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El ahorro para el retiro es una de las decisiones financieras más importantes que puedes tomar. En México, la edad legal de retiro es de 65 años para quienes cotizan bajo la Ley del IMSS de 1997, aunque es posible obtener una pensión reducida desde los 60 años.
Con esta calculadora de ahorro para el retiro puedes estimar cuánto necesitas ahorrar mes a mes para alcanzar la pensión que deseas. Funciona como un simulador de fondo de ahorro para el retiro y como calculadora de pensión: solo ingresa tu edad, tus ingresos actuales, lo que recibes de tu AFORE y cuánto puedes aportar de forma voluntaria.
La calculadora funciona en pasos sencillos:
Puedes dejar en blanco los campos que no apliquen a tu situación. La herramienta guarda tu información para que puedas regresar y ajustar los datos conforme cambien tus circunstancias.
No existe una cifra única, pero los expertos financieros recomiendan destinar al menos el 10% de tus ingresos mensuales al ahorro para el retiro desde que comienzas a trabajar. Si empiezas después de los 35, el porcentaje ideal sube al 15% o 20%.
Para darte una referencia concreta: si ganas $15,000 pesos al mes y quieres retirarte a los 65 con una pensión equivalente al 70% de tu último salario, necesitarías acumular aproximadamente $2.5 millones de pesos (sin contar lo que aporta tu AFORE).
La realidad es que en México solo el 38% de la población ahorra, según datos de la OCDE. Por eso es fundamental usar herramientas como esta calculadora para conocer tu situación real y tomar acción a tiempo.
El AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es la institución que administra tu cuenta individual de ahorro para el retiro si trabajas en el sector formal en México. Si buscas una calculadora de AFORE, nuestra herramienta incluye este componente en su cálculo.
Cada mes, una parte de tu salario se destina automáticamente a tu cuenta de AFORE. Las aportaciones se dividen así:
Además de estas aportaciones obligatorias, puedes hacer aportaciones voluntarias a tu AFORE para incrementar tu fondo. Estas aportaciones son deducibles de impuestos hasta el 10% de tus ingresos anuales, con un tope de 5 UMAs anuales.
Para conocer cuál AFORE te conviene más, consulta nuestra guía de los mejores AFORES por rendimiento.
Si te preguntas cómo calcular tu pensión, primero necesitas saber bajo qué régimen cotizas. En México existen dos regímenes de pensión del IMSS:
Ley 73 (antes del 1 de julio de 1997) Si comenzaste a cotizar antes de esa fecha, tu pensión se calcula con base en tu salario promedio de los últimos 5 años de cotización y las semanas que hayas acumulado. Se requieren mínimo 500 semanas cotizadas. Este régimen suele ofrecer pensiones más altas.
Ley 97 (a partir del 1 de julio de 1997) Tu pensión depende del saldo acumulado en tu cuenta de AFORE. Se requieren mínimo 750 semanas cotizadas (antes eran 1,250 pero la reforma de 2020 redujo este requisito gradualmente). Si tu saldo no alcanza para una pensión mínima garantizada, el gobierno complementa la diferencia.
La pensión mínima garantizada en México es de aproximadamente $9,400 pesos mensuales. Para muchos trabajadores, esta cantidad no alcanza para cubrir sus gastos básicos, lo que hace indispensable el ahorro voluntario.
En 2024 se aprobó la creación del Fondo de Pensiones para el Bienestar, un mecanismo que busca complementar la pensión de los trabajadores de la Generación AFORE (Ley 97) para que reciban hasta el 100% de su último salario al retirarse, con un tope cercano a los $17,000 pesos mensuales.
Este fondo se alimenta de los recursos de cuentas de AFORE que llevan más de 70 años sin movimiento (IMSS) o 75 años (ISSSTE). Sin embargo, los analistas advierten que su sustentabilidad a largo plazo aún está por comprobarse.
Por eso, aunque este fondo puede ayudarte, no sustituye la necesidad de ahorrar por tu cuenta. Tu calculadora de retiro debe contemplar escenarios con y sin este complemento para que tengas un panorama realista.
Si los resultados de la calculadora no te convencen, estas estrategias pueden ayudarte a mejorar tu panorama:
Haz aportaciones voluntarias a tu AFORE. Es la forma más directa de aumentar tu fondo de retiro. Puedes configurar aportaciones automáticas desde tu cuenta bancaria, lo que elimina la tentación de gastar ese dinero.
Considera un Plan Personal de Retiro (PPR). Los PPR ofrecen rendimientos superiores a los de una cuenta de ahorro tradicional y son deducibles de impuestos. Instituciones como GBM, Fintual y diversas aseguradoras los ofrecen.
Diversifica tus inversiones. No dependas solo de tu AFORE. Explora opciones como fondos de inversión, CETES, bienes raíces o portafolios diversificados. A mayor plazo, puedes asumir más riesgo para obtener mejores rendimientos.
Crea un plan de ahorro con metas claras y revísalo cada año. Ajusta el monto de ahorro cada vez que recibas un aumento salarial o ingresos adicionales.
Reduce gastos innecesarios. Pequeños ajustes en tu presupuesto mensual pueden liberar dinero significativo para tu retiro.
Evita estos errores que pueden costarte caro:
Para recibir una pensión mensual de $15,000 pesos de tu AFORE bajo la Ley 97, necesitarías acumular entre $2.5 y $3 millones de pesos, dependiendo de tu edad al retirarte y la esperanza de vida que utilice la aseguradora para calcular tu renta vitalicia. Si optas por retiros programados, el monto puede variar según los rendimientos de tu AFORE.
Si aportas $500 pesos mensuales de forma voluntaria a tu AFORE durante 30 años con un rendimiento real promedio del 4% anual, acumularías aproximadamente $347,000 pesos adicionales. Es un buen inicio, pero para una pensión más holgada se recomienda aumentar las aportaciones conforme crezcan tus ingresos.
Para obtener $10,000 pesos mensuales de pensión, necesitarías un fondo de aproximadamente $1.7 a $2 millones de pesos al retirarte. Si tu AFORE y la pensión mínima garantizada no alcanzan esa cifra, las aportaciones voluntarias y un Plan Personal de Retiro (PPR) pueden ayudarte a cubrir la diferencia.
Lo ideal es comenzar desde que recibes tu primer salario formal. Entre más temprano empieces, menos tendrás que aportar cada mes gracias al interés compuesto. Quien empieza a los 25 puede ahorrar el 10% de sus ingresos; quien empieza a los 40 necesitará destinar entre el 20% y 25% para alcanzar una meta similar.
Sí, existen retiros parciales por desempleo si quedas sin trabajo formal y han pasado al menos 46 días desde tu baja del IMSS. Puedes retirar hasta 30 días de tu salario base de cotización (con un mínimo de 2 UMAs mensuales). Sin embargo, cada retiro reduce el saldo de tu cuenta y puede afectar significativamente tu pensión futura.
El AFORE es obligatorio para trabajadores del sector formal y sus aportaciones están reguladas por ley. Un PPR es voluntario, lo contratas de forma independiente con instituciones financieras como aseguradoras o casas de bolsa, y ofrece mayor flexibilidad en estrategias de inversión. Ambos son deducibles de impuestos y se complementan: el AFORE es tu base, el PPR es tu refuerzo.
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Anónimo
Experto financiero · Financera
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