante
Pon la tasa de interés anual de tu crédito vigente (o su CAT si lo tienes a la mano) y los meses que te faltan por pagar.
Agrega la oferta nueva
Escribe la tasa y el plazo del refinanciamiento que estás considerando. Si todavía no tienes una oferta firme, usa una tasa aproximada para tantear.
Suma los costos del trámite
Incluye la comisión por apertura y cualquier cargo por mover el crédito. Estos gastos se restan de tu ahorro.
Compara los resultados
La calculadora te muestra el nuevo pago mensual, el ahorro al mes y cuánto bajan tus intereses a lo largo del crédito.
Cómo se calcula el ahorro
El cálculo parte del pago mensual de cada crédito. Ese pago sale de la fórmula de amortización: el saldo se multiplica por la tasa mensual y se reparte entre el número de pagos, de modo que cada mes cubres una parte de intereses y otra de capital. La tasa mensual es tu tasa anual dividida entre 12. La calculadora hace esa cuenta para tu crédito actual y para el nuevo, y después compara los totales.
Un ejemplo con números reales. Supón que debes $80,000.00 y te faltan 24 meses a una tasa de 28% anual. Tu pago ronda los $4,391.00 al mes, así que terminarías desembolsando cerca de $105,384.00, de los cuales unos $25,384.00 son intereses. Si refinancias ese mismo saldo a 22% anual y 24 meses, el pago baja a unos $4,150.00 y pagarías alrededor de $99,600.00 en total. Reduces la mensualidad unos $241.00 y dejas de pagar cerca de $5,780.00 en intereses. Si el nuevo crédito cobra una comisión por apertura de 2% ($1,600.00), tu ahorro neto queda en torno a $4,180.00.
Costos que debes sumar antes de decidir
El ahorro de la tasa puede esfumarse en comisiones, así que revísalas con cuidado. La comisión por apertura del nuevo crédito suele ser un porcentaje del monto. Pregunta si tu crédito actual cobra penalización por pago anticipado, porque liquidarlo antes de tiempo a veces tiene costo. Y no te quedes solo con la tasa: el CAT (Costo Anual Total) incluye comisiones y seguros, por lo que es el número más honesto para comparar dos créditos. Alargar el plazo baja el pago mensual, pero casi siempre sube el total de intereses que terminas pagando.
¿Cuándo conviene refinanciar?
Refinanciar suele convenir cuando consigues una tasa claramente más baja y el ahorro supera los costos del trámite. También ayuda si necesitas bajar el pago mensual para respirar, aunque eso implique pagar un poco más de intereses al estirar el plazo. Si traes varias deudas con tasas altas, juntarlas en un solo crédito más barato simplifica tus pagos y te ordena. En cambio, si la tasa nueva apenas baja uno o dos puntos y las comisiones son altas, lo más probable es que no valga la pena mover nada.
Consejos para sacarle provecho
Compara con el CAT, no solo con la tasa, para no llevarte sorpresas con comisiones y seguros.
Pide dos o tres cotizaciones antes de decidir; la primera oferta rara vez es la mejor.
Fíjate si tu crédito actual cobra por liquidarlo antes de tiempo, porque ese cargo cambia las cuentas.
Si tu objetivo es pagar menos intereses, no alargues el plazo aunque baje la mensualidad.
Verifica que la financiera esté registrada en la CONDUSEF antes de firmar cualquier cosa.
Preguntas frecuentes
¿Qué es refinanciar un crédito?
Refinanciar significa cambiar tu crédito actual por uno nuevo con mejores condiciones, casi siempre una tasa más baja o un plazo distinto. El crédito nuevo liquida al anterior y, a partir de ahí, pagas bajo las nuevas reglas. El propósito es reducir los intereses que pagas o bajar tu mensualidad.
¿Refinanciar afecta mi Buró de Crédito?
Solicitar un crédito nuevo genera una consulta en tu Buró y eso puede mover tu puntaje unos puntos de forma temporal. A cambio, si el refinanciamiento te ayuda a pagar a tiempo y a reducir tu deuda, tu historial mejora con los meses. Liquidar el crédito anterior también queda registrado como un pago cumplido.
¿Cuánto necesito ahorrar para que valga la pena?
No hay una cifra única, pero el ahorro en intereses debe superar con holgura las comisiones del trámite. Usa la calculadora para restar la comisión por apertura y cualquier penalización; si el resultado neto sigue siendo positivo y cómodo, tiene sentido. Una baja de tasa de varios puntos suele ser la señal más clara.
¿Conviene refinanciar solo para bajar mi pago mensual?
Puede convenir si necesitas aliviar tu presupuesto, ya que refinanciar a un plazo más largo reduce la mensualidad. Ten presente que estirar el plazo normalmente sube el total de intereses que pagas, aunque cada mes desembolses menos. Es un buen recurso para ganar aire, no tanto para ahorrar dinero.
¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y el CAT?
La tasa de interés es solo el costo del dinero prestado. El CAT (Costo Anual Total) suma además comisiones, seguros y otros cargos, así que refleja lo que de verdad pagas. Para comparar dos créditos de forma justa, mira siempre el CAT.
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