{"id":28462,"date":"2022-11-07T11:07:08","date_gmt":"2022-11-07T17:07:08","guid":{"rendered":"https:\/\/financera.mx\/?post_type=wiki&p=28462"},"modified":"2024-09-24T17:19:20","modified_gmt":"2024-09-24T23:19:20","slug":"saldo-insoluto","status":"publish","type":"wiki","link":"https:\/\/financera.mx\/tarjetas-de-credito\/articulos\/saldo-insoluto\/","title":{"rendered":"Saldo insoluto"},"content":{"rendered":"\n

Al escuchar el t\u00e9rmino \u201csaldo insoluto\u201d en el contexto de un cr\u00e9dito o pr\u00e9stamo<\/a>, a muchos les parece algo muy t\u00e9cnico de lo que solo hablan los expertos.<\/p>\n\n\n\n

Sin embargo, debes saber que disminuye a medida que pagas cualquier financiamiento, y que existe una forma de pagar menos en tu pr\u00e9stamo gracias a conocer este concepto.<\/p>\n\n\n\n

Sigue leyendo para maximizar tu capacidad de pago y manejar m\u00e1s inteligentemente tus finanzas personales<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQu\u00e9 es saldo insoluto?<\/h2>\n\n\n\n

El saldo insoluto es el saldo que resta por pagar en cualquier financiamiento<\/strong>. Esto significa que, al principio, antes de pagar siquiera tu primera cuota, el saldo insoluto es todo el monto del pr\u00e9stamo, sin incluir comisiones, intereses y otros costes asociados.<\/p>\n\n\n\n

A medida que pagues, el saldo insoluto disminuir\u00e1, mostrando solamente la cantidad de dinero que a\u00fan resta por pagar.<\/p>\n\n\n

<\/div>

En la tabla de amortizaci\u00f3n<\/strong>, los bancos y otras instituciones llaman \u201ccapital\u201d al saldo insoluto.<\/p><\/div>\n\n\n

En muchos casos los intereses giran en torno al saldo insoluto<\/strong>, por lo que no solo est\u00e1 relacionado con el dinero que te prestaron, sino que puede determinar el costo que ese pr\u00e9stamo tendr\u00e1 para ti.<\/p>\n\n\n\n

Al momento de solicitar financiamiento no solo es bueno mirar el CAT (Costo Anual Total)<\/a>, sino tambi\u00e9n a la forma en que se deduce el saldo insoluto en los pagos o cuotas.<\/p>\n\n\n\n

Cabe mencionar que el saldo insoluto de una tarjeta de cr\u00e9dito tambi\u00e9n refleja los gastos de las tarjetas adicionales<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Inter\u00e9s sobre saldo insoluto<\/h2>\n\n\n\n

Se trata de una modalidad de inter\u00e9s en la que los interese se calculan con base en el monto que adeudas <\/strong>(el saldo insoluto) y no al monto inicial del pr\u00e9stamo, cr\u00e9dito u otro financiamiento.<\/p>\n\n\n\n

Cuando pagas intereses sobre saldo insoluto, las aportaciones a capital aumentan a medida que baja el monto que pagar por intereses. Esa es una de las grandes diferencias entre pr\u00e9stamos y cr\u00e9ditos<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Aunque la tasa de inter\u00e9s<\/a> sea la misma porcentualmente, digamos 15%, no es lo mismo pagar en cada cuota el 15% de un pr\u00e9stamo de 100.000 pesos, que pagar el 15% sobre el monto que resta por pagar<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Si est\u00e1s a mitad de camino de pagar tu deuda, entonces los intereses ser\u00edan el 15% de 50.000 pesos y no de 100.000 pesos.<\/p>\n\n\n\n

Ve\u00e1moslo en un ejemplo pr\u00e1ctico, un pr\u00e9stamo de 12.000 pesos con 12% de inter\u00e9s mensual a pagar en 6 cuotas:<\/p>\n\n\n\n

\u00a1La mitad en intereses! Y ser\u00e1 incluso menos a medida que pagues.<\/p>\n\n\n\n

Mes<\/th>Saldo insoluto con intereses regulares<\/th>Intereses<\/th>Aporte a capital<\/th>Cuota con intereses regulares<\/th>Saldo con intereses sobre saldo insoluto<\/th>Intereses<\/th>Aporte a capital<\/th>Cuota de Inter\u00e9s sobre saldo insoluto<\/th><\/tr><\/thead>
Mes 1<\/td>$12,000<\/strong><\/td>$240<\/td>$2,000<\/td>$2,240<\/td>$12,000<\/strong><\/td>$120<\/td>$1,950.58<\/td>$2,070.58<\/td><\/tr>
Mes 2<\/td>$10,000<\/strong><\/td>$240<\/td>$2,000<\/td>$2,240<\/td>$10,049.42<\/strong><\/td>$100.49<\/td>$1,970.09<\/td>$2,070.58<\/td><\/tr>
Mes 3<\/td>$8,000<\/strong><\/td>$240<\/td>$2,000<\/td>$2,240<\/td>$8,079.33<\/strong><\/td>$80.79<\/td>$1,989.79<\/td>$2,070.58<\/td><\/tr>
Mes 4<\/td>$6,000<\/strong><\/td>$240<\/td>$2,000<\/td>$2,240<\/td>$6,089.55<\/strong><\/td>$60.90<\/td>$2,009.68<\/td>$2,070.58<\/td><\/tr>
Mes 5<\/td>$4,000<\/strong><\/td>$240<\/td>$2,000<\/td>$2,240<\/td>$4,079.86<\/strong><\/td>$40.80<\/td>$2,029.78<\/td>$2,070.58<\/td><\/tr>
Mes 6<\/td>$2,000<\/strong><\/td>$240<\/td>$2,000<\/td>$2,240<\/td>$2,050.08<\/strong><\/td>$20.5<\/td>$2,050.08<\/td>$2,070.58<\/td><\/tr><\/tbody>
<\/td><\/td><\/td><\/td>Total pagado<\/strong>
$13,440<\/strong><\/td>		<\/td><\/td><\/td>Total pagado
$12,423.48<\/strong><\/td><\/tr><\/tfoot><\/table>
Comparaci\u00f3n de montos a pagar en intereses<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Como ves, es mucho menos dinero en intereses<\/strong>, y mientras el monto del pr\u00e9stamo y los intereses sean m\u00e1s altos, la diferencia ser\u00e1 m\u00e1s significativa.<\/p>\n\n\n

<\/div>

No todas las instituciones la aplican y que puede variar en cada producto. Siempre consulta si los intereses se calculan o no de esta forma.<\/p><\/div>\n\n\n

En cualquier tipo de pr\u00e9stamo, pero especialmente en los que aplican inter\u00e9s sobre saldo insoluto de cr\u00e9dito, es bueno saber si se pueden hacer pagos a capital con las aportaciones adicionales<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

As\u00ed que puedes reducir el tiempo en el que pagas la deuda y pagar mucho menos en intereses.<\/p>\n\n\n\n

De cualquier manera, se mostrar\u00e1n las cuotas con pago diferido<\/a> en el total del saldo insoluto.<\/p>\n\n\n\n

No obstante, para que esto tenga sentido es necesario cumplir a tiempo con las cuotas. Una de las desventajas de saldo insoluto es que con intereses acumulados te llevar\u00e1n a pagar m\u00e1s dinero.<\/p>\n\n\n

<\/div>

Fallar en tus pagos no solo afectar\u00e1 el ritmo al que calculas el saldo insoluto, sino que te llevar\u00e1 a asumir intereses moratorios<\/a>.<\/p><\/div>\n\n\n

\u00bfC\u00f3mo se calcula el saldo insoluto?<\/h2>\n\n\n\n

La f\u00f3rmula para saber c\u00f3mo se calcula el saldo insulto es la siguiente:<\/p>\n\n\n\n

Saldo insoluto = Saldo original \u2013 Saldo pagado (o \u201caportaciones a capital\u201d)<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Tomemos como ejemplo las tablas anteriores, simulando un pr\u00e9stamo de 12.000 pesos con 12% de inter\u00e9s mensual a pagar en 6 cuotas:<\/p>\n\n\n\n

Mes<\/th>Saldo insoluto<\/th>Saldo original<\/th>Saldo pagado (amortizaci\u00f3n a capital)<\/th>Amortizaci\u00f3n a capital de ese mes<\/th>Intereses pagados ese mes<\/th><\/tr><\/thead>
Mes 1<\/td>$10,049.42<\/strong><\/strong><\/td>$12,000<\/td>$1.950,58<\/td>$1,950.58<\/td>$120<\/td><\/tr>
Mes 2<\/td>$8,079.33<\/strong><\/td>$12,000<\/td>$3.920,67<\/td>$1,970.09<\/td>$100.49<\/td><\/tr>
Mes 3<\/td>$6,089.55<\/strong><\/td>$12,000<\/td>$5.910,45<\/td>$1,989.79<\/td>$80.79<\/td><\/tr>
Mes 4<\/td>$4,079.86<\/strong><\/td>$12,000<\/td>$7.920,14<\/td>$2,009.68<\/td>$60.90<\/td><\/tr>
Mes 5<\/td>$2,050.08<\/strong><\/td>$12,000<\/td>$9.949,92<\/td>$2,029.78<\/td>$40.80<\/td><\/tr>
Mes 6<\/td>$0
Pr\u00e9stamo pagado<\/strong><\/td>		$12,000<\/td>$12.000<\/td>$2,050.08<\/td>$20.5<\/td><\/tr><\/tbody><\/table>
Formula para calcular el saldo insoluto<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Como ves, es bastante sencillo hacer el c\u00e1lculo para facilitar tus estimaciones o corroborar los montos que establece el banco.<\/p>\n\n\n\n

Adem\u00e1s, el Banco de M\u00e9xico exige a las instrucciones financieras entregar a sus clientes la tabla de amortizaci\u00f3n actualizada<\/strong>, as\u00ed que podr\u00e1s checar siempre si el c\u00e1lculo del saldo insoluto es correcto.<\/p>\n\n\n\n

La tabla de amortizaci\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n

Antes mencionamos este elemento, as\u00ed que es momento de explicarlo. Se trata de un documento en la que se expresan fechas y montos de pago de tu deuda<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Si cumples al pie de la letra con tu tabla de amortizaci\u00f3n, pagar\u00e1s la deuda tal y como se expresa en ese documento. Si hace aportaciones adicionales a capital, entonces es probable que termines de pagar incluso antes o que tus \u00faltimas cuotas sean significativamente menores.<\/p>\n\n\n\n

Seg\u00fan la Circular 16\/2007, las instituciones financieras est\u00e1n obligadas a entregar una tabla de amortizaci\u00f3n al otorgar el pr\u00e9stamo o recibir un pago anticipado<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Una tabla de amortizaci\u00f3n luce bastante similar a las que usamos como ejemplo anteriormente, mostrando los siguientes elementos:<\/p>\n\n\n\n